貧困地區(qū)農(nóng)民法律意識及金融投資需求調(diào)查

孫文勝

[提要] 農(nóng)村脫貧系統(tǒng)工程中，提高農(nóng)民法律意識現(xiàn)代化和加大對農(nóng)村金融服務(wù)供給是其中一個方面。通過對某貧困村的調(diào)查、剖析與思考，揭示貧困農(nóng)村村民法律意識偏低，金融投資服務(wù)不足，已經(jīng)成為脫貧進程的制約因素。就此，提出對策建議，以促進貧困地區(qū)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū);法律意識;金融投資

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年12月5日

黨的十九大將精準脫貧列為決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰(zhàn)之一。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是從根本上解決農(nóng)村貧困人口脫貧致富奔小康的重要舉措，而鄉(xiāng)村振興實現(xiàn)的起點和前提是解決農(nóng)村貧困問題。農(nóng)村脫貧是一個系統(tǒng)工程，涉及到方方面面，其中提高農(nóng)民法律意識現(xiàn)代化和加大對農(nóng)村金融服務(wù)供給也是其中一個方面。為切實掌握當前貧困農(nóng)村村民的法律意識現(xiàn)狀和對金融投資的需求，我們調(diào)查了河北省某貧困村近100戶農(nóng)戶，以此對當前農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)民法律意識及金融投資需求問題做了初步分析和探討。

一、調(diào)查對象概況

該村農(nóng)戶共計293戶814人，下轄3個自然村，村內(nèi)主街道全部硬化，已實現(xiàn)戶戶通水泥路，生活生產(chǎn)用電基本能保障，耕地灌溉用水基本滿足需求。長期以來，村民主要經(jīng)濟收入來源以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、手工業(yè)和勞務(wù)輸出為主。轄區(qū)所在鄉(xiāng)設(shè)有農(nóng)村信用社，開辦儲蓄信貸等業(yè)務(wù)。

（一）個人基本情況。在被調(diào)查對象中，從年齡階段來看，其中20～30歲占1.3%，30～40歲占40%，40歲以上占58.7%;從受教育程度來看，其中沒有接受過正式教育占3.9%，小學(xué)文化水平占31.2%，初中文化水平占52%，高中以上文化水平占12.9%。

（二）家庭收入情況。被調(diào)查者人員家庭主要經(jīng)濟來源情況較為復(fù)雜，從事種植業(yè)的占19.5%，從事養(yǎng)殖業(yè)的占9.1%，依靠工資收入的占13%，從事個體經(jīng)營的占3.9%，依靠打工為生的占39%，通過其他途徑賺取收入的占15.5%?？梢?，該村居民主要依靠打工方式賺取收入。

二、調(diào)研方式及問卷發(fā)放/回收情況

本次調(diào)研主要采用問卷調(diào)查及個體訪談的方式。共發(fā)放調(diào)查問卷100份，收回有效問卷98份。收集后對調(diào)查問卷的相關(guān)數(shù)據(jù)進行匯總分析，試圖了解該村村民在法律、金融方面的認知程度，并結(jié)合具體情況進行深入分析，以求提高其法律意識以及風險防范意識，滿足金融服務(wù)方面的需求，促進貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。

三、調(diào)研結(jié)果分析

（一）法律意識調(diào)研分析

1、法律知識普及情況。通過對調(diào)查問卷進行匯總分析發(fā)現(xiàn)，從了解法律知識程度上看，被調(diào)查人中完全不了解法律知識的人占57.1%，一般了解的人占15.6%，比較了解的人占27.3%;對法律非常有自信的人占51.9%，認為法律越來越成為有錢人和有權(quán)人的代表及工具的人占13%，認為隨著社會的發(fā)展，法律會逐漸完善的人占9.1%，目前沒有明確觀點的人占26%。

從法律和日常生活關(guān)系度上看，有41.6%的人認為法律和日常生活關(guān)系密切，31.2%的人認為關(guān)系不大，3.9%的人認為沒關(guān)系，另有23.3%的人無法說清法律和日常生活是否有關(guān)系。

