試論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

吳濤

摘 要：當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)始在各行各業(yè)中使用，給我國(guó)許多行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了較大的影響。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的推廣，當(dāng)前的人民開(kāi)始在日常生活中使用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，提升了金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的便利性。互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和普及給傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)和金融業(yè)帶來(lái)了極大的影響。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，因此，在未來(lái)的發(fā)展中如何優(yōu)化銀行卡業(yè)務(wù)以便應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是當(dāng)前銀行工作人員應(yīng)當(dāng)重視的問(wèn)題。本文結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進(jìn)行了介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的影響，就如何優(yōu)化銀行卡業(yè)務(wù)提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;移動(dòng)支付;銀行卡業(yè)務(wù);發(fā)展建議

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)中的應(yīng)用不斷推進(jìn)，當(dāng)前的許多行業(yè)都得到了極大的發(fā)展。在金融行業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入擴(kuò)展了金融經(jīng)營(yíng)渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)也滿足了人們生活中的需求。其中，移動(dòng)支付以及在線支付極大的方便了人們的日常生活，人們?cè)谥Ц吨胁恍枰苯邮褂勉y行卡，銀行卡的使用需求不斷下降，給銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融支付成為了非現(xiàn)金支付方式的主流

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支持之下的在線支付以及移動(dòng)支付對(duì)銀行卡的使用產(chǎn)生了極大的沖擊。根據(jù)中國(guó)銀行的數(shù)據(jù)，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付以及移動(dòng)支付中的支付金額占據(jù)當(dāng)前非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)金額的一般以上，是當(dāng)前人民生活中使用較多的支付方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及以及人們使用需求的上升，互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式將得到更為廣泛的使用，移動(dòng)支付金額將進(jìn)一步提升，具備極大的發(fā)展空間。

1.2移動(dòng)支付成為當(dāng)前人們的主要支付方式

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要方向是移動(dòng)支付，微信以及支付寶等移動(dòng)支付軟件在人們生活中的使用頻率極高，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)消費(fèi)的普及，使得人們養(yǎng)成了移動(dòng)支付習(xí)慣，給傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)造成了極大的影響。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大都具備移動(dòng)支付功能，不斷擴(kuò)展市場(chǎng)的占有率。當(dāng)前移動(dòng)支付已經(jīng)涵蓋當(dāng)前人民生活的方方面面，且越來(lái)越多的商家也開(kāi)始支持移動(dòng)支付方式，進(jìn)一步提升了人們使用這種支付方式的便利性和積極性。移動(dòng)支付已經(jīng)成為當(dāng)前主流的一種付款方式。

2 傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

銀行卡的基本功能是進(jìn)行儲(chǔ)蓄和支付，儲(chǔ)蓄功能使得銀行卡具備財(cái)務(wù)管理的屬性，人們?cè)谌粘Ｉ钪袝?huì)將資金存入銀行卡中來(lái)保證資金的安全性，并可以在日常生活中進(jìn)行使用。支付功能是銀行卡的另一項(xiàng)重要功能，人們可以使用銀行卡來(lái)進(jìn)行隨時(shí)隨地的支付，有效的提升了生活的便利性。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們?cè)谌粘Ｉ钪惺褂没ヂ?lián)網(wǎng)支付方式的頻率不斷提升，且當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)也具備儲(chǔ)蓄功能，使得銀行卡業(yè)務(wù)受到了極大的影響。

2.1線上支付給銀行卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響

支付寶和微信是當(dāng)前人們?cè)谏钪惺褂幂^多的線上支付平臺(tái)，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，人們?yōu)榱吮憷?，使用網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的頻率不斷提升，這個(gè)過(guò)程中，線上支付方式的大量使用使得人們對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的使用量不斷減少。同時(shí)，在移動(dòng)支付平臺(tái)的使用中，客戶的支付數(shù)據(jù)會(huì)被第三方平臺(tái)所使用，影響了商業(yè)銀行對(duì)用戶需求的分析，不利于行業(yè)的發(fā)展和銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

消費(fèi)數(shù)據(jù)的缺失使得商業(yè)銀行對(duì)人們的消費(fèi)習(xí)慣和偏好缺乏認(rèn)識(shí)，在傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中，銀行需要針對(duì)人們的支付數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來(lái)設(shè)計(jì)個(gè)性化的銀行卡業(yè)務(wù)方案，以此來(lái)提升銀行卡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，商業(yè)銀行無(wú)法獲知人們的具體消費(fèi)方向和消費(fèi)習(xí)慣，影響了營(yíng)銷工作的進(jìn)行，也不利于銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。

