汽車銷售中金融服務(wù)費(fèi)收取亂象及規(guī)制
——以“西安奔馳女車主維權(quán)事件”為例

何 頓，陳云良

（中南大學(xué)法學(xué)院，長(zhǎng)沙410083）

近來(lái)，“西安奔馳女車主維權(quán)事件”在社會(huì)各界引起廣泛關(guān)注。起初因?yàn)樾萝嚶┯停囍饕髶Q車或退款遭拒，后續(xù)爆料出西安利之星4S店還存在侵犯消費(fèi)者權(quán)益以及不正當(dāng)收費(fèi)等諸多問(wèn)題，如限定辦理指定金融貸款服務(wù)、收取無(wú)收據(jù)的高額金融服務(wù)費(fèi)等。根據(jù)女車主提供的對(duì)話錄音得知，女車主原本可以全款購(gòu)車，但是利之星4S 店的銷售人員聲稱可以提供更優(yōu)惠的金融貸款，引導(dǎo)其采用分期付款的方式購(gòu)車，在女車主付完首付款才得知，其還需要另外繳納一筆共計(jì)1.5 萬(wàn)元金融服務(wù)費(fèi)才能提車，并且這筆費(fèi)用不能提供發(fā)票等收據(jù)，須采用微信轉(zhuǎn)賬的方式支付，對(duì)此費(fèi)用在誘導(dǎo)其辦理分期付款購(gòu)車時(shí)卻只字未提。

伴隨事件的持續(xù)發(fā)酵，銀保監(jiān)會(huì)即刻介入，要求北京銀保監(jiān)局對(duì)奔馳汽車4S 經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問(wèn)題展開(kāi)調(diào)查。最終，西安高新區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管部門以利之星有限公司銷售不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全要求的商品，夸大、隱瞞與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的信息誤導(dǎo)消費(fèi)者的兩項(xiàng)違法行為，對(duì)其處罰合計(jì)100 萬(wàn)人民幣的罰款。[1]不難發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門對(duì)于汽車銷售中金融服務(wù)費(fèi)收取亂象語(yǔ)焉不詳，僅確認(rèn)其存在夸大、隱瞞信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出錯(cuò)誤選擇的違法行為，對(duì)于汽車銷售行業(yè)的亂收費(fèi)現(xiàn)狀并未給出調(diào)查結(jié)果以及處理意見(jiàn)。那么，在汽車銷售過(guò)程中，汽車經(jīng)銷商是否具備收取金融服務(wù)費(fèi)的主體資格呢？若具備，為何會(huì)出現(xiàn)車主維權(quán)難的困境？若不具備，又該如何規(guī)制此種亂象？

一、汽車經(jīng)銷商能否成為金融服務(wù)費(fèi)收取主體

（一）金融服務(wù)費(fèi)的概念辨析及法定收取主體

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)[2]。具體而言，是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、信貸、融資、結(jié)算、證券交易、商業(yè)保險(xiǎn)以及金融資訊等多方面的服務(wù)。從金融服務(wù)的概念延伸，金融服務(wù)費(fèi)即金融機(jī)構(gòu)向金融活動(dòng)參與者和顧客提供金融活動(dòng)收取的資費(fèi)，在本質(zhì)上，其屬于勞動(dòng)報(bào)酬，是金融機(jī)構(gòu)維系自身生存并提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保障。然而，汽車經(jīng)銷商所收取的“金融服務(wù)費(fèi)”是否屬于此類呢？

對(duì)于汽車銷售中得金融服務(wù)費(fèi)，北京第三中級(jí)人民法院在相關(guān)判決書中如此認(rèn)定，“雖然表面稱為車貸服務(wù)費(fèi)，而實(shí)際上是貸款利息的變相加收”。顯然，在這種情況下，汽車經(jīng)銷商所收取的并非金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)收取的資費(fèi)，而是變相增加貸款利息。因此，對(duì)于類似的金融服務(wù)費(fèi)，人民法院認(rèn)為其侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，消費(fèi)者并未從所謂的金融服務(wù)中受益，汽車經(jīng)銷商應(yīng)該返還相應(yīng)費(fèi)用?，F(xiàn)實(shí)中，倘若汽車經(jīng)銷商的確為消費(fèi)者貸款購(gòu)車盡到應(yīng)盡義務(wù)，提供了相當(dāng)?shù)谋憷敲雌淠芊癯蔀槭杖〗鹑诜?wù)費(fèi)的主體便需要另外思考。

