武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究

(吉首大學(xué) 湖南 吉首 416000)

引言

中共十九大報告首次提出鄉(xiāng)村振興，這是繼我國提出“社會主義新農(nóng)村”之后又一個解決“三農(nóng)”問題的重大戰(zhàn)略決策。2015年，國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，首次將普惠金融發(fā)展納入國家規(guī)劃。武陵山民族地區(qū)位于湖南、湖北、貴州、重慶三省一市邊境交匯之處，是我國土家族的最大聚居地和貧困人口多的連片特困區(qū)。黨中央強(qiáng)調(diào)，要充分認(rèn)識打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的艱巨性，要把深度貧困地區(qū)作為區(qū)域攻堅重點，武陵山民族地區(qū)為脫貧攻堅的硬骨頭。黨的十九大精神提倡努力做好新時代民族團(tuán)結(jié)進(jìn)步理論的研究工作，促進(jìn)民族團(tuán)結(jié)進(jìn)步，就需要幫助各少數(shù)民族和民族地區(qū)加速經(jīng)濟(jì)和文化的發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施與武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展關(guān)系

2018年2月4日，公布了2018年中央一號文件，即《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民即所謂的“三農(nóng)”問題，始終是我國的根本問題。

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在金融方面，各地區(qū)間存在較大差異，尤其是民族地區(qū)發(fā)展較落后，在很多發(fā)達(dá)地區(qū)，部分農(nóng)村存在金融政策不健全、基礎(chǔ)設(shè)施不足、融資成本較高、風(fēng)險意識不強(qiáng)等，農(nóng)民的資金需求是一致存在的，但是金融機(jī)構(gòu)單一、農(nóng)民融資貸款難，導(dǎo)致了民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為帶動武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來了機(jī)遇。自黨的十九大，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，大力促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，而鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)，就是要不斷提高村民在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的參與度和受益面，徹底解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民就業(yè)問題，確保當(dāng)?shù)厝罕婇L期穩(wěn)定增收、安居樂業(yè)。因此，國家和政府應(yīng)讓更多農(nóng)民享受金融服務(wù)，給予農(nóng)民普惠金融，讓農(nóng)民享受金融發(fā)展的成果。

以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為指引，立足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施需要與武陵山民族地區(qū)農(nóng)村金融改革實際，結(jié)合民族地區(qū)脫貧攻堅研究，提出武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑，促進(jìn)武陵山民族地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

在金融組織體系、金融服務(wù)與效率、金融風(fēng)險控制等方面存在一定的缺陷。一方面，金融組織不足，居于主導(dǎo)地位的是農(nóng)村信用社，其他新型的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量很少，金融機(jī)構(gòu)單一，導(dǎo)致選擇受限；另一方面，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)落后，很多銀行重視存款，輕貸款。很多非正規(guī)的金融組織在發(fā)展中出現(xiàn)了嚴(yán)重的問題。私人借貸乘機(jī)興起，但問題頗多，農(nóng)村普通民眾風(fēng)險意識薄弱，金融知識欠缺。民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平較低，防范風(fēng)險意識低，亟待加強(qiáng)對金融知識方面的學(xué)習(xí)，提高服務(wù)水平與效率，完善組織體系，提高風(fēng)險意識。

(二)存在的問題

目前，武陵山民族地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、農(nóng)民與農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得基本金融服務(wù)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)民貸款難等問題依然存在，金融普惠程度低，區(qū)域不均衡問題突出。因此，亟待立足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施需要，深入研究武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑問題。

三、國外推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展典型案例與經(jīng)驗借鑒

國外在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展上具有典型案例，值得我國借鑒，例如孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行，孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一個發(fā)行微型貸款的機(jī)構(gòu)，此組織及其創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯一起獲得了2006年的諾貝爾和平獎。它成立于孟加拉國，它向貧窮的人發(fā)行不需要擔(dān)保的面額較小的貸款(即微型貸款)。銀行同時也接受存款和其他服務(wù)，也進(jìn)行發(fā)展導(dǎo)向的經(jīng)營，包括紡織品，電信和能源公司。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸、濮陽貸款互助社、浙江永康推行的農(nóng)村金融自治模式等等典型案例，都值得我們學(xué)習(xí)借鑒。

