第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

王一歆

摘要：在高新技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子商務(wù)已經(jīng)與人們的日常生活密不可分。近年來(lái)，第三方支付行業(yè)勢(shì)如破竹迅速崛起，逐漸成為時(shí)代的新名片，與此同時(shí)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文結(jié)合第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，分析商業(yè)銀行在第三方支付平臺(tái)的沖擊和挑戰(zhàn)下面臨的問(wèn)題，并據(jù)此提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，希望以此推動(dòng)商業(yè)銀行和第三方支付的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙方的共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付 ? 商業(yè)銀行 ? 問(wèn)題與對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代通訊技術(shù)日益增強(qiáng)，帶動(dòng)了人們生活方式的轉(zhuǎn)變。目前，線(xiàn)上支付隨著便捷的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的普及已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，累積了大量的用戶(hù)。除銀行卡、信用卡支付外，第三方支付方式逐漸興起，在網(wǎng)上支付方式中占據(jù)重要地位。商業(yè)銀行的支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)憑借其低成本，高保障的優(yōu)勢(shì)為銀行提供了穩(wěn)定的收入，是銀行盈利的主要來(lái)源。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付以其個(gè)性化、高自主性、便捷高效、多元化等優(yōu)點(diǎn)在金融業(yè)務(wù)中崛起[1]。據(jù)《中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2016年，第三方移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展勢(shì)如破竹，年交易量已經(jīng)從0.1萬(wàn)億增長(zhǎng)至58.8萬(wàn)億元。這儼然說(shuō)明了第三方支付優(yōu)勢(shì)的巨大和發(fā)展前景的可觀(guān)性，同時(shí)第三方支付平臺(tái)在金融業(yè)務(wù)中不僅能夠突破空間位置和時(shí)間的限制，還可以克服商業(yè)銀行存在的支付需求困難、支付過(guò)程繁雜等問(wèn)題，正因如此，第三方支付平臺(tái)逐漸獲得消費(fèi)者青睞。雖然第三方支付方式不可能完全取代商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，但是仍對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)收入存在擠出效應(yīng)，壓縮了銀行支付結(jié)算的利潤(rùn)空間，使商業(yè)銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位不斷弱化[2]。面對(duì)第三方支付帶來(lái)的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該如何正確的恰當(dāng)?shù)奶嵘鹑跇I(yè)務(wù)服務(wù)，商業(yè)銀行又將怎樣處理與第三方支付之間的關(guān)系，這是一個(gè)值得探究的問(wèn)題。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付是一種依靠電子商務(wù)平臺(tái)的移動(dòng)支付手段，在買(mǎi)賣(mài)雙方之間擔(dān)任資金管理的中間方，有效的保障了交易者雙方的財(cái)務(wù)安全并且很好的充當(dāng)了信用的中介或擔(dān)保人交易，推動(dòng)了交易的順利進(jìn)行。1999年成立的北京首信易支付和上海環(huán)迅是國(guó)內(nèi)第一批第三方支付機(jī)構(gòu)，但由于互聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)的不普及，其影響力不是很大[1]。2004年阿里巴巴集團(tuán)的支付寶軟件上市，借助淘寶網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的影響，其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速壯大起來(lái)。隨著通訊技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和移動(dòng)支付的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)憑借大數(shù)據(jù)在信用擔(dān)保體系、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成接口、線(xiàn)上線(xiàn)下支付等方面不斷創(chuàng)新發(fā)展，并逐漸成為現(xiàn)代移動(dòng)支付體系中最具影響力及發(fā)展前景的重要部分。截止2017年第四季度，我國(guó)第三方支付綜合市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到496634億元，呈現(xiàn)出支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)三家壟斷的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這三家總共占據(jù)近90%的市場(chǎng)份額。

