養(yǎng)殖保險(xiǎn)中參保行為的影響因素研究*
——來(lái)自江西生豬調(diào)出大縣的數(shù)據(jù)研究

樊 豐，劉小春

(江西農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院， 江西 南昌 330045)

生豬是我國(guó)重要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，生豬保險(xiǎn)是抵御生豬生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，提高生豬養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)的需求，擴(kuò)大生豬保險(xiǎn)的參保率對(duì)穩(wěn)定養(yǎng)殖戶收入，保證生豬生產(chǎn)有關(guān)鍵作用。自2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面實(shí)施以來(lái)，對(duì)農(nóng)戶的參保行為的研究逐漸成為國(guó)內(nèi)學(xué)界的熱點(diǎn)，但是針對(duì)生豬保險(xiǎn)的研究依然較少。本文以江西省的生豬調(diào)出大縣養(yǎng)殖戶為研究對(duì)象，選取反映個(gè)人特征、經(jīng)營(yíng)特征和風(fēng)險(xiǎn)特征三方面的變量，檢驗(yàn)影響農(nóng)戶生豬保險(xiǎn)參保行為的關(guān)鍵因素，其中著重考察個(gè)人特征因素對(duì)參保行為的影響。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)綜述

目前，國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究較多。在模型選擇上，由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好一般采用調(diào)查問(wèn)卷形式獲得，得到的結(jié)果多是分類(lèi)變量，對(duì)于這類(lèi)變量的處理一般都使用logistics模型或Probit模型，這也是大部分研究所使用的方法，如Vandeveer[1]181、張躍華和楊菲菲[2]63等。聶榮和沈大娟的研究使用了Heckman兩階段模型，但其第一階段研究也使用的是二元Probit模型[3]109。還有一些研究由于選取支付意愿作為因變量，使用的是Cox回歸模型，如林光華和汪斯?jié)峓4]54、張虎和孔榮[5]77等。少數(shù)使用宏觀數(shù)據(jù)的研究，如劉璐等使用了面板數(shù)據(jù)隨機(jī)效應(yīng)模型[6]37、李勇杰和趙抒濤則使用普通線性回歸[7]53。

眾多研究的主要差別在于選取的變量和回歸得到的顯著性因素不同。

首先是因變量的選擇。一般來(lái)說(shuō)農(nóng)戶的投保意愿是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的直接反映，因此部分文獻(xiàn)采用農(nóng)戶的投保主觀意愿作為計(jì)量模型的因變量，例如柏正杰[8]227、聶榮等[9]472、劉娟[10]161、李琴英[11]、葉明華和汪榮明[12]、李猛等[13]85和臧敦剛[14]62等。另一些研究則考慮的是農(nóng)戶的支付意愿，即在保險(xiǎn)條款提供的特定保障條件下，農(nóng)戶最多愿意支付多少保費(fèi)的問(wèn)題。同樣保障條件下，支付意愿越高的農(nóng)戶可以認(rèn)為其對(duì)保險(xiǎn)的需求也越強(qiáng)烈，因此也屬于對(duì)保險(xiǎn)需求的研究。這類(lèi)研究包括林光華和汪斯?jié)峓4]54、王振軍[15]、張虎和孔榮[5]77、劉勝林等[16]22。第三種類(lèi)型是研究農(nóng)戶的參保行為，即找到哪些因素會(huì)促使農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或者說(shuō)增加農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾率，這種類(lèi)型的研究較多，國(guó)外的研究基本都采用這一因變量，如Smith和Baquet[17]192、Coble等[18]442、Vandeveer[1]178和Serra等[19]113。國(guó)內(nèi)研究中，張躍華和楊菲菲[2]59、張崇尚等[20]、葉明華和汪榮明[21]110、聶榮和沈大娟[9]108及馮文麗和史曉[22]28都研究了農(nóng)戶的實(shí)際參保行為。劉璐等[6]35及李勇杰和趙抒濤[7]53則使用宏觀數(shù)據(jù)分析了保險(xiǎn)需求，該研究中使用的因變量是各省或某省農(nóng)民的人均保費(fèi)收入，雖然使用的是宏觀數(shù)據(jù)，但因?yàn)檗r(nóng)戶只有實(shí)際參保才可能產(chǎn)生保費(fèi)收入，因此人均保費(fèi)收入也可以被認(rèn)為是參保行為的一個(gè)代理變量。還有一部分研究涉及的是農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主觀認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，例如趙元鳳和柴智慧[23]66研究了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款作用的評(píng)價(jià)，葉明華和汪榮明[21]110也將農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的評(píng)價(jià)作為反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因變量。總的來(lái)說(shuō)投保意愿、支付意愿和參保行為角度都能反映農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的有效需求，但是投保意愿和支付意愿都有一定主觀性，農(nóng)民在表述其意愿時(shí)是否考慮到了自己的實(shí)際支付能力是很難控制的，而參保行為是一種顯示性的需求行為，更能反映農(nóng)民的有效需求，因此本文也將農(nóng)戶的實(shí)際參保行為作為反映農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)需求的因變量。