銀行卡的重要功能是風(fēng)險(xiǎn)管理，極大的提升了人民資金的安全性。而在當(dāng)前線上支付的背景之下，銀行對(duì)于持卡人的消費(fèi)對(duì)象難以進(jìn)行識(shí)別，導(dǎo)致異常交易難以被及時(shí)的進(jìn)行識(shí)別，影響了用戶的資金安全性。風(fēng)險(xiǎn)管理工作主要是在事前對(duì)支付過(guò)程進(jìn)行管理，當(dāng)前的消費(fèi)信息缺乏嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)管理工作的進(jìn)行，難以對(duì)異常支付行為進(jìn)行預(yù)防。當(dāng)前一些不法分子借助線上支付來(lái)完成洗錢(qián)等行為，商業(yè)銀行難以進(jìn)行直接的識(shí)別，也不利于我國(guó)當(dāng)前的金融安全。

2.2移動(dòng)支付給銀行卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響

線上支付的出現(xiàn)影響了銀行卡的營(yíng)銷以及風(fēng)險(xiǎn)管理工作，移動(dòng)支付功能則使得銀行卡的支付以及儲(chǔ)蓄功能受到了威脅，直接動(dòng)搖了銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付方式的使用使得人們?cè)絹?lái)越少的使用傳統(tǒng)支付方式，隨著幾大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的營(yíng)銷和推廣，當(dāng)前人們?cè)谏钪械拇笮∠M(fèi)都可以使用移動(dòng)支付功能，有效的培養(yǎng)了人們使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的習(xí)慣。移動(dòng)支付可以在線上和線下進(jìn)行使用，使用極為便捷，增長(zhǎng)速度不斷提升。除了在一些大型的超市中之外，隨著二維碼支付的發(fā)展，小的攤販和商店也能提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，極大的方便了人們的生活，推動(dòng)了移動(dòng)支付的普及，給銀行卡的支付業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的影響。

在以往的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一般會(huì)要求用戶綁定銀行卡以便作為資金來(lái)源，使得傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)對(duì)銀行卡的依賴性較強(qiáng)，銀行卡業(yè)務(wù)未受到較大的影響。傳統(tǒng)的銀行卡借助網(wǎng)絡(luò)支付手段實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化的發(fā)展，其儲(chǔ)蓄功能仍然是人們生活中不可缺少的功能。但是，隨著移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展和普及，國(guó)家當(dāng)前出臺(tái)了新的政策，允許非銀行類的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)為用戶開(kāi)設(shè)支付和儲(chǔ)蓄賬戶。當(dāng)前的支付寶和微信等支付平臺(tái)可以直接為用戶進(jìn)行資金的儲(chǔ)蓄，這對(duì)于銀行卡的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，并在一定程度上替代了銀行卡的兩大基本功能。

3 傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

3.1爭(zhēng)取國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的方便了人們的生活，移動(dòng)支付使得人們的購(gòu)物消費(fèi)行為進(jìn)行更為便利。但是，移動(dòng)支付方式給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來(lái)了極大的影響。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)不僅影響用戶的資金安全，對(duì)于國(guó)家的金融安全也有著極大的影響。當(dāng)前一些不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行洗錢(qián)等違法行為，給我國(guó)的法律安全和金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了極大的影響。因此，在未來(lái)的發(fā)展中，商業(yè)銀行可以與國(guó)家的監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行合作，借助國(guó)家法律和管理來(lái)要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公開(kāi)相關(guān)的支付數(shù)據(jù)，以便強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作。為了提升國(guó)家的管理效果，政府可以建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，改變當(dāng)前市場(chǎng)上幾種支付工具的競(jìng)爭(zhēng)，方便人民的使用，也有助于國(guó)家的管理。

3.2增添移動(dòng)支付功能

移動(dòng)支付當(dāng)前已經(jīng)是人們生活中不可缺少的重要組成部分，因此，要想提升銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增添移動(dòng)支付功能，滿足人們的使用需求。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的金融和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中具備大量的專業(yè)人才和管理經(jīng)驗(yàn)，在未來(lái)的發(fā)展中，銀行可以與銀聯(lián)進(jìn)行合作，推出銀聯(lián)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，降低互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)對(duì)銀行發(fā)展的負(fù)面影響。另外，商業(yè)銀行也可以通過(guò)互相聯(lián)合來(lái)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，銀行的合作可以保證商業(yè)資源的集中，有助于高質(zhì)量完成營(yíng)銷以及支付業(yè)務(wù)的推廣。銀行聯(lián)合可以統(tǒng)一移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，避免金融資源的消耗，有效的提升了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。除了上述的幾種發(fā)展建議之外，銀行可以開(kāi)展海外支付業(yè)務(wù)，方便用戶的使用，抓準(zhǔn)當(dāng)前移動(dòng)支付平臺(tái)的不足，設(shè)計(jì)獨(dú)有功能，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得線上支付和移動(dòng)支付方式在人們生活中的使用量不斷提升，更方便了人們的生活消費(fèi)，也給銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了極大的影響。在未來(lái)的發(fā)展中，銀行應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付功能對(duì)銀行卡的重要性，豐富銀行卡功能，創(chuàng)建銀行體系之下的支付平臺(tái)，應(yīng)對(duì)當(dāng)前存在的挑戰(zhàn)和困難。

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（作者單位：河南泌陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）