農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析

于健豪

[提要] 農(nóng)業(yè)是我國(guó)的支柱性產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效措施。本文根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲取性，選取河南省農(nóng)村居民人均可支配收入、政府對(duì)農(nóng)業(yè)財(cái)政支出、農(nóng)村人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占個(gè)人可支配收入比例等五個(gè)影響因素作為自變量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為被解釋變量構(gòu)建多元線性回歸模型，通過(guò)對(duì)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要影響因素進(jìn)行研究，進(jìn)而對(duì)河南乃至其他地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);影響因素;多元回歸模型;建議

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年12月2日

一、引言

農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)自身存在弱質(zhì)性和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的不可控性、國(guó)際環(huán)境等都對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的威脅，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展尤為重要。2018年2月，中央一號(hào)文件在全面部署鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上提出“探索開(kāi)展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”，可見(jiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。

二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

河南省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省，農(nóng)業(yè)的良好發(fā)展離不來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效支撐，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為防范和補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最重要的手段之一，對(duì)農(nóng)業(yè)的科學(xué)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。農(nóng)業(yè)是一種受自然因素影響最大的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，水旱、泥石流、冰雹、大風(fēng)、病蟲(chóng)害等對(duì)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量有著極為重要的影響。而農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)不單單只是自然氣候的影響，其對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境也具有極強(qiáng)的依賴性。自2007年，河南省人民政府審批通過(guò)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式進(jìn)入政策性經(jīng)營(yíng)階段。近年來(lái)，隨著各級(jí)政府不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度以及各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷完善，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向發(fā)展的快車道，發(fā)展速度加快，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種不斷豐富。如圖1所示：河南省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從2009年到2017年呈總體上升趨勢(shì)，在2009～2013年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由153.04億元增長(zhǎng)至1，546.61億元，增幅為10倍，雖2014年有小幅下降的拐點(diǎn)，但2015年后農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入仍逐年遞增。品種由10種增加到近30種。2017年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2，379.32億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為10，047.80億元，總保費(fèi)收入為23，258.26億元，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)僅為從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的23.68%，總保費(fèi)的10.23%?？梢?jiàn)，無(wú)論是從在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模占有比例來(lái)看，還是從河南省整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占比重過(guò)小，發(fā)展規(guī)模偏小，和國(guó)外成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比差距相對(duì)較大。（圖1，數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)）

三、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素分析

根據(jù)查閱的資料，國(guó)內(nèi)外的學(xué)者對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素視角存在爭(zhēng)議，為了更好地保障數(shù)據(jù)的科學(xué)準(zhǔn)確并立足于河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，本文將從以下四個(gè)方面來(lái)分析河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素：

（一）經(jīng)濟(jì)因素。由經(jīng)濟(jì)學(xué)理論我們可知，當(dāng)人們的收入增加，消費(fèi)也會(huì)隨之增加。消費(fèi)類型主要有滿足消費(fèi)者日常生存需要的生存資料消費(fèi)、迎合消費(fèi)者提升自身和創(chuàng)造財(cái)富需求的發(fā)展資料消費(fèi)以及滿足消費(fèi)者最高層次消費(fèi)意愿的享受資料消費(fèi)。一般情況下，當(dāng)人們收入水平有所提高并且生存資料消費(fèi)需求達(dá)到飽和時(shí)，才有能力和需要購(gòu)買發(fā)展資料乃至追求享受資料的消費(fèi)。隨著河南省經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的提高節(jié)約了資源，提高了生產(chǎn)效率，增加了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出。在這樣的新時(shí)期下，農(nóng)民的總收入和生產(chǎn)成本的差額不斷擴(kuò)大，農(nóng)民的可支配收入也隨之不斷增加，農(nóng)民的購(gòu)買力也相應(yīng)地得到提高。由圖2可知，農(nóng)村居民人均可支配收入呈上升趨勢(shì)，2013年我國(guó)的農(nóng)村居民人均可支配收入只有8，969.1元，但到2017年已經(jīng)增加到12，719.2元，與2013年的數(shù)據(jù)相比，2017年的人均可支配收入約為2013年的1.4倍。收入的增加，增加了農(nóng)民的資產(chǎn)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的支付能力因此提高，消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)也因此發(fā)生變化，通過(guò)投資行為來(lái)處理閑置資金的意愿加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿也會(huì)因此增加，同時(shí)也為保險(xiǎn)保障財(cái)產(chǎn)安全的潛在需求成為有效的現(xiàn)實(shí)需求提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，本文選取了農(nóng)村居民人均可支配收入作為變量來(lái)衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的影響。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入作為農(nóng)民人均總收入的一部分，一定程度上也影響了農(nóng)民的消費(fèi)能力。一方面當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入增加時(shí)，人均可支配收入與之同向增長(zhǎng)，兩者為正相關(guān)關(guān)系，通過(guò)上面對(duì)人均支配收入和消費(fèi)之間的關(guān)系分析可以推斷，農(nóng)民的消費(fèi)能力也得到提升;另一方面農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入與農(nóng)民人均可支配收入的比例不僅能清晰直觀地反映農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)，還可以證明個(gè)人對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的依賴性。當(dāng)比例提高時(shí)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入依賴性增強(qiáng)，意味著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率相等的條件下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的期望損失會(huì)增加，進(jìn)而農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受程度減弱，為了轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)自身利益以及保障自身的財(cái)產(chǎn)安全，農(nóng)戶會(huì)傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多元化，但是后者具有生產(chǎn)成本增加和管理不便的弊端，根據(jù)替代商品效應(yīng)理論可知購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是更為高效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的手段。在此前提下，潛在的投保意愿能更為有效地轉(zhuǎn)化成實(shí)際的購(gòu)買需求。（圖2，數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)摘要;圖3，數(shù)據(jù)來(lái)源于2009-2017年保險(xiǎn)年鑒）

