從《風(fēng)險(xiǎn)與好的決策》談風(fēng)險(xiǎn)觀的建立

王和和 保險(xiǎn)學(xué)者

王和，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司原執(zhí)行副總裁，國(guó)務(wù)院“政府特殊津貼專家”；原中國(guó)保監(jiān)會(huì)重大決策咨詢專家委員會(huì)委員；國(guó)家減災(zāi)中心特聘專家；中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)；中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)；北京大學(xué)、清華大學(xué)、南開大學(xué)、武漢大學(xué)、廈門大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、北京師范大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、北京航空航天大學(xué)等多所高?？妥淌凇⒀芯繂T、博導(dǎo)。

《風(fēng)險(xiǎn)與好的決策》（【德】格爾德·吉仁澤著，中信出版股份有限公司）是一本我強(qiáng)烈推薦給從事風(fēng)險(xiǎn)管理、統(tǒng)計(jì)分析、計(jì)量經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)精算人員的書，其實(shí)，對(duì)于生活在“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”的每一個(gè)人，這都是一本很值得一讀的書。因?yàn)?，一直以?lái)，人們對(duì)許多問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，特別是風(fēng)險(xiǎn)，往往容易陷入一種思維定式，還誤以為是一種“經(jīng)驗(yàn)”，一種“科學(xué)”，并堅(jiān)信不疑。殊不知，恰恰是這種思維定式，讓我們自以為是地一次次“誤入歧途”，并“吃虧”，卻執(zhí)迷不悟，甚至毫不察覺。同時(shí)，要鄭重聲明：對(duì)于苦學(xué)多年，有許多頭銜，并自我感覺良好的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)家們，看這本書一定要有心理準(zhǔn)備，因?yàn)?，作者的眼和嘴都挺“毒”的?/p>

《風(fēng)險(xiǎn)與好的決策》

《風(fēng)險(xiǎn)與好的決策》的內(nèi)容十分豐富，且“跨度”較大，因此，建議將其分為“必修課”和“選修課”，即1—5章、11—12章作為“必修課”，其余作為“選修課”?！氨匦拚n”大多是圍繞著本書的主題，即“風(fēng)險(xiǎn)”“決策”“經(jīng)濟(jì)”和“金融”等展開的，試圖從本質(zhì)和原理剖析問(wèn)題的根源，用“以案說(shuō)法”的形式，通過(guò)一個(gè)個(gè)實(shí)例，抽絲剝繭的同時(shí)，一針見血地道出認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，以及內(nèi)在原因。同時(shí)，以一個(gè)全新的視角給出正確的思路和答案?！斑x修課”則是以更加“生活”的例子，如當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)、打老虎機(jī)、娛樂、點(diǎn)餐、結(jié)婚、生子、醫(yī)患關(guān)系、健康管理等。讀完了“必修課”，可以通過(guò)“選修課”加深印象，強(qiáng)化認(rèn)識(shí)。

書一開篇，作者就試圖用“語(yǔ)不驚人死不休”來(lái)“套路”讀者，于是，用的標(biāo)題是：愚蠢的“智人”。他恨不能舉出N個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：用“智人”來(lái)命名現(xiàn)代人是一個(gè)巨大的錯(cuò)誤，因?yàn)?，有許多事實(shí)證明，人的腦子是“壞掉的”，因?yàn)?，人類進(jìn)化過(guò)程用的是“低劣的智力軟件”，因此，聽專家的意見可能是很危險(xiǎn)的事。我想作者肯定是估計(jì)到大多數(shù)讀者可能心里不服，于是，就用一個(gè)很“日常生活”的例子：天氣預(yù)報(bào)，讓人們口服心服。具體而言，如果天氣預(yù)報(bào)說(shuō)：“明天的降水概率為30%”，意味著什么？你認(rèn)真地讀讀作者的解釋，也許會(huì)有一種恍然大悟的感覺。好，祝賀你，被套路了！但這不是一件壞事，接著你可以聯(lián)想到許多類似的事情，思維定式的“小船”就開始“飄搖”了。作者接著跟你聊：絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，恐懼心理和恐怖襲擊，尤其是，以“9·11”事件為例，你知道嗎，9·11之后，因人們對(duì)乘飛機(jī)的恐懼心理，導(dǎo)致公路死亡事故劇增了6倍。就在人們有點(diǎn)茫然、無(wú)助和絕望的時(shí)候，作者給了兩個(gè)小標(biāo)題：（1）面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，人們是否無(wú)計(jì)可施？（2）21世紀(jì)的啟蒙運(yùn)動(dòng)——練就認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的智慧。目的是給特別絕望的你一線希望。

