試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展

劉洪順

摘要：在市場經(jīng)濟環(huán)境下，資本是維持經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。企業(yè)想要實現(xiàn)自身長遠發(fā)展，就必須準備充足的資金。但在現(xiàn)實中，很多企業(yè)在發(fā)展中，缺乏足夠的資金支持，往往通過信貸來滿足自身發(fā)展需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，小額信貸在滿足小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，小額信貸有效解決了大眾資金短缺問題。當然，小額信貸在給人們生產(chǎn)、生活提供便利的同時，也存在這諸多隱患，只有解決好小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的弊端，才能營造一個良好的小額信貸環(huán)境。因此，本文以小額信貸為主體，從小額信貸的含義、現(xiàn)狀入手，重點分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸發(fā)展當中存在的問題，并根據(jù)問題制定優(yōu)化方案，希望能夠為小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：小額貸款;互聯(lián)網(wǎng)金融;問題;方案

在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，各種行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。金融行業(yè)同樣如此，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的方式，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為小額信貸業(yè)務(wù)的推廣奠定了堅實基礎(chǔ)。為了推動我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家加大了小額貸款工作的推廣力度，通過金融體制優(yōu)化、創(chuàng)新，來為農(nóng)業(yè)金融、小微企業(yè)提供資金保障，同時，通過政策引導小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的涵義

1.含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的背景下實現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)是金融發(fā)展的途徑和渠道，主要依托云計算、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，屬于新興金融工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的深度融合，通過技術(shù)與業(yè)務(wù)之間的融合，實現(xiàn)兩者的優(yōu)化發(fā)展。所謂小額信貸，主要是指信貸資金相對較小，主要滿足小微企業(yè)以及中低收入群體的資金需求所開展的信貸業(yè)務(wù)。其貸款對象主要以家庭、個人、小微企業(yè)為主，資金通常不超過20萬。

2.小額信貸的發(fā)展狀況

近年來，小額信貸行業(yè)在我國市場中呈快速發(fā)展狀況，在對小額貸款業(yè)務(wù)的預(yù)測報告研究中，我國市場報告網(wǎng)對2016-2022年的小額信貸業(yè)務(wù)進行了預(yù)測分析，并認為，在社會主義經(jīng)濟發(fā)展的新時期，中國已經(jīng)進入經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，在國家宏觀經(jīng)濟背景相對較好的前提下，市場對小額信貸的需求量進一步增大。首先，在我國改革開放推動下，市場經(jīng)濟發(fā)揮著重要作用，小微企業(yè)逐漸成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，而小微企業(yè)在小額貸款方面需求量極大;其次，在全面實現(xiàn)小康社會的過程中，我國貧富差距，區(qū)域差異問題依然較為嚴重，這些為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了空間。近年來，在我國改革不斷深化的作用下，國家加大了對小微企業(yè)的扶持力度，為了解決小微企業(yè)融資難問題，加大了小額信貸業(yè)務(wù)的投入力度，通過各項政策、措施來鼓勵、推動小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在研究中發(fā)現(xiàn)，從2005-2018年，在我國金融服務(wù)體系中，小額信貸公司發(fā)揮著重要作用，在滿足市場主體金融需求方面提供了重要保障，其中，信貸公司總數(shù)已經(jīng)突破9000家，為市場提供了超過2萬億元的貸款需求，緩解了小微企業(yè)貸款不足問題，為市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展做出了重大貢獻。但相對龐大的市場需求而言，小額信貸企業(yè)無論在規(guī)模，貸款資金等方面均存在不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸發(fā)展面臨的問題

1.缺乏完善的風險監(jiān)管機制

對于金融行業(yè)而言，風險管理是降低企業(yè)風險的重要舉措，也是實現(xiàn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵手段，小額信貸機構(gòu)同樣需要加強風險監(jiān)督管理，降低自身風險。但從目前來看，小額信貸企業(yè)在風險監(jiān)管機制方面尚存不足，具體表現(xiàn)在兩個方面：首先，從貸款對象來看，貸款對象的信譽與貸款風險之間存在密切關(guān)系。由于小額信貸缺乏健全完善的信貸評估機制，而且面臨的貸款主體較為多元化，所以，在小額貸款中難免會遇到一些失信者，貸款人員誠信問題成為其風險的主要因素之一。一方面在誠信教育方面相對匱乏，存在道德風險;另一方面失信成本較低，失信者難以充分認識到失信對自身以及社會帶來的危害。其次，平臺風險。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，很多信息通過網(wǎng)絡(luò)進行傳遞，業(yè)務(wù)也可以通過網(wǎng)絡(luò)進行開展，而網(wǎng)絡(luò)安全會對影響到信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.政策制度尚存不足