《商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)?！笔召M(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由中國(guó)人民銀行、銀行監(jiān)督管理部門會(huì)同價(jià)格管理部門制定，商業(yè)銀行具有收費(fèi)權(quán)，但不享有定價(jià)權(quán)。《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》第三條規(guī)定“本辦法所稱商業(yè)銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的各類服務(wù)?！睆囊陨系囊?guī)定可以得出結(jié)論，商業(yè)銀行在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以根據(jù)其提供的業(yè)務(wù)種類收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，是金融服務(wù)費(fèi)收取的法定主體。

《汽車金融公司管理辦法》第十九條規(guī)定“經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù)：……（六）提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)；……”《貸款公司管理暫行規(guī)定》第二十條規(guī)定“經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，貸款公司可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：（一）辦理各項(xiàng)貸款；……”《小額貸款公司管理辦法》第二條規(guī)定“本辦法所稱的小額貸款公司，……經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”可以發(fā)現(xiàn)，在非銀行金融機(jī)構(gòu)的辦法或規(guī)定中，并未對(duì)可否收取服務(wù)費(fèi)作出明文規(guī)定，但是參照《商業(yè)銀行法》第三條關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行在從事貸款業(yè)務(wù)時(shí)可以收取服務(wù)費(fèi)用，同理，非銀行金融機(jī)構(gòu)也具有收取金融服務(wù)費(fèi)的資格。

無(wú)論是商業(yè)銀行，還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，都是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)從事金融業(yè)務(wù)的法定金融主體，在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，為借款人提供相應(yīng)服務(wù)，收取服務(wù)報(bào)酬于法有據(jù)。誠(chéng)然，如眾多學(xué)者所言，汽車經(jīng)銷商并非經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然不具有從事金融業(yè)務(wù)的資格，因此并不具有直接收取金融服務(wù)費(fèi)的主體資格。那么，在汽車買賣中，汽車經(jīng)銷商還能否收取所謂的金融服務(wù)費(fèi)呢？

（二）汽車銷售中經(jīng)銷商的角色定位

《汽車金融公司管理辦法》第三條規(guī)定“……未經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事汽車金融業(yè)務(wù)”。同時(shí)，在第十九條第十一款中明確規(guī)定，汽車金融公司可以從事與購(gòu)車融資活動(dòng)相關(guān)的資訊、代理服務(wù)。因此，汽車經(jīng)銷商并非經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如若從事只能由汽車金融公司經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，則屬于違規(guī)行為。因此，對(duì)于汽車經(jīng)銷商提供的服務(wù)是否屬于只能由汽車金融公司從事的金融業(yè)務(wù)，實(shí)為關(guān)鍵所在。

現(xiàn)實(shí)中，汽車經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供的服務(wù)大致分為兩大類：第一，協(xié)助服務(wù)行為，即在消費(fèi)者汽車貸款時(shí)提供相應(yīng)的貸款幫助服務(wù)，如代為接收、轉(zhuǎn)交汽車貸款的申請(qǐng)材料，幫助審核借款人的相關(guān)信息等輔助性工作；第二，媒介居間行為，即提供促成訂立貸款合同的服務(wù)。如為消費(fèi)者介紹汽車貸款種類、推薦合適的貸款公司、協(xié)助簽訂貸款合同、辦理貸款手續(xù)等。從這兩類服務(wù)行為的性質(zhì)看來(lái)，并不屬于只能由汽車金融公司從事的金融業(yè)務(wù)。

