大學生過度網貸消費的心理特征及對策研究

范政 王淑合

摘 要：隨著互聯(lián)網產業(yè)的興起，一批網貸平臺借助互聯(lián)網發(fā)展起來。各大網貸平臺為了在競爭的浪潮中得以生存，不斷降低自己的網貸門檻以及增加可貸的數額。為了使受眾人群更廣，有些網貸平臺將目光轉向了大學生，希望通過挖掘大學生這個潛在的消費群體來在競爭中獲得一席之地。大學生作為一個特殊群體，處于身心快速發(fā)展的時期，容易受攀比心理、享樂心理、從眾心理以及炫耀心理的影響而不計后果地進行消費。其中網貸消費過度就是其中的問題之一。而網貸消費過度會帶來一系列的問題，不僅對大學生養(yǎng)成理性的消費觀無益，而且會加重其經濟壓力，影響其學業(yè)的正常完成，甚至會造成其自殺等嚴重后果。因此，著重采用文獻分析法、案例分析法以及訪談法，在介紹網貸消費的現(xiàn)狀以及由網貸消費引發(fā)的一些問題的基礎上，分析大學生網貸消費的心理特征，并為大學生養(yǎng)成理性科學的網貸消費觀提出一些對策與建議。

關鍵詞：網貸;大學生;消費心理;對策

中圖分類號：B444

文獻標志碼：A

文章編號：1001-7836（2020）02-0095-04

所謂網貸消費，就是借貸雙方以互聯(lián)網為平臺，通過提供分期付款的方式或者直接提供現(xiàn)金額度的服務行為[1]。一種是以商品分期為形式的網貸行為，在這種方式下，網貸平臺讓其認為符合條件的對象提前使用商品，使用人按期繳納一定費用，直至繳納一定數額后，商品的所有權發(fā)生轉移。另一種是網貸平臺給予符合條件的消費者一定的額度，并且這種額度可以提取出來，貸款者只需按期還本付息即可。通常情況下，網貸平臺在進行放貸前會對個人的條件進行審查，這些條件包括個人的信用狀況、工作情況以及有無按時還款能力等。一般情況下，他們會選擇個人信用良好，有穩(wěn)定工作以及償還能力的消費者進行放貸?？v觀現(xiàn)如今的網貸市場，如支付寶的螞蟻花唄和螞蟻借唄、京東的白條以及唯品會的唯品花唄等。這些都是大的公司做的業(yè)務，業(yè)務較正規(guī)，對貸款者的條件審核較為嚴格，安全性較為可靠。除此之外，還有一些單純提供現(xiàn)金貸款方式的民間借貸行為，這種網貸行為基于P2P的形式，用戶只需提供一定的信息就可以獲得相應的額度，并且可以將額度提取出來。為了在市場的大潮中獲得生存，民間網貸平臺放低了自己的條件。而在所有的網貸方式中，這種網貸方式出現(xiàn)的問題最多，可靠性也較差，安全系數也不高。但由于大學生龐大的消費潛力以及巨大利益的驅使，使得這些網貸平臺將目光轉向了在校大學生。相關調查顯示，2017年，全國共有3 018萬高校在校生，這其中包括研究生和普通本?？茖W生，這些在校生消費規(guī)模達到3 815.68億元。①由此可見大學生消費潛力之巨大，這也是一些平臺將消費目標轉向大學生的重要原因。

此外，大學生對網貸所持的態(tài)度也不盡相同。研究發(fā)現(xiàn)，多數大學生對網貸的接受度總體來說很高。其中，有一半以上的大學生傾向于使用分期付款的方式進行消費，也有90%多的大學生表示在畢業(yè)后才會使用貸款消費。對大學生網貸消費產品進行調查發(fā)現(xiàn)，大學生的網貸消費對象主要集中在電子數碼產品上，比如手機、電腦、平板電腦等[1]。而他們對網貸消費的潛在危害以及不良后果卻知之甚少。因此，對大學生網貸消費進行有針對性的研究，分析大學生網貸消費的心理特征，使大學生養(yǎng)成理性科學的消費觀，正確面對網貸消費十分必要。

一、消費心理特征

在不同的消費心理主導下，會出現(xiàn)不同的消費行為。而消費行為的出現(xiàn)，又會在一定程度上強化這種消費心理。由于大學生處于人生的成長階段，身心處于快速發(fā)育時期，他們很容易受到外界的各種誘惑而出現(xiàn)盲目消費。對他們的消費心理進行分析發(fā)現(xiàn)，主要包括以下幾種。