法律制度是確保行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)保障，對于小額信貸行業(yè)而言，想要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須依托政策制度確保發(fā)展的規(guī)范性、合法性、持續(xù)性。從目前來看，盡管國家在推動小額信貸業(yè)務(wù)方面制定了各種法律制度，但是，現(xiàn)有法律制度依然存在缺陷，這就使得在小額信貸業(yè)務(wù)拓展中，存在一些違法行為，例如，在我國頒布的《小額信貸公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中，并未制定具體落實政策，這也導致一些小額信貸公司在發(fā)展當中存在非法集資的行為，擾亂了正常的金融秩序。由于在小額信貸公司建設(shè)方面，缺乏對應(yīng)的法律依據(jù)，導致一些小額信貸企業(yè)在宣傳推廣中，過于浮夸，尤其是部分小額信貸公司為了搶占市場，采取不正當方式開展業(yè)務(wù)，從根本來講，這些不足均是由于制度、政策不完善所導致。

3.缺乏高素質(zhì)的人才隊伍

人才是企業(yè)發(fā)展的根本，無論是大中型金融機構(gòu)，還是小型信貸公司，在發(fā)展過程中，都需要高素質(zhì)的人才來推動企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，從目前來看，信貸公司規(guī)模相對較小，實力有限，無論是制度、機制建設(shè)，還是人才均存在不足。在研究中發(fā)現(xiàn)，小額信貸企業(yè)人數(shù)一般不足20人，而且人員缺乏專業(yè)的金融素養(yǎng)，多數(shù)信貸企業(yè)將業(yè)務(wù)作為核心，缺乏人才培訓與管理，這也導致很多信貸公司經(jīng)營如履薄冰。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的優(yōu)化策略

1.健全法律制度建設(shè)，完善監(jiān)督管理機制

法律制度是行業(yè)發(fā)展的基本準則，也是懲治違法犯罪的重要舉措。要通過法律制度的健全來為小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實保障。首先，國家要從立法層面，對金融體系進行完善，尤其是要進一步健全完善小額信貸業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)，要從行業(yè)規(guī)范性、小額信貸企業(yè)發(fā)展政策、信貸風險防范等方面進行制定;其次，加強國家監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，制定嚴格的監(jiān)管政策，明確監(jiān)管部門的職責和范圍，通過責任追究制來切實保障各項工作的有效落實，真正解決政策不足的問題，為小額信貸發(fā)展提供良好的營商環(huán)境。再次，要加強小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范力度，對于一些違法經(jīng)營、虛假宣傳的行為要進行嚴厲打擊，保護公眾權(quán)益。最后，加強普法宣傳力度，通過網(wǎng)絡(luò)媒體、電視、廣播等途徑加強互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，提高公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識度，增強公眾風險意識。

2.加強信用體系建設(shè)，構(gòu)建信貸平臺退出機制

在網(wǎng)絡(luò)信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的一種主流趨勢，小額信貸也成為金融企業(yè)的主打產(chǎn)品。在激烈的市場競爭環(huán)境下，必須要健全完善信用體系，通過完善的信用體系來為小額信貸行業(yè)發(fā)展提供便利。首先，完善個人信用體系，通過信用機制構(gòu)建來為信貸業(yè)務(wù)提供參考依據(jù)，讓信貸機構(gòu)能夠通過信用平臺快速掌握客戶信用資質(zhì);其次，完善信用評價體系，要建立統(tǒng)一、規(guī)范的評價標準，實現(xiàn)行業(yè)的一致性，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)用戶信用信息的有效共享，最大限度滿足小額信貸發(fā)展需求;最后，構(gòu)建信貸平臺退出機制。在小額信貸快速發(fā)展中出現(xiàn)了許多空殼公司，信貸行業(yè)公司類型參差不齊，對此，可以利用退出機制來淘汰一些落后、違法企業(yè)，而且退出機制能夠激發(fā)企業(yè)競爭力，實現(xiàn)小額信貸行業(yè)健康發(fā)展。

3.加強人才隊伍建設(shè)，提高行業(yè)自律性

首先，小額信貸企業(yè)要注重人才的招聘與培養(yǎng)，要通過福利待遇的提升來吸納人才，同時，要建立完善的培訓機制，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平，避免由于人員問題而引發(fā)的管理風險;其次，行業(yè)要制定嚴格的規(guī)范制度，在人才方面要進行統(tǒng)一規(guī)范，只有具備相關(guān)資質(zhì)以及從業(yè)資格的人員才能從事信貸工作。同時，行業(yè)要加強自律性，為行業(yè)發(fā)展營造良好的環(huán)境，要加強行業(yè)自我監(jiān)督管理，完善行業(yè)約束機制，實現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，小額信貸企業(yè)主要依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)開展，信貸企業(yè)需要承擔所有信貸風險，這無疑會增加信貸企業(yè)的風險度，對此，可以將平臺納入風險體系當中，發(fā)揮平臺的監(jiān)督作用，在降低貸款風險的同時，分散小額信貸企業(yè)的風險壓力。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小額信貸產(chǎn)品成為大眾消費品，備受消費者青睞，與此同時，在我國消費理念轉(zhuǎn)變下，小額信貸業(yè)務(wù)將會快速增長。盡管小額信貸發(fā)展趨勢良好，但必須要對其發(fā)展中存在的不足進行優(yōu)化，規(guī)避風險，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。本文對小額信貸行業(yè)發(fā)展存在的問題進行簡要探究，并制定優(yōu)化措施，希望能夠為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考依據(jù)。

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