我國商業(yè)銀行應(yīng)對房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險的對策

于士超

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 房地產(chǎn)業(yè)? 金融風(fēng)險

房地產(chǎn)業(yè)涉及到的產(chǎn)業(yè)較多，融資的數(shù)量比較大，波及的范圍比較廣，在我國市場經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著主要的地位。所以，分析并判斷房地產(chǎn)業(yè)面臨的金融風(fēng)險，探尋風(fēng)險的處理措施具有十分深遠(yuǎn)的意義。

一、房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險概述

房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險涉及到的內(nèi)容比較多，首先是房產(chǎn)價格不穩(wěn)定，在短時間里房產(chǎn)價格頻繁波動，如果價格上漲的速度過快，就會導(dǎo)致城市之間的發(fā)展不均衡，有形成泡沫的風(fēng)險。其次是信用風(fēng)險，開發(fā)商在資金方面過度依賴商業(yè)銀行，大多處于負(fù)債經(jīng)營的狀態(tài)，若資金鏈的任意一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了失誤，無法及時還款，商業(yè)銀行第一個受到?jīng)_擊。而且，貸款購房越來越普遍，大部分的購房者均選擇按揭貸款的形式，貸款的年限主要在10年到20年之間，存在較多的不確定因素，如果不還款就會阻斷商業(yè)銀行的資金流，如果提前還款便會破壞商業(yè)銀行現(xiàn)行的資金安排，降低商業(yè)銀行的收益，這些都屬于信用風(fēng)險的范疇。

二、我國商業(yè)銀行應(yīng)對房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險的對策

（一）實現(xiàn)房地產(chǎn)資金來源的多元化分散金融風(fēng)險

房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，若開發(fā)商對商業(yè)銀行的貸款存在過度依賴的問題，就會令銀行面臨著比較高的金融風(fēng)險。對于開發(fā)商來說，需要不斷拓展資金的來源，確保資金的來源具有多元化的特點，以此來降低商業(yè)銀行的風(fēng)險。對于銀行來說，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展房地產(chǎn)信托、外資投入以及股權(quán)融資等一系列一級的融資方法，適宜地發(fā)展二級市場的融資路徑。借鑒發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀經(jīng)驗，同時吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，實現(xiàn)我國房產(chǎn)金融的證券化發(fā)展。不僅可以解決我國房地產(chǎn)業(yè)融資的問題，還能夠令商業(yè)銀行的風(fēng)險得到分散。

（二）注重對風(fēng)險量化技術(shù)的運用

商業(yè)銀行的風(fēng)險控制與管理需逐漸向科學(xué)化的方向轉(zhuǎn)變，把過去的優(yōu)秀管控經(jīng)驗與先進(jìn)的信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合在一起，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)向并控制風(fēng)險，注重應(yīng)用風(fēng)險量化技術(shù)，能夠增強商業(yè)銀行風(fēng)險檢測的水平，提升控制風(fēng)險的能力。

（三）加強對商業(yè)銀行經(jīng)營的監(jiān)管

商業(yè)銀行的具體操作會對貸款的執(zhí)行產(chǎn)生一定的影響，所以，加大對商業(yè)銀行操作的監(jiān)督與管理能夠直接對金融風(fēng)險產(chǎn)生控制作用。首先，需要增強商業(yè)銀行有關(guān)工作者的風(fēng)險意識，可以采取業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專業(yè)教育、獎懲以及目標(biāo)管理等諸多方法，讓相關(guān)的工作人員對銀行面臨的金融風(fēng)險、個人的績效以及銀行收益之間的聯(lián)系形成深刻的認(rèn)識，處理道德性和忽視性的風(fēng)險。其次，還應(yīng)當(dāng)建立健全商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系，對以往的風(fēng)險和經(jīng)驗做出總結(jié)，仔細(xì)分析目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況以及未來的發(fā)展趨勢，創(chuàng)新風(fēng)險控制的方法，讓商業(yè)銀行的相關(guān)制度以及操作流程凸顯約束性、時代性以及有效性。

（四）注重外部環(huán)境的建設(shè)

必須健全房地產(chǎn)業(yè)在金融方面的有關(guān)法律和法規(guī)，為房地產(chǎn)業(yè)拓展融資路徑提供法律體制的保障，對資金的不同支持形式（比方說股權(quán)融資或者是資產(chǎn)證券化等）提供法律支持。加大對土地利用的管控，嚴(yán)格核查開發(fā)商是否存在捂盤或者是捂地的情況，建立健全商業(yè)銀行和別的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險披露以及信用評級的機(jī)制，推動金融體系以及房地產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。與此同時，國家應(yīng)當(dāng)從宏觀上加強調(diào)控的力度，注重有關(guān)部門的監(jiān)管，提升判斷房產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的能力，在適宜的時機(jī)做出調(diào)控，保證相關(guān)政策的科學(xué)性、可行性以及連續(xù)性，可以令房地產(chǎn)市場的價格趨于平穩(wěn)，避免對金融體系產(chǎn)生負(fù)面影響。此外，還需要讓購房人保持理性的消費理念，部分人買房時存在盲目性和跟風(fēng)性的心理，會導(dǎo)致房價的起伏變化較大，房價上升和下降的速度過快，對于貸款方、購房方和銷售方均不利，所以，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮媒體的宣傳作用，讓公眾理性買房。

三、結(jié)束語

綜上所述，房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險以及商業(yè)銀行自身的因素等。要想積極的應(yīng)對這些風(fēng)險，需采取上述應(yīng)對房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險的對策，推動房地產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展，降低商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

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