（一）攀比心理

攀比心理是一種在大學生群體中比較常見的心理特征。大學生作為一個特殊的群體，極容易受到其他事物的干擾，容易互相之間做比較。大學同學中，每個人的家庭經濟狀況存在著差異。有的同學家庭條件較好，生活水平高，但也有的學生經濟條件較差，生活水平不高。由于部分學生意志力弱、認知能力不強、不理性等原因，很容易產生攀比的心理。攀比心理最常見的特征是互相比較，比誰用的東西好，誰擁有的東西多，誰用的東西貴。大學階段，最常見的攀比就是對電子數碼產品的攀比，其中互相攀比手機、電腦等電子產品最為常見，其次是化妝品及服裝等。比如，一個學生購買了名牌的電子產品或者化妝品，其他同學也會產生購買的想法。但大學生沒有固定的收入來源，在現(xiàn)有的條件滿足不了他們的購買意愿時，他們會通過其他渠道來購買，網貸就是一種最常用的選擇。通過網貸來滿足自己的消費意愿。一旦同學間形成這種不良風氣，大家就會爭相攀比，他們網貸的數量和次數也會上升，久而久之，形成惡性循環(huán)，最終不利于良好消費習慣的養(yǎng)成。

（二）享樂心理

大學生處于人生發(fā)展的關鍵時期，處于人生中的拔節(jié)育穗期，明確這個時期學習是中心的任務至關重要。改革開放以來，西方文化對我國青年思想造成了一定的沖擊和影響，其中最明顯的就是享樂主義思想的影響。不可否認的是，我國大學生普遍存在享樂主義的思想，有的甚至把享樂作為人生的唯一“信仰”，完全把享樂作為自己做事情的標準是當代許多大學生的人生標簽。在這種心理的影響下，他們會為了滿足自己的“快樂”而去進行網貸消費。這種消費心理的存在，也使得很多網貸平臺有了可乘之機。他們將網貸的發(fā)展對象轉向了在校大學生，使出多種招數來吸引大學生進行網貸消費。平臺不斷降低門檻使得大學生進行網貸變得越來越容易，也使得他們的享樂主義的心理愈加嚴重，對大學生理性科學的消費觀的形成產生不利影響。

（三）從眾心理

從眾心理在一定程度上也會加劇大學生的網貸消費行為，其中的一個表現(xiàn)就是同學之間的相互影響。對部分大學生訪談發(fā)現(xiàn)，有的進行網貸消費不是為了攀比，也不是為了享樂，更不是為了炫耀，他們只是單純的好奇。據調查，網貸消費的學生群體中，有一部分比例的學生原本沒有想用網貸進行消費。很多人是看到其他同學在進行網貸消費時，自己也想嘗試，嘗試過后發(fā)現(xiàn)還不錯。所以，他們在進行第一次網貸消費后，心理會發(fā)生變化，嘗到網貸消費所帶來的好處和便利后，當以后遇到有需要貸款消費的時候，他們便會更傾向使用網貸進行消費。但是，由于大學生處于身心發(fā)育的重要階段，好奇心比較強，他們對一切事物都充滿好奇，同時對事物的辨別力較弱。他們只是看到了網貸給自己帶來的便利和好處，對網貸背后潛在的規(guī)則和后果卻不甚了解，尤其是一些不符合標準的網貸平臺，一旦涉足，對大學生帶來的影響是很大的。因此，在面對網貸消費時，一定要有自己的主見，理性適度地選擇適合自己的消費方式進行消費，切不可盲目跟風進行網貸消費。

（四）虛榮心理

在虛榮心理的主導下，很容易出現(xiàn)不計后果的消費行為。我們每個人或多或少都會有虛榮心理的存在。每個人都會想受到別人的尊敬和崇拜，但如果過度追求別人的尊敬和崇拜而做一些不切實際的事情，就會成為虛榮心理。例如，會為了所謂的“面子”而做一些本不必要的事情，花費本應該不需要支出的費用。調查研究發(fā)現(xiàn)，大學生普遍存在較強的虛榮心理。各種社交活動很多，如同學聚會、生日聚會、宿舍聚會等各種聚會應接不暇，樣式和規(guī)模也各不相同。他們認為，其他同學都搞得那么好，自己不能比他們差，否則會被別人看不起。這種消費行為在學生群體中普遍存在。但眾多的社交活動必然帶來高昂的花費，而大學生沒有足夠的經濟收入。為了不丟“面子”，他們往往會想到網貸消費。虛榮心理驅使下要求所有的東西都是最好的，別人有的東西自己要有，別人沒有的東西自己也要有，這樣看上去才有“面子”，享受別人羨慕眼光所帶來的快感。但是，這種心理下的消費行為不僅會浪費資源，而且會加重學生的經濟壓力。所以，大學生對所謂的“面子”一定要有正確的認識，盡量不參加不必要的社交活動以及避免不必要的消費。經得起誘惑，分得清主次，科學理性適度地進行消費，認真完成學業(yè)，做一名合格的大學生才是當代大學生應有的態(tài)度。

