論農(nóng)村商業(yè)銀行如何更好助力三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展

陳馳

摘 要：在我國鄉(xiāng)村建設(shè)不斷推進的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行不但承擔(dān)了更多使命與職責(zé)，也迎來巨大的發(fā)展機遇。農(nóng)村商業(yè)銀行必須擴展農(nóng)村市場拓展與服務(wù)，高度重視三農(nóng)發(fā)展問題，不斷地提高三農(nóng)發(fā)展的服務(wù)水平以及業(yè)務(wù)增長能力，給我國的三農(nóng)發(fā)展提供助力。本文主要分析農(nóng)村行業(yè)銀行如何更好的助力三農(nóng)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟;農(nóng)村商業(yè)銀行;三農(nóng)問題

在農(nóng)村信用社改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行之后，農(nóng)村商業(yè)銀行變成了農(nóng)村地區(qū)金融市場中的重要組成機構(gòu)，同樣也成為了“三農(nóng)”服務(wù)的主要力量。必須積極研究農(nóng)村商業(yè)銀行在助力三農(nóng)問題中的優(yōu)勢以及相關(guān)對策，明確農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)惠農(nóng)當(dāng)中存在的相關(guān)問題，給農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中提供建設(shè)性的意見以及強大的助力。

1、農(nóng)村商業(yè)銀行的重要功能

1.1助力“三農(nóng)”，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

農(nóng)商行是服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)化銀行。追求最大利潤與服務(wù)“三農(nóng)”存在矛盾時，首要任務(wù)是推動農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)屬于新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中的重點，而城鄉(xiāng)差距主要就表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后方面。建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施需要政府的財政支出，并且需要積極的探求農(nóng)村金融渠道。農(nóng)村商業(yè)銀行能夠和水電、交通等各個部門之間合作，利用質(zhì)押收費權(quán)來開展貸款等各項業(yè)務(wù)，用于水利設(shè)施、電網(wǎng)以及交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)由實地考察與信用評價，為農(nóng)業(yè)民營企業(yè)、龍頭企業(yè)等提供貸款。為農(nóng)業(yè)企業(yè)的擴大生產(chǎn)、先進技術(shù)的引進以及農(nóng)民生產(chǎn)技能的培訓(xùn)等提供助力。除此之外，給農(nóng)村的專業(yè)戶與承包戶等提供需要的資金支持，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進一步發(fā)展。隨著農(nóng)民經(jīng)濟收入不斷提高，農(nóng)民日常生活需求與金融需求隨之增長。農(nóng)商行能夠按照地區(qū)內(nèi)情況，來滿足于農(nóng)民投資需求以及消費需求[1]。

1.2給中小企業(yè)提供發(fā)展助力

因為自身資金的規(guī)模以及管控能力等存在一定的不足，因此現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在高端金融市場、優(yōu)質(zhì)客戶等領(lǐng)域的市場核心競爭力相對較弱，因此，中小型企業(yè)客戶群就變成農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的主要目標(biāo)客戶領(lǐng)域。由于中小企業(yè)金融需求的特點是金額小、周期短且信用低，因此，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行利用實地考察、引進第三方的擔(dān)保信托機構(gòu)等各種方法，提供給中小型企業(yè)相應(yīng)的貸款服務(wù)。

1.3服務(wù)民生的社會責(zé)任意識

因為金融危機的波及，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行需要利用風(fēng)險管控、妥善安排資金等各種手段，和當(dāng)?shù)氐拿駹I企業(yè)以及人民群眾共同的抵御金融危機的影響。我國主要輸出農(nóng)民工的各大省份，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行提供給回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、工資支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及留守家屬的致富幫扶等各種服務(wù)。而在自然災(zāi)害比較頻發(fā)的各個地區(qū)，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行主動的承擔(dān)起自身的社會責(zé)任，及時地提供需要的資金，開展災(zāi)區(qū)搶險以及災(zāi)區(qū)重建等金融服務(wù)[2]。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行助力三農(nóng)問題的現(xiàn)狀

2.1三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)落后停滯

現(xiàn)階段，我國大部分的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行面對著激烈競爭的農(nóng)村金融服務(wù)市場，欠缺針對性的應(yīng)對措施，沒有有效的方法來尋找更多的三農(nóng)客戶群，就信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模而言，增量還是依賴于營銷團隊，沒有充分發(fā)揮出鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點機構(gòu)的重要作用，欠缺綜合化的系統(tǒng)化服務(wù)，并且對信貸產(chǎn)品的宣傳以及推廣工作等欠缺引導(dǎo)以及妥善的安排，三農(nóng)信貸的整體增長乏力，還有項目儲備比較少，欠缺針對實體客戶的有效營銷手段，整體營銷力度較弱。

2.2金融服務(wù)欠缺深度與廣度

最近幾年，我國部分農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在三農(nóng)金融服務(wù)方面有了一定的成效，然而就實際的效果而言，累計金額以及客戶數(shù)量等方面都無法滿足于實際需求，并未取得預(yù)期的增長效果。造成這樣的問題不僅是因為部分地區(qū)的農(nóng)村市場整體市場空間相對狹小，并且經(jīng)濟發(fā)展整體水平偏弱，還有就是因為欠缺效率較高的服務(wù)模式。另外，部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行對于地區(qū)內(nèi)與周邊地區(qū)的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的實際情況并未充分的了解與掌握，整體營銷服務(wù)始終是被動的。