對(duì)于上述汽車經(jīng)銷商提供的第一類服務(wù)內(nèi)容，汽車經(jīng)銷商在貸款人委托的情況下，協(xié)助完成汽車貸款的相關(guān)工作，也即協(xié)助服務(wù)行為?！逗贤ā返谌倬攀鶙l規(guī)定：“委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同”。汽車經(jīng)銷商受貸款人的委托，協(xié)助完成貸款中相應(yīng)的輔助性工作，二者成立委托合同關(guān)系。當(dāng)然，這里僅指汽車經(jīng)銷商和貸款人之間的委托關(guān)系，對(duì)于現(xiàn)實(shí)中存在消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商之間的委托關(guān)系就另當(dāng)別論了。關(guān)于經(jīng)銷商作為受托人提供的相應(yīng)協(xié)助性工作的費(fèi)用，《合同法》第四百零五條規(guī)定：“受托人完成委托事務(wù)的，委托人應(yīng)當(dāng)向其支付報(bào)酬?！?dāng)事人另有約定的，按照其約定”。因此，在汽車經(jīng)銷商作為受托人時(shí)，協(xié)助完成貸款的相關(guān)工作，是為了貸款人的利益，其費(fèi)用應(yīng)由貸款人負(fù)擔(dān)。

對(duì)于上述汽車經(jīng)銷商提供的第二類服務(wù)內(nèi)容，汽車經(jīng)銷商在貸款人和消費(fèi)者之間扮演居間人的角色，對(duì)促成貸款合同起到重要作用。倘若由消費(fèi)者自行尋找合適的貸款公司，辦理貸款手續(xù)等事務(wù)必然需要相應(yīng)人力物力?！逗贤ā返谒陌俣臈l規(guī)定：“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同”。汽車經(jīng)銷商促成貸款合同，提供相應(yīng)媒介居間服務(wù)，與貸款人和消費(fèi)者成立居間關(guān)系[3]?！逗贤ā返谒陌俣鶙l規(guī)定：“……因居間人提供訂立合同的媒介服務(wù)而促成合同成立的，由該合同的當(dāng)事人平均負(fù)擔(dān)居間人的報(bào)酬?！笨芍?，倘如汽車經(jīng)銷商在貸款人和消費(fèi)者之間扮演居間人角色，提供居間媒介服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)由貸款人和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)服務(wù)費(fèi)用，負(fù)擔(dān)比例可另作約定。因此，汽車經(jīng)銷商作為居間人向消費(fèi)者收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)并非違規(guī)行為。

上述以《合同法》的視角分析得出，對(duì)于汽車經(jīng)銷商能否收取金融服務(wù)費(fèi)并不能一概而論，因其扮演受托人或居間人的不同角色而不同。但是，即使認(rèn)同汽車經(jīng)銷商可以收取金融服務(wù)費(fèi)，對(duì)于其中亂收費(fèi)、強(qiáng)制收費(fèi)的違規(guī)行為同樣不可小覷。不然，現(xiàn)實(shí)中為何會(huì)存在大量“西安奔馳女車主維權(quán)”的案件呢？

二、汽車銷售中金融服務(wù)費(fèi)收取亂象的成因

（一）汽車銷售市場(chǎng)缺乏良性競(jìng)爭(zhēng)，汽車經(jīng)銷商片區(qū)獨(dú)大

當(dāng)下，我國(guó)主流的汽車經(jīng)銷商仍然是4S 店，根據(jù)相關(guān)調(diào)查，為了最大程度飽和市場(chǎng)占有率，某一區(qū)域內(nèi)僅限存在一家單一品牌的4S 店，并且同一品牌的4S 店之間不能跨區(qū)銷售，如西安利之星4S 店便是西安地區(qū)僅有的奔馳汽車經(jīng)銷商，其他地區(qū)的奔馳經(jīng)銷商不能進(jìn)入西安范圍內(nèi)銷售。如此一來(lái)，單一品牌的4S 店在某一區(qū)域內(nèi)具有獨(dú)占性，在嚴(yán)重缺乏競(jìng)爭(zhēng)的情況下，4S 店一體獨(dú)大，可供消費(fèi)者選擇的范圍幾乎唯一。

同時(shí)，汽車經(jīng)銷商片區(qū)獨(dú)大并沒(méi)有成為其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和嚴(yán)控汽車質(zhì)量的動(dòng)力，反而成為其訂立不合理、不平等汽車買賣條款的“優(yōu)勢(shì)地位”。面對(duì)名目繁多的收費(fèi)和“優(yōu)質(zhì)”服務(wù)，消費(fèi)者往往只能任人魚(yú)肉。

