“AI+車險(xiǎn)”模式應(yīng)用研究

唐金成 劉魯魯 廣西大學(xué)商學(xué)院

一、AI+車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的融合分析

人工智能技術(shù)（以下簡(jiǎn)稱AI）對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，是科技時(shí)代最有可能改變保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的前沿技術(shù)。目前，現(xiàn)代科技在人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、駕駛行為識(shí)別、肢體動(dòng)作分析等領(lǐng)域均有所突破，也備受保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注，能否在保險(xiǎn)科技時(shí)代占據(jù)市場(chǎng)有利位置，很大程度上取決于保險(xiǎn)企業(yè)在人工智能領(lǐng)域的合理布局。尤其是在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，人工智能技術(shù)將釋放巨大的發(fā)展?jié)摿?，給我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)一個(gè)擺脫困境、再創(chuàng)輝煌的大好機(jī)會(huì)，并在創(chuàng)新發(fā)展中賦能車險(xiǎn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)再發(fā)展。人工智能技術(shù)在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的融合應(yīng)用，主要有以下三方面：

（一）保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)特征與人工智能應(yīng)用基礎(chǔ)的高度契合

保險(xiǎn)業(yè)天然擁有海量大數(shù)據(jù)，行業(yè)價(jià)值高度依賴于這些海量數(shù)據(jù)。人工智能技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)大量密集的行業(yè)應(yīng)用人工智能技術(shù)的價(jià)值與潛力越大。人工智能就是依賴于大數(shù)據(jù)分析建立的智能應(yīng)用平臺(tái)，通過(guò)對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)海量數(shù)據(jù)的分析總結(jié)，歸納行業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，以此為導(dǎo)向設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的算法模型。同時(shí)，算法模型的成熟度取決于通過(guò)深度學(xué)習(xí)反復(fù)對(duì)模型進(jìn)行的訓(xùn)練，此過(guò)程需要大量有代表性的行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)訓(xùn)練和修正模型，以提高算法模型在應(yīng)用過(guò)程中的準(zhǔn)確性?！癆I+車險(xiǎn)”模式的應(yīng)用，在一定程度上將提高行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的重視程度，也將推動(dòng)人工智能技術(shù)在車險(xiǎn)行業(yè)的深度應(yīng)用。

（二）車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則相對(duì)簡(jiǎn)單明晰，利于AIAI技術(shù)應(yīng)用落地

當(dāng)前，我國(guó)人工智能技術(shù)尚處于弱人工智能階段，存在一定技術(shù)局限，算法技術(shù)還不夠成熟，決策準(zhǔn)確性有待提高。算法技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中高度依賴于數(shù)據(jù)規(guī)則集的特征信息，實(shí)質(zhì)是對(duì)社會(huì)歷史數(shù)據(jù)信息的標(biāo)記學(xué)習(xí)，用來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)社會(huì)決策的過(guò)程，數(shù)據(jù)集的準(zhǔn)確性可能會(huì)影響算法模型對(duì)未來(lái)行為的前瞻性預(yù)測(cè)。相對(duì)其他險(xiǎn)種而言，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，其保險(xiǎn)標(biāo)的明確、保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單，這就降低了人工智能算法模型深度學(xué)習(xí)的復(fù)雜程度，在技術(shù)上具有很大可行性；大部分車輛歷史數(shù)據(jù)明晰，以往損失概率和損失程度可查，尤其是新車的核保過(guò)程可基本省略，這對(duì)AI技術(shù)產(chǎn)品在車險(xiǎn)核保理賠領(lǐng)域的落地應(yīng)用也提供了廣闊空間。

（三）車險(xiǎn)企業(yè)高度重視AIAI，資本助力AIAI創(chuàng)新發(fā)展

AI作為最有可能助推保險(xiǎn)市場(chǎng)再創(chuàng)輝煌的新興技術(shù)，自其誕生之初就在車險(xiǎn)市場(chǎng)上引起了廣泛關(guān)注，不論是傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司還是車險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)紛紛投入大量資本，利用自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，以便搶占發(fā)展先機(jī)。中國(guó)平安保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等公司，已投入大量資金開展“AI+車險(xiǎn)”模式的研究。隨著人工智能技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)車險(xiǎn)企業(yè)在人工智能技術(shù)方面的投入也呈快速上升趨勢(shì)，未來(lái)隨著技術(shù)手段的進(jìn)一步發(fā)展和保險(xiǎn)公司的高度重視，這一趨勢(shì)將會(huì)更加明顯。

