高校教師在低年級(jí)大學(xué)生不良校園貸防范中的作用

(合肥學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽 合肥 230601)

我國(guó)貸款平臺(tái)最近幾年肆意興起、校園貸迅速擴(kuò)張，由此引發(fā)的惡性案件帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)面影響，引起教育部門高度重視，成為高校學(xué)生工作的新任務(wù)和挑戰(zhàn)。為將黨的十九大報(bào)告中提出的維穩(wěn)要求在高校教育中落實(shí)到位，通過(guò)分析相關(guān)文獻(xiàn)和高校真實(shí)案例，對(duì)如何開(kāi)展大學(xué)生防范不良校園貸方面提出新的措施及建議。

一、國(guó)內(nèi)相關(guān)研究狀況

魏鵬(2017)根據(jù)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀指出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在包括貨幣政策在內(nèi)的六大風(fēng)險(xiǎn)，并與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較得出，要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題[1]。談超等(2014)通過(guò)構(gòu)建不確定性的委托——代理模型對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并指出信號(hào)傳遞博弈模型可以解決逆向選擇問(wèn)題、信用擔(dān)保則可防范道德風(fēng)險(xiǎn)[2]。羅宗軍,郭涵,夏謙提出，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及也得到了快速發(fā)展，成為當(dāng)下影響大學(xué)生消費(fèi)的重要因素之一[3]。唐子艷,程思綺研究表明，65.73%的大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)表示不知道或有印象，但并不清楚，認(rèn)為當(dāng)代大學(xué)生缺乏心理健康、自控能力和社會(huì)適應(yīng)能力的教育，40.5%的大學(xué)生有盲目消費(fèi)的傾向，易受誘惑和欺騙[4]。徐敏從高校教師宣傳引導(dǎo)、思想教育等方面提出應(yīng)對(duì)此問(wèn)題的措施與建議[5]。

二、不良校園貸的危害

校園貸嚴(yán)格來(lái)說(shuō)可分為四類：一是消費(fèi)金融公司，例如，趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)(網(wǎng)貸平臺(tái))，如名校貸等；因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；三是線下私貸，民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問(wèn)題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；四是銀行機(jī)構(gòu)，銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等，此類校園貸屬于國(guó)家管控的可信貸款。

對(duì)于惡性校園貸，大學(xué)生可能會(huì)受其表面迷惑，產(chǎn)生攀比消費(fèi)心理，跌入不良校園貸這個(gè)旋渦。并且由于低年級(jí)大學(xué)生心理承受能力較弱，一旦陷入校園貸，可能會(huì)使自身無(wú)法清還欠款，導(dǎo)致自身陷入絕境，以至于會(huì)給學(xué)生本人、家庭、學(xué)校、社會(huì)都帶來(lái)危害。(1)危害學(xué)生身心健康，破壞家庭幸福。高校學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供生活費(fèi)，若學(xué)生攀比心理嚴(yán)重，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還清欠款而逃課、輟學(xué)。由于大學(xué)生無(wú)法償還高額貸款，造成學(xué)生心理壓力，甚至引發(fā)更嚴(yán)重后果。巨額債務(wù)極大加重了學(xué)生家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響了家庭生活。(2)阻礙高校管理和人才培養(yǎng)。部分大學(xué)生是被校園貸表面迷惑，本質(zhì)還是當(dāng)代優(yōu)良青年，而不良校園貸在高校盛行會(huì)嚴(yán)重影響高校管理與教學(xué)，影響學(xué)校學(xué)風(fēng)。(3)擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)風(fēng)氣。大學(xué)生不良校園貸本身就是違法行為，這種行為影響了國(guó)家安全環(huán)境，且不良校園貸還會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，導(dǎo)致學(xué)生為償還巨額貸款觸犯法律底線，給國(guó)家和社會(huì)帶來(lái)危害。

三、高校大學(xué)生頻頻陷入校園貸的原因

貸款條件低，誘惑大。首先，借貸平臺(tái)大肆興起，大多校園貸操作簡(jiǎn)單，加上受到夸張宣傳廣告的煽動(dòng)，以及很多大學(xué)生非理性消費(fèi)，導(dǎo)致剛?cè)胄４髮W(xué)生陷入校園貸。其次，一些不良校園貸平臺(tái)為取得信任，聘請(qǐng)校園代理在校內(nèi)進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)了剛剛?cè)雽W(xué)的低年級(jí)大學(xué)生[6]。