（二）買賣雙方主體不平等，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位

近年來(lái)，由于對(duì)外貿(mào)易快速發(fā)展，以及國(guó)內(nèi)汽車制造業(yè)技術(shù)的進(jìn)步，汽車銷售利潤(rùn)逐漸透明化，4S 店從汽車自身的盈利大不如前，因此從消費(fèi)者身上尋找利潤(rùn)空間成為諸多汽車經(jīng)銷商的不二法門。并且，由于汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者二者之間信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，消費(fèi)者處于劣勢(shì)地位，從而出現(xiàn)強(qiáng)制消費(fèi)、收費(fèi)不透明等嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。

消費(fèi)者享有自主選擇權(quán)，就某一商品或服務(wù)享有自主決定的權(quán)利，經(jīng)營(yíng)者不得強(qiáng)迫其選擇某一商品或服務(wù)。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十六規(guī)定“……不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易”。而現(xiàn)實(shí)中，捆綁銷售、強(qiáng)制消費(fèi)以及不合理?xiàng)l件現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，如：強(qiáng)制消費(fèi)者辦理汽車貸款，強(qiáng)制購(gòu)買指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)項(xiàng)目以及捆綁各種服務(wù)。許多汽車經(jīng)銷商更是明目張膽地宣稱，不辦理汽車貸款，采取全款購(gòu)車則需要等待幾個(gè)月乃至半年才能提車，迫使諸多消費(fèi)者被迫接受所謂的按揭貸款優(yōu)惠，實(shí)則成為謀取違法利潤(rùn)的掩蓋手段。

消費(fèi)者享有知情權(quán)，汽車經(jīng)銷商在推銷汽車貸款時(shí)必須就金融服務(wù)費(fèi)的收取理由、數(shù)額以及方式等向消費(fèi)者明示，即使提供的是格式合同條款，也必須盡到提示說(shuō)明等義務(wù)。此外，金融服務(wù)費(fèi)的收取，汽車經(jīng)銷商負(fù)擔(dān)有開(kāi)具發(fā)票的法定義務(wù)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十二條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費(fèi)者出具發(fā)票等購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù)……”可見(jiàn)，利之星4S 店未就收取金融服務(wù)費(fèi)出具發(fā)票屬于違反稅收管理的行為。

（三）主管部門監(jiān)管不力

《汽車銷售管理辦法》第二十九條規(guī)定：“縣級(jí)以上地方商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)職責(zé)，采取‘雙隨機(jī)’辦法對(duì)汽車銷售及其相關(guān)服務(wù)活動(dòng)實(shí)施日常監(jiān)督檢查”。對(duì)于汽車銷售的管理，我國(guó)主要采取的是事中和事后監(jiān)管方式，即在消費(fèi)者利益受損后，監(jiān)管部門才予以介入調(diào)查，采取的措施主要有現(xiàn)場(chǎng)檢查、要求相關(guān)人員說(shuō)明情況，以及查閱復(fù)制相關(guān)信息數(shù)據(jù)。現(xiàn)實(shí)中，汽車銷售相關(guān)的數(shù)據(jù)篡改現(xiàn)象明顯，由于汽車銷售商的強(qiáng)勢(shì)地位，消費(fèi)者被迫妥協(xié)接受如不開(kāi)具發(fā)票等方式的收款行為，賬面信息并非實(shí)際收支，因此僅以這些淺層面的措施予以調(diào)查，著實(shí)難以反映真實(shí)情況。

雖然《汽車銷售管理辦法》第十四、十五條明確規(guī)定了汽車銷售的違規(guī)行為，如必須明示汽車產(chǎn)品價(jià)格、服務(wù)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在價(jià)格之外單獨(dú)收取額外費(fèi)用，不得限定貸款人，不得指定保險(xiǎn)等服務(wù)的提供者等行為，但是在法律責(zé)任的層面，違反相應(yīng)的規(guī)定面臨的處罰僅僅是責(zé)令改正、警告或3 萬(wàn)元以下的罰款。顯然，對(duì)于汽車銷售行業(yè)，最高額的罰款限度設(shè)置在3 萬(wàn)元，其威懾程度和懲戒作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

