金融科技發(fā)展背景下無人銀行發(fā)展問題研究

吳東方 呂鳳飛

摘 要：在現(xiàn)代化信息高速發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的研發(fā)與使用已經(jīng)深入到我們的生活中，在這一背景下，金融科技也得到了相應(yīng)的優(yōu)化和完善。這就在一定程度上推動了無人銀行的建設(shè)進程，為其順利投入使用提供了可能。但值得注意的是，在無人銀行給我們帶來便利的同時，它也存在著安全隱患和建設(shè)成本投入太大等問題，因此，我們要不斷完善無人銀行的安全體制，并根據(jù)實際發(fā)展情況對技術(shù)進行創(chuàng)新，進而推動無人銀行的普及和使用。

關(guān)鍵詞：金融科技;人工智能;無人銀行

一、金融科技的發(fā)展和使用

人工智能對于我們來說并不陌生，在20世紀50年代，這一概念就已經(jīng)被提出并獲得了社會上的認可。隨著時代的發(fā)展，人工智能在社會不同階級都發(fā)揮了一定的積極作用，與不同行業(yè)之間也建立了合作關(guān)系。在這一網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的背景下，金融業(yè)也逐步向人工智能靠攏，金融科技應(yīng)運而生，并與銀行之間建構(gòu)了積極的合作關(guān)系，其中最為驚喜的便是無人銀行的使用和發(fā)展，但值得注意的是，無人銀行在投入使用的同時也存在著些許的不足，其進一步的發(fā)展方向和問題解決對策還有待進一步研究。

金融科技是指由云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等最新前沿的技術(shù)帶動，對金融市場及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生十分重大地影響了新興的業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的服務(wù)等。金融科技以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局，對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響，在這一背景下，金融科技與銀行之間也建構(gòu)了積極的合作關(guān)系，即在銀行業(yè)務(wù)中逐步使用金融科技，推動智能金融的時間進程。

二、無人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.國內(nèi)首家無人銀行

2018年4月11日下午4點半，中國建設(shè)銀行上海市分行的“無人銀行”正式落地，成為全國首家無人銀行。雖然銀行網(wǎng)點營業(yè)時間已經(jīng)結(jié)束，但圍在上海市九江路303號建設(shè)銀行門口的人卻仍然不少。這家全國首個主打刷臉取款、機器人服務(wù)、VR體驗等科技概念的無人銀行開業(yè)以來，參觀體驗者絡(luò)繹不絕，以至于建行特意配備了數(shù)名工作人員現(xiàn)場指導(dǎo)操作。

跨入銀行大門，迎面走來的取號機器人笑容可掬。告訴機器人你需要辦理的業(yè)務(wù)，如取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等，它會自動為你取號。不過在人多嘈雜時，機器人對語音的識別度較低，可直接點擊屏幕進行選擇。首次進入大廳需要刷身份證并進行人臉識別綁定，以后就可以直接刷臉了。

此次建行推出的“無人銀行”則比上述“常規(guī)”科技更進一步，集合器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及各類多媒體展示屏于一身，而傳統(tǒng)網(wǎng)點的柜員，大堂經(jīng)理則統(tǒng)統(tǒng)消失，成為名副其實的“無人銀行”。

2.無人銀行未來發(fā)展趨勢

“無人銀行”的出現(xiàn)，無疑是讓人震驚的，但也有不少人表示：這樣的高科技，高智能只適用于北上廣等一線城市人流比較集中的商務(wù)區(qū)，而在地方上不實用，就算普及也需要很長的時間。

五十年前，世界上第一臺ATM機出現(xiàn)的時候，沒有人想過今天它能遍布全球的每一個城市與街道！三十年前，中國第一臺點鈔機出現(xiàn)的時候，沒有人知道它能一直沿用至今！而就在兩年前，沒有任何人會想到機器人能取代銀行的大堂經(jīng)理。新技術(shù)給一個領(lǐng)域帶來的進步是前所未有的，一旦適應(yīng)歷史潮流，必然會優(yōu)勝劣汰，這不是聳人聽聞，而是大勢所趨。

