“一帶一路”倡議下西南跨境金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)區(qū)域合作研究

申 蕊 李耀玉 張 蕾,3

(1.中國人民銀行昆明中心支行 云南昆明 650021；2.中國人民銀行西雙版納中心支行 云南西雙版納 666100；3.昆明學(xué)院 云南昆明 650200)

一、中國跨境金融消費(fèi)現(xiàn)狀分析

“一帶一路”沿線各國的經(jīng)濟(jì)金融合作不斷深化，為中國與各國雙邊或多邊金融合作奠定了良好基礎(chǔ)，而金融合作的逐步加強(qiáng)有效推動(dòng)了中國與各國貿(mào)易便利化、國際化，跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也與日劇增?；诘鼐墐?yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)和人文優(yōu)勢(shì)，中泰、中緬、中老經(jīng)貿(mào)合作的不斷深化為雙邊金融合作奠定了良好基礎(chǔ)，雙邊跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也與日劇增，因緬甸、老撾與云南接壤，與泰國相鄰，為更好地剖析現(xiàn)狀，部分?jǐn)?shù)據(jù)將選用云南與泰、緬、老國家間交易數(shù)據(jù)為例。

（一）跨境金融消費(fèi)領(lǐng)域分析

中國與周邊國家貿(mào)易互補(bǔ)性較強(qiáng)，對(duì)于中泰、中緬、中老邊境口岸的跨境金融服務(wù)主要集中于出國旅游、跨境商旅、邊境貿(mào)易、出國留學(xué)、勞務(wù)用工等領(lǐng)域。近年來，我國與世界各國跨境金融消費(fèi)領(lǐng)域市場(chǎng)潛力逐步增長：一是服務(wù)貿(mào)易不斷增長，出入境旅游成為服務(wù)貿(mào)易最大收支來源。2019年1-8月，我國服務(wù)貿(mào)易35720.8億元，同比增長3%，其中，服務(wù)貿(mào)易比重前三位分別是旅行、運(yùn)輸和其他商業(yè)服務(wù)。二是出境游是跨境消費(fèi)領(lǐng)域的主力軍。2019年，中國公民至泰國、老撾、緬甸出境游人數(shù)達(dá)1137.48萬人次，對(duì)外旅游總支出7839.72億元，同比增長5%。三是留學(xué)人員數(shù)量的增加，帶動(dòng)跨境消費(fèi)范圍。根據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，截至2018年，我國出國留學(xué)總?cè)藬?shù)累計(jì)585.71萬人，其中東盟國家10萬人，近十年中國留學(xué)生人數(shù)總體呈上升趨勢(shì)。四是中國對(duì)外投資在全球外國直接投資中的影響力不斷擴(kuò)大，投資流量規(guī)模僅次于美國和日本，位居全球第三。從雙向投資情況看，對(duì)外投資流量已連續(xù)三年高于吸引外資①。如中國作為泰國第三大投資國，2018年對(duì)泰投資額達(dá)到554億泰銖，同比增長2.2倍。從云南與周邊國家跨境消費(fèi)市場(chǎng)看，雙邊貿(mào)易中邊境貿(mào)易占比90%以上。

（二）跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)分析

針對(duì)不同的金融消費(fèi)群體和金融需求，銀行開辦的金融產(chǎn)品和服務(wù)主要有跨境貿(mào)易結(jié)算、個(gè)人結(jié)售匯、匯款、信用證、保函、本外幣兌換、履行支票、存款證明、借記卡、信用卡（雙幣種、全幣種）、跨境人民幣結(jié)算等。目前，我國跨境資金流動(dòng)形勢(shì)趨好，整體金融市場(chǎng)需求逐步增加。

外匯市場(chǎng)供求基本平衡。2019年，銀行累計(jì)結(jié)售匯總額25.8萬億元，同比增長2%。銀行代客涉外收付款數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行代客涉外收入為24.98萬億元，同比增長8.5%；對(duì)外付款24.81萬億元，同比增長5.1%；涉外收付款順差1644億元，2018年逆差5800億元。

收匯率總體穩(wěn)定，結(jié)匯率穩(wěn)中有升。2019年，衡量購匯意愿售匯率為67%，低于近5年的平均水平。衡量結(jié)匯意愿的結(jié)匯率達(dá)64%，高于近5年的平均水平。企業(yè)、個(gè)人等主體外匯存款小幅下降，11月末銀行境內(nèi)各項(xiàng)外匯存款余額較2018年末下降162億美元。