AI在發(fā)展過(guò)程中與新理念、新技術(shù)的創(chuàng)新融合，將給車險(xiǎn)企業(yè)注入新活力，帶來(lái)全新的發(fā)展面貌，助推車險(xiǎn)行業(yè)再創(chuàng)輝煌，并成為科技創(chuàng)新型行業(yè)。車險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)大力推進(jìn)人工智能技術(shù)在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升車險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，更精準(zhǔn)高效地解決車險(xiǎn)服務(wù)中存在的各類問(wèn)題，為車險(xiǎn)用戶提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的困境亟待突破

（一）車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)疲軟，增速大幅下降

《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2018》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)原保費(fèi)總收入約為7860億元，增速為4.38%，較上年同比下降5.48個(gè)百分點(diǎn)，大幅低于2000年至2017年13.47%的年平均增速，是2000年以來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的最低增速。自2013年以來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)增速就逐年下降，并首次跌破10%。究其原因：一是由于商車費(fèi)改政策的不斷推進(jìn)，新車費(fèi)率不斷下調(diào)，舊車費(fèi)率持續(xù)下降；二是由于汽車保有量增速下降，新車銷售市場(chǎng)低迷，首次出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)新車銷售量不到3000萬(wàn)輛，自1990年以來(lái)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，以車商銷售為主要渠道的保險(xiǎn)公司面臨著業(yè)務(wù)收入下滑的巨大壓力。如圖1所示，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)增速與汽車保有量增速變動(dòng)趨勢(shì)基本一致，在汽車保有量增速下降的情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)收入也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，這對(duì)原本就面臨困境的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。新車保有量下降不僅僅意味著保費(fèi)規(guī)模下滑，還會(huì)對(duì)車險(xiǎn)利潤(rùn)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，為此，不少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨規(guī)模、利潤(rùn)雙下滑的尷尬局面。

（二）車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不斷攀高，公司效益分化嚴(yán)重

一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的成本呈整體上漲趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，物價(jià)持續(xù)上漲，導(dǎo)致各類經(jīng)營(yíng)成本和人力支出快速增長(zhǎng)。誠(chéng)然，這種成本和支出的上漲可以通過(guò)整體規(guī)模增長(zhǎng)來(lái)攤薄，但通過(guò)觀察車險(xiǎn)行業(yè)近幾年的發(fā)展?fàn)顩r發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)行業(yè)目前的擴(kuò)張速度、獲客成本上漲幅度遠(yuǎn)高于整體規(guī)模的增長(zhǎng)速度。同時(shí)，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越演愈烈，不管是直銷渠道還是中介代理渠道，其前端銷售費(fèi)用都在不斷提高，這在一定程度上也造成了車險(xiǎn)市場(chǎng)的虧損。

?圖1 2012—2018年我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)及汽車保有量增速比較

二是欺詐性賠付日益增多。保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，其保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司是相分離的，保險(xiǎn)公司無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)汽車的事故狀況。隨著保險(xiǎn)知識(shí)在大眾層面不斷普及，消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)的同時(shí)，虛假索賠、惡意騙保等現(xiàn)象也層出不窮，汽車銷售商、配件廠、修理廠聯(lián)合部分消費(fèi)者共同制造保險(xiǎn)事故，虛報(bào)或故意夸大維修費(fèi)用。這一現(xiàn)象在我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中尤為突出，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)虧損屢創(chuàng)新高，最高達(dá)90億元，最低也接近30億元，車險(xiǎn)索賠欺詐則是交強(qiáng)險(xiǎn)嚴(yán)重虧損的重要原因。

三是經(jīng)營(yíng)成本不斷攀升，但保費(fèi)收入?yún)s未同步增長(zhǎng)。受多種因素的影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商品和服務(wù)價(jià)格都在不斷攀升，反觀車險(xiǎn)費(fèi)率卻一再降低，各大財(cái)險(xiǎn)公司都面臨手續(xù)費(fèi)上漲問(wèn)題。加之市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，利益被不斷分割，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為在規(guī)模上擴(kuò)張比實(shí)現(xiàn)承保重要，導(dǎo)致市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)不斷，非理性降價(jià)現(xiàn)象頻發(fā)。如表1所示，通過(guò)對(duì)比“老三家”財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入和手續(xù)費(fèi)支出增幅情況，2018年車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費(fèi)增長(zhǎng)幅度，三家公司的手續(xù)費(fèi)率增幅都超過(guò)了20%，而保費(fèi)收入增速均不足10%，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司更是低于5%。