（二）政治因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策選擇緊密聯(lián)系。政府作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管者和調(diào)節(jié)者，在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序地發(fā)展中起了指導(dǎo)性的作用。作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家，我國(guó)歷來(lái)高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民工作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系國(guó)家糧食安全和民生，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提上了政府工作的議程。政府通過(guò)審查賦予保險(xiǎn)公司等市場(chǎng)參與主體進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)利、發(fā)布保費(fèi)補(bǔ)貼等指導(dǎo)性或指令性的行政命令和對(duì)涉嫌違法市場(chǎng)規(guī)定的行為進(jìn)行監(jiān)督處罰等手段來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展。為了響應(yīng)“三農(nóng)”政策，中央財(cái)政從2007年開(kāi)始啟動(dòng)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，各級(jí)政府不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，農(nóng)戶對(duì)于資金到戶的直接補(bǔ)貼和優(yōu)惠費(fèi)率的間接補(bǔ)貼這兩種補(bǔ)貼方式有著深刻的感受，而補(bǔ)貼水平的高低更能刺激需求。一般來(lái)說(shuō)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移支出越高，農(nóng)戶投保積極性越高，保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施在一定程度上減少了居民的消費(fèi)支出，增加居民的消費(fèi)能力，使得居民可以尋找更高層次的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求隨之增加。同時(shí)，政府及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策因素對(duì)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)主體有著指導(dǎo)作用，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等需要符合監(jiān)管要求，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品及銷售手段等皆須符合管理要求，而政府的政策可以從其財(cái)政預(yù)算中體現(xiàn)，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出最能佐證政府的農(nóng)業(yè)政策。

