探索銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中臺戰(zhàn)略

周丹

編者按：隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)，越來越多的金融機構(gòu)開展了中臺化轉(zhuǎn)型，建立了企業(yè)級業(yè)務(wù)中臺和數(shù)據(jù)中臺。廣東農(nóng)信作為全國農(nóng)信系統(tǒng)中資產(chǎn)規(guī)模最大的金融機構(gòu)，在推進(jìn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型過程中，積極把握發(fā)展機遇，探索出具有廣東農(nóng)信特色的中臺化轉(zhuǎn)型思路，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)技術(shù)和理念，實施了中臺戰(zhàn)略，構(gòu)建了產(chǎn)品中臺、渠道中臺和數(shù)據(jù)中臺，打造“厚中臺、薄前臺、穩(wěn)后臺”的IT架構(gòu)，推動了“數(shù)字農(nóng)信”建設(shè)，引領(lǐng)轄內(nèi)農(nóng)商行向數(shù)字農(nóng)信轉(zhuǎn)型發(fā)展。

銀行中臺轉(zhuǎn)型機遇與挑戰(zhàn)

隨著數(shù)字化進(jìn)程從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向銀行內(nèi)部演進(jìn)，客戶快速變化的需求給傳統(tǒng)銀行機構(gòu)帶來了巨大挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，各銀行機構(gòu)紛紛借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向中臺轉(zhuǎn)型的做法，依托云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)實施IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型。中臺興起的本質(zhì)，是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，由需求側(cè)的快速變化和挑戰(zhàn)傳導(dǎo)到供給側(cè)，倒逼了供給側(cè)改革，供給側(cè)通過組織重塑和共性能力抽象、沉淀、整合和共享，實現(xiàn)對不同需求的快速響應(yīng)，并轉(zhuǎn)化為內(nèi)生動力驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前，銀行機構(gòu)向中臺化轉(zhuǎn)型既是機遇也是挑戰(zhàn)，在探索中臺化轉(zhuǎn)型過程中，廣東農(nóng)信認(rèn)為銀行向中臺化轉(zhuǎn)型需著重從以下方面進(jìn)行考量（圖1）。

需求響應(yīng)層面

銀行中臺轉(zhuǎn)型的根本目的是為了快速應(yīng)對市場的競爭，當(dāng)未知的金融業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)時，銀行機構(gòu)如何通過中臺轉(zhuǎn)型來應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，在科技、業(yè)務(wù)和響應(yīng)機制方面均需要一一考慮。例如，在科技支撐方面，如何快速而有效響應(yīng)業(yè)務(wù)需求？在業(yè)務(wù)流程方面，如何快速適應(yīng)未來市場的業(yè)務(wù)變化？在需求快速上線方面，研發(fā)的模式是否能提高從需求提出到快速開發(fā)上線的速度？

架構(gòu)層面

中臺轉(zhuǎn)型起源于對組織架構(gòu)的優(yōu)化，銀行中臺轉(zhuǎn)型對組織架構(gòu)和IT架構(gòu)都是一種挑戰(zhàn)。在中臺組織架構(gòu)方面，如何提升跨組織的溝通協(xié)作，加強科技與業(yè)務(wù)的深度融合，保障一線需求快速和精確傳遞;在IT架構(gòu)方面，傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)呈現(xiàn)煙囪式建設(shè)，如何制定演進(jìn)路徑穩(wěn)步推進(jìn)IT架構(gòu)向中臺轉(zhuǎn)型;中臺轉(zhuǎn)型需從組織層面進(jìn)行統(tǒng)籌考慮。

資產(chǎn)復(fù)用層面

通過中臺轉(zhuǎn)型對領(lǐng)域需求進(jìn)行整合，對組件和能力進(jìn)行抽象后，資產(chǎn)的管理和被有效利用顯得尤為關(guān)鍵。如何實現(xiàn)可視化軟件資產(chǎn)，提高架構(gòu)管理能力;如何提高軟件資產(chǎn)復(fù)用的便利性和可管理性;銀行在中臺轉(zhuǎn)型中都需要提前謀劃。