（三）商車費(fèi)改持續(xù)深入，惡性競(jìng)爭(zhēng)行為仍在加劇

車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展至今，逐漸形成了“以貼補(bǔ)換保單”的經(jīng)營(yíng)方式，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司通過(guò)將手續(xù)費(fèi)支付給中介和代理人，再由其將部分手續(xù)費(fèi)以返還現(xiàn)金或是加油卡的形式交到車險(xiǎn)消費(fèi)者手中，導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)變成了一個(gè)比拼返還價(jià)值高低的拍賣市場(chǎng)。為轉(zhuǎn)變車險(xiǎn)這種經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門先后進(jìn)行了三輪商車費(fèi)改，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司對(duì)產(chǎn)品的自主定價(jià)權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)者在產(chǎn)品、費(fèi)率和保險(xiǎn)公司的選擇上也有了更大自主權(quán)，但惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也在升級(jí)。商車費(fèi)改的最初目的是通過(guò)差異化定價(jià)解決車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，既能推動(dòng)車險(xiǎn)公司注重產(chǎn)品定價(jià)合理性、提升承保質(zhì)量，又能倒逼企業(yè)能夠合理管控經(jīng)營(yíng)成本。但由于我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模龐大、各地區(qū)之間的承保差異以及市場(chǎng)的非理性行為，商車費(fèi)改政策在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了偏離，保險(xiǎn)公司為獲得渠道資源，不斷增加手續(xù)費(fèi)和傭金投入，市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)惡化，費(fèi)用率的持續(xù)上升使得行業(yè)利潤(rùn)幾乎被完全吞噬。

（四）車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管日益嚴(yán)格，處罰力度不斷加強(qiáng)

在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)日益嚴(yán)峻的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則重拳出擊，重整行業(yè)違規(guī)亂象。繼2018年末監(jiān)管部門再次重申車險(xiǎn)費(fèi)率必須“報(bào)行合一”后，2019年年初銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中明確強(qiáng)調(diào)了銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)信保、財(cái)險(xiǎn)公司四方的主要職責(zé)，堅(jiān)決同違規(guī)返利、套取手續(xù)費(fèi)、偽造數(shù)據(jù)等行業(yè)頑疾作斗爭(zhēng)。2019年3月，銀保監(jiān)會(huì)再次向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于近期車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有關(guān)情況的函》，9家地方銀保監(jiān)局直接叫停了26家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，8家涉事財(cái)險(xiǎn)公司的主要負(fù)責(zé)人被監(jiān)管約談，所屬監(jiān)管地區(qū)的銀保監(jiān)局也因“監(jiān)管不力”被點(diǎn)名批評(píng)。

?表1 2018年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)“老三家”保費(fèi)增速與手續(xù)費(fèi)增速（單位：億元）

第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度非常明確。相關(guān)監(jiān)管政策標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，執(zhí)行力度和效率都不同以往，一改往日寬松的監(jiān)管態(tài)度，精準(zhǔn)識(shí)別車險(xiǎn)行業(yè)的亂象問(wèn)題，嚴(yán)厲打擊違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日公布的無(wú)限期叫停的26家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉及8家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接向保險(xiǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)力的情況，在近年來(lái)都是少有的。監(jiān)管部門不僅叫停和重罰了各地市的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，也對(duì)部分地方銀保監(jiān)局的監(jiān)管不力行為進(jìn)行了通報(bào)批評(píng)。

第二，違法處罰力度不斷加強(qiáng)。2019年保險(xiǎn)監(jiān)管主體依舊緊盯著車險(xiǎn)市場(chǎng)，1月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向永安財(cái)險(xiǎn)公司開出了行業(yè)第一張罰單，原因是2017年編制虛假報(bào)告、妨礙監(jiān)督檢查，基于此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)做出對(duì)其罰款59萬(wàn)元的處罰。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2019年一季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)共對(duì)5家保險(xiǎn)公司開出罰單，共計(jì)罰款215萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)人員罰款95萬(wàn)元；各地市24家銀保監(jiān)局針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)共開出193張罰單，累計(jì)罰款2427.94萬(wàn)元，對(duì)240人次處罰了893.8萬(wàn)元。

第三，未來(lái)監(jiān)管力度還會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)表示，將持續(xù)發(fā)力加大懲處力度，加強(qiáng)內(nèi)部問(wèn)責(zé)制度建設(shè)，下一步的監(jiān)管動(dòng)向?qū)⒏于呌趪?yán)格，銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管在監(jiān)管方式上進(jìn)行協(xié)調(diào)和配套，對(duì)監(jiān)管方法、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，進(jìn)而在監(jiān)管行動(dòng)上取得突破性進(jìn)展。

