大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的利與弊

高妮夢 張舒婷 唐茂珍 陳龍

摘要：隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購物群體的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)借貸消費應(yīng)運而生成為當(dāng)下大學(xué)生購物重要的資金來源。網(wǎng)絡(luò)借貸具有操作簡單、方便、快捷等優(yōu)點，但同時網(wǎng)絡(luò)借貸消費容易刺激大學(xué)生非理性消費，形成過度消費、攀比消費的心理?；诖?，本文從大學(xué)生自身、家庭、高校三個方面提出了約束大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生? 網(wǎng)絡(luò)消費? 網(wǎng)絡(luò)借貸

一、引言

據(jù)商務(wù)部發(fā)布的我國網(wǎng)絡(luò)零售數(shù)據(jù)顯示：我國的網(wǎng)絡(luò)零售規(guī)模從2008年的0.13萬億元猛增到2018年的9萬億元，增速達到了30%。并且我國已連續(xù)5年成為全球第一大網(wǎng)絡(luò)零售國。網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為大多數(shù)人日常生活中必不可少的一部分。在這些網(wǎng)絡(luò)購物的人群中，根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，從年齡結(jié)構(gòu)來看，20-29歲的網(wǎng)民人數(shù)占總網(wǎng)民人數(shù)的29.9%，占比最高。從職業(yè)結(jié)構(gòu)來看，學(xué)生人數(shù)比例最高，為25.2%。由此可見，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購物群體的重要組成部分。然而大部分的大學(xué)生的經(jīng)濟來源源自于父母給與的生活費，并且很少能獲得經(jīng)濟自由。根據(jù)2015年5月北京宜信致誠信用評估有限公司與中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，在大學(xué)生的日常經(jīng)濟生活中，有50.84%的大學(xué)生每月資金支出超標(biāo)。在我國，大學(xué)生的代表了我國較高的教育水平，往往非常樂意接受新鮮事物，但又受到年齡的限制，沒有形成成熟的消費觀和理性的思維。網(wǎng)絡(luò)消費借貸便成了大學(xué)生們的新寵。如支付寶公司開發(fā)的螞蟻花唄，據(jù)官方數(shù)據(jù)表示，目前已有超過4500萬的90后開通并使用，且將其作為支付寶首選支付方式的比例接近40%。然而在網(wǎng)絡(luò)消費借貸發(fā)展地如火如荼的情境下，卻時不時地傳來一些觸目驚心的消息：河北建筑工程學(xué)院一名年僅21歲的大三學(xué)生，因陷入網(wǎng)絡(luò)借貸而自殺;西安一名即將畢業(yè)的大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸壓力而服毒自殺……這讓我們不得不開始關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸消費所存在的隱患。要解決這些隱患，我們首先要全面地認識大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物借貸消費的利與弊。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的益處

（一）促進網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展

近年來依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，各大網(wǎng)絡(luò)購物平臺如雨后春筍般發(fā)展起來，“京東、淘寶、唯品會等”電商平臺吸引著以大學(xué)生為主的消費人群。與實體消費相比，一方面網(wǎng)絡(luò)購物的商品可選擇性更大。一部手機，一個APP就可以瀏覽到全國各地商家的商品，商品的類別豐富，種類多樣，足不出戶即可滿足我們多樣的消費需求。另一方面網(wǎng)絡(luò)購物價格真實透明，還可以利用手機軟件貨比三家。而線下購物容易受到時間、空間的限制，商品可供消費者選擇有限，且線下消費往往存在價格欺詐等現(xiàn)象。因此，網(wǎng)絡(luò)購物在商品的種類、價格上存在線下消費無可比擬的優(yōu)勢?；诰W(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸消費營運而生，網(wǎng)絡(luò)借貸消費給消費者在資金周轉(zhuǎn)困難時提供了一種選擇，是網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展的催化劑。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸操作簡便、節(jié)約成本

“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物借貸”操作簡便、節(jié)約成本。以“花唄”為例，一般的開通只要綁定手機號通過短信驗證即可，然后便擁有了一定貸款消費的額度。而銀行貸款則對借款人有一定的資質(zhì)要求：借款人必須具有完全民事行為能力;有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入;具備償還貸款本息的能力等等。一般的大學(xué)生所不具備這些條件?！盎▎h”便為大學(xué)生們解決了貸款消費的麻煩。以買“球鞋”為例，為實現(xiàn)這個目的消費者有兩種選擇：一是選擇去實體店里購買，那么必然要耗費精力來計劃安排，逐個商鋪地逛，也未必能沒有買到心儀的鞋，即使有也可能面臨預(yù)算不足的尷尬;二是選擇在“淘寶”等APP上進行網(wǎng)絡(luò)購物消費，操作便捷、選項豐富;即使錢不夠也只需要動動手指向“花唄”借錢，再一鍵付款、確認收貨地址后，就可以期待球鞋的到來。確實后者比前者更為便捷，節(jié)約時間和精力。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸方便、快捷