客觀上來說，“無人銀行”雖然對于科技的投入很大，但很大程度上能夠長遠有效的節(jié)約銀行的生產(chǎn)成本、經(jīng)營成本、人力成本和時間成本，同時，也為一線的銀行人提供更多的時間與空間去創(chuàng)造更多的價值，去提供更精準化、更個性化的服務(wù)。而且對于高速發(fā)展的科技化時代來說，無論是技術(shù)的創(chuàng)新還是新型電子服務(wù)設(shè)備的投入使用，都符合了社會發(fā)展的需求，這就意味著在未來的科技型社會中，無人銀行將不再是稀有的服務(wù)設(shè)施，而是會大規(guī)模地投入使用，并會在一定程度上滿足客戶的實際金融服務(wù)需要，成為獨特的金融服務(wù)設(shè)施之一。

三、大連分行建設(shè)無人銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.建設(shè)成本過高

從無人銀行的發(fā)展進程來看，無人銀行的建構(gòu)過程漫長而艱辛，即在建設(shè)初期，需要對建設(shè)區(qū)域的相關(guān)環(huán)境和經(jīng)濟水準等因素進行調(diào)查，其中最重要的就是要對當?shù)氐臋C器人服務(wù)企業(yè)進行篩選。在篩選過程中，為了保證無人銀行的服務(wù)質(zhì)量，需要投入大量的硬件資源和人力資源，這就必然會加大建設(shè)成本的金額。例如，在2017年，中國銀行的廣州分行便開展了無人銀行的建設(shè)工作，在這一過程中，眾多合作方進行了激烈的角逐，最后只有5家企業(yè)正式與廣州分行建立了合作關(guān)系，與此同時，這5家企業(yè)與廣州分行為了保證無人銀行的順利普及和使用，常常需要組成一個4人小組去現(xiàn)場進行考察和危機處理，而這些都是需要進行資金投入的，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，每一個單獨個體員工的年薪在必要時能達到上百萬，甚至更多。

同時，無人銀行的建設(shè)不僅需要人力等資源的支持，還需要多種高科技手段的加入，曾有業(yè)內(nèi)的專業(yè)人士表明，無人銀行的建構(gòu)需要具有完整的技術(shù)體系的支持，該體系包括相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和整理，業(yè)務(wù)流程的設(shè)計和研發(fā)，以及建行地址的選取等，這不僅需要專業(yè)性人才的支持，同時也要耗費大量的資金，據(jù)簡單估計，無人銀行的建設(shè)基本資金至少要達到十億元以上。除此之外，從性質(zhì)來看，無人銀行屬于高端的技術(shù)性產(chǎn)業(yè)，這就表明其內(nèi)部運作流程較為繁瑣和復(fù)雜，因此，產(chǎn)生相應(yīng)風險的概率較大，在這一前提下，排除系統(tǒng)故障的資金成本投入金額還會有所上升，進而加大建設(shè)投入成本。綜上所述可以得知，在無人銀行的建設(shè)進程中，無論是前期的數(shù)據(jù)收集還是后期的數(shù)據(jù)維護，都需要大量的資本投入支持，即面臨嚴峻的資本投入太高的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

2.技術(shù)有待提高

金融科技發(fā)展背景下，對大數(shù)據(jù)的使用逐漸成為生產(chǎn)發(fā)展進程中的關(guān)鍵性因素，可以說，人工智能的進步和發(fā)展都不開高端技術(shù)和數(shù)據(jù)的支持，智能化社會實現(xiàn)的核心性因素便是對大數(shù)據(jù)的有效利用。但是從結(jié)構(gòu)層面來看可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)使用權(quán)限是受到控制的，即數(shù)據(jù)開放權(quán)有限，這就從一定程度上限制了外界對于數(shù)據(jù)資源的獲取，進而降低了對數(shù)據(jù)的有效利用率，減弱了數(shù)據(jù)中所蘊含的社會價值作用的發(fā)揮。同時，無人銀行的發(fā)展也需要大量信息的支持，這就表明對數(shù)據(jù)的收集和分析極其重要，因此，是否具有相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)就成為了決定無人銀行發(fā)展的基礎(chǔ)性因素。除此之外，為了適應(yīng)社會的發(fā)展需求，人工智能的現(xiàn)有技術(shù)還有待進一步優(yōu)化。從內(nèi)部組成上看，我國現(xiàn)有的人工智能的關(guān)鍵性零件都依靠外貿(mào)進口獲得，這不僅增加了建構(gòu)投入成本，同時還有可能造成國際貿(mào)易壟斷危機;從系統(tǒng)功能上看，無人銀行現(xiàn)有的人工智能服務(wù)系統(tǒng)并不完善，即其服務(wù)工作的開展需要依賴相應(yīng)的場景規(guī)劃，這就導(dǎo)致了某些服務(wù)的開展受到了限制，所以，在以后的發(fā)展中，一定要著力于發(fā)展人工智能技術(shù)的系統(tǒng)性。綜上所述可以得知，數(shù)據(jù)獲取技術(shù)的不足和人工智能技術(shù)的不完善將會在不同層面阻礙無人銀行的發(fā)展。