第二章，討論的是最潮的話題“不確定性”。在還沒有開始聊之前，作者拋出了一個(gè)“文藝金句”：如果一切都變得確定無(wú)比，生活將會(huì)無(wú)聊至極。但作為一個(gè)前提，作者認(rèn)為“形形色色的確定性”不過(guò)是一種錯(cuò)覺，因?yàn)?，沒有一種測(cè)試是絕對(duì)可靠的。這個(gè)世界充斥著大量錯(cuò)誤的預(yù)測(cè)和虛假的確定性，因?yàn)?，絕大多數(shù)的預(yù)測(cè)均是基于假設(shè)的，而假設(shè)取決于人的主觀和“經(jīng)驗(yàn)”，而這些都是不太靠譜的，所以，本杰明·富蘭克林說(shuō)：在這個(gè)世界上，沒有什么事情是確定的，除了死亡和稅收。另外，一位地震學(xué)家（就是那個(gè)“里氏”）說(shuō)：只有傻瓜、騙子和冒充內(nèi)行的人才會(huì)預(yù)測(cè)地震。還有一個(gè)更刻薄的表述：經(jīng)濟(jì)專家預(yù)測(cè)分析的準(zhǔn)確率比投飛鏢的黑猩猩高不了多少。不知道聽到這些評(píng)價(jià)，從事計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析的同志們有什么“感想”？先別著急，還有更狠的，有人說(shuō)，專家最擅長(zhǎng)的就是給自己的錯(cuò)誤預(yù)測(cè)找理由。盲目相信專家的預(yù)測(cè)，不僅危害身心健康，還會(huì)毀掉你的銀行賬戶。

第三章，作者希望以“心”的視角去看風(fēng)險(xiǎn)，即人心應(yīng)當(dāng)會(huì)怎樣對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)。人，總是擔(dān)心犯錯(cuò)誤，因此，產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)厭惡。但不冒險(xiǎn)、不犯錯(cuò)，就不會(huì)有創(chuàng)新，人類社會(huì)就不可能進(jìn)步。但是，錯(cuò)誤也有有益和有害之分，有益的錯(cuò)誤是成長(zhǎng)的伴隨，有害的錯(cuò)誤是成長(zhǎng)的羈絆。一直以來(lái)，人們總是“謹(jǐn)小慎微”，希望永遠(yuǎn)不犯錯(cuò)誤，殊不知，這既不可能，更無(wú)益成長(zhǎng)。人，總是要犯錯(cuò)誤的，并通過(guò)錯(cuò)誤去總結(jié)，去認(rèn)識(shí)，去成長(zhǎng)。有益的錯(cuò)誤是我們生活中不可缺少的一部分，因此，我們需要積極的“錯(cuò)誤文化”，其核心是容忍錯(cuò)誤，特別是小孩和年輕人的錯(cuò)誤，同時(shí)，鼓勵(lì)他們?cè)阱e(cuò)誤中學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，因?yàn)椋谙麡O的錯(cuò)誤文化中，錯(cuò)誤會(huì)越來(lái)越多。由于大多數(shù)人對(duì)錯(cuò)誤的簡(jiǎn)單排斥，導(dǎo)致人們往往采用了防御性決策，而不是最佳選擇。其實(shí)，防御性決策，往往不是為了決策本身，而是為了保護(hù)決策者，因?yàn)?，一旦發(fā)生問(wèn)題，就面臨著誰(shuí)應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題。從表面上看，這似乎不是什么大問(wèn)題，也“順理成章”，但其實(shí)它的危害很大。這一點(diǎn)，在醫(yī)療領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出，作者用大量的數(shù)據(jù)證明，“防御性醫(yī)療行為”可謂是“瘋狂”的，甚至是“登峰造極”的，因?yàn)?，醫(yī)生會(huì)不自覺地用患者的生命和金錢來(lái)?yè)Q取自己的“職業(yè)安全”，因此，醫(yī)療領(lǐng)域的錯(cuò)誤文化基本上是消極的，93%的醫(yī)生會(huì)采取防御性醫(yī)療行為，導(dǎo)致醫(yī)生推薦的治療方案并不總是最優(yōu)的，于是，作者給了一個(gè)非常實(shí)用的“招”，即不要問(wèn)醫(yī)生他有什么建議可以給你，而要問(wèn)如果患者是他的母親、兄弟或孩子，他會(huì)怎么做。記得一位去日本求醫(yī)的朋友曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，醫(yī)生給他最重要和最感動(dòng)的一句話就是：如果是我……當(dāng)下我國(guó)醫(yī)患關(guān)系緊張的背后，不少都是“防御性”思維“惹的禍”，當(dāng)然，這絕對(duì)不是一個(gè)簡(jiǎn)單的思維問(wèn)題，而是一個(gè)系統(tǒng)性的社會(huì)問(wèn)題。另外，試錯(cuò)，無(wú)疑是“錯(cuò)誤文化”的重要組成，意外發(fā)現(xiàn)往往是試錯(cuò)的產(chǎn)物。有人說(shuō)，美國(guó)文化的一大優(yōu)勢(shì)就是喜歡試錯(cuò)，即使失敗了也不覺得羞愧。這句話的潛臺(tái)詞就是中國(guó)人不喜歡，也不容易接受試錯(cuò)，所以，“異想天開”就被搞成了貶義詞，因?yàn)椋逃?，自詡的一個(gè)任務(wù)就是把年輕人培養(yǎng)成永不犯錯(cuò)的人，其實(shí)，孩子們會(huì)“異想天開”何嘗不是一件值得鼓勵(lì)的事。但這些年，也出現(xiàn)了另一種傾向，就是簡(jiǎn)單和盲目地“試錯(cuò)”，尤其是“用別人錢”的時(shí)候，就“不管不顧”地干一些顯然是不靠譜的事，還非說(shuō)自己在“試錯(cuò)”。