發(fā)展得如火如荼的第三方支付也在高速發(fā)展中暴露了一些問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)良莠不齊，缺乏可靠的安全監(jiān)管等都引發(fā)了國(guó)家的關(guān)注。因此國(guó)家也在推行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理方法。2010年6月，央行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付、結(jié)算業(yè)務(wù)等進(jìn)行規(guī)范管理，并對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行安全保障。一方面，意味著對(duì)新生的第三方支付有了更多的管控與限制。另一方面，這也意味著第三方支付可以獲得國(guó)家的認(rèn)可，進(jìn)而以更規(guī)范的發(fā)展制度、更安全的發(fā)展態(tài)勢(shì)下走向新的發(fā)展目標(biāo)。許多不具備發(fā)展資質(zhì)的企業(yè)被管理方法淘汰，而資金雄厚、信用良好的企業(yè)則會(huì)獲得更多的保護(hù)。在這樣天然的篩選下，第三方支付行業(yè)也能獲得更規(guī)范的發(fā)展[3]。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也能借此時(shí)機(jī)調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，重新?tīng)?zhēng)取原有市場(chǎng)份額。

二、商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題

（一）第三方支付對(duì)銀行存貸款等支付業(yè)務(wù)收入存在擠出效應(yīng)

雖然商業(yè)銀行在交易安全性和大額存貸款業(yè)務(wù)等方面占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，但在小額支付的高效便捷性、中間流程繁雜和服務(wù)費(fèi)用多方面有著明顯的不足。例如借記卡年費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)以及信息通訊費(fèi)用等均為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，但第三方支付在滿(mǎn)足用戶(hù)需求的同時(shí)卻能減少甚至免除這類(lèi)費(fèi)用，用戶(hù)儼然更傾向于選擇第三方支付方式。這樣就使得銀行的支付收入大幅減少。為了避免用戶(hù)大量流失，國(guó)家發(fā)改委與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2014年2月發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》要求商業(yè)銀行有條件的免收借記卡年費(fèi)和個(gè)人賬戶(hù)管理費(fèi)。

在貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)一般是面對(duì)大型企業(yè)的大額資金貸款業(yè)務(wù)，針對(duì)中小型企業(yè)及個(gè)人用戶(hù)所發(fā)放的小額貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)較少，并且辦理貸款的流程繁瑣，需要提供擔(dān)保人、房產(chǎn)抵押或收入憑證、個(gè)人信用良好憑證等一系列材料，申請(qǐng)成本高，操作流程復(fù)雜，致使多數(shù)中小型企業(yè)面臨集資困難的局面。而第三方支付機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)成本低，操作流程簡(jiǎn)潔，吸引了大多中小型企業(yè)，這無(wú)疑極大的減少了商業(yè)銀行賺取利息的收入。用戶(hù)的流失也使商業(yè)銀行的存款總額減少[4]。

（二）中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

中間業(yè)務(wù)是衍生于銀行本身的業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的產(chǎn)物。這部分業(yè)務(wù)不需要銀行啟動(dòng)自有資金，而是憑借其主要業(yè)務(wù)帶來(lái)的業(yè)務(wù)、技術(shù)、信譽(yù)、專(zhuān)業(yè)人才與知識(shí)等優(yōu)勢(shì)，以中間人的角色幫助辦理若干委托事項(xiàng)，以此收取手續(xù)費(fèi)。這部分業(yè)務(wù)與銀行的主流業(yè)務(wù)并不沖突，并且會(huì)促進(jìn)銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展。而第三方支付的發(fā)展改變了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，第三方支付以更低的價(jià)格、更便捷的操作流程為客戶(hù)提供結(jié)算轉(zhuǎn)賬服務(wù)，與商業(yè)銀行搶奪原有的市場(chǎng)份額，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，盈利逐漸下滑。