（三）人口因素。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口數(shù)量越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保資源就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)就越大。因此，本文選取農(nóng)業(yè)人口數(shù)量來(lái)衡量可保資源的規(guī)模。通常，人口基數(shù)越大，個(gè)體差異越大，保險(xiǎn)需求越多樣化，人們就越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出富有創(chuàng)新性和效益性的保險(xiǎn)產(chǎn)品;反之，人口基數(shù)越小，商業(yè)保險(xiǎn)公司為節(jié)約成本不得不減少對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不能完全迎合個(gè)體的自身實(shí)際需求，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也就因此減少。而從保險(xiǎn)學(xué)理論來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于大數(shù)法則的原理，通過(guò)大量的樣本統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算得出風(fēng)險(xiǎn)損失概率，進(jìn)而確定該保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體費(fèi)率。大數(shù)法則原理表明了確定某一事件發(fā)生的概率需要進(jìn)行多次重復(fù)試驗(yàn)，最終其隨機(jī)事件出現(xiàn)的頻率將近似于它的概率，因此這就要求有一定數(shù)量的人口規(guī)模作為理算基礎(chǔ)來(lái)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)理論可知，較大的人口規(guī)模能擴(kuò)大產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng)，購(gòu)買量增大可以降低產(chǎn)品平均成本進(jìn)而降低單項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，這對(duì)進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)需求提供了積極性作用。此外，伴隨著人口數(shù)量的增長(zhǎng)，城市化和工業(yè)化發(fā)展的速度加快，人們對(duì)自然的改造進(jìn)入全新階段，人為的如耕地減少等不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素也隨之增加，一定程度也會(huì)刺激農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（四）自然因素。河南大部分地處暖溫帶，南部跨亞熱帶，屬北亞熱帶向暖溫帶過(guò)渡的大陸性季風(fēng)氣候，同時(shí)還具有自東向西由平原向丘陵山地氣候過(guò)渡的特征，具有四季分明、雨熱同期、復(fù)雜多樣和氣候?yàn)?zāi)害頻繁的特點(diǎn)。河南省的自然災(zāi)害多、頻率高、影響范圍廣、危害重災(zāi)時(shí)冗長(zhǎng)，其中，氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響最直接且嚴(yán)重，每年自然災(zāi)害造成的人民生命財(cái)產(chǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失的90%以上是氣象災(zāi)害直接或間接影響所致。各種客觀風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)商品服務(wù)的具體內(nèi)容，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)不成保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)需求的總量越大時(shí)，這意味著與該保險(xiǎn)需求相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素存在程度越高、范圍越廣;反之，當(dāng)保險(xiǎn)需求量就越小時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)因素存在程度降低、范圍縮小。而自然災(zāi)害是導(dǎo)致影響農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)因素造成風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)在不同程度上影響人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。通常來(lái)說(shuō)，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都是持厭惡態(tài)度的，當(dāng)損失程度越高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度越高，就越有可能希望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)以便減少損失，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

四、實(shí)證分析

（一）分析方法。SPSS是一項(xiàng)通過(guò)對(duì)市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而得出科學(xué)性結(jié)論的計(jì)量工具，因其強(qiáng)大的易用性和功能的強(qiáng)大已成為當(dāng)今最流行的統(tǒng)計(jì)工具之一，是國(guó)內(nèi)進(jìn)行管理決策、市場(chǎng)分析、社會(huì)學(xué)、醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)和金融等專業(yè)統(tǒng)計(jì)分析應(yīng)用最廣泛的軟件。回歸分析是運(yùn)用數(shù)學(xué)表達(dá)方式來(lái)描述變量之間的相關(guān)關(guān)系。根據(jù)自變量來(lái)預(yù)測(cè)因變量的變化，若是存在多個(gè)因素作為自變量，即可利用因素分析法，分析自變量對(duì)因變量的影響程度，多元線性回歸模型是包含多個(gè)解釋變量的線性回歸模型，主要作用與解釋被解釋變量和多個(gè)解釋變量之間的線性關(guān)系，其數(shù)學(xué)模型為：

（二）指標(biāo)的選取。通過(guò)前文的分析，結(jié)合現(xiàn)有的宏觀數(shù)據(jù)，本文選取以下的指標(biāo)來(lái)解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。被解釋變量Y（億元），由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)指數(shù)不能在有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中獲得，所以本文的實(shí)證分析采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入作為實(shí)證分析中的被解釋變量。由于，我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要消費(fèi)者是農(nóng)村居民，因此，本文分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求解釋變量選取農(nóng)村居民人均可支配收入x1（元）來(lái)反映收入水平，選取政府對(duì)農(nóng)業(yè)財(cái)政支出x2（億元）反映政府通過(guò)實(shí)施政策補(bǔ)貼以減輕消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，農(nóng)村人口數(shù)量x3（萬(wàn)人）來(lái)衡量可保資源規(guī)模，選取直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失x4（%）反映衡量農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失度，選取農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占個(gè)人可支配收入比例x5衡量農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度，從而得出哪項(xiàng)變量影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。（表1）

（三）模型建立與數(shù)據(jù)分析。模型設(shè)定，根據(jù)理論分析和相關(guān)變量的選取，構(gòu)建多元線性回歸模型：

通過(guò)對(duì)CNKI數(shù)據(jù)的收集整理，以上各變量數(shù)據(jù)來(lái)源主要取決于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》（2008-2016）、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2010-2018）以及《中國(guó)統(tǒng)計(jì)摘要》（2013-2017）、《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》（2008-2016），部分?jǐn)?shù)據(jù)由原始數(shù)據(jù)計(jì)算可得，見(jiàn)表2。（表2）