第四章，用了兩個(gè)非常具象的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象：車禍、被鯊魚襲擊，即人們總是擔(dān)心去海邊會(huì)遭到鯊魚襲擊的風(fēng)險(xiǎn)，卻不知道去海邊路上的車禍風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者。因?yàn)?，解釋恐懼其?shí)是大腦的一種基本“情緒回路”，所以，我們很難用意識(shí)思維控制恐懼?？謶郑从谏鐣?huì)模仿，即害怕別人所害怕的事物，而其實(shí)我們并不理解這一事物，比如關(guān)于“鬼魂”，再比如“不吉利的數(shù)字”，還有輻射、轉(zhuǎn)基因等。因此，基于風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)學(xué)習(xí)，往往會(huì)導(dǎo)致相互矛盾的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)厭惡是大多數(shù)人的心態(tài)和情緒，那么，風(fēng)險(xiǎn)厭惡到底是與文化有關(guān)，還是與性格有關(guān)？從地域視角看，相同的事情，在不同的地域，會(huì)有不同的反應(yīng)，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)厭惡與地域具有一定的相關(guān)性，這是地域的特征以及傳統(tǒng)文化傳承決定的。但風(fēng)險(xiǎn)厭惡肯定也與性格有關(guān)，因?yàn)?，在一個(gè)人的性格養(yǎng)成過(guò)程中，環(huán)境勢(shì)必對(duì)其產(chǎn)生影響，這種影響也包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，比如，爸爸害怕蜘蛛，女兒也害怕蜘蛛。再比如，孩子到底害怕什么。在作者看來(lái)，現(xiàn)在年輕人變得更加焦慮的原因是缺乏“自控力”，什么是“自控力”，我認(rèn)為，最重要的是建立一套“自證體系”，并堅(jiān)定和篤定。

第五章，作者用了一個(gè)與每一個(gè)人都相關(guān)的概念——錢，來(lái)引入并展開他的觀點(diǎn)。他的一個(gè)基本觀點(diǎn)是金融顧問(wèn)不過(guò)是只“黑猩猩”。這有點(diǎn)“一棍打翻一船人”的味道，不僅有點(diǎn)不問(wèn)“青紅皂白”，更是株連了從事計(jì)量經(jīng)濟(jì)研究的“九族”。他舉了一個(gè)相信讓大多數(shù)人都挺“爽”的例子，一個(gè)分析師成功地預(yù)測(cè)了1929年的股市大崩盤，他的“秘訣”是一直預(yù)測(cè)股市會(huì)下跌，直到最后預(yù)測(cè)成真。接著，他非?？瘫〉亟o從事預(yù)測(cè)的人一個(gè)建議：堅(jiān)持做預(yù)測(cè)，但不要留下記錄。在作者看來(lái)，分析師的那些東西大多不靠譜，即使是獲得諾貝爾獎(jiǎng)的投資組合模式也可能“翻船”，否則，你怎么解釋那些用“曲線”和“模型”堆出來(lái)的CDS產(chǎn)品，最終導(dǎo)致了2008年華爾街的“金融海嘯”。因此，作者奉勸人們不要輕易地信任金融顧問(wèn)，他借巴菲特之口說(shuō)：金融產(chǎn)品基本屬于“大規(guī)模殺傷性武器”。相信中國(guó)那些因P2P、ICO等金融亂象，蒙受巨額損失的人，一定會(huì)高度認(rèn)同這句話。那么，如何能夠免遭“金融之禍”，作者引用了愛因斯坦的一句名言：凡事都應(yīng)該盡可能地簡(jiǎn)化，但不能過(guò)于簡(jiǎn)單。這句話，真值得財(cái)富管理市場(chǎng)上的“蕓蕓眾生”們好好領(lǐng)會(huì)和體悟，什么是“簡(jiǎn)化”，什么是“簡(jiǎn)單”。