從了解法律援助程度上看，知道且有一定了解的人占13%，聽說過但不知道具體內(nèi)容的人占48.1%，不知道并且從未聽說過的人占38.9%。

2、法律運用情況。在調(diào)查村民對于法律運用能力方面，我們設(shè)計了4種不同的情景：

（1）對不幸遭遇搶劫或偷竊是否會報案的情況，58.4%的人表示會通過報案的方式來維護自己的合法權(quán)益，3.9%的人表示不會報案，因為報案也沒用，13%的人表示雖然會報案但是對挽回損失不抱太大希望，另有24.7%的人表示要看具體的損失程度決定是否報案。

（2）從與親戚、朋友、鄰居發(fā)生糾紛選擇解決方式上來看，48.1%的人會選擇找村民委員會調(diào)解，39%的人會選擇私下解決，12.9%的人會覺得多一事不如少一事，選擇忍氣吞聲，無人因糾紛起訴至法院。

（3）從在商店購買到一件偽劣商品后，采取的措施來看，24.7%的人不會采取任何措施，只能抱怨自己倒霉，54.5%的人會返回商店要求其退換貨，20.8%的人會選擇通過法律途徑解決問題。

（4）就出嫁的女兒繼承父母的遺產(chǎn)問題來看，32.5%的人認為是合法的，6.5%的人認為不合法，11.7%的人認為有道理但不合法，35.1%的人認為合法但不符合鄉(xiāng)俗，另有14.2%的人無法表述出對于遺產(chǎn)繼承權(quán)的看法。

通過以上數(shù)據(jù)分析可以看出，貧困地區(qū)農(nóng)民的法律素養(yǎng)整體來看還比較低。被調(diào)查者思想相對保守，對法律知識的了解程度尚淺，害怕打官司，權(quán)利意識淡薄，對法律缺乏信任，認為法律知識與日常生活緊密相關(guān)的人不到50%。近半數(shù)人對于法律援助的方式雖然聽說過，但并不知道如何得到援助。對如何運用法律維護自身合法權(quán)利知之甚少。由于受傳統(tǒng)思想的影響，村民在碰到不能達成和解的糾紛時，第一想到的就是找相關(guān)行政組織，而不是找司法部門，所以司法獨立在貧困農(nóng)村很難實現(xiàn)，人們?nèi)鄙賹λ痉?quán)威性的認知，缺少運用法律解決糾紛的意識。法律在村民心中的地位較低，在本地的實施難度較大。產(chǎn)生問題的原因，立法方面，很多農(nóng)業(yè)立法質(zhì)量不高，操作的難度大，保障農(nóng)民利益的法律法規(guī)比較少，無法充分保障農(nóng)民的利益，所以人們用法維權(quán)的積極性也不高，法律正是缺少了應(yīng)有的經(jīng)驗性，才導(dǎo)致人們不相信它，沒有主動使用它，這也是法律的尷尬。執(zhí)法方面，有些基層執(zhí)法人員的素質(zhì)不高，存在濫用職權(quán)、執(zhí)法不嚴、執(zhí)法違法的現(xiàn)象，執(zhí)法者的這種執(zhí)法行為，也影響了人們對法律的權(quán)威性認識。

（二）金融投資需求調(diào)研分析

1、金融安全意識普及情況。通過對調(diào)查者數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，當遇到向特別好關(guān)系的朋友借出資金時，13%的人認為關(guān)系好不用寫借據(jù)，61%的人認為應(yīng)當寫借據(jù)，9.1%的人認為寫不寫都無所謂，另有16.9%的人不清楚是否要寫借據(jù)。

在對現(xiàn)行金融詐騙種類認知方面，理財產(chǎn)品詐騙占15.6%，集資詐騙占55.8%，收藏品詐騙占19.5%，民間借貸詐騙占9.1%。

2、資金投向及投資需求情況。通過對被調(diào)查者的詢問發(fā)現(xiàn)，當收入增加時，11.7%的人會選擇拿出一部分收入購買保險，32.5%的人會選擇將收入存入銀行，3.9%的人會選擇購買理財產(chǎn)品，51.9%的人會選擇全部投入到生產(chǎn)中。當可以從銀行借款時，如果用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，19.5%的人會選擇購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料如種子、化肥等，10.3%的人會選擇購買農(nóng)機具，26%的人會選擇進行畜牧養(yǎng)殖，44.2%的人會選擇用于其他方面;如果用于家庭生活消費，3.9%的人會選擇用在翻蓋新房，20.8%的人會選擇用在看病上，75.3%的人會選擇供子女上學(xué)。

