經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略研究

黃新宇

摘 要：社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)是隨著時代的變化而變化的，當(dāng)今商業(yè)銀行隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的崛起已經(jīng)不像原來一樣占據(jù)著不可動搖的地位，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)隨著人們投資意識形態(tài)的轉(zhuǎn)變已經(jīng)出現(xiàn)了增長減緩收益降低的現(xiàn)象，本文就當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的問題做出討論，然后就相關(guān)問題提出相應(yīng)的解決對策，運(yùn)用新思維模式促進(jìn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);銀行轉(zhuǎn)型;策略研究

經(jīng)過多年產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)有了許多新的表現(xiàn)，如經(jīng)濟(jì)增長速度逐漸放緩趨于穩(wěn)定，金融結(jié)構(gòu)隨著互聯(lián)網(wǎng)的加入出現(xiàn)開始升級換擋，利率市場化導(dǎo)致銀行利差減小。另外，隨著我國整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步提升，各種優(yōu)惠的引資政策相繼推出，使得國際資本大量進(jìn)入國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場，雖然讓原有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更加有活力，但也代表著國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭壓力越來越巨大。所以我國商業(yè)銀行再沿用傳統(tǒng)經(jīng)營策略已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展要求，應(yīng)該快速進(jìn)行轉(zhuǎn)型來適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，通過改變經(jīng)營策略和創(chuàng)新思維方式來提高商業(yè)銀行在行業(yè)內(nèi)的核心競爭力，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對行業(yè)資源的優(yōu)化配置，為我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。本文從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中商業(yè)銀行發(fā)展困難為出發(fā)點(diǎn)，著重探究其解決問題的相關(guān)對策，對我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)研究有著巨大的理論價值和實(shí)際意義。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的問題

1.受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長緩慢

伴隨著改革開放的成功，我國經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，各行業(yè)相繼涌現(xiàn)出非常多的創(chuàng)新成果，社會整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境有效提升，人們的生活文化水平也比從前豐富了去多，在這其中最為突出的變化就是互聯(lián)網(wǎng)的大力普及。隨著人們對電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識的加強(qiáng)，人們的投資理念和理財(cái)方式發(fā)生了巨大的變化，而隨著第三方支付平臺的強(qiáng)勢崛起讓國民感受到互聯(lián)金融帶來的高效和便捷。在這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，伴隨著人民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行主要存款業(yè)務(wù)變得壓力巨大，而且從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以明顯看出且這種情況隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變的愈發(fā)嚴(yán)重。所以，商業(yè)銀行如果不快速適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)并做出相應(yīng)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，對其自身的持續(xù)發(fā)展有著非常不利的影響。

2.吸儲能力降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸利差收益模式難以為繼

銀行的主要盈利模式就是存貸利差，隨著當(dāng)今利率市場化改革的推進(jìn)，銀行利率增長有限，加之各種新興理財(cái)方式的出現(xiàn)，讓銀行吸納存款的能力大幅度下降，而從世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境上來看，各國銀行都存在這種問題。在這種環(huán)境下，我國商業(yè)銀行之所以還能在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，相關(guān)服務(wù)質(zhì)量不高的情況下保持較高的利潤增長速度，是因?yàn)槲覈用裣忍炀陀羞@儲蓄習(xí)慣，商業(yè)銀行利用國民這種生活習(xí)慣才能繼續(xù)保持存貸利差這種“躺著賺錢”的盈利模式，但是隨著時代進(jìn)步和人民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，新一代年輕人已經(jīng)很少將資金放入銀行儲存，這就導(dǎo)致近些年銀行吸納存款數(shù)量快速下降，銀行如果不進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新，這種過分依靠存貸利差生存的模式將會成為銀行前進(jìn)道路上的絆腳石，所以商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

3.投資環(huán)境優(yōu)化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭壓力驟增

改革開放讓我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展變得充滿活力，伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，國內(nèi)對于外來資本的入駐有著期待與支持，各種優(yōu)惠政治的實(shí)施也表明國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場將會變的百家爭鳴。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步優(yōu)化的大環(huán)境下，資本市場開放將對我國商業(yè)銀行當(dāng)前的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生巨大的沖擊，首先因?yàn)楦鞣N非銀行金融機(jī)構(gòu)的加入，伴隨著各種創(chuàng)新金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行吸儲能力進(jìn)一步下降，銀行以存貸利差盈利為主時代隨之過去。其次，隨著國外資本加入，其先進(jìn)的管理理念和優(yōu)秀的資金風(fēng)險控制能力，讓其在行業(yè)中的競爭能力變得尤為突出，從而會從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中搶奪大量現(xiàn)有和潛在用戶，原有銀行一家獨(dú)大的模式已經(jīng)一去不復(fù)返。最后，在高中段投資領(lǐng)域，國外銀行的經(jīng)驗(yàn)更加豐富，服務(wù)更加周到，對我國商業(yè)銀行制約更加明顯，種種跡象都表明經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行是一種巨大挑戰(zhàn)也是涅槃重生的巨大機(jī)遇。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型的有效措施