業(yè)務(wù)運營層面

中臺能力搭建完成后，還需要通過業(yè)務(wù)運營來持續(xù)優(yōu)化和反哺中臺能力，形成健康持續(xù)發(fā)展的閉環(huán)。如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可視化、可管和可優(yōu);如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)的在線定義、配置;如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)的QoS保障，以及快速部署、發(fā)布;這些對傳統(tǒng)銀行都是一種挑戰(zhàn)。

銀行中臺與互聯(lián)網(wǎng)中臺的區(qū)別

從2015年阿里巴巴提出中臺戰(zhàn)略，構(gòu)建了符合大數(shù)據(jù)時代的更具有創(chuàng)新性、靈活性的“大中臺、小前臺”組織機構(gòu)和業(yè)務(wù)機制，在業(yè)界產(chǎn)生了廣泛的影響，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)在數(shù)字化過程中仿效了阿里巴巴的中臺戰(zhàn)略。阿里巴巴的“大中臺、小前臺”架構(gòu)體系對傳統(tǒng)銀行業(yè)的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型具有一定的借鑒意義，但是從以下五大維度進(jìn)行比較分析，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)又大有不同，兩者存在較大的差別（圖2）。

從客戶的維度看。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)以面向2C的個人客戶為主，客戶種類單一，業(yè)務(wù)滿足不同單個客戶的個性化需求即可，需要管理的客戶種類簡單，可管理能力強;而銀行業(yè)務(wù)面向的客戶包括個人、企業(yè)、集團(tuán)等多種類型，需要滿足不同種類客戶不同個性化需求，可管理能力薄弱。

從產(chǎn)品的維度看。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了滿足客戶個性化需求，取得市場競爭優(yōu)勢，投入大量的產(chǎn)品研發(fā)資源，利用先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)新出不同個性化產(chǎn)品，滿足多元化的市場需求;而銀行具有大量的傳統(tǒng)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)和流程復(fù)雜，產(chǎn)品運營能力弱，同時，產(chǎn)品創(chuàng)新機制不靈活，產(chǎn)品試錯機制不健全，新技術(shù)使用較慢。

從渠道的維度看。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)主要通過線上渠道開展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過投放大量的廣告和優(yōu)惠信息，不斷提升用戶體驗和流量，實現(xiàn)千人千面;而隨著金融科技的廣泛運用，傳統(tǒng)銀行逐步將銀行業(yè)務(wù)搬到線上，在保障網(wǎng)絡(luò)信息安全的前提下，穩(wěn)步提升網(wǎng)上銀行和手機銀行的替代率，金融業(yè)務(wù)還是嚴(yán)重依賴線下渠道。

從流程的維度看。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)單一，交易流程短、平、快，具有易改進(jìn)、易抽象、易擴展等特點;而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的流程差異大，流程間的耦合度高，抽象難度大。

從風(fēng)控的維度看。針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策往往具有滯后性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只需遵守法律規(guī)范，遵從行業(yè)自律即可開展業(yè)務(wù);而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開辦受到外部監(jiān)管和內(nèi)部合規(guī)等方方面面的約束和限制。

從上分析可以看出，銀行業(yè)務(wù)在不同層面與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)大不相同，其根本是銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜性與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)單一性之間的差異。因此，傳統(tǒng)銀行向中臺轉(zhuǎn)型不能簡單采用“拿來主義”，照搬互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的中臺模式來構(gòu)建，必須實施具備銀行特色的中臺策略。

銀行中臺轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略思考

近年來，伴隨著銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)，廣東農(nóng)信也充分認(rèn)識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是實現(xiàn)科技對業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)，不斷提升業(yè)務(wù)的滿意度，銀行IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型的更高階段為向中臺化轉(zhuǎn)型。在向中臺轉(zhuǎn)型的道路上，廣東農(nóng)信有著獨特的思考。