三、車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題分析

目前，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展中主要存在以下四方面的問(wèn)題：

（一）產(chǎn)品供給能力不足，同質(zhì)化非常嚴(yán)重

客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中往往需要考慮個(gè)人收入、職業(yè)類別、所處環(huán)境、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)等多種因素，保險(xiǎn)市場(chǎng)上大量單調(diào)同質(zhì)化的產(chǎn)品很難同時(shí)滿足一類或是多數(shù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求。2003年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)在全國(guó)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，允許各家保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)條款和厘定費(fèi)率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在自主定價(jià)和條款開發(fā)領(lǐng)域給了車險(xiǎn)企業(yè)極大的發(fā)揮空間，從政策方面引導(dǎo)車險(xiǎn)企業(yè)提高產(chǎn)品的獨(dú)特性，豐富市場(chǎng)產(chǎn)品種類，提升產(chǎn)品供給能力。但車險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重心側(cè)重于擴(kuò)張市場(chǎng)規(guī)模，將大量的人力、物力、財(cái)力投入到營(yíng)銷渠道建設(shè)中，忽視了產(chǎn)品和服務(wù)的提升，導(dǎo)致目前各家保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款非常雷同，差別不大。同時(shí)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)還存在著定價(jià)不合理問(wèn)題。在計(jì)算保費(fèi)過(guò)程中，保險(xiǎn)精算人員主要依據(jù)車輛購(gòu)置價(jià)格、使用年限、汽車排量、車型等車輛基本信息，給出基礎(chǔ)保險(xiǎn)價(jià)格，再基于該車輛上年的索賠率給予一定的費(fèi)率折扣，而對(duì)車輛駕駛?cè)说鸟{駛行為因素考慮較少。這也進(jìn)一步加劇了車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的程度，相似車型其保費(fèi)也基本類似。

（二）車險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸飽和，但新生動(dòng)力不足

中國(guó)汽車消費(fèi)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年汽車銷售總量為2800萬(wàn)輛，同比上年下滑3%，這是自1990年以來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)，并對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。車險(xiǎn)行業(yè)不同于壽險(xiǎn)，車險(xiǎn)的總需求是相對(duì)均衡的，增速也是相對(duì)穩(wěn)定的，當(dāng)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，產(chǎn)品總供給增長(zhǎng)的速度就會(huì)超過(guò)總需求的增長(zhǎng)速度，導(dǎo)致市場(chǎng)承載能力趨于飽和，容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)外對(duì)全球汽車銷售市場(chǎng)近百年的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)：當(dāng)一個(gè)國(guó)家每千人擁有汽車的數(shù)量接近160輛時(shí)，其車險(xiǎn)市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)折——銷售增速由高速增長(zhǎng)向低速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。此規(guī)律在美國(guó)、英國(guó)、日本和韓國(guó)均被驗(yàn)證。據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)到2020年，每千人擁有的汽車數(shù)量將達(dá)到160輛，汽車市場(chǎng)將接近于飽和。在此情況下，各大財(cái)險(xiǎn)公司如果不能找尋新生動(dòng)力來(lái)刺激疲軟的車險(xiǎn)市場(chǎng)、激發(fā)市場(chǎng)活力、充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)積極性，則車險(xiǎn)行業(yè)將在未來(lái)幾年呈現(xiàn)發(fā)展頹勢(shì)，利潤(rùn)率將逐年走低，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。

（三）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方式單一，價(jià)格戰(zhàn)仍是主角

自2010年以來(lái)，車險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，低價(jià)仍是吸引投保的主要手段，費(fèi)用戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)依然是主流競(jìng)爭(zhēng)方式。但由價(jià)格主導(dǎo)的市場(chǎng)并非良性運(yùn)行的市場(chǎng)，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都不會(huì)因此獲益。2018年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)為整治市場(chǎng)亂象，督促財(cái)險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展，明確要求保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”。2018年8月1日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等九家保險(xiǎn)公司紛紛設(shè)立車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率上限，開始落地執(zhí)行“報(bào)行合一”政策。然而，在實(shí)施不到半年間，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限就被不斷突破，大型財(cái)險(xiǎn)公司新車手續(xù)費(fèi)率已超過(guò)30%，有些中小型公司甚至已突破50%?？梢?，車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)方式仍以價(jià)格戰(zhàn)為主。

造成這種現(xiàn)象的原因主要有兩點(diǎn)：一是車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)自律規(guī)則不夠嚴(yán)格。自從“商車費(fèi)改”政策實(shí)施以來(lái)，車險(xiǎn)企業(yè)為提高市場(chǎng)份額，盡力討好保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)讓其推銷自家保險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)率呈直線上升趨勢(shì)，導(dǎo)致市場(chǎng)上“以補(bǔ)貼換保單”的亂象普遍存在。二是車險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，競(jìng)爭(zhēng)壓力大，部分險(xiǎn)企無(wú)奈重走價(jià)格戰(zhàn)的老路。“報(bào)行合一”政策啟動(dòng)以來(lái)，將車險(xiǎn)銷售折扣和優(yōu)惠手段都放在了桌面上，這在保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，也給以保險(xiǎn)中介銷售為主渠道的保險(xiǎn)公司帶來(lái)了沖擊，其保費(fèi)收入呈斷崖式下滑，迫于企業(yè)生存壓力，部分財(cái)險(xiǎn)公司不得不暗中突破費(fèi)率上限。

