加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

夏 峰

(濟(jì)南市法院，山東濟(jì)南 250001)

加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

夏 峰

(濟(jì)南市法院，山東濟(jì)南 250001)

完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)，建設(shè)保險(xiǎn)誠信管理制度，加大誠信宣傳。

保險(xiǎn);誠信;發(fā)展

誠信既是一種社會(huì)規(guī)范，又是一種個(gè)人修養(yǎng)，現(xiàn)在，誠信更是現(xiàn)代文明的重要標(biāo)志之一，建和諧社會(huì)的必然要件之一。

中國保險(xiǎn)業(yè)自1980年全面恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來發(fā)展迅速，保費(fèi)收入每年快速遞增，取得了世人矚目的成績。中國保監(jiān)會(huì)吳定富主席所指出的，“誠信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石”，說到底就是一個(gè)保險(xiǎn)主體和客戶的相互信任問題。誠信的本質(zhì)是一種道德約束，是輔助法律來維護(hù)社會(huì)經(jīng)營關(guān)系和生活秩序的道德準(zhǔn)則。保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)是社會(huì)信用體系的重要組成部分，直接關(guān)系到行業(yè)興衰和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益，對保障人民生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大意義。

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)講究最大誠信的行業(yè)。從理論上看，最大誠則適用于保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人，對于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚。因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)．由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益。

保險(xiǎn)業(yè)和其他行業(yè)不同，有其自身特殊性。投保人投保并支付保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司不是提供有形產(chǎn)品，而只是對投保人做出提供風(fēng)險(xiǎn)保障或給付的承諾。也就是說，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。保險(xiǎn)公司能否履行承諾具有一定的不確定性，只有在保險(xiǎn)公司堅(jiān)守誠信且經(jīng)營良好、有履約能力的情況下，才能保障投保人的保險(xiǎn)利益。這種特殊性要求保險(xiǎn)公司必須堅(jiān)持最大誠信的基本原則，按照國家法律法規(guī)的要求合法經(jīng)營，只有如此，才能起到為廣大客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障、分散化解風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。

從保險(xiǎn)的三大功能分析，誠信也是保險(xiǎn)業(yè)必須遵守的基本原則。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的基本功能，實(shí)現(xiàn)這一功能的基礎(chǔ)和保證就是最大誠信原則。在保險(xiǎn)交易過程中，交易雙方的利益既矛盾又統(tǒng)一。雙方以簽訂契約的形式以期實(shí)現(xiàn)各自的目的，但目的能否實(shí)現(xiàn)及實(shí)現(xiàn)的程度如何，則完全取決于雙方的守信情況。只有在雙方都守信的前提下，即不僅保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率公平合理、產(chǎn)品信息真實(shí)公開、不誤導(dǎo)和欺騙投保人，而且投保人和被保險(xiǎn)人如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供信息、并有效管理保險(xiǎn)標(biāo)的，才有可能實(shí)現(xiàn)契約所規(guī)定的目的，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能才能得以實(shí)現(xiàn)。由此可見，誠信在其中起到了一種不可或缺的保證作用。

要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的另外兩個(gè)功能——資金融通功能與社會(huì)管理功能，也必須以這一原則為保障。

在發(fā)揮資金融通功能方面，保險(xiǎn)公司持有的證券投資基金已占整個(gè)證券市場基金總額重要部分，已成為資本市場重要的機(jī)構(gòu)投資者。在資金融通過程中，如果沒有誠實(shí)信用作基礎(chǔ)，資金拆借、投資回收的價(jià)值就不可能實(shí)現(xiàn)，資金融通的命脈也會(huì)被切斷，保險(xiǎn)的資金融通功能就不可能實(shí)現(xiàn)。

在社會(huì)管理功能方面，目前各保險(xiǎn)公司普遍加強(qiáng)了防災(zāi)防損和社會(huì)保障等方面的服務(wù)，承擔(dān)起了更多的社會(huì)責(zé)任。由于保險(xiǎn)業(yè)已滲透到各行各業(yè)，其社會(huì)影響力早已超出了保險(xiǎn)業(yè)的自身范圍。如果沒有必要的誠信精神作保證，很可能會(huì)對社會(huì)其他行業(yè)造成不利影響，甚至引發(fā)社會(huì)保障體系危機(jī)，并進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)、政治領(lǐng)域的動(dòng)蕩和危機(jī)。

當(dāng)前保險(xiǎn)市場失信行為突出體現(xiàn)在四個(gè)方面:一是保險(xiǎn)銷售宣傳導(dǎo)向上往往突出有利方面，掩蓋不利方面，存在誤導(dǎo)，誘導(dǎo)甚至欺詐行為。二是售后服務(wù)跟不上，理賠難的問題沒有得到有效解決，拖賠欠賠時(shí)有發(fā)生。三是同業(yè)間相互貶低，惡意挖人，競爭不擇手段。四是弄虛作假，假標(biāo)的，假保單，假案情，假理賠，嚴(yán)重破壞和擾亂了市場。