由表2可得，農(nóng)村居民人均可支配收入值較大，為8，240.117元，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的均值也較大，為4，067.4350億元，而農(nóng)業(yè)收入占個(gè)人可支配收入比重均值為71.92%，通過(guò)對(duì)表2各自變量最大值和最小值的觀察，直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的極差較大，證明這個(gè)因素的數(shù)據(jù)變動(dòng)幅度較大，同時(shí)綜合上文的圖2、圖3農(nóng)村人口數(shù)量和農(nóng)業(yè)收入占個(gè)人可支配收入比重的極差較小，說(shuō)明這兩個(gè)因素的數(shù)據(jù)變動(dòng)幅度較小。再運(yùn)用相關(guān)系數(shù)方法，檢驗(yàn)自變量與因變量之間的關(guān)系，表3是相關(guān)系數(shù)表，其中包括了應(yīng)變量和自變量在內(nèi)的5個(gè)變量的Pearson相關(guān)系數(shù)和單尾顯著性概率。因變量和自變量X1、X2的相關(guān)性系數(shù)大于0.05，單尾檢驗(yàn)的顯著概率很小，說(shuō)明Y與這兩個(gè)因變量的關(guān)系較為密切，所以采用逐步回歸分析方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。（表3）

（四）回歸分析。運(yùn)用SPSS 21軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行線性回歸分析，截取以下輸出結(jié)果，見(jiàn)表4。（表4）

表4是模型摘要表，經(jīng)過(guò)逐步線性回歸分析之后擬合出兩個(gè)模型，調(diào)整后的R2值為0.745和0.725，模型1的R2值更接近1，說(shuō)明模型1的擬合度較模型2更好。

表5是殘差統(tǒng)計(jì)量，顯示了預(yù)測(cè)值與殘差值等，根據(jù)3？啄原則，標(biāo)準(zhǔn)殘差的最大值0.750<3，說(shuō)明樣本數(shù)據(jù)中沒(méi)有奇異數(shù)據(jù)，服從正態(tài)分布。（表5）

表6為模型1和模型2的偏回歸系數(shù)。（表6）根據(jù)表中非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B值得到逐步步回歸的兩個(gè)模型分別是：

模型1：y=-11.769+0.003X1

模型2：y=-39.030+0.012X2

（五）結(jié)論分析。通過(guò)對(duì)回歸模型的實(shí)證分析，在回歸模型中，由于存在多重線性關(guān)系，所以，我們運(yùn)用逐步回歸法，先將農(nóng)村人口數(shù)量和農(nóng)業(yè)收入占個(gè)人可支配收入比重、直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失三個(gè)影響因素剔除，以便消除多重共線性的影響，使得結(jié)果更加的合理化。因?yàn)樵谏衔牡膶?shí)證分析可以看出農(nóng)民個(gè)人可支配收入和政府的財(cái)政支出這兩個(gè)解釋變量聯(lián)立構(gòu)成模型對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的收入產(chǎn)生顯著的影響，因此對(duì)這兩個(gè)變量的影響進(jìn)行逐個(gè)分析。首先，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，我國(guó)農(nóng)民的生活水平得到了顯著的提高，帶動(dòng)了我國(guó)農(nóng)民個(gè)人可支配收入的提高，有效地推動(dòng)了農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，帶來(lái)了一系列正面的效應(yīng)，農(nóng)民可支配收入的提高使得農(nóng)民開(kāi)始注重教育，帶動(dòng)了農(nóng)民的教育經(jīng)費(fèi)的支出增加，知識(shí)技能的提高能有效地提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，知識(shí)學(xué)歷的提高有利于推動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意思，并且，投資消費(fèi)性支出加快資本流動(dòng)，活躍資本市場(chǎng)，有利于發(fā)展生產(chǎn)，從而反向拉動(dòng)消費(fèi)的需求，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)與收入的良性循環(huán)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)產(chǎn)生正面影響。在實(shí)證分析中，從模型中可以得到，排除干擾因素后，當(dāng)農(nóng)村居民可支配收入每增加1元時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入增加0.003億元。其次，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出對(duì)保費(fèi)收入有著直接的正相關(guān)的關(guān)系。目前，我國(guó)有90%以上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于政策性的，意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與政府的政策有著緊密聯(lián)系。自政府開(kāi)展“三農(nóng)”政策扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展以來(lái)，伴隨農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也進(jìn)入推廣快車道。特別是在實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策后，大幅度地拉動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。當(dāng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼金額增長(zhǎng)時(shí)，意味著農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)支出的減少但享受的保險(xiǎn)服務(wù)與之前的相同，無(wú)形中降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格且增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用，優(yōu)化了農(nóng)民對(duì)產(chǎn)品的體驗(yàn)，一定程度上刺激了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求。