自變量的選擇是研究的關(guān)鍵所在。自變量大體可以分為三類(lèi)：第一類(lèi)是農(nóng)戶自身特征；第二類(lèi)是農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)特征；第三類(lèi)是農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，例如是否有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為、是否經(jīng)歷過(guò)較大的風(fēng)險(xiǎn)損失等，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特征，如保額、保費(fèi)、補(bǔ)貼等。而具體到每一項(xiàng)研究所選取的自變量范圍卻差別很大，例如張躍華和楊菲菲考慮了年齡、教育水平、生產(chǎn)規(guī)模等，但是沒(méi)有選取收入作為自變量[2]62；趙元鳳和柴智慧選取了教育程度、農(nóng)戶是否為村干部、家庭收入、耕地質(zhì)量、受災(zāi)程度等因素[23]71；林光華和汪斯?jié)嵖紤]了防控疫病能力、購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)的情況、對(duì)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知程度等，但是沒(méi)有考慮年齡因素[4]55；聶榮和沈大娟考慮了教育、資產(chǎn)負(fù)債、農(nóng)業(yè)收入占比等因素，但是沒(méi)有包括年齡、總收入和風(fēng)險(xiǎn)防控能力[3]110。馮文麗和史曉[22]28考慮了年齡、教育、家庭收入和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但是沒(méi)有考慮受災(zāi)狀況、農(nóng)業(yè)收入比例等因素；李非等考慮了年齡、教育、性別、土地規(guī)模、收入水平、受災(zāi)情況和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，但是沒(méi)考慮農(nóng)業(yè)收入比例[24]34；李猛等考慮了收入狀況、受災(zāi)狀況、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和教育水平，但沒(méi)有考慮年齡和風(fēng)險(xiǎn)控制能力[13]85；臧敦剛等選取了年齡、教育、勞動(dòng)力人口、村莊人數(shù)和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知等，但是未考慮受災(zāi)狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也沒(méi)有考慮農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特征[14]64；劉璐等的省級(jí)面板數(shù)據(jù)研究則使用了各省財(cái)政支農(nóng)投入、各省受災(zāi)面積、財(cái)政補(bǔ)貼總額和工資收入比重等作為因變量[6]37。

大部分研究考慮的都是種植業(yè)保險(xiǎn)需求，對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)需求的研究主要是張躍華和楊菲菲[2]58、林光華和汪斯?jié)峓4]53和劉勝林等[16]21。而以生豬保險(xiǎn)為研究對(duì)象的只有張躍華、楊菲菲[2]58和劉勝林等[16]21。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保行為進(jìn)行過(guò)很多研究，得到了較為豐富的結(jié)論。從國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究來(lái)看，大部分研究者在構(gòu)建模型時(shí)，選取的自變量一般涵蓋三個(gè)大類(lèi)，即農(nóng)戶自身特征因素、經(jīng)營(yíng)特征和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知特征。一些研究還將保險(xiǎn)制度特征，包括財(cái)政補(bǔ)貼比例、保費(fèi)、保險(xiǎn)金額等因素考慮在內(nèi)。還有少數(shù)研究則使用了宏觀數(shù)據(jù)，如各省的支農(nóng)資金投入和受災(zāi)面積等。以往的研究較多地集中在種植業(yè)保險(xiǎn)，關(guān)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的研究占比較少，尤其是生豬保險(xiǎn)需求的研究比較缺乏。而且眾多研究的結(jié)論依然存在較大的分歧。