（三）加大商業(yè)銀行面臨洗錢(qián)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付作為用戶(hù)與商業(yè)銀行、交易者雙方之間的中間托管平臺(tái)，為雙方提供信用保障，一方面織起了用戶(hù)和商業(yè)銀行之間的聯(lián)系網(wǎng)，另一方面也阻斷了兩者之間的直接聯(lián)系。第三方支付平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)作，每個(gè)用戶(hù)的整個(gè)交易流程游離于商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付體系之外，商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確的清楚的了解資金的來(lái)源及去向，因此，一些不法分子趁虛而入，利用虛假交易進(jìn)行洗錢(qián)犯罪行為，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，帶來(lái)極為惡劣的影響，加大了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)洗錢(qián)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行留下了極大的隱患。

三、商業(yè)銀行的對(duì)策與建議

（一）探索新型合作模式，加強(qiáng)信息資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

消費(fèi)者用戶(hù)使用第三方支付平臺(tái)支付結(jié)算時(shí)只需下載支付平臺(tái)App，注冊(cè)用戶(hù)，利用自己的積存資金就能隨時(shí)隨地的支付交易，使用過(guò)程省時(shí)又省力，因而贏得了大眾的青睞。但第三方支付各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍需要商業(yè)銀行的支持，所以商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系為競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。自2016年8月起，央行就不再批設(shè)支付機(jī)構(gòu)，且在現(xiàn)存第三方支付平臺(tái)中除支付寶等少數(shù)資本強(qiáng)大的平臺(tái)外，其余多數(shù)支付機(jī)構(gòu)均處于虧損狀態(tài)。綜合看來(lái)，在第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中商業(yè)銀行往往更具有主動(dòng)權(quán)，因此商業(yè)銀行首先應(yīng)該廣拓渠道加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信息資源共享和技術(shù)共享，二者必須在各大業(yè)務(wù)開(kāi)展方面進(jìn)一步擴(kuò)大合作，從而達(dá)到服務(wù)效果更加安全便捷高效[6]。其次，商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析及社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同類(lèi)型的群體進(jìn)行分層分析管理，從而達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，贏得廣大群眾的支持。商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間形成良性互動(dòng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)共同發(fā)展實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行比第三方支付機(jī)構(gòu)擁有更為全面豐富的金融業(yè)務(wù)、更加長(zhǎng)久的客戶(hù)資源和系統(tǒng)數(shù)據(jù)。面對(duì)第三方支付帶來(lái)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用系統(tǒng)大數(shù)據(jù)，結(jié)合用戶(hù)需求加大對(duì)自身金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)展產(chǎn)品多樣性，為客戶(hù)提供量身定做的高品質(zhì)個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)更為大眾化、便民化的金融產(chǎn)品，降低產(chǎn)品辦理門(mén)檻，讓消費(fèi)者體會(huì)到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，重拾商業(yè)銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位。

（三）加強(qiáng)防范措施，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善行業(yè)法律監(jiān)管機(jī)制

第三方支付作為中間管理平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)完成用戶(hù)交易，整個(gè)過(guò)程游離于銀行體系之外，不法分子利用這個(gè)空缺進(jìn)行非法洗錢(qián)，非法集資等違法犯罪行為，給商業(yè)銀行帶來(lái)了嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)防范措施，進(jìn)行宣傳教育活動(dòng)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效的防止此類(lèi)犯罪行為發(fā)生。此外商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息互通共同遏止不法分子不不法行為。商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心的合作，提供相關(guān)法律支持，共享信息情報(bào)，完善洗錢(qián)犯罪監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)厲打擊犯罪行為?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要在確保交易秩序完好的情況下，找到保障體系安全和維持正常盈利的平衡點(diǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)并化解風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，兩者之間合作共享的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)雙方的良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、多元化的發(fā)展理念，了解社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)和用戶(hù)需求，注重市場(chǎng)細(xì)分，為客戶(hù)帶來(lái)更為便捷高效的服務(wù)體驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行平穩(wěn)發(fā)展。

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（作者單位：許昌高級(jí)中學(xué)）