人民幣國際地位上升，助推金融消費(fèi)群體使用需求。2019年，人民幣在經(jīng)常項(xiàng)目、直接投資、跨境融資、證劵投資等方面結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生6.04萬億元，人民幣跨境收付占同期本外幣跨境收付額度比例為22.3%，連續(xù)七年成為我國第二大國際收支貨幣；央行間貨幣合作不斷增強(qiáng)，香港、新加坡、倫敦、法蘭克福等國際金融中心結(jié)合各自特點(diǎn)形成離岸人民幣中心。

人民幣周邊區(qū)域使用量逐步擴(kuò)大。2019年，云南省跨境人民幣實(shí)際收付627.01億元，同比增長9.76%，云南結(jié)算量在邊境八省中位居第三位。2019年1-11月，云南省銀行累計(jì)辦理泰銖、越南盾、基普、緬幣柜臺(tái)兌換交易5.03億元人民幣，同比增長42.61%。

銀聯(lián)卡境外業(yè)務(wù)本地化發(fā)展取得積極進(jìn)展。截至2018年上半年，銀聯(lián)國際境外發(fā)行銀聯(lián)卡的國家和地區(qū)增值54個(gè)，累計(jì)發(fā)行量突破1.2億張；銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已覆蓋包括174個(gè)國家和地區(qū)在內(nèi)的5500萬商戶，銀聯(lián)卡成為多個(gè)當(dāng)?shù)鼐用竦闹匾Ц豆ぞ?。銀聯(lián)卡通過擴(kuò)大境外發(fā)卡規(guī)模、豐富用卡服務(wù)和權(quán)益等方式，為境內(nèi)外人員往來提供雙向服務(wù)，東南亞等地發(fā)行的銀聯(lián)卡，超9成交易發(fā)生在本地，且作為當(dāng)?shù)鼐用竦墓べY卡、學(xué)生卡、市民卡。

外籍消費(fèi)權(quán)益保護(hù)站為跨境合作奠定基礎(chǔ)。2014年開始，人民銀行昆明中心支行在8個(gè)沿邊州市探索建立外籍人員金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴站。截至2019年底，外籍投訴站點(diǎn)建成41個(gè)，較2018年增加3個(gè)站點(diǎn)；累計(jì)為外籍人員提供咨詢5.28萬人次，借助站點(diǎn)開展針對(duì)外籍人員的雙語宣傳受眾面達(dá)2萬余人次，有效保障外籍金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)跨邊境地區(qū)金融穩(wěn)定，初步形成了獨(dú)具云南特色的“一站一臺(tái)一陣地”邊境地區(qū)外籍人員金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)模式。

二、周邊國家跨境金融消費(fèi)保護(hù)現(xiàn)狀分析

中國及云南省與緬、老、越等國接壤相鄰，但社會(huì)體制不一致，經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況存在巨大差異，周邊國家除泰國之外，其余幾國的金融消費(fèi)保護(hù)正處于起步探索階段，鑒于云南省鄰國屬于東盟國家，本文將重點(diǎn)分析泰國、緬甸、老撾及東盟整體金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)政策及現(xiàn)狀，探尋金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的區(qū)域合作發(fā)展方向和思路。

（一）泰國

1.金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)設(shè)置完善

1942年頒布的《泰國銀行法案》規(guī)定泰國銀行（Bank of Thailand，以下簡稱BOT）為泰國的中央銀行，其董事會(huì)下設(shè)預(yù)算規(guī)劃組并于2015年分設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)中心，旨在保障金融消費(fèi)者的權(quán)利，提供咨詢和投訴業(yè)務(wù)，普及金融知識(shí)，促進(jìn)消費(fèi)者知情權(quán)，協(xié)調(diào)BOT的職能。2016年，經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)，在監(jiān)理組下新設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)和市場(chǎng)行為司，負(fù)責(zé)實(shí)施金融消費(fèi)者保護(hù)總體方案；在預(yù)算規(guī)劃組下新設(shè)了金融文化司，金融消費(fèi)者保護(hù)中心被分離。泰國還有銀行業(yè)自律組織即泰國銀行公會(huì)，使命之一是與利益關(guān)聯(lián)方、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)合作，提高公眾對(duì)行業(yè)的理解，加深行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的認(rèn)識(shí)，確?？蛻衾^續(xù)受益于一個(gè)可靠的、有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行業(yè)[1]。

2.出臺(tái)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)管新規(guī)