2.3經(jīng)營片區(qū)化并未深入細(xì)化

片區(qū)化的經(jīng)營屬于精準(zhǔn)助力三農(nóng)問題的關(guān)鍵性舉措，然而大部分的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行對于片區(qū)化的整體開發(fā)并未充分，高效獲客模式的研究、客戶粘性提高的分析等各個工作的成效并不顯著，片區(qū)化經(jīng)營尚未深入且細(xì)化，利用片區(qū)化的經(jīng)營找尋高效獲客模式以及提升客戶粘性的各項工作還需要不斷地努力。

3、農(nóng)村商業(yè)銀行助力三農(nóng)發(fā)展的舉措

3.1增強政府部門對農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的扶持力度

農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行受到了國家政策的較大影響，屬于特殊性的一個銀行類型。由于農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)具備較高的經(jīng)營成本以及經(jīng)營風(fēng)險，政府部門必須建立健全補償機制。積極發(fā)揮財稅具備的重要調(diào)節(jié)作用，利用財政補貼以及減免稅收等各項優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行積極主動的參與到農(nóng)村金融市場的發(fā)展過程中。同時，銀監(jiān)會需要充分考慮到農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的客觀因素，制定適應(yīng)其發(fā)展的監(jiān)管政策。各級地方政府必須幫助當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)商業(yè)銀行進一步發(fā)展，讓農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行參與地方經(jīng)濟以及農(nóng)業(yè)、交通以及通信等各個方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)當(dāng)中。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行必須確定自身市場定位，凸顯農(nóng)商行的特色發(fā)展。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行具備服務(wù)“三農(nóng)”問題、支持中小型企業(yè)的特殊服務(wù)宗旨，區(qū)域經(jīng)濟的進一步發(fā)展以及宏觀政策的支持給企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢的發(fā)揮提供了機遇。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是農(nóng)村地區(qū)歷史悠久、營業(yè)網(wǎng)點分布廣泛的一個金融機構(gòu)，因此，需要發(fā)揮出地理優(yōu)勢與歷史優(yōu)勢，不斷地挖掘市場的巨大潛力[3]。

3.2協(xié)調(diào)政策和商業(yè)關(guān)系，實現(xiàn)兩者雙贏

目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展而言，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)為了能夠得到長效的發(fā)展，必須把助力“三農(nóng)”和自身的可持續(xù)發(fā)展之間相互結(jié)合，尋找最佳的一個融合點。首先，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分的利用政府所提供的補償以及優(yōu)惠政策，在有關(guān)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)上實現(xiàn)盈利，從而促進商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其次，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行必須因地制宜，采取分區(qū)管理以及“一行兩制”的經(jīng)營管理措施。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的總行應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，各個地區(qū)的商業(yè)銀行可以建立兩個不同的平臺，其中一個平臺主要以主城區(qū)的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要以城市金融發(fā)展為主;還有一個平臺是農(nóng)村金融平臺，主要以“三農(nóng)”服務(wù)為主。構(gòu)建主城區(qū)與非主城區(qū)之間優(yōu)勢的互補，進一步的縮短兩者的距離，緩解城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行現(xiàn)存的各個問題。

3.3吸引專業(yè)的人才，樹立品牌形象

農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的發(fā)展以及助力三農(nóng)的發(fā)展，必須保證農(nóng)商行構(gòu)建人才培養(yǎng)以及考核的完善體系。利用政策優(yōu)勢以及地區(qū)的地理、經(jīng)濟發(fā)展等方面優(yōu)勢，吸引更多的優(yōu)秀人才的積極參與。構(gòu)建以人為本、適應(yīng)于現(xiàn)代人才發(fā)展的全新人才培養(yǎng)體系。增強員工的激勵制度，并且建立健全績效考核以及監(jiān)督管理機制。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)樹立良好的形象，開展專業(yè)的涉農(nóng)與惠農(nóng)業(yè)務(wù)，增強農(nóng)商行的市場核心競爭力。推出涉農(nóng)、惠農(nóng)以及支持地方經(jīng)濟發(fā)展等各項特色業(yè)務(wù)，樹立健康正面的市場口碑。開展?jié)M足于農(nóng)村消費者金融需求的各項業(yè)務(wù)，增加農(nóng)商行的市場份額。

結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，肩負(fù)了歷史使命以及重要職責(zé)，必須立足于三農(nóng)問題，堅持差異化與特色化的經(jīng)營發(fā)展道路，全面的落實國家制定的三農(nóng)發(fā)展戰(zhàn)略方針，嚴(yán)控風(fēng)險、增強執(zhí)行力，推動農(nóng)村金融服務(wù)、經(jīng)營以及管理工作的穩(wěn)定運作。

參考文獻：

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[3]錢毓. 基于服務(wù)"三農(nóng)"的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新途徑[J]. 現(xiàn)代營銷：學(xué)苑版， 2019， 000（004）：35-36.

（安康農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 ?725000）