（四）直銷渠道不斷萎縮，車險(xiǎn)市場(chǎng)趨于失衡

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2018年上半年，車險(xiǎn)電銷保費(fèi)收入為162.3億元，與上年同期相比下降了66.71%。曾經(jīng)支撐車險(xiǎn)行業(yè)半邊天的電銷渠道的光環(huán)已褪去，在2018年上半年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入中，電銷渠道收入僅占4.3%，相較上年同期占比大幅下滑。從公司層面來(lái)看，如表2所示，2018年上半年6家保費(fèi)收入超過(guò)5億元的財(cái)險(xiǎn)公司，電銷車險(xiǎn)保費(fèi)收入均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)以77%的負(fù)增長(zhǎng)位居首位，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、安盛天平的負(fù)增長(zhǎng)均超過(guò)50%，負(fù)增長(zhǎng)幅度最小的陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)也接近30%。直銷的另一主要渠道——網(wǎng)銷近幾年的保費(fèi)占比也大幅下降，2012年到2015年間，網(wǎng)銷市場(chǎng)非常活躍，保費(fèi)收入和業(yè)務(wù)比重都在穩(wěn)步提升，但2016年以后開始逐年大幅下滑，保費(fèi)收入占比由2015年的11.5%降至5.8%，2017年再降至4.2%。同時(shí)，4S店等代理渠道迅速擴(kuò)張，對(duì)直銷渠道產(chǎn)生了巨大沖擊。隨著商車費(fèi)改政策不斷推進(jìn)，直銷渠道也失去了價(jià)格優(yōu)勢(shì)，渠道占比不斷萎縮，在轉(zhuǎn)型升級(jí)和業(yè)務(wù)提升方面尚未探索出好的方向和路徑。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未來(lái)如果不能改變車險(xiǎn)市場(chǎng)直銷與代理渠道占比失衡的困境，必將處于弱勢(shì)地位，不利于車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

四、AI賦能車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議

（一）不斷提升客戶黏性，助推產(chǎn)品供給側(cè)改革

在2019年兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理再次強(qiáng)調(diào)金融企業(yè)要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并注重自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。就車險(xiǎn)市場(chǎng)而言，產(chǎn)品供給側(cè)改革勢(shì)在必行。車險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)是保險(xiǎn)公司提高其產(chǎn)品供給質(zhì)量重要環(huán)節(jié)，利用人工智能技術(shù)深度學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)定價(jià)模型進(jìn)行反復(fù)訓(xùn)練，能夠主動(dòng)地識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)、靈活定價(jià)。人工智能的算法定價(jià)模型，能夠根據(jù)不同保險(xiǎn)需求提供專業(yè)化創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，以產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)、費(fèi)率差異化、保障范圍針對(duì)性覆蓋為目標(biāo)，打造一對(duì)一的“AI+車險(xiǎn)”精準(zhǔn)供給模式。人工智能保險(xiǎn)顧問(wèn)通過(guò)分析客戶投保車輛基本信息和行駛活動(dòng)范圍，深入挖掘其特定風(fēng)險(xiǎn)分布，為其定制具有針對(duì)性的專屬車險(xiǎn)，從供給端入手，提高保險(xiǎn)保障覆蓋的準(zhǔn)確性，以更優(yōu)質(zhì)專業(yè)的產(chǎn)品吸引更多潛在客戶。

車險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)依據(jù)和模式也急需轉(zhuǎn)變，實(shí)行“從車+從人”綜合信息定價(jià)決策，一輛汽車在行駛過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況除了與汽車本身狀況有關(guān)，主要還與該車輛的駕駛員個(gè)人狀況有關(guān)。2017年5月，螞蟻金服宣布推出一款全新定價(jià)產(chǎn)品——車險(xiǎn)分，主要通過(guò)人工智能等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，根據(jù)不同駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)偏好和信用體系，對(duì)駕駛員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和精準(zhǔn)畫像，計(jì)算出不同等級(jí)的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分值越大，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度越小。保險(xiǎn)公司在取得客戶授權(quán)的情況下，可以查詢被保險(xiǎn)人的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，進(jìn)而確定其專屬保險(xiǎn)費(fèi)率。目前，螞蟻金服已經(jīng)與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司達(dá)成了合作協(xié)議，聯(lián)合打造車險(xiǎn)費(fèi)率厘定新平臺(tái)。這次嘗試也為人工智能技術(shù)在推動(dòng)保險(xiǎn)精算服務(wù)升級(jí)方面，奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