3.存在安全隱患

在無人銀行的建設(shè)進程中，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用是保證其服務(wù)順利進行的核心性因素。但在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的安全系數(shù)還有待提高，同時網(wǎng)絡(luò)的正常運行也會在一定程度上影響無人銀行的安全系統(tǒng)的建構(gòu)。首先，無人銀行的建構(gòu)面臨著巨大的數(shù)據(jù)安全挑戰(zhàn)。無人銀行的建構(gòu)進程中主要的數(shù)據(jù)來源有兩個方面，一是銀行內(nèi)部的客戶數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)，二是外部數(shù)據(jù)的獲取。但無論是哪種數(shù)據(jù)來源，都會受到數(shù)據(jù)篡改、存儲混亂以及數(shù)據(jù)造假等因素的影響，而導(dǎo)致數(shù)據(jù)出現(xiàn)失真的問題，這將會嚴重危害銀行和客戶的信息安全。其次，無人銀行的建構(gòu)還面臨運營安全的考驗。在無人銀行的工作過程中，其所使用的客戶信息都是事先導(dǎo)入的，因此當客戶的實時信息出現(xiàn)變數(shù)時，無人銀行難以馬上識別，進而將會導(dǎo)致客戶的損失，并破壞了銀行的外在形象。所以說，在無人銀行的建設(shè)中，會存在一定的安全隱患，這些隱患可能來源于銀行自身的信息安全系統(tǒng)的疏漏部分，也可能來源于外在的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的影響，但是無論是何種隱患，都加大了無人銀行的建設(shè)難度。

四、大連分行建設(shè)無人銀行的對策和建議

1.降低建設(shè)成本

（1）定位目標客戶，精選銀行地址

從銀行性質(zhì)上來看，無人銀行的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范圍都與傳統(tǒng)的銀行群體不同，這就導(dǎo)致其受眾群體也出現(xiàn)的差異，因此，無人銀行的客戶群體需要重新進行定位和篩選。在這一過程中，可以通過實證調(diào)查的方法對無人銀行的受眾群體進行確定，并對群體的內(nèi)部結(jié)構(gòu)按照一定的標準進行劃分，以期為優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量提供量化的依據(jù)。與此同時，無人銀行的建設(shè)地址選取也是一大重點和難點，即在選取建設(shè)地址時，一定要充分考慮該區(qū)域內(nèi)的本土文化、人口結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟水準以及市場結(jié)構(gòu)等因素，以期保證無人銀行在該地能得到彈性發(fā)展，同時，還要制定一套符合當?shù)匕l(fā)展趨勢、實踐性較強的銀行發(fā)展方案，以便能夠有效節(jié)約銀行建設(shè)后期的成本投入，降低銀行建設(shè)的總成本。

（2）重視業(yè)務(wù)精選，實現(xiàn)人機協(xié)同

無人銀行業(yè)務(wù)開展的主體是服務(wù)項目和客戶，因此，二者之間良好關(guān)系的建構(gòu)直接影響銀行的發(fā)展進程，所以，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，銀行的領(lǐng)導(dǎo)階層一定要從人本主義出發(fā)，盡量選取那些符合客戶實際需求的服務(wù)內(nèi)容作為主要的項目，同時要對服務(wù)方式和業(yè)務(wù)體系進行創(chuàng)新，以期能夠?qū)ν庠陲L險進行規(guī)避，降低銀行的資本投入力度，增加業(yè)務(wù)開展的安全性，降低系統(tǒng)維護對資源的耗費程度。除此之外，要明確界定人工服務(wù)和智能服務(wù)的工作性質(zhì)和職責。也就是說，那些處理復(fù)雜、耗時較長的業(yè)務(wù)可以交由人工智能完成，進而節(jié)省業(yè)務(wù)對人力的占用，方便分配給職員更多人性化的服務(wù)內(nèi)容，繼而實現(xiàn)對二者價值的充分開發(fā)。