什么是金融業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)主要包括存款、貸款、匯款，現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行了外延，包括中間業(yè)務(wù)、資管、票據(jù)、金融市場、信托、國際業(yè)務(wù)等等。通過對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行解構(gòu)，廣東農(nóng)信發(fā)現(xiàn)一個金融業(yè)務(wù)具有客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、流程和能力等6大維度的特征，從而對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了重新定義，金融業(yè)務(wù)是金融產(chǎn)品在適宜的風(fēng)控下，通過合適的流程，在恰當(dāng)?shù)那郎箱N售給目標(biāo)客戶。例如，網(wǎng)上個人消費貸業(yè)務(wù)，從6大維度進(jìn)行解構(gòu)，一一對應(yīng)為：客戶對應(yīng)為個人，產(chǎn)品對應(yīng)為消費貸，渠道對應(yīng)線上，風(fēng)控對應(yīng)為大數(shù)據(jù)風(fēng)控，流程對應(yīng)為自動審批流程，能力對應(yīng)為大數(shù)據(jù)能力支撐。

銀行中臺的本質(zhì)

通過對金融業(yè)務(wù)的分析，廣東農(nóng)信認(rèn)為銀行中臺既是一種理念，也是一個快速化組裝的過程。更加具體來說，銀行中臺的本質(zhì)是將銀行的產(chǎn)品、流程、風(fēng)控和能力進(jìn)行多維度組裝并上架到渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N商品并銷售給目標(biāo)客戶的過程。

中藥鋪的啟發(fā)

古老的中藥鋪對銀行中臺轉(zhuǎn)型具有重大的啟發(fā)意義，中藥鋪的藥屜里面存放著各種各類藥材，醫(yī)生會根據(jù)不同的病情、不同病人的體質(zhì)，按照處方通過標(biāo)準(zhǔn)流程、標(biāo)準(zhǔn)計量對藥材進(jìn)行組裝，滿足不同病人的需求。中藥鋪是通過按照藥材來存儲基本單元，而不是按照藥方來存貯，通過單元的組裝能夠快速搭建一套解決方案。中藥鋪對藥材的存放模式對銀行中臺轉(zhuǎn)型具有較為重要的借鑒意義，通過將金融業(yè)務(wù)按照6大維度進(jìn)行拆解，將公共部分沉淀為公共組件進(jìn)行存貯，當(dāng)有新的金融業(yè)務(wù)需求時，對組件進(jìn)行快速拼裝，從而實現(xiàn)IT對業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)（圖3）。

廣東農(nóng)信中臺戰(zhàn)略探索與實踐

通過上述的思考，廣東農(nóng)信編制了特色化的IT規(guī)劃藍(lán)圖，實施了中臺戰(zhàn)略，并在IT規(guī)劃落地實施中，利用華為、阿里云等高科技企業(yè)的技術(shù)平臺，探索構(gòu)造產(chǎn)品、渠道和數(shù)據(jù)中臺，推動相關(guān)項目落地建設(shè)，打造了中臺轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)能力，初步形成了“薄前臺、厚中臺、穩(wěn)后臺”的IT架構(gòu)（圖4）。

構(gòu)建產(chǎn)品、渠道和數(shù)據(jù)中臺架構(gòu)。從互聯(lián)網(wǎng)到銀行業(yè)，在構(gòu)建企業(yè)級中臺架構(gòu)時，通?？紤]采用業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)雙中臺的一體兩翼戰(zhàn)略。廣東農(nóng)信認(rèn)為，任何一個金融商品是產(chǎn)品上架到不同渠道的過程，它的商品價格既和產(chǎn)品屬性相關(guān)，也和渠道屬性相關(guān)，既可以在全渠道針對某個產(chǎn)品進(jìn)行定價，也可以在單一的渠道對某個產(chǎn)品進(jìn)行定價，甚至是對所有的商品進(jìn)行定價。因此，經(jīng)過對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行充分解構(gòu)，將業(yè)內(nèi)普遍統(tǒng)稱的業(yè)務(wù)中臺切割為產(chǎn)品中臺和渠道中臺進(jìn)行建設(shè)，同時，配套建立數(shù)據(jù)中臺，為產(chǎn)品中臺、渠道中臺以及前臺提供端到端的數(shù)據(jù)化支撐和運營服務(wù)。