鑒于過(guò)往研究中針對(duì)生豬保險(xiǎn)實(shí)證較少，且由于變量的選擇不同導(dǎo)致實(shí)證研究的結(jié)論存在諸多不一致，本文試圖以江西省生豬調(diào)出大縣的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在盡量考慮較全面的影響因素的情況下對(duì)生豬保險(xiǎn)的有效需求進(jìn)行深入分析。

二、養(yǎng)殖戶參保行為的理論框架和實(shí)證檢驗(yàn)

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)基本假設(shè)，我們假定農(nóng)戶是“理性的經(jīng)濟(jì)人”。在面臨不確定性因素時(shí)，農(nóng)戶追求的是預(yù)期效用最大化。決定農(nóng)戶預(yù)期效用的主要因素包括農(nóng)戶的個(gè)人特征、生產(chǎn)狀況以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。其中個(gè)人特征主要影響個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，生產(chǎn)狀況則主要影響農(nóng)戶在不確定因素情況下的預(yù)期收益。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼性質(zhì)，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)政策了解越深越能準(zhǔn)確判斷投保以后能帶來(lái)較大的預(yù)期收益。因此我們可以將所考慮的變量分為三大類(lèi)，即農(nóng)戶個(gè)人特征變量、家庭和生產(chǎn)狀況變量以及農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。農(nóng)戶所做的保險(xiǎn)決策取決于在購(gòu)買(mǎi)或不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)兩種情況下預(yù)期效用的大小。如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后的預(yù)期效用大于不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)期效用，則農(nóng)戶會(huì)做出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的決定；反之，農(nóng)戶則不會(huì)參保。

對(duì)于被解釋變量是二元變量的情況，一般采用Logit模型分析，二元因變量的Logit模型的一般形式是：

(1)

其中，P(y=1|x)表示因變量取1的概率，即在假定隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)服從Logistic分布的情況下，因變量取1的概率應(yīng)該等于Logistics分布的累計(jì)分布函數(shù)。通過(guò)極大似然估計(jì)法得到的系數(shù)βi在取指數(shù)函數(shù)的情況下，exp(βi)表示因變量取1和0的幾率比(odds ratio)，即：

(2)

其中，因變量取1時(shí)表示農(nóng)戶參加了保險(xiǎn)，取0時(shí)表示農(nóng)戶不參加保險(xiǎn)。因此可以根據(jù)系數(shù)βi判斷某個(gè)變量是否有利于增加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)行為的概率。

通過(guò)近兩年來(lái)的黨建工作實(shí)踐，形成了重?fù)?dān)共挑的機(jī)制；強(qiáng)化了廉潔守紀(jì)的氛圍；提升了管黨治黨的信心；鞏固了雙基建設(shè)的成果；增強(qiáng)了爭(zhēng)創(chuàng)一流的能力；推動(dòng)了黨建工作和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)深度融合、同頻共振。我們深深地體會(huì)到抓黨建就是抓發(fā)展，抓發(fā)展必須抓黨建，黨建工作做實(shí)了就是生產(chǎn)力，做強(qiáng)了就是競(jìng)爭(zhēng)力，做深了就是凝聚力。

三、農(nóng)戶數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)

本文的數(shù)據(jù)主要來(lái)自江西省19個(gè)生豬調(diào)出大縣。每個(gè)縣(區(qū))抽取有一定養(yǎng)殖規(guī)模的養(yǎng)豬戶20戶左右進(jìn)行入戶調(diào)研，共發(fā)放問(wèn)卷380份，回收有效問(wèn)卷366份，有效率96%。問(wèn)卷共48道問(wèn)題，涉及的信息包括農(nóng)戶個(gè)體特征、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征、對(duì)生豬保險(xiǎn)認(rèn)知情況及滿意度四個(gè)方面，大部分問(wèn)題都采用量表形式回答，即將調(diào)研內(nèi)容分為若干等級(jí)，由被調(diào)研者選擇。調(diào)研時(shí)間是2016年6月至8月。調(diào)研農(nóng)戶基本特征和收入情況見(jiàn)表1和表2。

表1 農(nóng)戶基本特征

表2 農(nóng)戶收入狀況 萬(wàn)元

從表1和表2的統(tǒng)計(jì)可以看出被調(diào)研的農(nóng)戶以36歲至45歲中年人為主，學(xué)歷水平中比例最高的是高中或中專(zhuān)。年純收入總體較高，達(dá)到29.97萬(wàn)元，但是方差較大，表明個(gè)體差異較為明顯。養(yǎng)豬純收入也表現(xiàn)出類(lèi)似的模式。

