我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及展望

張圓　張婷婷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付、投資、資金融通和信息中介服務(wù)的新型的金融業(yè)務(wù)模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)飛速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融不再是簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，而成為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，從而使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)的差異性也逐漸縮小。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀，然后從不同主體的角度對(duì)比它們的發(fā)展?fàn)顩r，分析互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響以及存在的問題，最后針對(duì)這些問題為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展探究對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

基金項(xiàng)目：2019年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“旋轉(zhuǎn)小金酷”（編號(hào)：201910245037）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合越來越廣泛和深入，人們的消費(fèi)觀念、支付方式、投資理財(cái)渠道都發(fā)生了深刻地變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于當(dāng)代人們的生活變得越來越重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付、投資、資金融通和信息中介服務(wù)的新型的金融業(yè)務(wù)模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1. 覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)是可以突破地域和時(shí)間上的限制，可以讓相隔千里的人們實(shí)現(xiàn)溝通和交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于，它的模式剛好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在覆蓋范圍上的缺點(diǎn)，提供了更加廣泛的資金尋求渠道，從而使人們感受到更加廣泛的金融服務(wù)和更加直接金融交易。

2. 交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅節(jié)省了消費(fèi)者的交易成本和中介費(fèi)用，還降低了金融機(jī)構(gòu)人工成本和開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，實(shí)現(xiàn)了資金供求雙方的對(duì)等交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)有效地解決了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱的問題，提高了交易效率，也使得金融交易更加透明。

3. 業(yè)務(wù)效率高

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步完善，轉(zhuǎn)賬、支付、在線交易等一系列服務(wù)可以在同一天實(shí)現(xiàn)，既節(jié)省了等待時(shí)間，也有了更好的用戶體驗(yàn)。在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)不斷完善的基礎(chǔ)上，平臺(tái)提供從網(wǎng)上購物到收貨確認(rèn)的一站式服務(wù)，極大地促進(jìn)了用戶的消費(fèi)行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)各自取長(zhǎng)補(bǔ)短，從而使金融服務(wù)模式和市場(chǎng)參與主體能夠進(jìn)行創(chuàng)新。第三方機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、融資、投資和財(cái)務(wù)管理等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域逐步滲透，加上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也極為迅速，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上融資和移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四個(gè)最重要的發(fā)展方向。

1.網(wǎng)上支付

我國(guó)第三方支付平臺(tái)迅速發(fā)展，并已逐漸成為網(wǎng)購、還款、收款等小額支付結(jié)算領(lǐng)域的主要渠道。

第三方支付即具實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)，同時(shí)也具有一定的信用擔(dān)保能力的除銀行以外的機(jī)構(gòu)，將用戶與銀行之間建立支付和結(jié)算平臺(tái)。第三方支付并不是原有的互聯(lián)網(wǎng)上的支付，而是一個(gè)充分覆蓋我們生活的方方面面的線上和線下都可使用的支付平臺(tái)。

近年來，隨著越來越多的支付渠道的出現(xiàn)，支付方式變得更加多樣化，行業(yè)應(yīng)用變得更加深化，跨境支付也有所創(chuàng)新，在鞏固小額支付領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)后，第三方支付在未來商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付服務(wù)中將會(huì)得到更為廣泛的應(yīng)用。

2.網(wǎng)上理財(cái)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)和人們的生活越來越近，網(wǎng)上財(cái)務(wù)管理的廣闊發(fā)展前景越來越受到人們的認(rèn)可。網(wǎng)上理財(cái)是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資和財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的新途徑。

第三方支付平臺(tái)憑借著擁有豐富的客戶資源、多方理財(cái)產(chǎn)品、良好的客戶體驗(yàn)、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力和成熟的操作系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)占據(jù)一席之地，成為客戶投資理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>

網(wǎng)上理財(cái)?shù)拇怼囝~寶——是支付寶使用其第三方支付平臺(tái)為其客戶創(chuàng)造余額增值的項(xiàng)目。截至2017年6月30日，余額寶凈資產(chǎn)達(dá)1.43萬億元。通過余額寶，用戶不僅可以獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過儲(chǔ)蓄的利息，而且余額寶中的資金可以任意使用、消費(fèi)和投資。用戶也可以在任何時(shí)間通過支付寶平臺(tái)購買債券、股票等金融產(chǎn)品。

3.網(wǎng)上融資

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上融資的迅速發(fā)展，為各種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資模式的誕生奠定了基礎(chǔ)，包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。

其中，P2P是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，為個(gè)人或企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來匹配借貸，并提供相對(duì)自由的借貸平臺(tái)。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不僅使現(xiàn)在的融資速度更加迅速，同時(shí)把投資者可以獲得的收益也盡可能地放大，最終實(shí)現(xiàn)雙贏。網(wǎng)站平臺(tái)擁有更高的自由度、更豐富的信息，同時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也更大。

