淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響以及應(yīng)對(duì)的措施

駱澤鋒

(廣州大學(xué)松田學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 廣東 廣州 511370)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

通俗來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)的金融模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展下的產(chǎn)物。在2014年左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸進(jìn)入了中國(guó)金融市場(chǎng)，在這不斷發(fā)展的過程中，也進(jìn)一步得到了中國(guó)政府的認(rèn)可。在中國(guó)現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，得到了群眾的廣泛關(guān)注，中國(guó)擁有著9億人的網(wǎng)民數(shù)量，這就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播和發(fā)展是十分迅速的。隨著參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域更加廣泛，其中就包括了移動(dòng)支付，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，生活繳費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等等，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些服務(wù)能讓客戶得到全新的客戶體驗(yàn)，受到了廣大客戶的一致好評(píng)，因此成為了國(guó)內(nèi)金融行業(yè)不可缺少的重要組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

(一)更高的效率，更低的成本

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要是通過建立實(shí)體門店，進(jìn)行線下運(yùn)作的，這往往就要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力。以往客戶有資金需求的時(shí)候，需要到線下金融機(jī)構(gòu)實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)進(jìn)行拿號(hào)排隊(duì)，在進(jìn)行貸款審核的過程中條件比較苛刻，程序也是相當(dāng)繁瑣，時(shí)間也比較長(zhǎng)，這對(duì)有些急需資金的客戶來(lái)說(shuō)，非常的不友好。而互聯(lián)網(wǎng)金融往往是在線上運(yùn)作，無(wú)需到實(shí)體的營(yíng)業(yè)點(diǎn)進(jìn)行，而是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上開展業(yè)務(wù)，資金需求方和資金供給方自由進(jìn)行匹配、定價(jià)、交易，審核的條件較為簡(jiǎn)單，放款時(shí)間比較快，具有很好的靈活性。另一方面，在進(jìn)行信息的處理時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)采用的是人工，這就意味著要耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)非常嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，而互聯(lián)網(wǎng)金融處理信息采用的是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，人工智能等，這也就使得客戶獲取信息的準(zhǔn)確度提高，信息更加對(duì)稱，工作效率提高，成本更低。

(二)覆蓋更廣泛，發(fā)展更迅速

截止至2020年4月28日，根據(jù)CNNIC發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了9億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了64%，而九成以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶都接觸或使用著互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生使得人們的生活更加的快捷簡(jiǎn)單，比如說(shuō)繳納生活水電費(fèi)等等，如今在家一部手機(jī)就能輕松解決，不用兩頭跑。出門逛街，買菜購(gòu)物，也不需要攜帶現(xiàn)金，一部手機(jī)微信支付寶輕松支付。微小型企業(yè)不用受到地區(qū)時(shí)間等限制，也能在互聯(lián)網(wǎng)金融上獲得需要的資金，更好的服務(wù)微小型企業(yè)，這是銀行目前來(lái)說(shuō)不能比擬的，這能夠讓他們獲得更好的資源配置，使微小型得到更加良好的發(fā)展，從而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)監(jiān)管水平較低，風(fēng)險(xiǎn)更高

互聯(lián)網(wǎng)作為快速發(fā)展的新型金融模式，在風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)上還是比較薄弱的，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶暫時(shí)還未能和央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行信息互通，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控能力比較低，非常容易出現(xiàn)金融安全隱患，導(dǎo)致引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面就是由于互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛普及，各方面的法律法規(guī)都還沒辦法進(jìn)行完善，還沒一個(gè)有針對(duì)性的監(jiān)管模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也比較混亂。

三、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)以不可阻擋的形勢(shì)發(fā)展，逐漸的形成了第移動(dòng)支付，電子銀行，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，眾籌平臺(tái)，資產(chǎn)理財(cái)?shù)鹊慕鹑诋a(chǎn)品，他們都以方便快捷的形式受到了群眾的一致好評(píng)，享受到了非常良好的客戶體驗(yàn)，深入人心。如微信支付，支付寶支付幾乎已經(jīng)涉及到每一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所，大到買車買樓，小到出門買菜。我們的生活中離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越來(lái)越好，前途一片光明。