第十一章，作者再次“糟踐”金融，問(wèn)：銀行和瘋牛病，哪種風(fēng)險(xiǎn)更值得我們警惕。他的“潛臺(tái)詞”顯而易見，就是銀行比瘋牛病更可怕。因?yàn)?，有?shù)據(jù)顯示，銀行并不“安全”，“金融危機(jī)”快成了“家常便飯”和“習(xí)以為?！钡臇|西，但銀行家依舊是“西裝革履”地“道貌岸然”，那些所謂的“風(fēng)險(xiǎn)模型”不過(guò)是一件件“皇帝的新裝”。國(guó)際銀行屆還“煞有介事”地搞了一堆的制度，比如《巴塞爾協(xié)議》，這個(gè)協(xié)議從30頁(yè)一路“整”到了347頁(yè)，“藥方”是越開越長(zhǎng)，但“病情”卻不見好轉(zhuǎn)，只是“制度的符合成本”越來(lái)越高，倒是“成就”了一大批中介機(jī)構(gòu)，而最終買單的“冤大頭”還是消費(fèi)者。那么，到底有沒有有效的工具管控風(fēng)險(xiǎn)？有，但肯定不是讓人頭暈?zāi)垦５摹癡R”之類，而是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的“杠桿”和“結(jié)構(gòu)”，而比“杠桿”和“結(jié)構(gòu)”更簡(jiǎn)單的是“人心”。人不貪，不指著“一夜暴富”，不指著“天上掉餡餅”，就是最大的安全模型，也是社會(huì)和金融安全的根本?，F(xiàn)在，強(qiáng)調(diào)金融領(lǐng)域“防風(fēng)險(xiǎn)”，而最大的風(fēng)險(xiǎn)是“人心”，“心貪”是風(fēng)險(xiǎn)的土壤。這些年，騙子們猖獗，各種騙局能夠?qū)覍业檬郑粋€(gè)重要的前提和基礎(chǔ)是人們的貪小便宜心理。因此，最重要的是“心防”，讓民眾回歸傳統(tǒng)文化，踏踏實(shí)實(shí)和老老實(shí)實(shí)地過(guò)日子，才是正解和正道。

第十二章，就現(xiàn)代社會(huì)而言，“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”已成為重要特征，因此，需要普及風(fēng)險(xiǎn)教育，人人都應(yīng)該補(bǔ)修風(fēng)險(xiǎn)課。作者用了一個(gè)2004年印尼大海嘯中一個(gè)年僅10歲孩子的所作所為，告訴人們風(fēng)險(xiǎn)教育的重要性。作者認(rèn)為，現(xiàn)代人最重要的三大風(fēng)險(xiǎn)管理能力是：識(shí)別健康風(fēng)險(xiǎn)的能力、識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和識(shí)別數(shù)字媒體風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，需要掌握三種技能，統(tǒng)計(jì)學(xué)思維、經(jīng)驗(yàn)法則和風(fēng)險(xiǎn)心理學(xué)。作為這本書的結(jié)束，作者給出了樂觀的結(jié)論，即人人都能學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。但前提是：人們不應(yīng)當(dāng)僅僅是關(guān)注技術(shù)、法律和機(jī)構(gòu)，而應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注“風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知”，因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)的最終影響，取決于人們的應(yīng)對(duì)和處理，而應(yīng)對(duì)和處理取決于心理和認(rèn)知。美國(guó)的第二任總統(tǒng)亞當(dāng)斯說(shuō)過(guò)：如果人民沒有常識(shí)，自由就難以得到維護(hù)。同樣，如果人們沒有風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理常識(shí)，沒有健康的風(fēng)險(xiǎn)心態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)就難以得到根本性的防止，安全與和諧就難以得到維護(hù)。

好，到此，本書就讀完了，希望當(dāng)你把書合上時(shí)，無(wú)論是“忿忿不平”，還是“幸災(zāi)樂禍”，都先將心從被作者煽動(dòng)的“亢奮”中靜下來(lái)，我們至少要得出一個(gè)結(jié)論：不僅是對(duì)許多已經(jīng)習(xí)以為常的“東西”不再盲目地接受和相信，還需要在自己的內(nèi)心建立起一個(gè)屬于你的“風(fēng)險(xiǎn)觀”，讓你能夠更加科學(xué)、理智和從容地生活在風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，做到“無(wú)論風(fēng)吹浪打，勝似閑庭信步”。