考慮到在成本、效率和風(fēng)險(xiǎn)分散等方面網(wǎng)上融資所存在的明顯優(yōu)勢(shì)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來預(yù)測(cè)，在未來網(wǎng)上貸款極有可能取代傳統(tǒng)信貸。因此，商業(yè)銀行必須開始實(shí)施信貸管理向智能化轉(zhuǎn)變，提供線上線下相結(jié)合的融資服務(wù)。

4.移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是指將移動(dòng)終端與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來進(jìn)行金融服務(wù)的新模式。中國(guó)的移動(dòng)支付主要由銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)等參與者牽頭。從目前的情況來看，移動(dòng)金融的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿κ遣豢晒懒康?，移?dòng)金融的多用途將使移動(dòng)支付的發(fā)展更加快速，更具有方向性。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行中的許多業(yè)務(wù)都更適合于網(wǎng)絡(luò)化、電子化的服務(wù)，其中包含大部分表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。隨著近十年來銀行業(yè)在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域的迅速發(fā)展，經(jīng)過了一個(gè)較為深刻的網(wǎng)絡(luò)化、電子化的轉(zhuǎn)型，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行交易最重要的載體。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行端

近年來，隨著智能手機(jī)技術(shù)的快速完善，人們對(duì)手機(jī)依賴度的提高，越來越多的工作、娛樂、交際等都可以在手機(jī)上完成。以網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為代表的網(wǎng)上銀行終端，為客戶提供各種場(chǎng)景金融服務(wù)，如電話費(fèi)充值、水電費(fèi)支付等，使商業(yè)銀行客戶能夠更快地在線支付，并且可以在足不出戶的情況下處理普通的銀行業(yè)務(wù)。

中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及使用情況數(shù)據(jù)顯示，2018上半年中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為4.17億人，與2017年末相比增長(zhǎng)1804萬人，在整體網(wǎng)民數(shù)量中網(wǎng)上銀行用戶數(shù)比例達(dá)到52%。而在手機(jī)網(wǎng)上銀行方面，數(shù)據(jù)顯示，2018上半年中國(guó)手機(jī)網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為3.82億人，與2017年末相比增長(zhǎng)1203萬人，占手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的48.5%。使用手機(jī)網(wǎng)上銀行的用戶占網(wǎng)上銀行用戶的比例高達(dá)91.6%。通過分析以上數(shù)據(jù)我們不難看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行端在人們的生活中使用的越來越頻繁，扮演的角色也越來越重要。

2.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)是各種海量數(shù)據(jù)的采集、處理、集成、分析和管理。使用大數(shù)據(jù)方法，商業(yè)銀行能夠有效而又準(zhǔn)確地分析和定位客戶、市場(chǎng)與銀行業(yè)務(wù)，提高系統(tǒng)決策、產(chǎn)品開發(fā)和銷售手段調(diào)整的有效性。建設(shè)銀行是第一個(gè)以大數(shù)據(jù)模式作為發(fā)展戰(zhàn)略的銀行，其推出的智能化的客戶服務(wù)“小微”體現(xiàn)了強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。自2013年11月推出智能客戶服務(wù)到2018年初，經(jīng)過四年多的探索與發(fā)展，累計(jì)約33億訪客，平均每天有230萬人次。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)小額信貸具有簡(jiǎn)單的貸款流程、快速的貸款發(fā)放、多元的選擇性等優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正在利用大數(shù)據(jù)資源和政策（如用戶和平臺(tái)黏性），快速擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。傳統(tǒng)小額信貸公司的生存空間受到擠壓，客戶獲取率大大降低，行業(yè)利潤(rùn)空間縮小。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，一些小額貸款公司也發(fā)展線上，但地方金融監(jiān)管部門出臺(tái)的地方小額信貸管理措施普遍設(shè)置了更高的準(zhǔn)入門檻。

根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)，服務(wù)中小企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展的小額信貸公司自2005年試點(diǎn)和2008年引入小額貸款指導(dǎo)以來，經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，一直到2018年底，全國(guó)共有小型貸款公司8133家，員工90839人，實(shí)收資本8363.2億元，貸款余額955.04億元。截至2018年底，互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)累計(jì)平臺(tái)達(dá)6678家，環(huán)比增長(zhǎng)24.08%，增幅有所加大。2018年行業(yè)成交額達(dá)1.92萬億元，環(huán)比下降21.19%。綜合來看，2018年行業(yè)經(jīng)歷了一次大洗牌，大批平臺(tái)退出互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)。隨著違規(guī)平臺(tái)出局，平臺(tái)自律性加強(qiáng)，行業(yè)不斷趨于良性發(fā)展。另一方面，行業(yè)風(fēng)波過后，合規(guī)工作有條不紊地向前推進(jìn)，隨著政策頒發(fā)與合規(guī)的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)將迎來新的起點(diǎn)。下圖為互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)與成交額：