四、養(yǎng)殖戶參保行為影響因素的回歸分析

(一)變量的選取

將變量分為三類(lèi)：第一類(lèi)是農(nóng)戶個(gè)人特征，主要包括教育水平(學(xué)歷)、性別；第二類(lèi)是農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征，主要包括純收入、務(wù)農(nóng)年限(養(yǎng)豬年限)、養(yǎng)殖收入占總收入比重、生產(chǎn)規(guī)模(養(yǎng)殖規(guī)模)、生產(chǎn)受風(fēng)險(xiǎn)影響的狀況等；第三類(lèi)是農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，主要包括接受政府保險(xiǎn)宣傳的次數(shù)、是否知道保險(xiǎn)補(bǔ)貼、購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)的情況等。從理論上分析，學(xué)歷高的農(nóng)戶更容易認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，對(duì)保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)烈；年齡較大的農(nóng)戶思維更趨于保守，比較難以接受新鮮事物，對(duì)保險(xiǎn)的接受程度較低；高收入的農(nóng)戶受到的預(yù)算約束較少，更能夠承擔(dān)保費(fèi)，因此也比較可能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。同樣，養(yǎng)殖收入的比重、生產(chǎn)規(guī)模、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、受意外和災(zāi)害的影響程度都會(huì)增加農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的可能性。而養(yǎng)豬年限越長(zhǎng)，農(nóng)戶積累的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施會(huì)越多，這可能會(huì)減小對(duì)保險(xiǎn)的需求。

除了以上因素以外，被考慮到的因素還包括是否加入養(yǎng)豬合作社或養(yǎng)豬協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)以外的防災(zāi)措施、疫病預(yù)防能力、疫病預(yù)防手段、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是否受周?chē)擞绊懙取?/p>

因變量的選取考慮實(shí)際購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為。實(shí)際購(gòu)買(mǎi)生豬保險(xiǎn)的行為可以看作是顯示性偏好，表明農(nóng)戶對(duì)生豬保險(xiǎn)產(chǎn)生了有效需求。

在自變量的設(shè)置上，以往在國(guó)內(nèi)的類(lèi)似研究當(dāng)中，常常將分類(lèi)自變量設(shè)置為有序觀測(cè)值，例如把受教育水平作為自變量時(shí)，將受訪者的教育水平分為四個(gè)等級(jí)：小學(xué)及以下、初中、高中(中專(zhuān))、大專(zhuān)及以上，將這四個(gè)等級(jí)分別定為1、2、3、4。所有觀測(cè)值的教育水平變量分別取整數(shù)1到4之中的某一個(gè)，在回歸中也直接將該整數(shù)值作為自變量帶入模型中。但是這樣做存在一個(gè)問(wèn)題，即假定自變量每增加一個(gè)等級(jí)，其對(duì)因變量的影響都是相等的，但這往往不符合現(xiàn)實(shí)。比如初中教育水平的受訪者相對(duì)于小學(xué)文化程度的受訪者參保幾率的增加值和高中文化程度的受訪者相對(duì)于初中文化程度的受訪者參保幾率的增加值不一定相等，因此根據(jù)Greene[27]的建議，將每一個(gè)等級(jí)設(shè)置為一個(gè)二元變量。對(duì)于四個(gè)等級(jí)的教育水平，應(yīng)該設(shè)置三個(gè)二元變量，分別表示受訪者達(dá)到的最高教育水平是初中、高中還是大專(zhuān)以上。對(duì)所有分類(lèi)自變量都采用這種方法設(shè)置，因此大部分自變量都有三到五個(gè)二元變量與之對(duì)應(yīng)。表3列出了本文構(gòu)建Logit模型考慮的自變量。

(二)回歸結(jié)果

采用Stata13軟件進(jìn)行回歸分析，回歸步驟是首先將所有考慮的變量加入模型當(dāng)中，然后根據(jù)變量的顯著性逐個(gè)剔除最不顯著的變量，直到所有變量均顯著為止。

