國家助學貸款信用風險的影響因素研究

(南京師范大學 江蘇 南京 210046)

引言

國家助學貸款政策，是我國在1999年發(fā)布的一項用于幫助貧困學子完成學業(yè)，實現(xiàn)夢想的一項惠民工程。2000年時,這一政策在經過試點實驗后正式開始全國范圍內實行,至今已有十余年的發(fā)展歷史，數(shù)以萬計的高校貧困生從中受益。在這段發(fā)展歷程中，出現(xiàn)了助學貸款違約率過高的現(xiàn)象，于是國家開始對助學貸款政策進行頻繁的調整和修正，但一直未能完全解決貸款違約率過高的問題。

一、國家助學貸款起步階段(1999.9-2000.8)

1999年6月，教育部聯(lián)合中國人民銀行制根據(jù)助學貸款政策中的不足之處制定了《關于國家助學貸款管理規(guī)定(試行)》,這些規(guī)定從1999年9月1日起開始在全國8個中心城市進行實驗。2000年2月，國家將貸款的適用范圍擴大至全國所有的高等院校，8月，又將貸款對象的適用范圍擴大至全日制研究生和攻讀全日制雙學位的學生，并將擔保貸款改為信用貸款。雖然這些制度有力推進了助學貸款的開展，但對于銀行這些貸款的供給方來說缺乏吸引力。因此，至2000年6月底，助學貸款發(fā)放量僅為800萬元左右，無法滿足與助學貸款市場產生的需求。

二、助學貸款發(fā)展階段(2000.8-2001.7)

為了加快建設我國的助學貸款體系，在2000年8月，由教育部牽頭，協(xié)同中國人民銀行，針對當時助學貸款出現(xiàn)的問題和不足進行了相應的制度改革。在2000年9月新學年開學之前，國務院辦公廳頒布了《關于助學貸款管理的補充意見的通知》，中國人民銀行印發(fā)了《中國人民銀行助學貸款管理辦法》。該項舉措大大簡便了申請信用助學貸款的手續(xù)，擴展了助學貸款的適用范圍和人群，使得助學貸款這一政策能為更多貧困大學生服務，有力促進了助學貸款業(yè)務的發(fā)展。但制度依然有著忽視人才培養(yǎng)整體性的缺陷，高校培養(yǎng)人才應該是面向整個社會的，而不僅局限于某個地區(qū)。

三、國家助學貸款發(fā)展階段(2001.7-2004.6)

教育部門為了推進國家助學貸款工作快速且健康的發(fā)展，特別是提升發(fā)放貸款的銀行的參與度，先于2001年7月出臺了《關于進一步推進國家助學貸款業(yè)務發(fā)展的通知》，后在2002年2月制定了《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》，進一步豐富了國家助學貸款政策的條款，并提出了具體的操作辦法。

雖然助學貸款經過不斷調整和發(fā)展后，已經幫助到越來越多貧困學子。但離總體的目標還是一定差距，仍有許多學子們沒有獲得他們急需的貸款。并且，因為政策的不成熟，出現(xiàn)了學生在歸還貸款時產生的高違約率問題。由各家銀行統(tǒng)計，截至2003年9月，高達四千萬的到期貸款竟有一千二百萬未能得到按時償還。畢竟違約學生中還存在長期拖欠貸款的情況。學生的還款期時從他們在學校畢業(yè)后開始計算的，但這些大多已經找到工作的學生，卻有很高的概率拒絕償還這無息的助學貸款，最高的拖欠日期超過兩年之久，這種現(xiàn)象的頻發(fā)，致使銀行停止了新增學生的貸款，這對于2003年開始進入大學的貧困學生來說后果是災難性的。為了迅速解決這一迫在眉睫的問題，教育部再次修改了助學貸款政策。

四、國家助學貸款完善階段(2004.6-至今)

2004年6月，教育部針對助學貸款中存在的高違約率現(xiàn)象，頒布了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》。從助學貸款政策的實施、風險的防范、對損失的補償?shù)榷鄠€方面對國家助學貸款工作進行了較為全面的調整，讓助學貸款工作變得更加貼近實際。

雖然助學政策在國家不斷的調整，完善下已經擁有越來越健全的助學體系。但依然有著一些無法忽視的缺陷，便是銀行的積極性提升的幅度還不夠，政策對銀行的吸引力不足。這是助學貸款的銀行招標會經常失敗的主要原因之一，同時，行業(yè)內也缺乏良性競爭和監(jiān)督。因此，國家助學貸款制度還需要進一步調整和完善。

要降低銀行因為助學貸款中的高違約率，就要研究造成違約的原因。在大量數(shù)據(jù)、文獻的參考下，可以歸納出一些會對違約率造成影響的因素。找到其中最關鍵的部分，就可以做出相應的解決辦法，用以有效控制違約現(xiàn)象的發(fā)生。所以，什么是影響助學貸款中信用風險的主要因素，一直是人們關注的焦點，也是本文的研究方向所在。

如何使銀行的資金能夠合理的貸出，到期后又能準時收回,學生能夠貸到款也能及時還款,這些問題同樣具有很重要現(xiàn)實意義。學生可以擺脫基本生活費用等經濟問題的困擾，專心致力于學業(yè)中；銀行可以從中開拓新的利潤增長點；學校可以保證穩(wěn)定的學費收入又不因學費問題損失好的生源；政府可以以此促進經濟增長，增加就業(yè)。因此助學貸款政策對四方都可以產生積極的作用，有利于完善我國的教育體系，推動社會的進步。

五、結論及建議

本文的工作是采用主成分分析的方法對助學貸款的審核過程提供決策支持，通過構建助學貸款決策支持的量化標準和量化分析模型，總結出對助學貸款違約率影響較大的因素，初步實現(xiàn)助學貸款發(fā)放的決策支持。經過對數(shù)據(jù)的計算與對結果的分析，應在貸款的審核發(fā)放過程中對此多加考慮，控制目前違約率過高的現(xiàn)象。