高校視角的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范

楊廣銳

摘要：國(guó)家助學(xué)貸款是促進(jìn)教育公平、提高家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助水平的一項(xiàng)重要舉措。當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中存在信用、社會(huì)、管理、政策方面的風(fēng)險(xiǎn)，高校在助學(xué)貸款體系中的重要角色定位，反映出高校在貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面承擔(dān)的重要職責(zé)，因此從高校視角提出國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議，可以促進(jìn)其正常運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：高校 助學(xué)貸款 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：G647 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ?文章編號(hào)：1009-5349（2020）04-0188-02

我國(guó)從1999年開(kāi)始實(shí)施的國(guó)家助學(xué)貸款，是由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作開(kāi)辦的個(gè)人信用貸款。高校參與了國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行的全部流程，在銀行和學(xué)生之間建立起溝通聯(lián)系的渠道，如何充分發(fā)揮高校在學(xué)生教育管理中的優(yōu)勢(shì)作用，是防范和化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。

一、國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

在辦理國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中，高校、銀行都積極開(kāi)展誠(chéng)信教育，簽訂相關(guān)的承諾書(shū)，但由于個(gè)人成長(zhǎng)環(huán)境和思想認(rèn)識(shí)的差別，部分借款學(xué)生對(duì)個(gè)人信用不夠重視，缺乏主動(dòng)履行還款義務(wù)的意識(shí)，常因?yàn)橥涍€款或未及時(shí)還款而造成違約;更有甚者從一開(kāi)始就抱著“不貸白不貸”的想法來(lái)騙貸，利用畢業(yè)后流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)故意失聯(lián)、惡意欠款，導(dǎo)致銀行難以催收，形成呆賬壞賬。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的另一個(gè)原因是違約懲戒具有滯后性，未按時(shí)履約的學(xué)生在畢業(yè)初期幾乎感受不到違約成本，只有在數(shù)年后辦理信用卡、房貸、車(chē)貸等受到影響時(shí)才意識(shí)到個(gè)人信用的重要性。

2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)高校畢業(yè)生規(guī)模不斷擴(kuò)大，而就業(yè)市場(chǎng)上能夠提供的工作崗位受到社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多種因素影響，難以保證高校畢業(yè)生充分就業(yè)，導(dǎo)致“就業(yè)難”的問(wèn)題長(zhǎng)期存在。隨著就業(yè)難度不斷加大，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，低收入家庭畢業(yè)生在就業(yè)率、工作起薪等方面都明顯低于高收入家庭畢業(yè)生[1]，而辦理助學(xué)貸款的畢業(yè)生，就是因?yàn)楝F(xiàn)階段家庭償付能力不足才申請(qǐng)貸款，他們面臨的是嚴(yán)峻的就業(yè)和經(jīng)濟(jì)雙重壓力，如果自身出現(xiàn)就業(yè)困難、收入水平低、失業(yè)等問(wèn)題，將陷入按時(shí)履約與維持生活的兩難選擇，因?yàn)檫€款能力不足而造成貸款違約。

3.管理風(fēng)險(xiǎn)

助學(xué)貸款有數(shù)量大、金額小、周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。在審批環(huán)節(jié)，銀行難以完全了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況和學(xué)生的未來(lái)償付能力，發(fā)放貸款有一定的盲目性;在貸后檢查環(huán)節(jié)，銀行和學(xué)校難以開(kāi)展有效的監(jiān)督管理;在回收環(huán)節(jié)，銀行、學(xué)校和學(xué)生之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，難以掌握學(xué)生的最新信息，貸款回收大多依靠學(xué)生自覺(jué)。當(dāng)助學(xué)貸款出現(xiàn)違約現(xiàn)象時(shí)，銀行很難聯(lián)系到違約學(xué)生，要耗費(fèi)大量的資源查找聯(lián)系借款學(xué)生，增加了銀行的管理成本，產(chǎn)生較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。

4.政策風(fēng)險(xiǎn)

制定國(guó)家助學(xué)貸款政策的意義，在于幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決“上學(xué)難、上學(xué)貴”的問(wèn)題，本質(zhì)上是一種政策性、救助性貸款，具有較強(qiáng)的公益性質(zhì)，與商業(yè)銀行的營(yíng)利目標(biāo)存在一定矛盾。在政策調(diào)整完善的過(guò)程中，逐步將貸款方式由擔(dān)保型貸款改為無(wú)擔(dān)保的信用貸款，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，延長(zhǎng)貸款償還期限和還本寬限期，建立還款救濟(jì)機(jī)制，以及從2019年起將申請(qǐng)資格改為個(gè)人承諾。政策的不斷調(diào)整，為借款學(xué)生提供了極大的便利，使整個(gè)社會(huì)與教育事業(yè)受益，但是現(xiàn)行的政策法規(guī)對(duì)借款學(xué)生缺乏有效的約束，更多是道德層面的教育和引導(dǎo)，借款學(xué)生承擔(dān)的違約成本較低，進(jìn)而導(dǎo)致政策風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[2]。

二、高校在國(guó)家助學(xué)貸款中的角色定位

國(guó)家助學(xué)貸款在幫助學(xué)生解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題的同時(shí)，也有效解決了高校面臨的學(xué)費(fèi)拖欠問(wèn)題，緩解了高校經(jīng)費(fèi)緊張的局面。以2018年數(shù)據(jù)為例，全國(guó)各經(jīng)辦銀行共發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款325.54億元[3]，其中絕大部分用于繳納借款學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，銀行按照貸款用途直接匯給高校，因此高校是助學(xué)貸款政策的直接受益者。