表3 自變量選取

表4的模型回歸結(jié)果顯示，影響農(nóng)戶投保行為的因素主要有年齡、純收入、從事養(yǎng)殖年限、養(yǎng)殖收入占比、是否加入合作社、通過(guò)防疫站預(yù)防疫病、疫病控制能力、對(duì)保險(xiǎn)條款的了解程度、預(yù)防自然災(zāi)害的手段、政府宣傳力度以及是否知道保險(xiǎn)補(bǔ)貼。與多數(shù)研究結(jié)論不同的是，年齡系數(shù)為正，表明年齡越大，參保的幾率也越大，尤其是45～60歲的農(nóng)戶，系數(shù)是1.43，顯著度是0.015，表明相對(duì)于35歲以下的農(nóng)戶，45～60歲農(nóng)戶參保的幾率比(odds ratio)是前者的e1.43倍，即4倍

表4 投保行為的影響因素——logit模型

注：似然比統(tǒng)計(jì)量=153.04；似然函數(shù)值=-129.735 9；準(zhǔn)R2=0.371

以上，說(shuō)明投保幾率顯著增加。同樣的情況也出現(xiàn)在養(yǎng)豬年限對(duì)投保的影響上。一般理論認(rèn)為從事養(yǎng)殖的年限較長(zhǎng)，積累的經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)較低，但是回歸表明有7～10年養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶，相對(duì)于經(jīng)驗(yàn)只有1～3年的農(nóng)戶其投保的幾率比是后者的2.15倍(e0.764)。這可以有兩種解釋?zhuān)旱谝?，年齡較大的農(nóng)戶由于養(yǎng)殖年限較長(zhǎng)，過(guò)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)較為豐富，因此對(duì)生豬保險(xiǎn)更為信任，同樣，養(yǎng)殖年限較長(zhǎng)的農(nóng)戶也因?yàn)橹饾u建立起對(duì)保險(xiǎn)的信任所以更傾向于投保；第二，隨著年齡的增加或養(yǎng)殖年限的增加，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度逐漸加強(qiáng)，因此更加傾向于投保。加入養(yǎng)豬協(xié)會(huì)或合作社對(duì)投保的正向影響高度顯著，加入養(yǎng)豬協(xié)會(huì)的農(nóng)戶一般希望通過(guò)協(xié)會(huì)獲得更多信息、技術(shù)和資金方面的支持，而這類(lèi)農(nóng)戶也可能更注重生產(chǎn)的安全性，因此也更傾向于投保生豬保險(xiǎn)。疫病控制能力的影響表現(xiàn)出一些矛盾:對(duì)疫病控得較好的農(nóng)戶相對(duì)于無(wú)法控制疫病的農(nóng)戶對(duì)生豬保險(xiǎn)的需求較少，系數(shù)-1.143表明疫病控制得較好的農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)生豬保險(xiǎn)的幾率比僅是無(wú)法控制疫病的農(nóng)戶的約0.32倍(e-1.143)，這表明疫病的控制能力對(duì)生豬保險(xiǎn)表現(xiàn)出替代作用。而疫病控制得非常好的農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求卻較大，投保幾率高于不能控制疫病的農(nóng)戶，但是系數(shù)的顯著度僅為10%，說(shuō)明這個(gè)結(jié)果可能沒(méi)有太強(qiáng)的說(shuō)服力。了解保費(fèi)補(bǔ)貼政策的農(nóng)戶參保幾率也明顯較高，這說(shuō)明知道保費(fèi)補(bǔ)貼政策的農(nóng)戶更愿意投保。

其他變量的系數(shù)基本符合一般理論的推測(cè)，養(yǎng)殖收入占比會(huì)增加投保幾率，因?yàn)轲B(yǎng)殖收入占比高的農(nóng)戶面臨更大的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，因此更希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。政府宣傳力度對(duì)投保幾率有正向影響，說(shuō)明通過(guò)宣傳使農(nóng)戶更加了解保險(xiǎn)有助于增加農(nóng)戶投保需求。其他預(yù)防自然災(zāi)害的手段和通過(guò)防疫站預(yù)防疫病對(duì)投保幾率有負(fù)面影響，說(shuō)明其他各種防災(zāi)手段對(duì)生豬保險(xiǎn)有替代作用。最后年純收入也對(duì)投保幾率有正面影響，但是系數(shù)僅為0.008，且顯著性也較低，一般認(rèn)為收入較高的農(nóng)戶在投保時(shí)面臨的預(yù)算約束較小，因此更可能投保。從風(fēng)險(xiǎn)偏好的角度考慮，高收入者的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度往往較低，因此投保的可能性較小，所以收入對(duì)參保行為的影響可能是不確定的。