那么針對(duì)此類問(wèn)題，我們?cè)撊绾芜M(jìn)行規(guī)制呢？

三、汽車銷售中金融服務(wù)收費(fèi)亂象的規(guī)制路徑

（一）制定汽車銷售行業(yè)金融服務(wù)價(jià)目表

針對(duì)汽車銷售中金融服務(wù)亂收費(fèi)的現(xiàn)象，金融監(jiān)管部門必須主動(dòng)作為，事前制定汽車銷售行業(yè)金融服務(wù)價(jià)目表。《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》中第二項(xiàng)明確規(guī)定：“……（一）合規(guī)收費(fèi)。服務(wù)收費(fèi)應(yīng)科學(xué)合理，服從統(tǒng)一定價(jià)和名錄管理原則。……”可見(jiàn)，我國(guó)對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管呈現(xiàn)事前、事中監(jiān)管的態(tài)度。對(duì)于服務(wù)收費(fèi)，必須制定收費(fèi)價(jià)目表，項(xiàng)目名稱、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等均由銀行法人機(jī)構(gòu)或政府指導(dǎo)定價(jià)，并且嚴(yán)格向社會(huì)公開(kāi)公示，任何分支機(jī)構(gòu)等不享有定價(jià)權(quán)。對(duì)于收費(fèi)服務(wù)價(jià)目表，金融監(jiān)管部門定期予以全面檢查，對(duì)比是否符合金融服務(wù)收費(fèi)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為及時(shí)限期改正。

因此，在汽車銷售領(lǐng)域，金融監(jiān)管部門也可以比照銀行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，組織汽車金融公司制定統(tǒng)一非銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)清單，對(duì)金融服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)實(shí)行事前審批機(jī)制，推動(dòng)金融服務(wù)收費(fèi)透明化程度提升，進(jìn)而規(guī)制汽車貸款中的“強(qiáng)制收費(fèi)、亂收費(fèi)”的金融亂象。

（二）實(shí)行“雙責(zé)制”懲罰機(jī)制，打擊違規(guī)勾結(jié)亂象

《汽車銷售管理辦法》中對(duì)違規(guī)銷售行為的處罰為“責(zé)令改正，并警告或3 萬(wàn)以下的罰款”。處罰的威懾效果取決于處罰給違規(guī)者造成的預(yù)期損失，欲使處罰措施取得效果，必須讓預(yù)期損失大于其違規(guī)帶來(lái)的收益。對(duì)于單件商品動(dòng)輒幾十萬(wàn)的汽車經(jīng)銷商而言，3 萬(wàn)元以下的處罰遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其違規(guī)經(jīng)營(yíng)的諸多利潤(rùn)，因而該處罰力度實(shí)為不痛不癢，并不能發(fā)揮威懾作用。相較而言，諸多其他銷售額不及汽車銷售的行業(yè)，處罰細(xì)則中通常包含“5 萬(wàn)以上20 萬(wàn)以下的罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等”嚴(yán)厲措施，因此，增加汽車銷售商的違規(guī)成本，才能有效促使其合法經(jīng)營(yíng)。

此外，現(xiàn)實(shí)中汽車金融公司和經(jīng)銷商勾結(jié)欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，對(duì)于這種隱蔽的違規(guī)行為，《汽車銷售管理辦法》中對(duì)單一主體的處罰規(guī)定難以發(fā)揮作用，監(jiān)管部門應(yīng)充分運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，實(shí)行“雙責(zé)制”懲罰機(jī)制，即在汽車金融公司和經(jīng)銷商共同違規(guī)的情形下，對(duì)二者予以同時(shí)問(wèn)責(zé)，而不是僅對(duì)其一主體進(jìn)行懲罰。在“雙責(zé)制”的機(jī)制下，任一主體對(duì)于合作方的違規(guī)行為都將予以慎重考慮，因?yàn)閷?duì)方的任何行為對(duì)自己的切身利益都產(chǎn)生直接影響，很大程度上提高了違規(guī)成本。在此基礎(chǔ)上，處罰力度也應(yīng)充分體現(xiàn)幅度和種類的不同，以罰款為例，可以呈階梯制定，對(duì)不同的違規(guī)程度予以不同等級(jí)的處罰金額，以實(shí)現(xiàn)懲罰程度和違規(guī)行為的適當(dāng)性。

（三）推行汽車銷售合同示范文本，鼓勵(lì)消費(fèi)者維權(quán)