?表2 2018年上半年6家險(xiǎn)企電銷車險(xiǎn)同比增速（單位：億元）

中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)公司在2016年，基于UBI技術(shù)提出了“一人一車一價(jià)”的定價(jià)方案。根據(jù)人工智能、大數(shù)據(jù)、數(shù)學(xué)建模等技術(shù)制定精準(zhǔn)定價(jià)模型，再依托旗下的“平安好車主”APP對(duì)每位車主定制專屬化產(chǎn)品和差異化費(fèi)率，這推動(dòng)了我國(guó)車險(xiǎn)“從車+從人”定價(jià)理念的普及，也是UBI車險(xiǎn)與人工智能技術(shù)相結(jié)合的一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。憑著螞蟻金服在金融科技領(lǐng)域的影響力，加上各大保險(xiǎn)公司的積極探索實(shí)踐，可以預(yù)見，我國(guó)智能車險(xiǎn)未來(lái)必將迅速發(fā)展，前景更加廣闊。

（二）緊跟技術(shù)發(fā)展新浪潮，賦予車險(xiǎn)業(yè)態(tài)新動(dòng)能

近幾年，以AI為基礎(chǔ)的智能汽車發(fā)展迅速，隨著人工智能算法技術(shù)和深度學(xué)習(xí)能力的不斷突破，自動(dòng)駕駛技術(shù)必將改變?nèi)藗兾磥?lái)的出行方式。自動(dòng)駕駛技術(shù)作為全球汽車研發(fā)領(lǐng)域的熱門，國(guó)內(nèi)部分地區(qū)、企業(yè)已經(jīng)投入研究，目前進(jìn)入了路測(cè)階段。2017年4月，長(zhǎng)安公司的無(wú)人駕駛汽車順利通過(guò)了2000多公里的無(wú)人駕駛路測(cè)；同年7月在百度“2017AI開發(fā)者”大會(huì)上，百度CEO乘坐百度研發(fā)的無(wú)人駕駛汽車開上了北京五環(huán)。目前，國(guó)內(nèi)除了BAT、華為等科技巨頭在自動(dòng)駕駛領(lǐng)域積極布局，多家傳統(tǒng)汽車制造商如長(zhǎng)城、長(zhǎng)安、一汽、上汽等，也在輔助駕駛、低速自動(dòng)駕駛等人工智能運(yùn)用的初級(jí)階段取得了積極成果。當(dāng)然，自動(dòng)駕駛汽車目前還面臨一些問(wèn)題，但隨著計(jì)算能力和算法的不斷演進(jìn)，其終將逐漸取代傳統(tǒng)汽車成為市場(chǎng)主流。

自動(dòng)駕駛技術(shù)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng)，也帶來(lái)了更大的機(jī)遇。針對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)日趨飽和、缺少創(chuàng)新的現(xiàn)狀，自動(dòng)駕駛技術(shù)的出現(xiàn)無(wú)疑給增長(zhǎng)疲軟的車險(xiǎn)市場(chǎng)注入新的動(dòng)力。麥肯錫公司預(yù)測(cè)，到2030年，自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用將給汽車市場(chǎng)帶來(lái)約30%的新增產(chǎn)值，其營(yíng)業(yè)額將增長(zhǎng)到15萬(wàn)億美元，成為自動(dòng)化領(lǐng)域增長(zhǎng)的主動(dòng)力。未來(lái)隨著自動(dòng)駕駛汽車的廣泛應(yīng)用，車險(xiǎn)領(lǐng)域也必然會(huì)迎來(lái)新的動(dòng)能。駕駛技術(shù)的安全性，主要依賴于人工智能技術(shù)算法模型和深度學(xué)習(xí)能力的成熟度；自動(dòng)駕駛汽車面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于人工智能技術(shù)本身，可能會(huì)出現(xiàn)技術(shù)故障甚至不可控的情形。在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，也要區(qū)分事故發(fā)生的原因是來(lái)自于算法技術(shù)缺陷，還是人為操作不當(dāng)。同時(shí)人工智能技術(shù)發(fā)展迅速，在此過(guò)程中極易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題，這也需要車險(xiǎn)行業(yè)特別關(guān)注，并針對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)研發(fā)新產(chǎn)品，緊跟技術(shù)發(fā)展潮流，掌握市場(chǎng)發(fā)展的前沿技術(shù)，更好地滿足市場(chǎng)需求，為車險(xiǎn)市場(chǎng)不斷注入新活力。

（三）不斷提升服務(wù)水平，促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)

隨著“報(bào)行合一”和相關(guān)監(jiān)管政策的落地實(shí)施，價(jià)格戰(zhàn)、費(fèi)用戰(zhàn)等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為受到了監(jiān)管部門的嚴(yán)厲處罰和打擊。在此情況下，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)思路，將發(fā)力點(diǎn)聚焦于產(chǎn)品和服務(wù)層面。埃森哲的最新研究報(bào)告顯示，在經(jīng)濟(jì)水平日益提升的時(shí)代，車險(xiǎn)消費(fèi)者更加注重對(duì)服務(wù)品質(zhì)的追求，在同等條件下，他們更愿意為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)買單。