（3）加強外部合作，實現(xiàn)資源共享

無人銀行本身并不是一個獨立的存在，即其業(yè)務(wù)的順利開展需要許多產(chǎn)業(yè)的支持。在這一背景下，無人銀行可以加強其與其他產(chǎn)業(yè)之間的合作關(guān)系，建立信息共享系統(tǒng)，以期實現(xiàn)二者之間的共贏，形成對數(shù)據(jù)信息的有效利用。同時，合作關(guān)系的建立還能推動不同群體之間進行信息技術(shù)交流，進而推動信息技術(shù)的優(yōu)化進程，減少銀行的技術(shù)研發(fā)資金投入成本。

2.突破技術(shù)障礙

（1）加強數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)防護

對于無人銀行來說，良好的數(shù)據(jù)保護體系的建構(gòu)是極其重要的，也是不可缺少的，因此，銀行首先要建構(gòu)信息交流系統(tǒng)和平臺，以便于信息能夠在銀行內(nèi)部進行傳播，并建立信息共享安全機制，以期保證信息在傳遞過程能夠受到保護，避免信息泄露風險的產(chǎn)生;其次，銀行還要主動與專業(yè)性的信息網(wǎng)絡(luò)安全維護機構(gòu)建立合作，以尋求專業(yè)的指導(dǎo)，保證信息傳播進程的安全性。

（2）重視內(nèi)部數(shù)據(jù)積累挖掘

從信息利用率層面來看，無人銀行現(xiàn)在還不能對已有信息的內(nèi)在價值進行挖掘，因此，其首先要建構(gòu)專業(yè)的信息處理團隊，以期能夠?qū)π畔⒌膶嵱脙r值進行深入的探索;其次，要提升自身的技術(shù)創(chuàng)新能力和研發(fā)能力，即加大對核心技術(shù)的研發(fā)力度，逐步減弱對進口硬件的依賴性，增加銀行可持續(xù)發(fā)展的可能性;最后，要系統(tǒng)地對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進行利用?？陀^來看，任何一種信息技術(shù)都存在一定的不足，這就要求銀行要對不同技術(shù)進行系統(tǒng)的整合，以保證技術(shù)之間相互輔助、相互制約，進而提升銀行業(yè)務(wù)開展的安全性。

（3）強化智能銀行立法監(jiān)督

作為維護社會穩(wěn)定的主體，政府要積極發(fā)揮其在金融市場中的調(diào)節(jié)作用，保證金融市場的健康發(fā)展。而為了推動無人銀行的進一步發(fā)展，政府也要顯示出其自身的積極推動作用，即建構(gòu)相應(yīng)的法律政策，對其發(fā)展進程進行支持和規(guī)范。首先，政府可以制定人才培養(yǎng)政策，為無人銀行的發(fā)展提供更多的專業(yè)性人才資源;其次，政府可以和無人銀行之間建立信息共享合作機制，建立特殊情況下的信息數(shù)據(jù)獲取標準，以保證銀行能夠獲得相應(yīng)價值數(shù)據(jù)，推動技術(shù)研發(fā)進程;最后，政府可以制定技術(shù)研發(fā)獎勵政策，以提高銀行的技術(shù)研發(fā)積極性，同時，還能夠?qū)︺y行的研發(fā)成果進行法律上的保護，實現(xiàn)對無人銀行研發(fā)權(quán)益的維護。

綜上所述可以得知，無人銀行的建構(gòu)雖然還存在著受眾群體不明確、業(yè)務(wù)流程繁瑣以及智能水準有待提高等不足之處，但其豐富了銀行的服務(wù)類型，推動了現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展進程，有利于人工智能的優(yōu)化，為實現(xiàn)對信息資源的高效利用提供了可能。

3.完善安全體系

（1）降低道德風險

在人工智能高速發(fā)展的時代，人機互動已經(jīng)逐漸變?yōu)樯鐣l(fā)展的一種趨勢，這就要求在進行技術(shù)研發(fā)時，既要考慮到其實用性，又要考慮到其與社會之間的和諧發(fā)展。因此，我們要在道德層面對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的研發(fā)和使用進行掌控，首先，在技術(shù)研發(fā)過程中，我們要保證研發(fā)團體的專業(yè)性和客觀性，盡量引導(dǎo)研發(fā)團隊樹立正確的社會發(fā)展觀，以期避免其將個人主觀性帶入到研發(fā)產(chǎn)品中;其次，要明確產(chǎn)品的設(shè)計理念，即產(chǎn)品的研發(fā)是為了服務(wù)社會，而不是取代社會基礎(chǔ)設(shè)施，其最終目的是在推動社會現(xiàn)代化的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)與社會的和諧共處。