目前，汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者訂立的合同大多是經(jīng)銷商單方制定的格式合同，其中包含諸多不合理、不公平的條款，并且有諸多重要事項(xiàng)并沒(méi)有在購(gòu)車合同中體現(xiàn)。如西安利之星4S 店與女車主的合同中并沒(méi)有對(duì)金融服務(wù)費(fèi)作出明確約定，而消費(fèi)者由于提車心切，以及對(duì)相關(guān)法律知識(shí)的欠缺，經(jīng)常導(dǎo)致消費(fèi)者事后維權(quán)困難，在維權(quán)舉證中處于弱勢(shì)地位。

推行汽車銷售合同示范文本，增強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)[4]。如前文所述，汽車買賣中消費(fèi)者的自主選擇權(quán)、知情權(quán)以及公平交易權(quán)極易被侵害，而通過(guò)制定規(guī)范的合同條款卻能夠有效地避免，從源頭上保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。眾所周知，合同示范文本制度在諸多領(lǐng)域都存在運(yùn)用，如商品房買賣合同、旅游合同、城鎮(zhèn)房屋租賃合同、建筑施工合同等，都通過(guò)規(guī)范的合同文本在各自的鄰域發(fā)揮舉足輕重的作用。

因此，伴隨汽車已成為大眾消費(fèi)品，市場(chǎng)監(jiān)管總局應(yīng)聯(lián)合汽車銷售協(xié)會(huì)等有關(guān)部門，制定統(tǒng)一適用的汽車銷售合同文本，明確區(qū)分強(qiáng)制性條款和任意性條款，對(duì)核心條款、核心事項(xiàng)嚴(yán)格規(guī)范。比如，對(duì)于金融服務(wù)費(fèi)的收取條款，將其設(shè)置為單獨(dú)的強(qiáng)制性條款，必須在購(gòu)車合同中體現(xiàn)?？梢砸?guī)定：首先消費(fèi)者可以任意選擇全款購(gòu)車或貸款購(gòu)車；然后在貸款購(gòu)車下設(shè)置明顯的提示性條款，明確列明貸款購(gòu)車支付的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；最后對(duì)其中發(fā)生爭(zhēng)議的解決方式如“協(xié)商退款、賠付”等進(jìn)行細(xì)化規(guī)定。如此一來(lái)，在購(gòu)車時(shí)，消費(fèi)者對(duì)服務(wù)項(xiàng)目、費(fèi)用大體有所意識(shí)，在知情的情況下做出正確的選擇，同時(shí)為糾紛解決提供有效保障。

（四）制定《汽車貸款服務(wù)公約》，引入第三方測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)

雖然服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等可以在汽車銷售合同中予以約定，從最大層面保護(hù)汽車消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，但是，即使汽車消費(fèi)者事先對(duì)服務(wù)項(xiàng)目、費(fèi)用等明知，假若汽車經(jīng)銷商和汽車金融公司暗地里勾結(jié)，最終所有費(fèi)用仍由消費(fèi)者買單，那么僅一紙合同也并不能完全保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。因此，制定明晰的《汽車貸款服務(wù)公約》，從源頭對(duì)汽車金融服務(wù)進(jìn)行規(guī)范，才能切實(shí)解決“亂收費(fèi)”的隱患。

《汽車貸款服務(wù)公約》由汽車金融公司和汽車銷售協(xié)會(huì)聯(lián)合制定，并且可引入第三方機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)用等予以測(cè)評(píng)，綜合各方的需求和意見(jiàn)，達(dá)成多方可接受的行業(yè)規(guī)范。其中，對(duì)于利益分配等核心內(nèi)容，必須予以合理細(xì)化分配，不能僅僅以一個(gè)費(fèi)用總數(shù)草草了事，對(duì)每個(gè)種類制定不同的分配方案，如“全包”服務(wù)，汽車經(jīng)銷商從中抽取多少服務(wù)費(fèi)，具體由哪些項(xiàng)目構(gòu)成，標(biāo)準(zhǔn)是什么；如果是“半包”服務(wù)，汽車經(jīng)銷商又能在哪些方面收取合理的費(fèi)用，哪些費(fèi)用是歸屬于汽車金融公司。最終，通過(guò)《汽車貸款服務(wù)公約》的規(guī)范，有效避免汽車經(jīng)銷商和汽車金融公司相互勾結(jié)蒙騙消費(fèi)者現(xiàn)象的發(fā)生，在形式合同的基礎(chǔ)上，真正意義上實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的實(shí)質(zhì)知情權(quán)。