五、參保行為分析的結(jié)論與相關(guān)政策建議

本文通過(guò)實(shí)證分析有以下幾點(diǎn)重要發(fā)現(xiàn)：

第一，與以往的研究結(jié)果不同，本文發(fā)現(xiàn)對(duì)于養(yǎng)豬戶來(lái)說(shuō)，年齡和養(yǎng)殖年限對(duì)投保行為存在正向的影響，這說(shuō)明雖然養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)可以替代保險(xiǎn)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，但是隨著養(yǎng)殖年限的增加，往年的受災(zāi)經(jīng)歷和投保經(jīng)驗(yàn)也會(huì)增加農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的信任和依賴，或是由于年齡增長(zhǎng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)厭惡增加，從而更容易投保。

第二，收入和養(yǎng)殖規(guī)模并不是影響投保的主要因素，這說(shuō)明對(duì)于大多數(shù)養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō)預(yù)算約束并不構(gòu)成購(gòu)買(mǎi)生豬保險(xiǎn)的主要阻礙，也可能是高收入農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)厭惡減小，抵消了收入的正面作用，還有一個(gè)可能是本次調(diào)研所選取的調(diào)查對(duì)象都是具有一定養(yǎng)殖規(guī)模的養(yǎng)豬戶，如果將養(yǎng)殖數(shù)量較少的散養(yǎng)戶也加入到調(diào)查樣本當(dāng)中則有可能使養(yǎng)殖規(guī)模表現(xiàn)出較為顯著的影響，這也是以后研究可以進(jìn)一步探討的地方。

第三，政府宣傳和對(duì)保險(xiǎn)條款的了解可以提高投保幾率，所以進(jìn)一步提高農(nóng)戶對(duì)生豬保險(xiǎn)的認(rèn)知水平有助于提高參保比率。

第四，參加養(yǎng)豬協(xié)會(huì)或合作社顯著增加投保幾率，有可能是參加這類(lèi)組織的農(nóng)戶也更關(guān)注養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)控制，也可能是養(yǎng)豬協(xié)會(huì)或合作社這類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作組織會(huì)為其會(huì)員提供各種市場(chǎng)信息，其中也包括生豬保險(xiǎn)信息，因此加入專(zhuān)業(yè)合作組織的養(yǎng)殖戶更容易接觸到關(guān)于生豬保險(xiǎn)的宣傳，同時(shí)也因?yàn)槭莵?lái)自合作組織內(nèi)部分享的信息，因此作為組織成員的養(yǎng)殖戶有可能更信任生豬保險(xiǎn)，究竟屬于哪一個(gè)原因還有待進(jìn)一步的考察，以后的研究中也可以考慮把加入專(zhuān)業(yè)合作組織作為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度或者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信任程度的代理變量。

第五，對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知會(huì)顯著增加投保幾率。這也從一個(gè)側(cè)面反映出對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度會(huì)提高保險(xiǎn)需求，同時(shí)保費(fèi)補(bǔ)貼是吸引農(nóng)戶投保的重要因素，另外，在已知保費(fèi)水平的前提下，了解保費(fèi)補(bǔ)貼政策的農(nóng)戶更傾向于投保，這也說(shuō)明農(nóng)戶在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)存在某種特殊心理。

根據(jù)以上主要結(jié)論，本文提出如下政策建議：

第一，政府部門(mén)應(yīng)持續(xù)完善和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，對(duì)于生豬保險(xiǎn)農(nóng)戶有一個(gè)熟悉和信賴的過(guò)程，隨著保險(xiǎn)推廣工作的持續(xù)進(jìn)行，參保人群會(huì)逐漸增加。同時(shí)在保險(xiǎn)的投保、定損、理賠等環(huán)節(jié)完善服務(wù)也可以提高農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的滿意度，進(jìn)而更快地提高參保率。

第二，保險(xiǎn)宣傳有利于增加農(nóng)戶參保，通過(guò)政府宣傳使更多農(nóng)戶了解和熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，對(duì)保險(xiǎn)條款的了解程度加深有助于使更多的農(nóng)戶參加保險(xiǎn)。

第三，著重宣傳政府的補(bǔ)貼政策，這有助于增加保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的吸引力。

第四，鼓勵(lì)發(fā)展合作社和養(yǎng)殖協(xié)會(huì)等農(nóng)戶互助組織有助于提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也有助于提高農(nóng)戶參保行為。