對于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，需要具體問題具體分析，原因在于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多種多樣，這就要求金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點具有多樣性。

孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行之所以成功，首先，國情是成功的政治因素，雖然其人口密度大、特別貧困，但是國家在制度上是支持的，國民在精神上是富足的；其次，是運(yùn)用有效的監(jiān)督機(jī)制，農(nóng)村之間相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目的實施、相互承擔(dān)還貸責(zé)任。最重要的是，得益于對象的定位十分準(zhǔn)確，不是選擇了富人，而是選擇農(nóng)村，選擇貧困的窮人，尤努斯認(rèn)為窮人會比富人更講信用，而且他認(rèn)為女性受到當(dāng)時銀行的系統(tǒng)性的歧視，只有不到1%的貸款貸給了女性。自創(chuàng)立了鄉(xiāng)村銀行之后，尤努斯給自己確定了一個目標(biāo)-確保一半的客戶是婦女。后來的事實證明，他的選擇是正確的，婦女的貸款的有效使用比男性要高。

四、具體對策與法律保障

(一)具體對策

在鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實施的背景下，基于武陵山民族地區(qū)農(nóng)村的各項外部條件，我國早在1954年，周總理就提出建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的奮斗目標(biāo)。新世紀(jì)以來，理論界對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有了新的理解，在原有的基礎(chǔ)上開辟了新的諸如經(jīng)營方式、基本要素、農(nóng)業(yè)人才開發(fā)與建設(shè)等新的研究視角。中共十九大后，研究鄉(xiāng)村振興文獻(xiàn)迅速增多。對于鄉(xiāng)村普惠金融開展的模式，可以考慮鄉(xiāng)村“金融自治”的方式，“金融自治”給予農(nóng)民的是普惠金融，破解農(nóng)民貸款難的問題，同時讓守信用的農(nóng)民可以享受到信貸支持以及支付結(jié)算、理財?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)。

1.國家作為首要責(zé)任主體

國家作為根本的義務(wù)主體，應(yīng)制定農(nóng)村普惠金融政策，通過政策保障實施，制定法律保障機(jī)制，大力進(jìn)行普法宣傳，對于金融相關(guān)知識、相關(guān)的法律知識，關(guān)于保險、信貸等，進(jìn)行宣傳學(xué)習(xí)，一定程度上，進(jìn)行激勵約束機(jī)制，國家對于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)行扶持，對于銀行或者農(nóng)民給予激勵。

2.建立普惠制金融體系

是一種可以持續(xù)的方式，為全社會成員，尤其是弱勢群體，提供全功能的金融服務(wù)。少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的落后，很大程度上是由于發(fā)展機(jī)會的缺乏，發(fā)展成果得不到公平的分享。孟加拉國穆罕默德·尤努斯教授提出了“信貸即人權(quán)”的理念，意思就是，每個人都有平等的享有獲得基本金融服務(wù)的權(quán)利。筆者認(rèn)為，為保障農(nóng)民平等、積極的參與各項經(jīng)濟(jì)活動，首先需要確保的就是保障其獲得金融服務(wù)的基本權(quán)利，使其對金融發(fā)展的機(jī)會和成果共享。

3.完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給機(jī)制

目前普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點單一，服務(wù)水平低、效率低的情況，需要不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)供給，設(shè)計更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，強(qiáng)有力地發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動作用。

(二)法律保障

《民族區(qū)域自治法》 明確規(guī)定國家要履行領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)助民族自治區(qū)域金融發(fā)展的義務(wù)，然而，沒有對相應(yīng)的實施主體、政府機(jī)構(gòu)未履行義務(wù)時需承擔(dān)的責(zé)任予以規(guī)定，同時沒有明確國家機(jī)關(guān)需承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任，未明確民族自治區(qū)域金融權(quán)利的救濟(jì)制度，從而無法有效落實法律賦予的民族區(qū)域金融權(quán)利。

在立法上，建議在金融法相關(guān)的法律中，對農(nóng)村普惠金融進(jìn)行更明確具體的法律規(guī)定，有利于在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施下的武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。