一是專題審查。BOT對(duì)服務(wù)提供商提出監(jiān)管要求，加強(qiáng)9個(gè)主要領(lǐng)域②端到端的客戶服務(wù)流程的市場(chǎng)行為監(jiān)管，對(duì)客戶提供“不強(qiáng)制，不誤導(dǎo)，不干擾，不利用”的公平服務(wù)及建議；遵循“監(jiān)管影響分析”框架，通過與泰國其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，以市場(chǎng)行為工作組的形式，確保實(shí)施的一致性和有效性；對(duì)違規(guī)的服務(wù)提供商處以罰款，對(duì)客戶造成重大負(fù)面影響的情況，BOT將限制服務(wù)提供商的業(yè)務(wù)范圍。二是公平條款。BOT鼓勵(lì)服務(wù)提供商從兩個(gè)方面披露包括存款、借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、住房貸款和分期付款在內(nèi)的六種基本零售產(chǎn)品的信息，使客戶能作出明智決策，促進(jìn)泰國金融機(jī)構(gòu)之間公平競(jìng)爭(zhēng)。三是嚴(yán)格披露。BOT通過發(fā)布公告，確保商業(yè)銀行和非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守用戶數(shù)據(jù)安全等金融消費(fèi)者保護(hù)的政策指引。如明確商業(yè)銀行間合作應(yīng)保留足夠數(shù)量的ATM機(jī)和借記卡滿足客戶需求，在磁條卡升級(jí)到芯片卡的過渡期內(nèi)應(yīng)披露產(chǎn)品收費(fèi)細(xì)節(jié)、適用性等信息。四是發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)。通過發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)管理、有效客戶盡調(diào)、消費(fèi)者保護(hù)和金融消費(fèi)者素養(yǎng)等重要標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心，鼓勵(lì)消費(fèi)者使用移動(dòng)支付。五是積極監(jiān)測(cè)。BOT董事會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)部和金融技術(shù)部，負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)，分析和監(jiān)測(cè)先進(jìn)產(chǎn)品、新興金融技術(shù)的發(fā)展等事務(wù)。

3.多形式提升金融消費(fèi)者素養(yǎng)

一是創(chuàng)建金融掃盲項(xiàng)目。如，“金融掃盲實(shí)驗(yàn)室”項(xiàng)目將“Y一代”③的研究和數(shù)據(jù)分析結(jié)果用于開發(fā)適當(dāng)?shù)膱?zhí)行模型，促進(jìn)目標(biāo)群體的金融素養(yǎng)和知識(shí)共享。再如，BOT組織了來自全國17個(gè)機(jī)構(gòu)的教師和高職學(xué)生參加金融知識(shí)競(jìng)賽，尋找第一批“變革推動(dòng)者”，將金融知識(shí)升級(jí)并融入適合其背景的學(xué)習(xí)中。二是多渠道推廣金融信息圖。除了財(cái)務(wù)規(guī)劃、欺詐警告外，BOT還向公眾宣傳容易被誤解的金融知識(shí)，如計(jì)算凈息差（NIM）和計(jì)算泰銖升值的影響。同時(shí)加強(qiáng)戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，與泰國銀行公會(huì)（TBA）合作，以信息圖的形式開展金融數(shù)字知識(shí)推廣活動(dòng)，并通過成員銀行在線渠道Facebook、Twitter、Line發(fā)布，更好地覆蓋了數(shù)字銀行用戶。三是有針對(duì)性地組織金融教育活動(dòng)。為全國大學(xué)畢業(yè)生提供金融知識(shí)手冊(cè)及培訓(xùn)課程；北部分行向北部17個(gè)省的企業(yè)家、教師、學(xué)者和固定收入職員提供金融規(guī)劃；東北部分行組織研討會(huì)，并通過教師、縣長、村長和音樂節(jié)目主持人間接宣傳，提高公眾的金融知識(shí)水平。四是金融知識(shí)宣傳方式多樣化。通過講座、活動(dòng)、報(bào)紙、電臺(tái)、廣播、網(wǎng)站、Facebook等渠道向公眾提供財(cái)務(wù)管理、金融危害和金融創(chuàng)新等知識(shí)；與美國證券交易委員會(huì)合作制作了真人秀節(jié)目《金錢》，為觀眾提供真實(shí)啟發(fā)性案例，改善金融行為；以“皮影戲”形式推出在線電子學(xué)習(xí)金融知識(shí)。五是合作機(jī)構(gòu)多樣化。與金融機(jī)構(gòu)密切合作，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)的金融準(zhǔn)入，審查未獲得許可證的金融業(yè)務(wù)，編制金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫。與政府儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作社以及泰國銀行公會(huì)等現(xiàn)有機(jī)構(gòu)合作，與非正規(guī)教育辦公室簽署金融知識(shí)普及的諒解備忘錄，為中小學(xué)生開設(shè)“生活金融”課程，引導(dǎo)學(xué)生可持續(xù)金融行為的轉(zhuǎn)變[2]。