四、我國(guó)商業(yè)銀行受到的影響

(一)弱化我國(guó)商業(yè)銀行的中介地位

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，涌現(xiàn)出了一部分像騰訊、阿里巴巴等的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，他們的出現(xiàn)使得客戶能夠在第一時(shí)間獲得最新的金融信息，通過平臺(tái)的推廣，降低了尋找客戶的難度，從而能夠更加精準(zhǔn)的找到客戶，提高針對(duì)性。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金可以直接進(jìn)行線上線下交易，交易雙方信息更加透明，信息對(duì)稱性得到很好的保障，人們不用再通過銀行來(lái)進(jìn)行中介服務(wù)，導(dǎo)致了銀行的中介地位不斷下降。

(二)影響我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成影響，互聯(lián)網(wǎng)的借貸平臺(tái)可以很好的滿足短期急需資金的微型、小型、中型企業(yè)，并給他們帶了很好的融資服務(wù)，在一定程度上影響到了商業(yè)銀行的貸款地位。利用平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，客戶可以自由進(jìn)行一一配對(duì)，省去中間機(jī)構(gòu)，減少借貸的成本，建立起獨(dú)有的互聯(lián)網(wǎng)借貸體系，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的沖擊。

眾所周知，吸取大眾存款是商業(yè)銀行最核心的負(fù)債業(yè)務(wù)，而如今互聯(lián)網(wǎng)金融推出的眾多理財(cái)產(chǎn)品收益率往往還高過銀行的定期存款，而且像“余額寶”等的理財(cái)產(chǎn)品甚至還可以隨時(shí)隨地存入取出，這就吸引了一大批的客戶群體，人們更加愿意將資金存進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，而并非銀行存款。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展策略

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展地非常迅速，也給了傳統(tǒng)商業(yè)造成一定的影響，但這種影響畢竟不是毀滅性的，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不能成為一個(gè)大眾主流的渠道。受制于多方面的因素，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)商業(yè)銀行的多處不足之處，在未來(lái)將會(huì)有著不可估量的發(fā)展前景。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革創(chuàng)新，不斷優(yōu)化自己的業(yè)務(wù)，才能在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

(一)從服務(wù)下手 優(yōu)化客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速發(fā)展的很大一部分原因，就是能給客戶提供方便快捷的全新客戶體驗(yàn)，從而能夠更加滿足客戶的各種需求。銀行將面臨著客戶的流失，若想在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，就需要重點(diǎn)關(guān)注客戶的體驗(yàn)，為客戶定制專屬金融產(chǎn)品，及時(shí)的和客戶進(jìn)行溝通交流，全身心為客戶服務(wù)。

(二)改變經(jīng)營(yíng)模式 創(chuàng)建一站式平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，在很多方面仍有不足，往往只能在某個(gè)方面去吸引客戶。而我國(guó)商業(yè)銀行通過長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)，可以使金融業(yè)務(wù)涉及到個(gè)個(gè)角落，這就是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。要想在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中略勝一籌，還需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，從各種金融業(yè)務(wù)吸引客戶，留住客戶，不斷改善自己的經(jīng)營(yíng)模式?？梢栽诰W(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建“一站式的金融服務(wù)”，將自身的業(yè)務(wù)多元化，從而滿足客戶的多方面需求。

(三)通過和互聯(lián)網(wǎng)金融合作 謀求共贏

天下沒有永遠(yuǎn)的贏家，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景之下，要想徹底打敗互聯(lián)網(wǎng)金融顯然是不可能的，在這種挑戰(zhàn)下，我們要做的就是通過和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，從而達(dá)到雙方的共贏。通過雙方優(yōu)勢(shì)的結(jié)合，可以創(chuàng)新出能讓客戶更加方便快捷的金融產(chǎn)品，提高金融的服務(wù)體驗(yàn)，而不是進(jìn)行惡意攻擊，到最后兩敗俱傷。

(四)提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì) 挖掘復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，這就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅要求掌握相關(guān)的金融知識(shí)，也要精通相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)。也就是說(shuō)，這場(chǎng)沒有硝煙的競(jìng)爭(zhēng)，便是對(duì)復(fù)合型人才的競(jìng)爭(zhēng)。在往常，銀行招收員工往往看重的是互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)知識(shí)，在以后要對(duì)復(fù)合型人才有所側(cè)重。在平時(shí)的公司培訓(xùn)之中，僅僅只是培訓(xùn)相關(guān)的金融知識(shí)，在以后也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行針對(duì)性培養(yǎng)。