3、金融知識及金融服務(wù)（產(chǎn)品）需求情況。首先，針對村民金融知識需求情況進行了調(diào)查。通過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，想要了解借記卡基本情況及主要功能的人占14.2%，想要了解信用卡基本情況及主要功能的人占33.8%，想要了解個人貸款種類及申請條件的人占20.8%，另有31.2%的人想要了解網(wǎng)上銀行的使用說明和收取費用情況。其次，對被調(diào)查者獲取金融知識的途徑進行了調(diào)查，其中11.7%的人通過金融機構(gòu)發(fā)放的宣傳材料獲取，36.4%的人通過電視獲取，28.6%的人通過網(wǎng)絡(luò)獲取，另有23.3%的人通過親朋好友獲取金融知識。最后，對被調(diào)查者迫切需要的綜合性金融服務(wù)進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中占比最高的金融服務(wù)是銀行卡和投資理財，分別為26%和24.7%。

通過以上數(shù)據(jù)分析可以看出，被調(diào)查者在防范金融風險方面有較強的意識，但對現(xiàn)行金融詐騙種類認知方面還只局限于舊有的集資詐騙，對于新興的民間借貸詐騙認知程度僅占9.1%，這與被調(diào)查者所處地域有關(guān)。在問到怎樣做才能防止自己在投資理財時不被欺騙時，被調(diào)查者列舉出的渠道主要是多瀏覽時事新聞。被調(diào)查者對于理財服務(wù)及產(chǎn)品知之甚少，過半數(shù)的人不會選擇投資而是繼續(xù)生產(chǎn)，但是有一定的保險意識。在被調(diào)查者的觀念中，受教育程度很重要，所以高達75.3%的人會選擇將多余資金用于供子女上學(xué)。大家對獲取金融知識的熱情度普遍較高，也樂于接受信用卡、網(wǎng)上銀行等新型金融服務(wù)項目。

四、對策建議

貧困農(nóng)村村民法律意識偏低，金融投資服務(wù)不足，已經(jīng)成為當前振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的一大制約因素，根據(jù)調(diào)查情況分析，提出如下建議：

（一）實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展是根本。十九大報告做出了一個重大戰(zhàn)略判斷：我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，意在更好解決農(nóng)村發(fā)展不充分、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等重大問題，加快補上“三農(nóng)”這塊全面建成小康社會的短板，可謂高瞻遠矚，意義深遠。貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展滯后，已經(jīng)成為農(nóng)民法律意識現(xiàn)代化和金融投資需求不足的重要制約因素。因此，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是根本舉措。夯實貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)是經(jīng)濟發(fā)展的治本之策。發(fā)展產(chǎn)業(yè)必須圍繞當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，加快實現(xiàn)生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系和銷售體系的一體化。只有注重發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)民的收入水平，同時注重易地搬遷、生態(tài)保護、教育培訓(xùn)、社會保障兜底等政策保障，才能從根本上解決農(nóng)村發(fā)展民主與法制的物質(zhì)條件，逐步縮小貧困農(nóng)村在思想和生產(chǎn)、生活等方面與城市的差距，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

（二）加大貧困地區(qū)教育培訓(xùn)力度。當下，貧困地區(qū)教育培訓(xùn)水平相對落后，人們得不到很好的教育，使得貧困人口在包括法制、金融觀念方面相對落后，缺乏知識、技能，缺乏自我提高、自我發(fā)展內(nèi)心動力和主動性。因此，需加大貧困地區(qū)教育培訓(xùn)力度，提高人們整體素質(zhì)。應(yīng)以教育扶貧項目為抓手，加大資金投入，通過積極推進農(nóng)村義務(wù)教育薄弱學(xué)校改造工程，完善助學(xué)金、助學(xué)貸款、學(xué)費減免等貧困家庭從幼兒園到大學(xué)的學(xué)生資助體系，大力實施貧困地區(qū)教師配備和交流工作，強化貧困地區(qū)教師全員研修培訓(xùn)工程等舉措，來提高貧困地區(qū)教育培訓(xùn)水平。