4.金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)暫未專門立法，相關(guān)法律法規(guī)散見于其他法律規(guī)定

一是《消費(fèi)者保護(hù)法》對(duì)廣告領(lǐng)域中④的消費(fèi)者保護(hù)作了詳細(xì)規(guī)定，并明確了具體的法律責(zé)任，對(duì)損害消費(fèi)者行為的情況進(jìn)行制裁。二是《金融機(jī)構(gòu)商業(yè)法案》第39條⑤明確規(guī)定了金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)容。三是其他規(guī)章制度。如設(shè)立證券投資者保護(hù)基金，金融消費(fèi)者可使用在線表單、信函或呼叫中心等方式向證券交易委員會(huì)提出申訴；證交會(huì)對(duì)信息透明度進(jìn)行披露，并向消費(fèi)者說明可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。再如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求金融機(jī)構(gòu)建立和維護(hù)處理消費(fèi)者投訴的明確程序，以客戶易于理解和比較的方式，促進(jìn)有關(guān)金融服務(wù)條款和條件的信息披露。

（二）緬甸

1.金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不全

緬甸金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作屬于緬甸商務(wù)部下屬的消費(fèi)者事務(wù)部負(fù)責(zé)。消費(fèi)者保護(hù)組織方面，僅有緬甸消費(fèi)者聯(lián)盟和消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)兩個(gè)注冊(cè)設(shè)立的組織致力于消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。爭(zhēng)端解決機(jī)制方面，按照緬甸《消費(fèi)者保護(hù)法》規(guī)定，設(shè)立了消費(fèi)者保護(hù)中央委員會(huì)，并在地區(qū)層面建立了消費(fèi)者保護(hù)爭(zhēng)端解決機(jī)構(gòu)。

2.金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)頂層設(shè)計(jì)缺失

一是緬甸沒有系統(tǒng)的組織架構(gòu)和較為完整有效的金融服務(wù)措施或機(jī)制。如金融消費(fèi)領(lǐng)域的個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)及保障措施、銀行破產(chǎn)后消費(fèi)者存款的法律保護(hù)、金融產(chǎn)品信息披露強(qiáng)制性規(guī)定或措施、金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制、投訴處理的標(biāo)準(zhǔn)或指引、獲得基本金融服務(wù)的方案、政府追蹤監(jiān)測(cè)消費(fèi)者意識(shí)、金融知識(shí)教育的國家政策等均屬空白。二是金融消費(fèi)者調(diào)查情況顯示出一系列問題。2019年，緬甸消費(fèi)者聯(lián)盟發(fā)布的《緬甸消費(fèi)者報(bào)告》中顯示，99%的調(diào)查對(duì)象在付款時(shí)習(xí)慣使用現(xiàn)金，信用卡使用仍然存在障礙，但78%的消費(fèi)者表示愿意在未來使用信用卡支付。消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)滿意度低，滿意率僅為1.3%，被列為日常生活中最不滿意的服務(wù)之一。民眾認(rèn)為，應(yīng)將推動(dòng)消費(fèi)者教育和提高消費(fèi)者意識(shí)作為消費(fèi)者保護(hù)措施方面的重要機(jī)制。三是在線消費(fèi)者投訴系統(tǒng)得到運(yùn)用。在美國國際開發(fā)署的支持下，2017年6月，緬甸消費(fèi)者聯(lián)盟推出了在線消費(fèi)者投訴系統(tǒng)（通過網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)應(yīng)用程序），可便捷處理緬甸語或英語的消費(fèi)者投訴，經(jīng)過對(duì)所需資料及文件的初審后轉(zhuǎn)交消費(fèi)者保護(hù)中央委員會(huì)處理[3]。