學(xué)生價(jià)值觀扭曲，自制力不強(qiáng)。學(xué)生剛進(jìn)入大學(xué)隨著生活圈擴(kuò)大，易出現(xiàn)不正確的消費(fèi)觀念導(dǎo)致出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)的情況。錯(cuò)誤的價(jià)值觀使這些學(xué)生極易“過(guò)度消費(fèi)”，掉進(jìn)校園貸的陷阱[7]。學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力及危機(jī)防范意識(shí)薄弱。絕大多數(shù)大學(xué)生面對(duì)非法貸款機(jī)構(gòu)的各種手段毫無(wú)戒備之心，不知不覺(jué)中被巨額違約金和手續(xù)費(fèi)等牢牢套住，不知不覺(jué)中走上了還債道路。

四、不良校園貸個(gè)案調(diào)查思考與分析

不良校園貸所引發(fā)的負(fù)面事件層出不窮，合肥某高校大一年級(jí)解同學(xué)曾身陷校園貸危機(jī)，在多個(gè)校園貸平臺(tái)貸款近6萬(wàn)余元，當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己無(wú)力償還時(shí)想過(guò)輟學(xué)逃跑，同寢室友發(fā)現(xiàn)其情緒、行為異常后及時(shí)報(bào)告了老師。老師在知曉情況后第一時(shí)間聯(lián)系了該生家長(zhǎng)和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)，并對(duì)該學(xué)生進(jìn)行了專業(yè)的心理疏導(dǎo)，在各方的共同努力下，最終幫其擺脫了不良網(wǎng)貸的陰霾。為了解校園貸對(duì)大學(xué)生的影響從而采取有效措施，對(duì)合肥某高校大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷圍繞學(xué)生對(duì)校園貸的了解情況、使用情況和相關(guān)建議等方面展開(kāi)。此次調(diào)查通過(guò)微信、QQ等新媒體平臺(tái)發(fā)布問(wèn)卷，共收集735份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷696份，問(wèn)卷有效率達(dá)94.6%。

圖1 不同年級(jí)大學(xué)生對(duì)不良校園貸的了解情況

在對(duì)校園貸情況了解方面，調(diào)查中低年級(jí)學(xué)生了解不良校園貸更少一些，高年級(jí)學(xué)生對(duì)校園貸比較了解。隨著年級(jí)的增加，大學(xué)生對(duì)校園貸的了解越多，防范意識(shí)越強(qiáng)。由圖1可以看出，新生入學(xué)前幾乎不會(huì)接觸校園貸，所以，對(duì)校園貸存在有觀念缺失，通常易成為不良校園貸的受害者。

圖2 大一大二學(xué)生生活費(fèi)使用情況 圖3 大學(xué)生貸款額度情況

針對(duì)大一、大二的大學(xué)生，關(guān)于生活費(fèi)開(kāi)銷情況的調(diào)查分析如圖2所示。由圖2可以看出，大一大二學(xué)生對(duì)自己的支出沒(méi)有清晰的概念，大二學(xué)生生活費(fèi)有結(jié)余人數(shù)是大一學(xué)生的兩倍，這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明，新生入學(xué)教育的必要性，教師要充分發(fā)揮新生入學(xué)教育“開(kāi)學(xué)第一課”的關(guān)鍵作用，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的生活習(xí)慣。引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念。加強(qiáng)與家長(zhǎng)的溝通聯(lián)系，幫助學(xué)生制訂消費(fèi)計(jì)劃，合理安排生活支出，鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開(kāi)展勤工助學(xué)。作為教師也有責(zé)任使新生了解校園貸的來(lái)龍去脈，讓同學(xué)避開(kāi)不良校園貸，在日常生活中與學(xué)生保持有效溝通與交流，關(guān)心學(xué)生的生活問(wèn)題，關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理和動(dòng)態(tài)。