（三）電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

大眾消費(fèi)觀念和消費(fèi)環(huán)境的改變給電子商務(wù)創(chuàng)造了前所未有的發(fā)展空間，各種形式的電子商務(wù)平臺(tái)的成員數(shù)量迅速增加，而且開始盈利的電子商務(wù)網(wǎng)站占比較大。中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展和商業(yè)模式的創(chuàng)新，帶來了豐富多彩的服務(wù)和盈利模式。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局電子商務(wù)交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國(guó)電子商務(wù)交易額29.16萬億元，同比增長(zhǎng)11.7%。其中，電子商務(wù)服務(wù)和商品交易額21.83萬億元，同比增長(zhǎng)24.0%。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年“雙十一”期間全網(wǎng)20個(gè)平臺(tái)的實(shí)時(shí)銷售數(shù)據(jù)顯示，全網(wǎng)總銷售額253.97億元，其中阿里、京東、蘇寧易購和唯品會(huì)交易成交率為95.3%。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2018年中國(guó)在線零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示：2018年上半年，國(guó)內(nèi)在線零售市場(chǎng)交易額達(dá)到4080億元，增長(zhǎng)30.1%，我國(guó)消費(fèi)品零售總額為1801.8億元，網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)占消費(fèi)品零售總額的22%。電子商務(wù)交易量的飛速增長(zhǎng)體現(xiàn)了我國(guó)內(nèi)需市場(chǎng)的增長(zhǎng)。在這種情況下，電子商務(wù)參與了供應(yīng)鏈融資這一新的金融發(fā)展趨勢(shì)和重點(diǎn)的金融發(fā)展領(lǐng)域。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）政府監(jiān)督制度不完善，相應(yīng)法律不健全

近年來，中國(guó)政府不斷完善法律法規(guī)，但是因?yàn)槿狈ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，仍然存在許多需要修改和完善的法律法規(guī)。當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)極高，表明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律監(jiān)管體系還需要不斷地完善。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)防控體系的不足，從而很難約束企業(yè)市場(chǎng)主體的行為，導(dǎo)致各種違規(guī)行為大肆泛濫。而且監(jiān)管的有效性有待提高，如果監(jiān)管的有效性過低則會(huì)造成監(jiān)管缺口，進(jìn)而更加難以規(guī)范其行業(yè)展業(yè)。

此外，目前金融產(chǎn)品豐富，余額寶、微信、支付寶等都是使用第三方支付平臺(tái)，也會(huì)有大額資金轉(zhuǎn)入進(jìn)行理財(cái)管理，但在引進(jìn)這些金融產(chǎn)品的過程中，我國(guó)還沒有對(duì)這些產(chǎn)品建立專門的監(jiān)管制度，沒有制定明確的法律法規(guī)來維護(hù)雙方的利益。許多客戶在使用這些產(chǎn)品時(shí)遭受了經(jīng)濟(jì)損失，但沒有確切的法律依據(jù)來維護(hù)他們的合法權(quán)益。有些賬戶曾經(jīng)直接轉(zhuǎn)賬到另一家銀行，但該銀行沒有顯示出明確的資金流，有時(shí)在線賬戶的余額也面臨著無法兌付的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息披露混亂，存在信息泄露問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上依賴于大數(shù)據(jù)的運(yùn)行，它擁有許多客戶的基本信息。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下信息披露的標(biāo)準(zhǔn)不一致，這就導(dǎo)致了在信息的披露上存在過少和過多等問題。從另一個(gè)角度看，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不懷好意地透露借貸雙方私人信息的風(fēng)險(xiǎn)在披露信息時(shí)就會(huì)更加容易發(fā)生。而且在金融市場(chǎng)上，進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)是需要有必要信息的披露。目前的情況下，不完善的信息披露機(jī)制使得金融市場(chǎng)積極有效的發(fā)展受到了較為嚴(yán)重的破壞，嚴(yán)重時(shí)甚至可能導(dǎo)致壟斷的出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的初衷是能夠根據(jù)每個(gè)客戶的不同需求提供更個(gè)性化的服務(wù)，但不可避免的是，難免遇到一些不具有專業(yè)素養(yǎng)的人，想要獲取這些信息來獲得非法的收入。甚至有些心懷不軌的人會(huì)隨意地篡改這些信息，造成他人財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)等多方面的損失。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)的空間性，相關(guān)當(dāng)事人難以找到案件參與人，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息安全難以保障。