3.涉及金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)不全

目前，緬甸金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)立法框架還未建立，金融領(lǐng)域權(quán)益保護(hù)政策目標(biāo)不明確、不清晰。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有關(guān)規(guī)定散見于以下法規(guī)中。一是2014年3月14日，緬甸擔(dān)任東盟輪值主席國期間頒布緬甸《消費(fèi)者保護(hù)法》，第五章規(guī)定了消費(fèi)者享有五項(xiàng)權(quán)利⑥，第八章明確了消費(fèi)者糾紛解決機(jī)構(gòu)的功能和職責(zé)⑦。由于消費(fèi)者保護(hù)在緬甸全國并不廣為人知，許多人還不知道“消費(fèi)者”的概念，對(duì)大多數(shù)人來說，消費(fèi)者意指“Sar Thone Thu”（食者），故人們一談到“消費(fèi)者”就聯(lián)想到食物，對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利和責(zé)任知之甚少，加之金融消費(fèi)宣傳教育缺失，消費(fèi)維權(quán)任重而道遠(yuǎn)。二是2013年7月11日由議會(huì)通過并經(jīng)總統(tǒng)吳登盛簽署《緬甸中央銀行法》，第二章第6條規(guī)定的立法目標(biāo)之一為“維護(hù)金融穩(wěn)定”，第六章中央銀行的任務(wù)與職權(quán)中規(guī)定“對(duì)金融穩(wěn)定進(jìn)行監(jiān)控”。三是2016年1月25日由議會(huì)通過并經(jīng)總統(tǒng)吳登盛簽署《銀行和金融機(jī)構(gòu)法》，主要涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管義務(wù)、保密義務(wù)及保密義務(wù)的例外情形、信用信息對(duì)私營信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、行政責(zé)任等四項(xiàng)法規(guī)。

（三）老撾

1.老撾中央銀行未專門設(shè)置金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

老撾中央銀行及老撾國家銀行是老撾金融管理部門，中央銀行下設(shè)的銀行監(jiān)管部、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、儲(chǔ)戶保護(hù)基金等內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)具有監(jiān)控各隸屬商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)、確保金融穩(wěn)定等職能，在履職過程中部分涉及金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)容，但在中央銀行下沒有設(shè)立專門的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的部門或機(jī)構(gòu)，也沒有明確央行對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的任務(wù)。在亞洲金融危機(jī)后，老撾中央銀行對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)才有所涉及。同時(shí)，老撾商業(yè)銀行共有3家，銀行資產(chǎn)少，經(jīng)營方式及金融業(yè)物種類較為單一，個(gè)人信用體系、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)均未建立。

2.法律體系尚不不健全，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)不充分，缺乏有效的保護(hù)機(jī)制

一是老撾消費(fèi)者保護(hù)起步較晚，2010年7月頒布實(shí)施《老撾人民民主共和國消費(fèi)者保護(hù)法》僅對(duì)一般的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)做出規(guī)定，沒有專門提到金融消費(fèi)者的保護(hù)。二是2016年，老撾工貿(mào)部牽頭首次開通“1510”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)熱線，在老撾境內(nèi)因權(quán)益受損引起消費(fèi)糾紛，可以撥打熱線進(jìn)行投訴，主要對(duì)象也是一般消費(fèi)者。三是老撾征信體系薄弱，尚未構(gòu)建個(gè)人信用體系，居民對(duì)相關(guān)法律規(guī)定認(rèn)識(shí)不足，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中無視信用的現(xiàn)象非常嚴(yán)重，社會(huì)信用體系運(yùn)行無秩序。四是年度金融政策目標(biāo)中仍未明確提出維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容。2019年，老撾中央銀行年度政策目標(biāo)中提到維護(hù)金融穩(wěn)定、鼓勵(lì)商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)，幫助金融準(zhǔn)入，支持電子支付系統(tǒng)在銀行業(yè)的應(yīng)用，發(fā)展資本市場(chǎng)，完善金融監(jiān)管。繼續(xù)實(shí)施貨幣和匯率政策，以改善貿(mào)易和投資的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，健全普惠金融體系，在長期內(nèi)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)和包容性經(jīng)濟(jì)增長，確保貨幣穩(wěn)定、金融體系安全和健康。

3.國家金融法律體系基本框架形成，暫無金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)

老撾的金融法律體系分別由法律、法規(guī)和地方規(guī)章構(gòu)成，但是各項(xiàng)法律多停留在基本框架階段，相關(guān)細(xì)則、補(bǔ)充法規(guī)以及操作規(guī)范等都未完善。目前，無規(guī)定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門規(guī)定，僅零散體現(xiàn)在各個(gè)規(guī)定中，一是《老撾人民民主共和國促進(jìn)投資法》確定了外國投資者與老撾政府、機(jī)關(guān)團(tuán)體、企業(yè)以及個(gè)人之間的權(quán)利義務(wù)，保障外國投資者的合法權(quán)益⑧。二是《商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)作法》，規(guī)定了商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的一切活動(dòng)受老撾中央銀行的監(jiān)督，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)顧客和員工應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、利潤分配和虧損等問題進(jìn)行了規(guī)定。三是《老撾人民民主共和國消費(fèi)者保護(hù)法》，加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但無專門規(guī)制金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)。