AI的日益成熟和發(fā)展，為提升車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量提供了可能性。就車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)鏈中最受消費(fèi)者詬病的定損理賠而言，保險(xiǎn)公司以開放的歷史索賠案件中的圖像影音資料數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，借助圖像識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、OCR技術(shù)、人證核對(duì)等智能技術(shù)手段，構(gòu)造算法模型；再由專業(yè)定損員對(duì)海量損失案例中的損失部位、損失程度、維修方案、賠付狀況等信息進(jìn)行分類標(biāo)記，形成具有共同特征的若干規(guī)則集，對(duì)人工智能算法模型進(jìn)行訓(xùn)練，并通過(guò)深度學(xué)習(xí)，對(duì)算法模型進(jìn)行反復(fù)調(diào)試，不斷調(diào)整實(shí)驗(yàn)參數(shù)和模型結(jié)構(gòu)，提高算法自主學(xué)習(xí)、分析和解決問(wèn)題的能力。當(dāng)投保車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，出險(xiǎn)車主只需要將受損車輛事故現(xiàn)場(chǎng)照片、錄像上傳到保險(xiǎn)公司的云端定損平臺(tái)，通過(guò)智能算法模型能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)出險(xiǎn)車型、出險(xiǎn)部位、受損程度的自主判別，可實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單、無(wú)爭(zhēng)議案件的即時(shí)賠付，解決了傳統(tǒng)理賠環(huán)節(jié)耗時(shí)長(zhǎng)、流程繁瑣等痛點(diǎn)問(wèn)題，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率，使每位客戶都能獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)。

（四）推動(dòng)車險(xiǎn)渠道升級(jí)，開拓轉(zhuǎn)型升級(jí)新路徑

產(chǎn)品營(yíng)銷渠道對(duì)保險(xiǎn)公司至關(guān)重要，直接決定其營(yíng)銷效果和盈利水平。目前，車險(xiǎn)主要依靠4S店和保險(xiǎn)中介進(jìn)行碎片化營(yíng)銷，需要投入大量人力、物力資源去管理和提升中介人員對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的了解程度，并支付高額傭金，還面臨著部分汽車維修廠員工基于利益驅(qū)使，利用客戶對(duì)其的信任，在維修車輛和代辦理賠過(guò)程中編造索賠事故、騙取保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)欺詐行為，導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠案件虛增、投保車輛續(xù)期保費(fèi)上漲。

通過(guò)AI的應(yīng)用，特別是在智能保險(xiǎn)顧問(wèn)方面，利用卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、語(yǔ)言工程、圖像識(shí)別、機(jī)器識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析、決策系統(tǒng)等人工智能的相關(guān)技術(shù)和系統(tǒng)，使智能保險(xiǎn)機(jī)器人擁有多維度的知識(shí)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)與顧客流暢交流，增加客戶與公司的黏性關(guān)系。在具體應(yīng)用過(guò)程中，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司只需將保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)規(guī)則及有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)與銷售知識(shí)上傳到人工智能數(shù)據(jù)系統(tǒng)，智能保險(xiǎn)機(jī)器人通過(guò)深度學(xué)習(xí)，精準(zhǔn)理解、掌握車險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)，進(jìn)而根據(jù)與客戶的特定互動(dòng)行為獲得所需信息，具體分析客戶的投保需求，為其提供專屬定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。人工智能系統(tǒng)在與客戶交流互動(dòng)過(guò)程中，雖然滿足不了客戶的情感訴求，但可以解決其在專業(yè)知識(shí)方面的不足，為其匹配、定制滿足其保障需求的最優(yōu)產(chǎn)品，使每位客戶都能獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)，為企業(yè)節(jié)省成本，創(chuàng)造價(jià)值。美國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)Insurify在2016年推出了線上人工智能保險(xiǎn)代理機(jī)器人——Evia，通過(guò)用戶提供的車輛牌照和駕駛證照片，就可以獲得車輛的歷史事故狀況和駕駛?cè)说膫€(gè)人基本信息、歷史駕駛數(shù)據(jù)，為其量身打造專屬保險(xiǎn)組合和定制化保險(xiǎn)費(fèi)率。該機(jī)器人的主要運(yùn)作流程是：車險(xiǎn)公司的人工智能算法系統(tǒng)接收到照片信息后，在內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)中搜索車輛和駕駛員的相關(guān)記錄，判斷其個(gè)人信息與駕駛記錄是否一致，最后將車輛和駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)狀況與保險(xiǎn)公司預(yù)先設(shè)置好的產(chǎn)品分類和費(fèi)率層級(jí)相匹配，繼而提供定制化的私人保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（五）降低車險(xiǎn)綜合成本率，控制車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本