自主研發(fā)中臺技術(shù)框架（GMF）。通常，傳統(tǒng)銀行在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域多采用不同技術(shù)平臺進(jìn)行搭建，平臺內(nèi)部呈現(xiàn)高內(nèi)聚、低耦合等特點，但是平臺與平臺之間的組件不能有效復(fù)用的。為解決上述問題，廣東農(nóng)信通過自主研發(fā)了中臺技術(shù)框架（GMF），作為構(gòu)造產(chǎn)品、渠道和數(shù)據(jù)中臺的技術(shù)支撐，為各技術(shù)平臺提供了統(tǒng)一的基礎(chǔ)規(guī)范，實現(xiàn)了中臺能力在各平臺的共享。其核心是一個包含了能力模型、配置模型和配置數(shù)據(jù)的框架，涵蓋了業(yè)務(wù)劃分、流程分解、需求結(jié)構(gòu)化設(shè)計、開發(fā)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)運營等領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，為整個中臺業(yè)務(wù)的分析、建模與實現(xiàn)提供技術(shù)支撐，同時提供“透明化、可復(fù)用、端到端”的個性化服務(wù)，還為業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及技術(shù)人員提供協(xié)同化、可視化、統(tǒng)一化工作平臺。

打造“百行百面”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。針對農(nóng)信系統(tǒng)為多法人的組織架構(gòu)，廣東農(nóng)信在中臺架構(gòu)轉(zhuǎn)型實踐過程中，打造出“百行百面”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。通過在產(chǎn)品和渠道中臺構(gòu)建15個能力中心，將銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了拆解，并對公用服務(wù)組件沉淀，實現(xiàn)能力設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化、組件沉淀標(biāo)準(zhǔn)化，同時打造了能力開放平臺，實現(xiàn)能力的快速共享和靈活復(fù)用。通過中臺化打造“金融天貓”模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，支持轄內(nèi)農(nóng)商行入駐到此平臺，自行裝修店鋪，開展宣傳營銷，售賣金融理財類產(chǎn)品、生活服務(wù)和電商商品，實現(xiàn)了“省聯(lián)社搭舞臺，農(nóng)商行唱戲”的新格局，統(tǒng)一的基礎(chǔ)設(shè)施由省聯(lián)社負(fù)責(zé)建設(shè)，農(nóng)商行快速搭配出個性化的營銷和運營模式，達(dá)到了“百行百面，千人千面”的效果。

構(gòu)建開放、共享的數(shù)據(jù)中臺。廣東農(nóng)信充分借鑒中臺的架構(gòu)理念，從統(tǒng)一平臺、統(tǒng)一數(shù)據(jù)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一服務(wù)、統(tǒng)一運營等五個統(tǒng)一來統(tǒng)籌謀劃，循序漸進(jìn)地打造數(shù)據(jù)中臺體系，推動數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的深度融合。數(shù)據(jù)中臺構(gòu)建分解為以下步驟：一是強心。通過引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)成熟的云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，快速構(gòu)建了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)多種計算能力的融合支撐，構(gòu)建統(tǒng)一、先進(jìn)的技術(shù)體系作為數(shù)據(jù)中臺的心臟，為中臺建設(shè)提供原生動力。二是活血。引入外部優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)源，持續(xù)的數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，并以業(yè)務(wù)場景為驅(qū)動構(gòu)建標(biāo)簽中心和特征中心，打造統(tǒng)一的客戶畫像和產(chǎn)品畫像，為智能決策提供充分支持，保障優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)血液，為數(shù)據(jù)中臺生長提供充足的養(yǎng)分。三是健智。通過引入先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，提升“察過去、感當(dāng)下、曉未來”的數(shù)據(jù)挖掘和預(yù)測能力，并持續(xù)開展業(yè)務(wù)能力的沉淀和數(shù)據(jù)模型應(yīng)用的擴展，加快挖掘數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)價值。深入的數(shù)據(jù)挖掘分析是數(shù)據(jù)中臺的大腦，為中臺的價值釋放樹立核心靈魂。

未來，廣東農(nóng)信將遵循《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》，以守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏為原則，凝心聚力深耕金融科技發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)中臺戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以先進(jìn)的科技水平為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型全面賦能，推動普惠金融進(jìn)一步深化落實。

（作者系廣東省聯(lián)社銀信中心副總裁）