五、政策建議

（一）加大財(cái)政支持力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率以及由此帶來(lái)的高費(fèi)率等特征，保險(xiǎn)公司很難通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賺取利潤(rùn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司模式是很難開(kāi)展的，需要財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行干預(yù)。河南對(duì)于抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，中央、省、市、縣財(cái)政和農(nóng)戶分別承擔(dān)保費(fèi)負(fù)擔(dān)，玉米（2017年，出于玉米產(chǎn)量和儲(chǔ)備情況，玉米保險(xiǎn)不再納入中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼范圍）、小麥、水稻保險(xiǎn)，中央和省財(cái)政最高承擔(dān)保費(fèi)比例達(dá)到80%。河南在開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)時(shí)，建議把農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)也納入政策性保險(xiǎn)范疇，用財(cái)政資金對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，才能在開(kāi)展初期吸引農(nóng)戶投保，建議中央和省財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)比例不低于80%，按保單直接補(bǔ)貼給開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

（二）多方面提高農(nóng)戶參保積極性。農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)有助于提高他們參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。首先，政府相關(guān)部門及保險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，利用多種宣傳手段，結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際情況，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，從根本上提升農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其次，根據(jù)實(shí)際情況提升保額。目前，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額較低，起不到保障的作用?？梢愿鶕?jù)地區(qū)和市場(chǎng)實(shí)際情況確定投保保額，并將保額劃分為幾個(gè)檔次，由農(nóng)戶根據(jù)自己的實(shí)際情況自行選擇適合自己的保險(xiǎn)。最后，加快理賠速度。因保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害評(píng)估人手不足及農(nóng)戶一般所處位置交通不方便等原因，導(dǎo)致現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠比較緩慢。建議由政府牽頭，加強(qiáng)與相關(guān)技術(shù)部門的交流及合作，比如：由農(nóng)業(yè)、氣象、水利等技術(shù)部門建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害評(píng)估小組，建立起快速評(píng)估理賠反應(yīng)機(jī)制，在災(zāi)害事故發(fā)生后，及時(shí)、科學(xué)、高效地查勘確定致?lián)p原因、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和損失程度，提高理賠工作的合理性和效率，尤其是要建立大災(zāi)快速理賠反應(yīng)機(jī)制，簡(jiǎn)化理賠程序，優(yōu)化理賠流程。為此，建議制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多樣性擴(kuò)大的同時(shí)，確保損失評(píng)估的公正和客觀，以達(dá)到中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。

（三）增加適合河南地域特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。河南各地區(qū)的農(nóng)作物及牲畜品種存在差別，各地市縣因地貌不同導(dǎo)致農(nóng)戶的種植面積和養(yǎng)殖規(guī)模也不盡相同，比如：信陽(yáng)毛尖、信陽(yáng)板栗、焦作山藥、靈寶蘋(píng)果等，這些不同的河南名優(yōu)土特產(chǎn)對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，也因以家庭為單位和以農(nóng)業(yè)合作社為單位進(jìn)行種植對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)有不同。所以，政府相關(guān)單位在制定政策性補(bǔ)償保險(xiǎn)的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)盡量考慮各地區(qū)的農(nóng)作物或者牲畜品種的不同，推出具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使農(nóng)戶需要投保時(shí)有合適的險(xiǎn)種。

（四）設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和服務(wù)配套機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)管。我國(guó)已經(jīng)在推廣防范自然災(zāi)害的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)正在試點(diǎn)并擴(kuò)大范圍，2017年財(cái)政部又發(fā)布了《關(guān)于在糧食主產(chǎn)省開(kāi)展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的增多，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和部門也會(huì)增加這就需要公信力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)來(lái)加強(qiáng)各部門之間工作的協(xié)調(diào)，加大對(duì)新的合作領(lǐng)域的監(jiān)管。河南省可以走在政策前面，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)各單位的合作，對(duì)于法律法規(guī)處于空白的新的領(lǐng)域等加強(qiáng)監(jiān)管，設(shè)立配套服務(wù)機(jī)構(gòu)為各參與主體提供各種服務(wù)需求，最大限度發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的保駕護(hù)航作用。中央、省市縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村政府還要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳專項(xiàng)計(jì)劃，大力普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)戶的投保積極性，讓普通農(nóng)戶普及投保且規(guī)范投保，在源頭杜絕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保質(zhì)量。

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