企業(yè)盈利水平高低與其綜合成本率高低負(fù)相關(guān)，綜合成本率越高，企業(yè)的利潤(rùn)水平越差，經(jīng)營(yíng)狀況越糟糕。就車險(xiǎn)企業(yè)而言，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要成本支出是賠付成本和手續(xù)費(fèi)支出。要降低車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，可以讓智能保險(xiǎn)顧問(wèn)深度參與營(yíng)銷服務(wù)環(huán)節(jié)，這既能拓寬保險(xiǎn)公司直銷渠道的寬度，又降低了車險(xiǎn)銷售過(guò)程中的人力成本。車險(xiǎn)公司賠付成本的控制，需要依賴于車險(xiǎn)防災(zāi)防損與索賠反欺詐手段在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的應(yīng)用效果。

在車險(xiǎn)防災(zāi)防損方面，依托圖像識(shí)別、語(yǔ)言識(shí)別、決策系統(tǒng)和機(jī)器翻譯等技術(shù)的人工智能風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)品有很大的應(yīng)用前景。在駕駛?cè)笋{駛汽車過(guò)程中，人工智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠自主識(shí)別駕駛員的不良駕駛行為，自主分析判斷其駕駛狀態(tài)和車輛行駛狀況，對(duì)危險(xiǎn)駕駛行為和汽車設(shè)備故障啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并進(jìn)行干預(yù)，主動(dòng)鎖定汽車的啟動(dòng)裝置，可有效防范重大交通事故的發(fā)生，降低保險(xiǎn)賠付率。中國(guó)太保財(cái)險(xiǎn)公司積極推動(dòng)保險(xiǎn)科技在車險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，先后推出了“太好保”“太睿?！钡柔槍?duì)團(tuán)車、貨車客戶的人工智能風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)品。截至2019年3月，“太睿?！痹趫F(tuán)體車輛、貨物運(yùn)輸車輛群體中安裝數(shù)量已達(dá)1.4萬(wàn)件，使車輛整體出險(xiǎn)率下降了39%。

AI技術(shù)對(duì)防范車險(xiǎn)欺詐也有重要作為。據(jù)專業(yè)人士統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的費(fèi)用支出占保險(xiǎn)公司費(fèi)用總支出的15%至20%。由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量繁多且標(biāo)的零散，損失發(fā)生頻率高，保險(xiǎn)欺詐操作簡(jiǎn)單易行等因素，車險(xiǎn)欺詐索賠現(xiàn)象相較于其他保險(xiǎn)更易發(fā)生。人工智能在車險(xiǎn)理賠中的應(yīng)用，是將原本核賠員人工審核的案件轉(zhuǎn)為由人工智能系統(tǒng)自動(dòng)審核賠償。智能車險(xiǎn)核賠的優(yōu)勢(shì)是，通過(guò)將大量的車險(xiǎn)欺詐索賠歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)輸入深度學(xué)習(xí)算法模型，使其熟悉車險(xiǎn)撞擊原理、相關(guān)配件性能等邏輯規(guī)律和規(guī)則；當(dāng)發(fā)生索賠報(bào)案時(shí)，人工智能反欺詐系統(tǒng)通過(guò)索賠主體上傳的現(xiàn)場(chǎng)照片和視頻信息對(duì)案件類型和性質(zhì)進(jìn)行建模分析，對(duì)報(bào)案人上傳影像資料的真實(shí)性進(jìn)行對(duì)比，快速判定是否屬于保險(xiǎn)欺詐索賠。這就大大提高了保險(xiǎn)公司防范識(shí)別虛假索賠等道德風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效控制了保險(xiǎn)賠付成本。2017年12月成立的車險(xiǎn)理賠反欺詐平臺(tái)——元嘟嘟，在2019年1月宣布正式完成數(shù)千萬(wàn)元Pre-A輪融資，其核心產(chǎn)品是人工智能車險(xiǎn)反欺詐平臺(tái)，已經(jīng)積累了海量的汽車類型、歷史索賠案件，以及反欺詐規(guī)律數(shù)據(jù)，同時(shí)與大型的數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作，可對(duì)智能算法模型進(jìn)行反復(fù)訓(xùn)練，提高了其準(zhǔn)確性。目前，該平臺(tái)已經(jīng)過(guò)測(cè)試正式上線。保險(xiǎn)公司可以利用其提供的反欺詐系統(tǒng)，有效識(shí)別和防止車險(xiǎn)欺詐索賠案件，降低車險(xiǎn)賠付成本。