高校作為銀行和學(xué)生之間聯(lián)系的中介，為銀行和學(xué)生形成契約關(guān)系搭建溝通的橋梁，在助學(xué)貸款的申請(qǐng)、審核、發(fā)放、管理、回收等流程中發(fā)揮重要的協(xié)助、協(xié)調(diào)作用，是助學(xué)貸款體系正常運(yùn)行的重要維護(hù)者。

人才培養(yǎng)是高校的基本使命，對(duì)于助學(xué)貸款學(xué)生的培養(yǎng)，更要堅(jiān)持德才兼?zhèn)洌纫囵B(yǎng)學(xué)生的專(zhuān)業(yè)能力，又要培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信履約的道德觀念，使助學(xué)貸款體系實(shí)現(xiàn)發(fā)放、回收、循環(huán)利用的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，所以說(shuō)高校是助學(xué)貸款政策可持續(xù)發(fā)展的有力推動(dòng)者。

三、高校層面國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.加強(qiáng)借款學(xué)生誠(chéng)信教育

中國(guó)人民銀行從2004年建立個(gè)人征信系統(tǒng)以來(lái)，“守信激勵(lì)、失信懲戒”的個(gè)人征信觀念已經(jīng)在全社會(huì)形成共識(shí)，但由于助學(xué)貸款學(xué)生正處于從學(xué)校人向社會(huì)人轉(zhuǎn)變過(guò)程中，對(duì)個(gè)人信用的重視程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)助學(xué)貸款違約造成的嚴(yán)重后果也不清楚。高校應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)借款學(xué)生的誠(chéng)信教育，利用新生入學(xué)、貸款申請(qǐng)、畢業(yè)離校等重要時(shí)間段，充分發(fā)揮高校、銀行、社會(huì)的全方位育人作用，開(kāi)展形式多樣、內(nèi)涵深刻的主題宣傳教育活動(dòng)，提高借款學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，為國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作奠定基礎(chǔ)。

2.提高學(xué)生就業(yè)能力

部分借款學(xué)生由于就業(yè)困難或收入水平較低導(dǎo)致還貸能力不足，化解此類(lèi)違約風(fēng)險(xiǎn)的根本在于提高學(xué)生的就業(yè)能力。學(xué)校可以為借款學(xué)生提供學(xué)習(xí)幫扶和技能培訓(xùn)，促進(jìn)學(xué)生順利就業(yè)，使其有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)償還貸款;加強(qiáng)借款學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)，完善個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，明確發(fā)展方向，降低因盲目就業(yè)、擇業(yè)造成的收入不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn);大力宣傳和落實(shí)國(guó)家對(duì)基層就業(yè)、服兵役學(xué)生實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款代償?shù)膬?yōu)惠政策，充分利用國(guó)家資助減輕借款學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力，以提高就業(yè)能力的方式促進(jìn)借款學(xué)生充分就業(yè)，可以有效減少助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的發(fā)生。

3.規(guī)范和完善貸后管理

貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，包括貸款防范、賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、客戶維護(hù)、有問(wèn)題貸款處理以及貸款回收和總結(jié)評(píng)價(jià)等[4]。高校應(yīng)該建立完善的貸后管理機(jī)制：在校期間，定期進(jìn)行借款學(xué)生綜合評(píng)價(jià)，對(duì)存在學(xué)業(yè)困難的提前預(yù)警和幫扶，防止借款學(xué)生因?yàn)閷W(xué)業(yè)困難導(dǎo)致就業(yè)困難，進(jìn)而影響貸款償還能力;畢業(yè)前，加強(qiáng)借款學(xué)生的誠(chéng)信教育和金融知識(shí)培訓(xùn)，大力宣傳國(guó)家助學(xué)貸款代償政策，提高學(xué)生誠(chéng)信履約意識(shí)，促進(jìn)學(xué)生充分就業(yè);畢業(yè)后，建立“銀行—高?！獙W(xué)生”長(zhǎng)期溝通交流機(jī)制，做好畢業(yè)生聯(lián)絡(luò)工作，協(xié)助銀行提醒畢業(yè)生按時(shí)還款，重視個(gè)人征信，降低貸款違約率。

4.推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款

與校園地助學(xué)貸款相比，生源地助學(xué)貸款引入學(xué)生家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）作為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面具有較大的優(yōu)勢(shì);在辦理過(guò)程中，當(dāng)?shù)貒?guó)家開(kāi)發(fā)銀行（或其他經(jīng)辦銀行）、教育部門(mén)、借款學(xué)生及家長(zhǎng)都參與其中，政策宣傳的覆蓋面比校園地助學(xué)貸款更加廣泛，也可以對(duì)借款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)估，能夠顯著降低由于借款學(xué)生失聯(lián)造成的貸款回收困難，從而降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和高校承擔(dān)違約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王文霄.低收入家庭高校畢業(yè)生就業(yè)結(jié)果的調(diào)查研究[D].青島：青島大學(xué)，2018.

[2]郭娜，魏嵩宸.高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施[J].科教文匯（上旬刊），2019（5）：7-8.

[3]國(guó)學(xué)生資助管理中心.2018年中國(guó)學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告[R].全2018.

[4]王斌.強(qiáng)化貸后管理防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)[J].中南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2006（S1）：187-188.

責(zé)任編輯：張正吉