金融信用檔案體系構(gòu)建研究

摘 要：隨著經(jīng)濟全球化時代的來臨，我國正面臨著嚴峻的金融環(huán)境和經(jīng)濟形勢，金融信用檔案體系的構(gòu)建能夠進一步保證我國經(jīng)濟的穩(wěn)定運行，促進我國的持續(xù)建設(shè)和長期發(fā)展。本文對金融信用檔案體系的主要功能進行了介紹，并立足于當(dāng)前我國的金融環(huán)境，提出了金融信用檔案體系構(gòu)建的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：金融信用檔案體系;信用意識;信用管理法規(guī);信用數(shù)據(jù)平臺

新常態(tài)下，我國經(jīng)濟正由高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，這一經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢對我國中小企業(yè)和其他各類型企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同的影響，同時也進一步促進了企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，金融信用檔案體系的構(gòu)建，能夠有效緩解我國企業(yè)的融資壓力，切實改善了我國的金融環(huán)境。

1 金融信用檔案體系的主要功能

長期以來，我國為了全面提升人民的生活幸福感和生活質(zhì)量做出了巨大的努力，結(jié)合我國的基本國情，頒布了一系列的政策和方針，促進了我國的經(jīng)濟發(fā)展，有效地改善了我國的金融環(huán)境，為我國各類型企業(yè)提供了優(yōu)良的發(fā)展空間。金融信用檔案體系的構(gòu)建是滿足我國經(jīng)濟發(fā)展要求，促進我國經(jīng)濟環(huán)境健康發(fā)展的必經(jīng)路徑和重要基礎(chǔ)，以下對金融信用檔案體系的主要功能進行介紹：

1）記憶功能。記憶功能是金融信用檔案體系的基礎(chǔ)功能，也是金融信用檔案體系實現(xiàn)金融信用管理的重要前提，憑借優(yōu)良的記憶功能，金融信用檔案體系能夠在最大限度上保存失信者的失信金融記錄，在金融信用檔案體系中進行全面體現(xiàn)，相關(guān)人員可以以此為基礎(chǔ)，對金融信用對象進行科學(xué)管理;

2）揭示功能。金融信用檔案體系可以通過金融信用數(shù)據(jù)的全面搜集和有效整合，在整個金融環(huán)境中對金融對象的信用水平進行精細化評價，從而按照金融信用標(biāo)準(zhǔn)對金融對象的行為進行有效揭示，評價其行為的合理性和不合理性，能夠顯著地強化金融對象的管理效果和相關(guān)政策的執(zhí)行效果;

3）預(yù)警功能。金融信用檔案體系在金融信用對象管理過程中，能夠根據(jù)精細化的數(shù)據(jù)分析結(jié)果以及金融信用對象的主要行為方向，對金融對象的不合理行為和權(quán)限以外的行為進行預(yù)警，有效地提升了整個金融體系的安全系數(shù)。

2 金融信用檔案體系的構(gòu)建對策

1）增強全民信用意識。金融信用檔案體系的建設(shè)是立足于當(dāng)前我國的基本國情以及主要的經(jīng)濟環(huán)境進行的，能夠切實地滿足我國經(jīng)濟的長期發(fā)展要求，全面改善了經(jīng)濟環(huán)境，為我國相關(guān)政策的逐步落實奠定了堅實的基礎(chǔ)。增強全民信用意識是金融信用檔案體系構(gòu)建的必經(jīng)路徑，以下對其進行介紹：全民信用意識的有效提升能夠讓金融對象在發(fā)生相關(guān)經(jīng)濟行為的過程中，有意識的注重個人的信用表現(xiàn)，并在金融行為的具體實施過程中，充分規(guī)范個人的經(jīng)濟行為，從而在合理、合法的基礎(chǔ)上獲得經(jīng)濟收益?；诖?，在增強全民信用意識的過程中，我國相關(guān)部門應(yīng)該開展信用宣傳活動，積極地拓展宣傳路徑，強化民眾的信用管理意識，從而為金融信用檔案體系建設(shè)提供優(yōu)良的環(huán)境，使民眾能夠在金融行為的發(fā)生過程中有機地配合金融信用檔案體系管理人員完成金融信息的搜集和金融信息的全面整合。而在信用宣傳活動的開展過程中，相關(guān)人員可在原有宣傳工作的基礎(chǔ)上，進一步將宣傳工作拓展到網(wǎng)絡(luò)平臺上，構(gòu)建金融信用檔案體系宣傳端口，實時上傳相關(guān)信用建設(shè)政策和信用環(huán)境建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，強化民眾對金融信用檔案體系建設(shè)信息的接收效果，擴大信息接受面。