（三）信用體系不完善，缺乏完整的征信系統(tǒng)

目前的金融機(jī)構(gòu)，無論是線上還是線下，信用環(huán)境都得不到強(qiáng)有力的保證。在交易之前對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)以及雙方的信用狀況都無法及時(shí)獲得準(zhǔn)確的信息，造成了金融騙局的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，我國(guó)的網(wǎng)上貸款產(chǎn)品不是向所有民眾開放的，究其原因是我國(guó)的信用體系不夠完善。當(dāng)前我國(guó)所擁有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往都是通過自己所擁有的用戶資源來評(píng)估用戶的信用標(biāo)準(zhǔn)，而沒有實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與平臺(tái)的信息資源的共享。

在許多情況下，一些不法分子會(huì)利用打法律的擦邊球來獲取利益，甚至有時(shí)會(huì)發(fā)生違法情況，這極大地阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)的信用信息系統(tǒng)不共享，企業(yè)之間的信用信息交流不充分、不及時(shí)。信用體系的不健全成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展亟待解決的隱患。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

（一）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，頒布相應(yīng)法律

明確規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)，出臺(tái)相應(yīng)法律，盡快加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管。事實(shí)上，我國(guó)先后出臺(tái)了一系列監(jiān)管法規(guī)，并設(shè)立了相應(yīng)的監(jiān)管部門，后續(xù)工作只需真正落實(shí)監(jiān)督工作。對(duì)于監(jiān)管者來說，必須明確自己的職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行已有的法律，積極引導(dǎo)相關(guān)政策的實(shí)施。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題數(shù)量之多使政府部門不得不出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的秩序。制定法律法規(guī)的第一原則要符合行業(yè)的特點(diǎn)、性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)范圍，與此同時(shí)提高準(zhǔn)入門檻和市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，將各個(gè)方面綜合起來考慮逐步完成一套規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行金融相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)制度、業(yè)務(wù)范圍等進(jìn)行規(guī)范，并制定了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律;補(bǔ)充、刪除、修改和完善不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展預(yù)留空間，另一方面，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供良好的法律環(huán)境。

（二）提高信息公開透明度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全

提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息的透明度，這樣可以更好地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。加強(qiáng)信息的公開性，杜絕企業(yè)壟斷信息資源情況的發(fā)生，打造一個(gè)公平、積極、健康的金融市場(chǎng)環(huán)境。一方面，有必要披露出來的信息要堅(jiān)決披露;另一方面，要做好保密信息的維護(hù)，以免給客戶帶來經(jīng)濟(jì)和精神上的損失。

為了保護(hù)個(gè)人信息的安全，可以從兩方面著手：一是改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，防止信息外泄，完善信息安全保護(hù)法，打擊利用倒賣個(gè)人信息獲取利益;二是加強(qiáng)自身信息的安全，提高用戶的信息安全意識(shí)。

（三）健全征信系統(tǒng)，完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)很高，所以完善征信體系非常關(guān)鍵。它不僅給予違規(guī)者應(yīng)有的處分，而且可以使人們的信用意識(shí)增強(qiáng)，還可以使貸款人對(duì)借款人的信用信息等有一個(gè)及時(shí)的、較好的了解，對(duì)其進(jìn)行更加有效、有針對(duì)性的服務(wù)，也大大降低了發(fā)生壞賬的可能性。同時(shí)，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，同步傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用信息系統(tǒng)，使用戶的個(gè)人信用審查更快、更準(zhǔn)確，信用狀況更清晰、更透明，從而加強(qiáng)用戶的信用審查。通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)服務(wù)，解決組織與用戶之間的信息不對(duì)稱，防范和降低征信問題帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)該改善借款人的信用修復(fù)機(jī)制。 同時(shí)，政府可以通過發(fā)放信用許可證來減少貸款人和借款人之間的信息不對(duì)稱，這樣也可以促進(jìn)我國(guó)不良資產(chǎn)的處置。

征信系統(tǒng)的健全性也顯得特別必要。首先，有必要對(duì)資本需求方的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行分類。根據(jù)客戶的信用狀況和相關(guān)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，推薦更加有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，使每個(gè)客戶在最短時(shí)間內(nèi)獲得資金的同時(shí)盡最大可能降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;其次，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將獲得不同層次的數(shù)據(jù)信息，需要整合不同平臺(tái)的數(shù)據(jù)資源，建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

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作者簡(jiǎn)介：

張圓（1998-? ），男，山東省臨沂市人，哈爾濱金融學(xué)院金融系，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生;

張婷婷（1982-? ），女，吉林省吉林市人，哈爾濱金融學(xué)院金融系，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，博士在讀，研究方向：金融改革與創(chuàng)新。