高校校園貸狀況調(diào)查及應(yīng)對措施

賀莉麗 呂法同 元佳俊

在信息化大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了一種新的貸款模式——校園貸。筆者首先調(diào)查了校園貸的真實(shí)狀況、造成的現(xiàn)實(shí)后果、引發(fā)的社會性問題及產(chǎn)生的原因，并針對校園貸可能出現(xiàn)的問題提出了相應(yīng)的對策;其次，筆者通過實(shí)證調(diào)查，揭示了校園貸在發(fā)展與社會運(yùn)營上存在的難題，并提出了校園貸市場秩序規(guī)范化的合理建議。

一、校園貸在校園的發(fā)展現(xiàn)狀

在信息化大時(shí)代背景下，校園貸成為P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別。與銀行貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)金融公司手續(xù)簡便，審批迅速，大學(xué)生能輕松獲得信用貸款。然而，無節(jié)制的網(wǎng)貸行為會給自身、家庭造成巨大危害：第一，過度透支消費(fèi)，使大學(xué)生背負(fù)數(shù)額巨大的債務(wù)而無心向?qū)W，并引發(fā)一系列后續(xù)問題;第二，償還數(shù)額巨大的校園貸會給不少家庭帶來沉重負(fù)擔(dān)，引發(fā)父母與子女之間的矛盾;第三，從社會角度出發(fā)，部分不能償債的大學(xué)生迫于壓力，致使他們走上盜竊、詐騙等違法犯罪道路，對校園安全甚至社會秩序的穩(wěn)定帶來了隱患。由此可見，校園貸嚴(yán)重?cái)_亂了校園和市場環(huán)境，危害了學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。

二、校園貸的形式

我國校園貸有以下四種類型：

第一，電商平臺提供的消費(fèi)型借貸服務(wù)。此類是由淘寶、京東、蘇寧、國美等電商平臺提供的信貸服務(wù)，主要用于購買商品的消費(fèi)，如螞蟻花唄、京東白條等。

第二，P2P金融服務(wù)平臺提供的贊助類借貸服務(wù)。此類校園貸大多是正規(guī)機(jī)構(gòu)用于資助高校學(xué)生學(xué)業(yè)或創(chuàng)業(yè)的貸款。

第三，線下個(gè)人或小額貸款公司提供的校園貸款服務(wù)。此類校園貸以民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人為主體，為大學(xué)生提供生活、日常消費(fèi)的借貸。

第四，正規(guī)機(jī)構(gòu)。銀行向在校學(xué)生提供校園產(chǎn)品，如招商銀行的大學(xué)生閃電貸、中國建設(shè)銀行的金蜜蜂校園快貸、青島銀行的學(xué)E貸。

三、調(diào)查結(jié)果及分析

為了本次調(diào)查研究，筆者隨機(jī)收集篩選了156份有效問卷，通過本次問卷調(diào)查，隨機(jī)篩選有效問卷，在男女比例為1∶1的情況下發(fā)現(xiàn)：50%的學(xué)生表示曾有過借貸消費(fèi)的經(jīng)歷，89.54%的學(xué)生表示使用過支付寶的螞蟻花唄;55.23%的學(xué)生表示對校園貸運(yùn)作流程不太清楚;只有28.21%的學(xué)生表示了解了借貸時(shí)涉及的法律問題，4.85%的學(xué)生表示在借貸時(shí)沒有考慮自身還款能力。在涉及校園貸消費(fèi)存在的主要問題時(shí)，79.39%的學(xué)生認(rèn)為會導(dǎo)致一部分學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣不當(dāng)，70.51%的學(xué)生表示“會有同學(xué)難以正常還款”，61.34%的學(xué)生表示借貸公司通過校園貸牟取暴利。在“你認(rèn)為不合理的校園貸長期發(fā)展下去會有什么結(jié)果？”問題中，50%的學(xué)生認(rèn)為“易造成大學(xué)生誠信危機(jī)”“不利于大學(xué)生建立正確的金錢觀、價(jià)值觀、人生觀”“危害社會穩(wěn)定秩序”。

四、防范校園貸的建議

1.引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀

校園貸的興起除了因?yàn)樯暾垪l件低、手續(xù)簡便之外，還與大學(xué)生的消費(fèi)觀密不可分，部分大學(xué)生會通過非理性消費(fèi)來滿足自身的虛榮心。高校應(yīng)有針對性地開展“校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范”等主題教育活動，教育學(xué)生理性消費(fèi)，引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的金錢觀、消費(fèi)觀、價(jià)值觀。

2.建立合理的預(yù)警機(jī)制

高校應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，以及校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制，及時(shí)了解學(xué)生的個(gè)人動態(tài)，掌握學(xué)生是否有借貸情況，及時(shí)上報(bào)處理，保護(hù)學(xué)生安全，尊重學(xué)生個(gè)人隱私，給予學(xué)生正確的教育引導(dǎo)及合適的心理疏導(dǎo)，避免對學(xué)生及其家庭造成二次傷害。

3.加強(qiáng)學(xué)生的自我保護(hù)教育

高校應(yīng)在班級日常管理、思想教育工作中加強(qiáng)大學(xué)生自我防范意識、保護(hù)意識的宣傳引導(dǎo)，提醒學(xué)生保管好個(gè)人證件和私密信息。如避免身份證、手機(jī)號等個(gè)人隱私信息外泄，避免被他人盜用冒用，損害個(gè)人經(jīng)濟(jì)權(quán)益，并且提醒學(xué)生不為他人充當(dāng)擔(dān)保人，以免承擔(dān)法律連帶責(zé)任。

4.建立家校聯(lián)合機(jī)制

在教育子女時(shí)，家長應(yīng)以身作則，樹立良好的榜樣。同時(shí)，家長應(yīng)時(shí)刻關(guān)注子女個(gè)人動態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)與教師及時(shí)溝通，避免對學(xué)生及家庭造成不必要的傷害。

5.加大監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺應(yīng)與有關(guān)執(zhí)法部門積極配合，完善監(jiān)管制度，制定關(guān)于校園貸的法律法治體系，明確法律責(zé)任，使整個(gè)借貸過程公開透明。

參考文獻(xiàn)：

[1]王紅霞.校園貸的危害及防范[J].文化創(chuàng)新比較研究，2018（34）.

[2]郭仕樣.校園貸平臺淺析[J].時(shí)代金融，2016（36）.

[3]劉詩琦，王金榮.論校園貸的危害及應(yīng)對策略[J].改革與開放，2018 （11）.

（作者單位：太原理工大學(xué)現(xiàn)代科技學(xué)院）