2）健全信用管理法規(guī)。金融信用檔案體系的構(gòu)建能夠促進我國經(jīng)濟的健康發(fā)展，為我國經(jīng)濟政策提供了優(yōu)良的執(zhí)行環(huán)境，立足于經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下的相關(guān)經(jīng)濟動態(tài)，實現(xiàn)了金融風(fēng)險的有效規(guī)避?；诮鹑谛庞脵n案體系的建設(shè)特點和建設(shè)方向，健全信用管理法規(guī)是重要的建設(shè)內(nèi)容，以下對其提出相關(guān)建議：在信用管理法規(guī)的健全過程中，我國相關(guān)部門應(yīng)該立足于當(dāng)前的信用管理環(huán)境以及民眾的主要信用意識水平，制定標(biāo)準(zhǔn)化的信用管理條例，并在全國范圍內(nèi)進行廣泛實施，進一步強化民眾對個人金融信用管理的重視程度，強化民眾心中對金融信用相關(guān)內(nèi)容的信服度。在信用管理法規(guī)的健全過程中，相關(guān)人員也應(yīng)該深度結(jié)合金融信用檔案體系的建設(shè)需求和金融信用檔案體系的主要功能，設(shè)置明確的信用管理標(biāo)準(zhǔn)，從而讓金融信用檔案體系在建設(shè)過程中能夠有效地結(jié)合信用管理標(biāo)準(zhǔn)，對金融對象的金融行為進行科學(xué)管理，進一步健全金融信用檔案體系，使金融信用檔案體系的運行具有較高的法律基礎(chǔ)和可落實性，促進金融信用檔案體系的持續(xù)建設(shè)和不斷改進。

3）構(gòu)建信用數(shù)據(jù)平臺。金融信用檔案體系的建設(shè)是經(jīng)濟全球化時代的必然產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)路徑，基于此，為了進一步強化金融信用檔案體系的建設(shè)效果以及金融信用檔案體系的可執(zhí)行性，應(yīng)該采用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和管理技術(shù)，構(gòu)建信用數(shù)據(jù)平臺，以下對其進行分析：信用數(shù)據(jù)平臺的構(gòu)建能對當(dāng)前我國經(jīng)濟環(huán)境中的相關(guān)信息進行實時獲取，同時也能針對我國不同的產(chǎn)業(yè)方向，對信用信息進行精細化分類和重點區(qū)分，有效地提升了信用信息的集成性效果和整合性效果。相關(guān)人員可以應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過具體的數(shù)據(jù)篩選標(biāo)準(zhǔn)，在市場經(jīng)濟環(huán)境中實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)信息的充分獲取以及對金融對象金融行為的有效掌握，從而在金融信用檔案體系的信用數(shù)據(jù)平臺中進行數(shù)據(jù)的全面匯總，幫助相關(guān)人員在金融信用檔案體系中針對性地調(diào)取相關(guān)的信用檔案信息，對金融對象的金融行為進行針對性評價和管理。另外，在構(gòu)建信用數(shù)據(jù)平臺的過程中，相關(guān)人員還可以結(jié)合云計算的相關(guān)科技，例如，云儲存技術(shù)等，實現(xiàn)金融信用檔案數(shù)據(jù)信息的長期儲存，大大地拓展儲存空間，延長儲存時限。中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國集中統(tǒng)一的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計收錄信貸信息33億多條，為2500多萬戶企業(yè)和其它組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案，可結(jié)合該數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)集成效果的強化。

4）健全監(jiān)督獎懲機制。金融信用檔案體系的建設(shè)能夠為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供持續(xù)的動力，有效地降低了國際金融風(fēng)險為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來的不確定影響，同時也進一步幫助我國相關(guān)部門明確了經(jīng)濟的發(fā)展方向和金融對象的主要金融信用現(xiàn)狀，從而采取針對性的措施，對相關(guān)金融政策的落實情況進行合理調(diào)整。在金融信用檔案體系的建設(shè)過程中，應(yīng)該進一步健全獎懲機制，在信用數(shù)據(jù)平臺上，對金融對象的金融信息進行獲取，并在此基礎(chǔ)上，分析金融對象的金融行為，結(jié)合獎懲機制對金融對象的金融操作權(quán)限進行針對性授予，進一步強化金融對象對金融信用的重視程度，從而讓其在市場經(jīng)濟環(huán)境中，對個人的金融行為進行合理控制，以金融信用檔案體系的獎懲機制為基礎(chǔ)，共同為構(gòu)建體系完善、功能全面的優(yōu)良信用環(huán)境做出貢獻，促進我國經(jīng)濟的長期健康發(fā)展。另外，在健全獎懲機制的過程中，我國相關(guān)部門應(yīng)該針對金融對象的具體行為信息和其操作的主要方向，設(shè)定明確的獎懲標(biāo)準(zhǔn)，從而強化金融信用檔案體系的功能性效果。

3 結(jié)論

總而言之，當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時期，面對日漸嚴峻的國際經(jīng)濟形勢和國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境，科學(xué)完成金融信用檔案體系的建設(shè)，將有效地改善我國的金融環(huán)境，促進我國經(jīng)濟的健康發(fā)展?？赏ㄟ^增強全民信用意識、健全信用管理法規(guī)、構(gòu)建信用數(shù)據(jù)平臺、健全監(jiān)督獎懲機制，實現(xiàn)金融信用檔案體系的建設(shè)。

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作者簡介

王爽（1987-），女，內(nèi)蒙古通遼，碩士研究生，畢業(yè)于東北師范大學(xué)，中級館員，研究方向：涉金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)，涉密檔案管理。