（四）東盟國家間金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)措施

目前，東盟經(jīng)濟(jì)共同體（AEC）⑨正在實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)行動(dòng)。2015年11月22日，在馬來西亞吉隆坡舉行的第27屆東盟領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上通過了《2025年AEC藍(lán)圖》，制定了東盟未來10年（2016-2025年）的消費(fèi)者政策戰(zhàn)略——東盟消費(fèi)者保護(hù)戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃（簡稱ASAPCP），明確了東盟消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)（ACCP）工作的重點(diǎn)是確保所有東盟成員國完成消費(fèi)者保護(hù)立法，加強(qiáng)消費(fèi)者獲取信息的渠道，有效實(shí)施消費(fèi)者糾正和召回機(jī)制，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)作用和功能。同時(shí)，在東盟政策中增加保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容：“推動(dòng)金融、電子商務(wù)、航空運(yùn)輸、能源和電信領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)⑩?！?/p>

三、跨境金融消費(fèi)保護(hù)區(qū)域合作SWOT分析

周邊國家各有其特點(diǎn)及差異，但在長期的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，區(qū)域的共同特征和現(xiàn)狀凸顯?；诳缇辰鹑谙M(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀，進(jìn)一步探討未來的發(fā)展方向，綜合上述條件進(jìn)行優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅分類整理，得出下表。

表1 跨境金融消費(fèi)保護(hù)SWOT分析表

正如表1所示，站在跨境金融消費(fèi)保護(hù)合作的角度看，以周邊國家為切入點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)比較顯著，同時(shí)也存在一些劣勢(shì)。從劣勢(shì)的根本原因分析來看，可以基于全球治理理念，借鑒歐盟FIN-NET經(jīng)驗(yàn)，通過“跨政府組織網(wǎng)絡(luò)”、國際協(xié)調(diào)規(guī)則、金融法等方面，充分發(fā)揮本國優(yōu)勢(shì)，改善周邊劣勢(shì)，探索我國跨境消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的工作開展。

四、跨境區(qū)域合作思路與政策建議

（一）“跨政府組織網(wǎng)絡(luò)”的活躍提供了可行方案

“一帶一路”倡議為我國及周邊國家提供了探索在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)上“跨政府組織網(wǎng)絡(luò)”的契機(jī)。一方面，將國內(nèi)政府的部分權(quán)利分解給金融監(jiān)管部門，由其與國外開展多樣化合作。各國金融消費(fèi)者保護(hù)工作通常由專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，豐富的一線經(jīng)驗(yàn)也會(huì)讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國際合作更具針對(duì)性，從紛繁負(fù)責(zé)的金融問題中找到最需要合作的部分。另一方面，所形成的國際協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)不具有法人地位，也不需要依據(jù)條約開展工作，對(duì)于各國專職保護(hù)金融消費(fèi)者的監(jiān)管機(jī)關(guān)，只需交流監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、提出政策建議、制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范等，而制定的規(guī)范和指引多屬于軟法，對(duì)各國政府不形成法律上的強(qiáng)制約束力，不影響國家主權(quán)和經(jīng)濟(jì)利益，易于各國政府接受并迅速實(shí)施[4]。

（二）開展軟硬法結(jié)合的協(xié)調(diào)嘗試

一方面，消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升、金融犯罪防范與打擊、信息披露、消費(fèi)者數(shù)據(jù)維護(hù)等領(lǐng)域?qū)儆谄毡閱栴}，技術(shù)變革少，風(fēng)險(xiǎn)影響小，具有穩(wěn)定性，各國可在既有的基礎(chǔ)上開展硬法協(xié)調(diào)。另一方面，金融糾紛處理、消費(fèi)者隱私保護(hù)、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)設(shè)立等領(lǐng)域，因牽扯利益復(fù)雜，對(duì)一國主權(quán)影響較為明顯，締約成本大，建議繼續(xù)采用軟法作為過渡形式，試探一國國內(nèi)的政治反映和接受程度，在合適的時(shí)機(jī)再轉(zhuǎn)化為硬法方式，對(duì)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定和約束。