1.順應(yīng)時代發(fā)展，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整自身經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)的高速交流方式帶給社會的變革是巨大的，原有利用消息逆差賺錢的時代已經(jīng)過去，人們更加關(guān)注的是效率和便捷，現(xiàn)有商業(yè)銀行應(yīng)該走出自己的“舒適區(qū)”調(diào)整自身的經(jīng)營模式，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開展新型業(yè)務(wù)提升自身在市場上的占有率。首先，應(yīng)該結(jié)合自身行業(yè)優(yōu)勢，快速吸引相關(guān)人才，研發(fā)各種與銀行有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，增加人們的使用便捷程度，保持在人們心中的理財(cái)?shù)匚?。其次，?yīng)該提高相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，運(yùn)用先進(jìn)的管理模式考慮消費(fèi)者的具體需求，并不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)營模式，提高自身的行業(yè)競爭力。最后，應(yīng)該細(xì)化自身金融產(chǎn)品，打造新的品牌服務(wù)，保持自身穩(wěn)定客戶群體數(shù)量，最終實(shí)現(xiàn)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2.改變傳統(tǒng)盈利模式，增加中間業(yè)務(wù)占有比例

我國商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩種，一種是依靠巨大的儲蓄基礎(chǔ)形成的存貸利差，一種則是銀行中間業(yè)務(wù)。但是隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的出現(xiàn)，利率市場化導(dǎo)致利率自由浮動，人民存儲理財(cái)規(guī)模減少，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)效沖擊和國內(nèi)外其它非金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，導(dǎo)致商業(yè)銀行依賴存貸利差盈利變的越來越困難，所以為了應(yīng)對這種困難，銀行應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)重視起來。首先，銀行應(yīng)該在保證原有的經(jīng)營內(nèi)容下，拓寬中間業(yè)務(wù)的范圍，吸納更多的人才加入到新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中去。其次，應(yīng)該優(yōu)化管理模式，保證相關(guān)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的高效性，減少消費(fèi)者的中間繁瑣手續(xù)，提高民眾的使用效率，降低民眾與銀行的距離感，建立更加良好的口碑和民眾基礎(chǔ)。最后應(yīng)該不但深化已有的中間產(chǎn)品，挖掘出更加有效和優(yōu)質(zhì)的潛在客戶，利用大數(shù)據(jù)分析人民的消費(fèi)需求，不斷保持和強(qiáng)化自身在行業(yè)中的競爭能力。

3.優(yōu)化思維模式，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品提高自身競爭力

因?yàn)槲覈?dú)特的經(jīng)濟(jì)政策，原有商業(yè)銀行一直處于一家獨(dú)大的壟斷模式，隨著多年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)營思維模式出現(xiàn)了一定的僵化和保守，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，以及國外資本的入駐，把傳統(tǒng)商業(yè)銀行打了個措手不及，被動的強(qiáng)迫銀行作出轉(zhuǎn)變和改革，這就是缺少前沿性視覺不了解市場變化的后果。所以銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，首先，應(yīng)該全面了解顧客需求，將顧客的需求作為產(chǎn)品改革的導(dǎo)向，不斷總結(jié)和分析各個階層民眾的銀行需求，打造全面的銀行服務(wù)體系。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該時刻把控當(dāng)今市場的發(fā)展方向，跟隨時代進(jìn)步的潮流調(diào)整自身經(jīng)營結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化互聯(lián)金融業(yè)務(wù)法發(fā)展，提高自身在市場上的占有率，切忌形成墨守成規(guī)和唯我獨(dú)尊的思維模式。最后，應(yīng)該改變“躺贏”式的存貸利差盈利模式，不斷深化研究中間業(yè)務(wù)，尋求更進(jìn)一步的行業(yè)發(fā)展，努力將低端產(chǎn)品做精，將中高端產(chǎn)品做強(qiáng)，最大限度的拓寬業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)自身行業(yè)競爭地位。

三、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行要想在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下繼續(xù)保持可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型是必然的，但是在轉(zhuǎn)型中要考慮多方面因素，在保持自身原有優(yōu)勢的前提下，不斷深化研究當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)形勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏，不斷拓寬自身的盈利范圍，加強(qiáng)對資金風(fēng)控的能力，改革創(chuàng)新經(jīng)營理念，提升自身的綜合實(shí)力，保證在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競爭力度，為國民帶來更加優(yōu)質(zhì)和精良的金融產(chǎn)品，有效推動我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。

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