從大學(xué)生使用校園貸的情況也展開(kāi)了調(diào)查，針對(duì)大學(xué)生貸款額度情況進(jìn)行了分析，如圖3(左側(cè))所示。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生貸款額度普遍在1 500元以內(nèi)，僅有9.1%的學(xué)生貸款額超過(guò)1 500元以上，貸款主要是用于創(chuàng)業(yè)、購(gòu)買電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)和旅游等。多數(shù)大學(xué)生使用的貸款平臺(tái)是螞蟻花唄和京東白條。由圖3也可看出，大一大二的貸款學(xué)生人數(shù)明顯多于大三大四。此時(shí)，教師應(yīng)幫助大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；要樹(shù)立理性科學(xué)的消費(fèi)觀，盡量不要在網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)和分期購(gòu)物平臺(tái)貸款和購(gòu)物，因?yàn)槔⒑瓦`約金都很高，培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)；要求學(xué)生積極學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。教師務(wù)必重視低年級(jí)學(xué)生的貸款行為，一旦出現(xiàn)不良貸款應(yīng)及時(shí)勸誡，避免悲劇發(fā)生。在問(wèn)卷結(jié)果中對(duì)于校園貸的建議方面，絕大部分低年級(jí)學(xué)生都希望能進(jìn)行校園后學(xué)校對(duì)其進(jìn)行消費(fèi)和理財(cái)方面教育指導(dǎo)，了解“校園貸”和正規(guī)貸款的區(qū)別，增強(qiáng)對(duì)不良校園貸的辨識(shí)能力，這就提醒教師要在低年級(jí)大學(xué)生防范不良校園貸的教育方面不斷研究。

五、高校教師在低年級(jí)大學(xué)生防范不良校園貸中的作用

如今校園貸已經(jīng)失去了其原來(lái)的含義而演變成校園害，教師應(yīng)及時(shí)、果斷采取一系列措施來(lái)幫助大學(xué)生抵御校園貸的誘惑。

1.把握時(shí)機(jī)，宣傳引導(dǎo)

每年新生入學(xué)時(shí)間也是惡性事件的高發(fā)階段。因此，教師要從學(xué)生入校就進(jìn)行引導(dǎo)，提高學(xué)生防范意識(shí)和明辨是非的能力。利用班會(huì)、座談會(huì)等形式大力宣傳國(guó)家出臺(tái)的規(guī)范校園貸的系列文件將國(guó)家政策和所傳達(dá)的思想及時(shí)傳輸給學(xué)生，及時(shí)提醒學(xué)生對(duì)這些內(nèi)容做到了熟于心[8]。

2.深入了解，精準(zhǔn)幫扶

教師不僅要引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，還應(yīng)密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，避免個(gè)別學(xué)生“因貧而貸”。首先，應(yīng)加強(qiáng)在貧困學(xué)生中宣傳資助政策，減輕其因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而產(chǎn)生的思想壓力。其次，可利用國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金和提供校內(nèi)外兼職、勤工儉學(xué)渠道等方法盡量讓困難學(xué)生從正規(guī)渠道獲得資助，減輕其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓困難學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸[9]。

3.時(shí)刻關(guān)注，保持警惕

作為教師，要了解學(xué)生使用校園貸的情況，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為。對(duì)侵犯大學(xué)生合法權(quán)益的不良校園貸，要及時(shí)告知相關(guān)方、向公安部門報(bào)警。尤其是低年級(jí)的大學(xué)生，需要提高自我約束能力，培養(yǎng)對(duì)金錢和欲望管理的能力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和金錢觀，明白“由儉入奢易，由奢入儉難”的道理[10]。

4.三方聯(lián)動(dòng)，防患未然

建立校家企三方聯(lián)動(dòng)的學(xué)生校園貸安全監(jiān)控機(jī)制。學(xué)生在校園貸平臺(tái)進(jìn)行的交付款記錄也及時(shí)反饋給學(xué)校和學(xué)生家長(zhǎng)，讓教師與家長(zhǎng)及時(shí)掌握學(xué)生貸款情況，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

5.牢固觀念，普及知識(shí)

教師可利用案例進(jìn)行警示教育，聘請(qǐng)專家做校園貸心理或消費(fèi)觀念講座，也可利用學(xué)生常用的空間、微信公眾號(hào)等新媒體向?qū)W生普及校園貸知識(shí)，提醒學(xué)生警惕校園貸。此外，還可鼓勵(lì)學(xué)生參演有關(guān)校園貸的話劇小品，組織學(xué)生參加心理健康團(tuán)體輔導(dǎo)，開(kāi)展主題班級(jí)團(tuán)日活動(dòng)[11]。

六、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的金融工具可供大家進(jìn)行選擇，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立的大學(xué)低年級(jí)學(xué)生來(lái)說(shuō)，易誤入校園貸騙局。而一旦誤入校園貸騙局，對(duì)學(xué)生本人、家庭、學(xué)校都有極其不好的影響[12]。因此，作為高校教師，應(yīng)充分發(fā)揮引導(dǎo)和教育的作用，在不反對(duì)使用合法的創(chuàng)新型金融工具的同時(shí)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行細(xì)致觀察和正確引導(dǎo)，尤其在對(duì)不良校園貸時(shí)應(yīng)透過(guò)表面看本質(zhì)，讓新型的金融工具為人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)保持警惕。