（三）深化與周邊國家的合作

一是遵循平等互利的原則，完善會(huì)議制度。在各國廣泛參與的前提下，協(xié)調(diào)各國間的對(duì)話與合作，通過提高會(huì)議頻率，擬定有針對(duì)性的會(huì)議議題，以備忘錄形式促進(jìn)相互合作，使會(huì)議達(dá)成的共識(shí)對(duì)各國的政策更具影響力。在現(xiàn)有會(huì)晤機(jī)制下增加金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)議題，通過會(huì)議、網(wǎng)站、培訓(xùn)等方式建立信息共享機(jī)制，加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流，按照各自國內(nèi)需求逐步完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度；增強(qiáng)互通，增加互信，促進(jìn)形成跨境金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)合作共識(shí)。二是推動(dòng)國內(nèi)金融服務(wù)良好發(fā)展。建議考慮引導(dǎo)各自國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)以負(fù)責(zé)任的態(tài)度提供金融服務(wù)，完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品設(shè)計(jì)、宣傳推廣、救濟(jì)設(shè)計(jì)流程，滿足消費(fèi)者國內(nèi)及跨境金融業(yè)務(wù)需求。借鑒歐盟經(jīng)驗(yàn)，建立完善國內(nèi)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，推動(dòng)建立機(jī)構(gòu)投訴處理，行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者保護(hù)組織共同調(diào)解，機(jī)構(gòu)仲裁，專業(yè)司法審判搭配的多層次救濟(jì)途徑，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。三是推動(dòng)與周邊各國的合作。周邊國家（如東盟、南亞等國）經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)不同，金融發(fā)展水平參差不齊，其發(fā)展中國家金融市場(chǎng)的發(fā)展仍具有一定相似性，如消費(fèi)者金融亦是薄弱、消費(fèi)水平低、國內(nèi)金融市場(chǎng)以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為主等，為彼此間合作提供了可行性。

（四）加強(qiáng)專門性金融機(jī)構(gòu)之間的合作

金融消費(fèi)權(quán)益需要高度的專業(yè)性，不同行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的金融交易的監(jiān)管也存在著差異?？煽紤]第一步，從周邊國家合作開始，因周邊國家對(duì)本國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管、規(guī)則制定尚未構(gòu)建，而中國長期以來一直與東盟國家間保持著緊密聯(lián)系，建議推出自己的“最佳實(shí)踐”，供周邊發(fā)展中國家借鑒。第二步，參照歐盟模式，發(fā)揮東盟經(jīng)濟(jì)體優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)服務(wù)和融入國家“一帶一路”倡議，探討建立專門性國際金融機(jī)構(gòu)。第三步，加強(qiáng)央行間金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)合作。隨著跨境金融消費(fèi)活動(dòng)增多，信用卡、人民幣現(xiàn)金和非銀支付如支付寶、微信等使用廣泛，雙方央行有必要建立政策法規(guī)共享機(jī)制，積極聯(lián)合探索對(duì)跨境人民幣、信用卡跨境使用、第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管和便利化糾紛解決機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者日常金融活動(dòng)的保護(hù)，找到如支付寶、微信等信息跨境金融消費(fèi)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的平衡點(diǎn)和具體監(jiān)管模式。第四步，加強(qiáng)專門性國際金融機(jī)構(gòu)之間的合作，對(duì)某一具體問題進(jìn)行經(jīng)常、反復(fù)的磋商，促使各國達(dá)成共識(shí)，減輕日后規(guī)則制定的難度[5]。

（五）加大對(duì)周邊國家經(jīng)濟(jì)金融等相關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)披露力度

在事前監(jiān)管保護(hù)上，一是由于信息對(duì)金融消費(fèi)者決策的重要性，金融消費(fèi)者在雙邊經(jīng)貿(mào)投資、金融投資、旅游消費(fèi)、留學(xué)消費(fèi)等領(lǐng)域購買金融產(chǎn)品，享受金融服務(wù)之前，仍需借助兩國政府間對(duì)話協(xié)調(diào)力度。建議地方政府及涉外經(jīng)濟(jì)部門提供相應(yīng)信息和風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助投資及消費(fèi)主體及時(shí)準(zhǔn)確了解各國政策變化、投資環(huán)境、行業(yè)前景等貿(mào)易投資信息及相關(guān)政策變化，增強(qiáng)投資的針對(duì)性和有效性，盡可能減少中方企業(yè)和個(gè)人的貿(mào)易投資風(fēng)險(xiǎn)。二是跨境金融機(jī)構(gòu)方面給予充分的信息披露。當(dāng)消費(fèi)者在作出購買決定時(shí)，設(shè)置合理的冷靜期，并在金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品和服務(wù)后，要充分保護(hù)消費(fèi)者的隱私和數(shù)據(jù)。