（2）降低運營風險

無人銀行服務(wù)項目開展的基礎(chǔ)是高端信息技術(shù)的支持，這就表明其在運營過程中，會涉及到大量的硬件設(shè)備和信息處理系統(tǒng)的聯(lián)合運作。在這一基礎(chǔ)上，運營風險發(fā)生的概率也會大幅度提升，要想對該類風險進行有效規(guī)避，就要做到以下兩點：一是要對網(wǎng)絡(luò)信息設(shè)備進行有規(guī)律性的維護，即在固定時間段內(nèi)，對相應(yīng)設(shè)備進行監(jiān)察和維護;二是要建構(gòu)合理的風險處理服務(wù)，以期能夠保證客戶可以隨時向銀行尋求幫助，降低風險發(fā)生時產(chǎn)生的負面影響。

（3）降低客戶風險

雖然無人銀行強調(diào)服務(wù)的現(xiàn)代化，但是值得注意的是，該類銀行的服務(wù)主體依然是現(xiàn)實客戶群體，因此在展開工作的過程中，一定要注意對客戶風險的掌控。首先，對于客戶來說，其選擇一種金融服務(wù)方式的主要影響因素是服務(wù)類型的大眾化，即該類服務(wù)的內(nèi)容是否能夠滿足自身的實際需求。因此，無人銀行的制定服務(wù)項目時，一定要考慮到社會年齡分化的問題，以便在尊重個體差異性的基礎(chǔ)上，對服務(wù)內(nèi)容進行確定，進而滿足客戶在地域、年齡以及文化水準等不同層面的需求。同時，不同地區(qū)的無人銀行還可以將當?shù)氐谋就廖幕c自身的文化進行有機結(jié)合，以便于能夠拉近銀行與社會民眾之間的距離，引起二者在文化上的心理共鳴。其次，要建構(gòu)人性化的服務(wù)。在服務(wù)項目中，顧客追求的并不是單純的效率，同時，還包括服務(wù)的質(zhì)量，這就要求服務(wù)過程和內(nèi)容要具有人性化，以便提升客戶的直觀體驗，增加客戶的認可度。最后，要保證服務(wù)項目的安全性。無人銀行在建構(gòu)進程中，一定要注重對信息安全體系的建構(gòu)，即要建構(gòu)與高端信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相匹配的風險規(guī)避機制和網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控系統(tǒng)，并進行定期的檢查和優(yōu)化，以期為金融交易活動的開展提供一個安全的環(huán)境，增加客戶的信任感。同時，銀行內(nèi)部在對客戶信息進行交流時，要注重對客戶隱私信息的保護，即制定完整的信息交流體系和信息安全規(guī)制，以便能夠?qū)π畔⒔涣骰顒拥拈_展進行監(jiān)督，提高內(nèi)部信息交流的專業(yè)性。除此之外，為了有效降低客戶風險產(chǎn)生的概率，無人銀行還應(yīng)該積極組織客戶進行業(yè)務(wù)操作流程學(xué)習，并加大對業(yè)務(wù)運行流程的宣傳力度，以期保證不同的客戶群體都有相應(yīng)的操作能力，減少由于不熟悉業(yè)務(wù)流程而產(chǎn)生的焦慮狀態(tài)。

五、結(jié)論

總之，無人銀行的誕生和使用在一定程度上豐富了金融業(yè)的服務(wù)類型，完善了銀行的工作流程，提高了銀行對自身資源的有效利用率。雖然我國目前具有的無人銀行數(shù)量較少，但從宏觀角度看，無人銀行的發(fā)展空間很大，而且可塑性較強，在這一背景下，我們要不斷對相關(guān)技術(shù)進行創(chuàng)新，而且要進行必要的數(shù)據(jù)安全體系建構(gòu)，以保證無人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，為無人銀行的大規(guī)模發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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作者簡介：吳東方（1997- ），男，漢族，黑龍江省齊齊哈爾市拜泉縣人，本科在讀，主要從事金融方向的研究;呂鳳飛（1998- ），男，漢族，遼寧省沈陽市人，本科在讀，主要從事區(qū)域金融方向的研究