（三）培育貧困地區(qū)法治環(huán)境。法律意識的養(yǎng)成是一個實踐的過程，法律只有在合理的運行過程中才能讓人們現(xiàn)實的感受到其存在的必要性，從而逐步加深對法律的認可。立法、執(zhí)法和司法是實現(xiàn)法治的重要環(huán)節(jié)，能夠使法律真正成為人們普遍遵守的行為準則。培育貧困地區(qū)的法治環(huán)境，立法方面要提高立法質(zhì)量，體現(xiàn)人們的情感，尊重那些已經(jīng)存在并長期影響百姓生活的習(xí)俗、習(xí)慣等，考慮到貧困地區(qū)的鄉(xiāng)情鄉(xiāng)俗，吸收一些村規(guī)民約，將本地的一些比較合理的習(xí)慣法納入法制軌道，讓人們切身感受到法律的保障，產(chǎn)生對法律的主動需求。執(zhí)法和司法方面，可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立相應(yīng)機構(gòu)，以方便訴訟，降低訴訟成本。同時，加強司法、執(zhí)法機關(guān)內(nèi)部制度建設(shè)，努力提高基層司法、執(zhí)法工作人員綜合素質(zhì)，完善法治監(jiān)督體制，使良法善治有效實施，從而營造一種和諧的法治社會氛圍，促進貧困農(nóng)民法律意識的提高和法律信仰的確立。

（四）多措并舉強化貧困地區(qū)法治宣傳和法律援助。要建立一個良好的法制環(huán)境，讓貧困地區(qū)人們意識到法律的重要性，就要通過強化宣傳教育來增加人們對法律的認知，應(yīng)該采取切合實際、多種多樣的方式來普及。如，創(chuàng)建普法教育微信群、QQ群、公眾號，利用新媒體交流分享，引導(dǎo)他們遵法守法，利用法律捍衛(wèi)自身權(quán)益。根據(jù)當?shù)貙嶋H需求，利用群眾開會、村民集會等場合，組織法治宣傳員、人民調(diào)解員等進行現(xiàn)場法律咨詢，發(fā)放各種與村民生產(chǎn)生活、民主管理相關(guān)的婚姻家庭、贍養(yǎng)繼承、承包經(jīng)營等案例、法律法規(guī)宣傳資料和普法讀物。加強法治宣傳志愿者、法治文藝宣傳員隊伍建設(shè)，組織他們定期深入貧困鄉(xiāng)村，通過開展法治文藝演出等群眾喜聞樂見的形式宣講法律知識，把法律送到千家萬戶。加大貧困地區(qū)法律援助工作力度，健全機制，鼓勵法律服務(wù)機構(gòu)和優(yōu)秀法律人才到貧困地區(qū)開展法律援助服務(wù)。建立、完善國家司法救助制度，并設(shè)立司法救助基金，為貧困地區(qū)人們在針對侵犯自己權(quán)益行為進行救濟時提供資金支持。

（五）健全貧困地區(qū)金融服務(wù)體系。作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的農(nóng)村信用社，要不斷創(chuàng)新支持貧困地區(qū)金融服務(wù)功能，為當?shù)厝罕娞峁└玫姆?wù)?？赏ㄟ^設(shè)置信用社代辦站、補充農(nóng)金員、增加農(nóng)貸協(xié)管員，增加和創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品等途徑，為人們提供信貸、各項中間業(yè)務(wù)等服務(wù)，解決當?shù)亟鹑诜?wù)難，尤其是信貸服務(wù)難、資金結(jié)算渠道不便的問題。組織從事金融教學(xué)、科研的高校教師及金融行業(yè)實務(wù)人員經(jīng)常深入貧困地區(qū)，積極宣傳、解釋金融、保險等方針、政策，介紹金融知識、金融新產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)政策性保險知識等內(nèi)容，為人們提供金融信息，傳授反假幣、防金融詐騙知識，使人們免受不必要損失。

（六）優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。加強貧困地區(qū)社會征信體系建設(shè)，完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，建立專門為貧困地區(qū)服務(wù)的貸款擔保中介機構(gòu)，對貧困地區(qū)農(nóng)民項目貸款予以優(yōu)先安排和評估，貸款利率給予優(yōu)惠，解決由于貧苦地區(qū)信貸機制不健全，貧困農(nóng)戶因為缺少有效的擔保、抵押而無法得到信貸資金支持的問題。同時，建立完善社會信用的正向激勵與逆向懲罰機制，依法嚴厲打擊各種逃避金融債務(wù)不法行為，努力營造“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍。

主要參考文獻：

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