在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，一些投保人喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計(jì)的造假弄假，騙取保險(xiǎn)資金。從時(shí)間上分析，有四個(gè)階段。一是保前欺騙，投保人隱瞞投保標(biāo)的現(xiàn)狀，騙取保險(xiǎn)人的信任，蒙混過關(guān)，暗藏殺機(jī)。如隱瞞資信級別和財(cái)產(chǎn)安全程度，是否已出險(xiǎn)或處在危險(xiǎn)狀態(tài)，財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和價(jià)值，投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡及健康狀況等。二是保時(shí)瞞騙，即編造虛假的有關(guān)文字材料、賬目、人員名冊，對保險(xiǎn)人的問詢假言相對，不如實(shí)填寫投保單等書面單證，誘使保險(xiǎn)人在出具保險(xiǎn)單、確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)方面出現(xiàn)失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續(xù)。三是保后蒙騙，如故意制造保險(xiǎn)事故，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，把保險(xiǎn)事故與非保險(xiǎn)事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴(kuò)大損失程度，第三者賠償后又向保險(xiǎn)公司索賠等。四是索賠時(shí)詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造施救費(fèi)用或低估財(cái)產(chǎn)損失后的殘值，一個(gè)案件數(shù)次索賠或同時(shí)向兩個(gè)保險(xiǎn)公司索賠等手段。還有財(cái)產(chǎn)被盜案件，在保險(xiǎn)公司賠償后公安部門破案追回的財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)歸保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人應(yīng)該交給保險(xiǎn)公司或退還已領(lǐng)的保險(xiǎn)金，卻隱瞞真情，繼續(xù)占有這些財(cái)產(chǎn)，形成事實(shí)上的詐騙或侵占。

這些問題不解決勢必制約保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，影響保險(xiǎn)職能作用在新形勢下的充分發(fā)揮。為什么誠信問題為一種難以治愈的頑疾?原因有三點(diǎn):一是對保險(xiǎn)從業(yè)人員，特別是各級管理人員缺乏長期有效的誠信教育和思想道德教育;二是破壞性開發(fā)市場資源 ，銷售人員無證上崗、業(yè)務(wù)上“寬進(jìn)嚴(yán)出”等急功近利行為，在體制上、機(jī)制上缺乏有力、有效的制約措施;三是保險(xiǎn)信用立法滯后，對失信行為懲處過寬，存在有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)或無法可依等問題。

盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè):

一是從消費(fèi)者最關(guān)心的問題入手，組織保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)理賠服務(wù)等行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，明確承諾理賠時(shí)間、程序、標(biāo)準(zhǔn)等，在此基礎(chǔ)上逐步制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，向社會(huì)公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式，在全行業(yè)普遍推行。

二是大力組織推進(jìn)誠信教育，編寫保險(xiǎn)業(yè)誠信教育教材，定期公布信訪投訴和行政處罰情況 ，并指導(dǎo)和推動(dòng)誠信建設(shè)的相關(guān)工作，使誠信建設(shè)有法可依、有章可循。加大對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員失信行為的檢查處罰力度。只有強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規(guī)范。建立保險(xiǎn)業(yè)的失信懲罰機(jī)制，特別是發(fā)揮法律的懲罰機(jī)制。

三是倡導(dǎo)各保險(xiǎn)公司把誠信作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容加以重視，自覺把誠信建設(shè)貫穿到企業(yè)經(jīng)營和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，特別是加強(qiáng)對代理人的管理，防止應(yīng)管理不到位而影響公司的信用，自覺加強(qiáng)對從業(yè)人員的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強(qiáng)對從業(yè)人員在法律、政策、專業(yè)技能、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的誠信道德水平。

四是在積極推進(jìn)保單通俗化的基礎(chǔ)上，推進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化，使保單更加規(guī)范統(tǒng)一，更具有法律上的嚴(yán)密科學(xué)性。

五是通過自查自糾、行業(yè)自律、行政監(jiān)管等各種有效手段，加大對失信行為的查處力度，努力創(chuàng)造誠信得益，失信受懲的良好發(fā)展環(huán)境。

六是逐步建立營銷人員、中介機(jī)構(gòu)、高級管理人員和保險(xiǎn)公司的信用信息公開查詢系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，為全面加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)奠定基礎(chǔ)。國家六部委曾聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開展社會(huì)誠信宣傳信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺(tái)，建立保險(xiǎn)營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營銷員的誠信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通交流平臺(tái)，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺(tái)等

誠信意識(shí)需要得到廣泛的普及 ，這不是一種思維，而是一種自覺的理念，現(xiàn)在我們對誠信的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至是扭曲的，呼吁力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至成了一種遭人唾罵的牢騷，這令“誠信”二字在社會(huì)中顯得很蒼白。

中國自古就是一個(gè)講究誠信的禮儀之邦，我們有過在人類史上燦爛輝煌的五千年文明，也是一個(gè)比較理性的民族，物質(zhì)文明飛速發(fā)展的今天，我們卻失去了很多精神文明的財(cái)富，導(dǎo)致了文明社會(huì)下的不穩(wěn)定性，我們匱乏的不止是能源、物質(zhì)和智慧，還有我們的精神良知和道德。

好在誠信是可再生資源，我們需要一種不宣的共識(shí)，捍衛(wèi)誠信，是在捍衛(wèi)一種不容喪失的社會(huì)責(zé)任，捍衛(wèi)一個(gè)文明社會(huì)的尊嚴(yán)!

F84

］A < class="emphasis_bold">［文章編號(hào)］1

1003－4145［2011］專輯－0069－02

2011－12－05

夏峰，濟(jì)南市法院工作人員。

(責(zé)任編輯:宋緒芬)