二、網貸消費帶來的后果

合理地進行網貸消費沒有什么可以非議的，但如果不考慮自己的實際情況去一味地進行網貸消費就有點值得反思。只看到網貸消費帶來的便捷與益處，對網貸消費可能帶來的后果和影響不清楚，很容易走上網貸消費的不歸路。因此，正確認識和了解網貸消費帶來的后果和影響，理性科學地對待網貸消費，對于大學生正確面對網貸消費，養(yǎng)成理性科學的消費觀具有重要意義。

（一）增加個人及家庭負擔

大學階段正是大學生人生成長的關鍵時期，是增長知識和能力的階段，是學習知識的階段。如果不合理地進行網貸消費不僅影響自己的學業(yè)，而且還有可能增加自己和家庭的負擔。據了解，雖然現(xiàn)在的生活水平提高了，但大多數學生來自普通的家庭，大學生在校期間主要的經濟來源在家長，家長每個月會給他們一些必要的生活費。盡管有些人會利用課余時間去做一些兼職，掙一些零花錢，但這些人是極個別的且勤工儉學所掙得的生活費也是寥寥無幾。所以，很大一部分大學生仍會使用網貸進行消費。不合理進行網貸消費會帶來一系列后果。一方面，會增加大學生們的還款負擔，臨到還款的日期，不但還款壓力增加，心理壓力也增加。據了解，大學生一般是用自己的生活費進行償還，償還不了的部分向家長要或者向其他同學借。有的為了償還網貸消費編造各種各樣的謊言來騙家長。另一方面，逾期還款還可能帶來高額的利息，通常是平常利息的幾倍，導致還款負擔變得更加沉重。所以，不理智地進行網貸消費，不僅增加了學生的負擔，對家庭來說也是一筆不小的負擔。

（二）影響大學生的消費觀

網貸消費在一定程度上也沖擊著大學生的消費觀。網貸平臺利用大學生的攀比心理、虛榮心理等特征來激發(fā)大學生的消費沖動，向學生們宣傳各種優(yōu)惠和好處[2]。比如，減免利息、增加分期數等誘惑大學生進行網貸消費。逐漸讓大學生形成網貸的消費習慣，在隨后的貸款中，逐漸取消之前的優(yōu)惠，放長線釣魚，從中獲取收益。習慣了利用網貸消費的學生一旦形成提前消費的消費觀，就會在不知不覺中想使用網貸進行消費。以筆者個人為例，在之前，筆者是很反對使用網貸進行消費的，理由是今天的錢今天花，明天的錢明天再花。但偶然一次機會接觸支付寶的花唄，發(fā)現(xiàn)網貸消費很方便和快捷，于是在以后的消費中會經常使用這種消費方式，漸漸地，自己的消費觀念發(fā)生了變化，在之后的消費中會不知不覺地使用支付寶花唄進行消費。所以，網貸消費會使學生們形成一種習慣，總希望提前得到與自己當前條件和收入水平不想匹配的事物，這種消費心理的長期存在，一定程度上會有利于提高大學生的生活水平，刺激消費。但長此以往，必然會影響大學生的消費觀，使得他們更加傾向于超前消費，不計后果地進行消費。

（三）對個人信用產生影響

網貸的基礎條件之一就是個人信用良好，正規(guī)的網貸平臺首先看重的就是個人信用狀況。一般來說，如果一個人的信用狀況不好，那么他是很難使用網貸消費方式的。當然不包括極個別不正規(guī)的貸款平臺不看個人信用情況。在通常情況下，進行網貸前，貸款人提交了貸款申請，貸款平臺做的第一件事就是審查貸款人的信用記錄，按照貸款人的個人信息、個人信用狀況來決定放貸的額度和周期?，F(xiàn)在是一個講誠信的時代，個體任何不良的誠信記錄都會上征信平臺。網貸平臺一般會對信用狀況良好的，且有償還能力的個體進行放貸。但是，隨著各種網貸平臺的增多，為了在競爭中獲得生存，有的網貸平臺，比如一些小型的民間借貸平臺，對這些條件的審核有時不太嚴格，有的甚至只需提供簡單的個人信息以及家庭成員信息即可。于是，一些不符合條件的大學生就會轉向這種小型的民間貸款平臺。如果一味追求網貸消費而不考慮自身的實際情況，到期后無力還本付息，這不僅會影響自己的信用，而且會對自己以后的工作和生活造成不良影響。甚至一些大學生在網貸消費到期之后無力償還，采取了自殺等極端的方式。