“網(wǎng)貸消費”有一個獨特的益處：解決我們的燃眉之急。近年來，不少網(wǎng)絡(luò)購物平臺為吸引消費者打造了“618”“雙11”等消費活動，在活動日商品打折降價，不少消費者會因此大量購物，此時大量的消費就需要大量的資金周轉(zhuǎn)，然而大學(xué)生每月生活費有限，無法提前透支，此時“花唄”的重要性就愈來愈明顯了。向花唄借錢消費，之后分期還款，這樣減少了大學(xué)生的資金壓力，同時也滿足的大學(xué)生的消費意愿。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的弊端

第一，會滋生大學(xué)生的負面消費心理。大學(xué)生正處在極具消費熱情以及彰顯個性的階段，追求時尚，喜歡購買“精致”“高品位”的商品。可是大學(xué)生的生活費除個別情況外都是比較平均的，絕大部分都用于平時的生活資料消費。一旦出現(xiàn)消費需求與生活費供給之間的矛盾，在壓抑自身消費需求與通過借貸先購買再說的選擇中，缺乏自制力的學(xué)生往往會選擇后者。這就導(dǎo)致原本可買可不買的東西，在生活費既定的情況下就會適當(dāng)?shù)陌才畔M對象，選擇自己急需的實用的，而有了錢，就沒那么多考慮與權(quán)衡。這會滋生攀比、盲從、享樂等不良消費觀，純粹為了滿足虛榮心，要面子。久而久之，周圍的人很容易沾染這種不良風(fēng)氣。

第二，產(chǎn)生高額利息。以“花唄”為例，在“淘寶”選好要購買的商品，會出現(xiàn)幾種分期付款的方式，以購買下圖商品為例，商品價格為1988元 ，分12期每期還款178.09元，利用IRR函數(shù)計算其年化利率為14.44%，而央行一年期的基準(zhǔn)利率為1.5%，貸款利率為5.2%，14.44%可以說是很高了。調(diào)查顯示：對于借貸的利率或手續(xù)費，只有16.8%的大學(xué)生表示了解，超過一半的大學(xué)生表示不了解，當(dāng)平臺只把所需付款的金額列出來時，這種明面上的數(shù)字不能讓很多大學(xué)生清晰了解分期還款的內(nèi)在含義，也并沒有考慮過它解你一時之急的同時卻也付出了更多。

第三，負債造成更大風(fēng)險。調(diào)查顯示：在償還網(wǎng)絡(luò)借貸方式上，8.6%的大學(xué)生希望由父母代還，70.1%的大學(xué)生選擇分期付款，5.2%的大學(xué)生傾向用新債還舊債，甚至有5.9%的大學(xué)生想賴賬。可以看出大學(xué)生還是缺乏誠信意識和道德風(fēng)險意識。由于絕大部分網(wǎng)貸平臺還未納入中國人民銀行征信體系，網(wǎng)貸平臺之間沒有共享借款人數(shù)據(jù)信息，大學(xué)生可以在多個網(wǎng)貸平臺借款。如果無法按時償還網(wǎng)絡(luò)借貸，部分學(xué)生還可能采取“拆東墻補西墻”、躲債等辦法應(yīng)對，造成資金缺口不斷擴大，風(fēng)險愈發(fā)不可控制，容易導(dǎo)致悲劇性后果。

四、對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的建議

（一）強化大學(xué)生消費觀教育

國家在推進大學(xué)生消費觀教育方面具有主體地位，發(fā)揮主體作用?？梢酝ㄟ^制定相關(guān)政策和規(guī)定，通過與各種大眾傳媒聯(lián)合倡導(dǎo)為當(dāng)代大學(xué)生的理性消費觀的確立營造良好的社會氛圍。高校應(yīng)該加強內(nèi)部的管理體制改革，設(shè)立專門的部門及時搜集、了解在校學(xué)生的有關(guān)消費方面的信息，對大學(xué)生發(fā)生了關(guān)于消費方面的問題時要及時解決，處置妥當(dāng)。同時高校應(yīng)考慮積極開展關(guān)于消費方面的實踐活動，如“理財大賽”等。

（二）加強家庭監(jiān)管

據(jù)調(diào)查顯示，近93.44%的大學(xué)生主要經(jīng)濟來源是家庭，大學(xué)生對家庭有著很強的依賴性，更有38.52%的受訪學(xué)生表示在成長階段中從家庭學(xué)到的消費知識較多一些。因此，家庭在大學(xué)生消費觀教育中扮演著十分重要的角色。價值觀教育與知識教育同等重要，家長在以身作則的同時，要注意引導(dǎo)規(guī)范子女的消費行為，經(jīng)常了解子女的消費情況，對于不正當(dāng)?shù)南M行為不能寵溺、放縱，要及時制止糾正。

（三）加強政府對借貸平臺的監(jiān)管

提高相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸消費平臺的市場準(zhǔn)入門檻，提高注冊資本。對用戶實行實名制，強制要求平臺對沒有固定收入的大學(xué)生進行借貸數(shù)額的限制。營造一個活力安全的市場。

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基金項目：江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)研究基金項目（項目編號2017SJB1159）。感謝湯學(xué)良博士的指導(dǎo)。

作者單位：揚州大學(xué)商學(xué)院