（六）協(xié)同開展金融知識(shí)教育工作

一是聯(lián)合開展消費(fèi)者金融知識(shí)宣傳教育，根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)匯總形成零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品信息、監(jiān)管政策、救濟(jì)途徑等匯編手冊(cè)，并在跨境業(yè)務(wù)中配套開展宣傳，幫助消費(fèi)者快速、準(zhǔn)確掌握兩國金融活動(dòng)中相關(guān)政策信息。二是加強(qiáng)國內(nèi)消費(fèi)者金融教育工作，按照中國金融發(fā)展重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)國內(nèi)金融消費(fèi)者及潛在消費(fèi)群體的教育，使消費(fèi)者掌握基礎(chǔ)金融知識(shí)，了解金融產(chǎn)品信息，樹立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。

注釋：

①2017年度中對(duì)外直接投資統(tǒng)計(jì)公報(bào)在北京發(fā)布。

②BOT有權(quán)發(fā)出通知，要求任何類型的金融機(jī)構(gòu)遵守并接受貨幣存款，接受社會(huì)公眾資金，借款、投資、授信等業(yè)務(wù)條款；在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中，涉及泰國銀行規(guī)定的數(shù)額或價(jià)值的法律行為，應(yīng)與公眾、消費(fèi)者或零售客戶執(zhí)行法律行為或合同；履行個(gè)人擔(dān)保合同，應(yīng)當(dāng)載明本金限額或者不得要求保證人提供無限擔(dān)保；如果債務(wù)擔(dān)保有一定償還期限，金融機(jī)構(gòu)給予主要債務(wù)人延長期限，但無法在六個(gè)月內(nèi)清償?shù)?，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將此情況通知擔(dān)保人；披露與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的信息。

③美國把1980年到1995年間出生的人稱作“Y一代”，涵蓋中學(xué)生、大學(xué)生和新的青年工人。

④廣告的內(nèi)容只能涉及商品或服務(wù)的產(chǎn)地、狀態(tài)、品質(zhì)、性質(zhì)、商品或服務(wù)的轉(zhuǎn)移及使用等內(nèi)容，不得使用虛假或過分夸張，使消費(fèi)者產(chǎn)生重大誤解且損害消費(fèi)者利益的廣告。

⑤端到端客戶服務(wù)過程中的9個(gè)主要領(lǐng)域：企業(yè)文化、產(chǎn)品開發(fā)和客戶細(xì)分、薪酬計(jì)劃、銷售流程、溝通和培訓(xùn)、數(shù)據(jù)隱私、問題與投訴處理、三道防線、經(jīng)營與業(yè)務(wù)連續(xù)性。

⑥五項(xiàng)權(quán)利包括：獲得安全商品及服務(wù)；自由選擇、由商家提供質(zhì)量保證；獲知全面正確信息；受理消費(fèi)糾紛并正確解決；公平交易及獲得尊重。

⑦第16條規(guī)定“為了系統(tǒng)地履行消費(fèi)者保護(hù)職能，解決消費(fèi)糾紛，消費(fèi)者保護(hù)中央委員會(huì)應(yīng)當(dāng)在符合條件的地區(qū)、州、區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立消費(fèi)者糾紛解決機(jī)構(gòu)，并配備適當(dāng)?shù)娜藛T。”第17條規(guī)定“消費(fèi)糾紛處理機(jī)構(gòu)的職責(zé)，即調(diào)解消費(fèi)糾紛；向消費(fèi)者分發(fā)與消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)的知識(shí)；接受和審查消費(fèi)者對(duì)貨物或服務(wù)的書面或口頭投訴；定期履行中央賦予的職責(zé)?！?/p>

⑧第53條規(guī)定外國投資者與國內(nèi)投資者有權(quán)享受各大商業(yè)銀行以及老撾境內(nèi)或境外其他金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)；國內(nèi)外投資者在投資過程中享有相同的投資權(quán)；投資者在權(quán)益遭受損害的時(shí)候，有權(quán)引用老撾的法律法規(guī)以及老撾簽訂的區(qū)域投資協(xié)定和雙邊投資條約得到救濟(jì)。

⑨東盟經(jīng)濟(jì)共同體（AEC）是亞洲第三大經(jīng)濟(jì)體，也是世界第七大經(jīng)濟(jì)體，提供了2.6萬億美元的巨大市場(chǎng)，超過6.22億人口從中受益。

⑩《WTO規(guī)則對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)：探究與反思》

?《國際經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)下的中國——東盟金融協(xié)調(diào)合作》