（四）個人信息泄露

如今互聯(lián)網上的網貸平臺多不勝數，平臺質量更是良莠不齊，個人信息的安全保障更是無從談起，稍不注意，個人信息就會遭到泄露。在這個信息數據變得越來越重要的時代，稍不留神，我們的個人信息就會泄露出去，更有可能出現(xiàn)在互聯(lián)網等大眾視野中。雖然多數網貸的程序較為簡單，但很多網貸平臺在發(fā)放貸款時都會收集個人信息，但是他們對如何儲存?zhèn)€人信息，如何保證不被第三方盜取并沒有做詳細規(guī)定說明，這就極容易引發(fā)個人信息泄露?，F(xiàn)實生活中，個別網貸平臺利用公布個人信息威脅一些無力還款的貸款人，通過這種方式來強迫他們還款付息的例子比比皆是。更有甚者，一些平臺非法出售用戶的個人信息，從中牟取私利。一旦個人信息被公布在網上，后果可想而知。曾經發(fā)生的“借貸寶”事件就表明了這一點，網貸平臺將大量無力償還債務的女性身份信息、家庭信息以及裸照等放到互聯(lián)網上，造成了極其惡劣的影響，有些女生因為這次事件的影響，忍受不了壓力，付出了自己的生命。所以，不合理使用網貸消費很有可能會泄露個人信息。

（五）對人身安全和財產安全造成威脅

大學生在進行網貸時如果缺少自我保護意識，很容易陷入某些不合法的網貸平臺陷阱中，對自身的安全和財產安全造成威脅。某些網貸平臺在進行放貸時會想方設法增加手續(xù)費以及利息，如果稍不留神就會掉入網貸平臺的陷阱之中。比如，到還款日發(fā)現(xiàn)，平白無故多出來很多費用。此外，一些非法網貸公司對拖欠貸款的征收往往采取暴力征收或者打電話進行騷擾，不僅騷擾貸款者本人，就連家人都不能幸免。堵門、威脅、恐嚇、非法拘禁等都是常用的手段。他們企圖通過這種方式來造成貸款者精神以及生活上的痛苦，從而達到使貸款者還款的目的。除此之外，市場上還出現(xiàn)了專門的貸款征收公司，這些公司采取暴力的手段進行債務征收，對貸款者的人身安全以及財產安全造成了極大的威脅。在對使用網貸消費的大學生進行調查過程中發(fā)現(xiàn)，大多數的網貸學生認為家庭有的時候給的生活費太少，當自己的生活費不夠時，會使用網貸消費。他們使用網貸消費后，一般會使用家長給的生活費進行還貸，還有少數學生會向同學及親朋好友借錢或者采取“以貸還貸”的方式進行還款，結果，“雪球”越滾越大，陷入惡性循環(huán)之中，不僅影響自己的學業(yè)與生活，也有可能影響自身的人身安全和財產安全。

三、對策建議

網貸消費給大學生的生活帶來了極大的便利，刺激了消費，方便了學生的生活。但同時也存在著許多問題。面對網貸消費，不能全盤否定，要辯證分析和看待。既要看到網貸消費提高了生活水平的優(yōu)點，也要看到其中存在的種種問題與潛在的風險。針對存在的常見問題，提出相應的對策，以期使大學生能夠理性面對網貸消費，養(yǎng)成理性科學的消費觀，盡可能降低使用網貸消費所帶來的負面影響。

（一）大學生層面

1.樹立正確合理的網貸消費觀

作為大學生，首先要對網貸消費秉持正確的態(tài)度，且不可為了攀比和炫耀而盲目進行網貸消費。要保持清醒的頭腦，理智地進行消費，養(yǎng)成理性科學的消費習慣。對于不是自己必須消費的商品，不要盲目跟風使用網貸進行消費，要結合自己的實際情況進行估量，充分考慮自己的實際需要以及能力適度進行消費。同時，大學生要學會調整自己的消費心理，把控自己的消費行為，警惕不良思想對自己的滲透，樹立正確合理的網貸消費觀，理性使用網貸消費。

2.積極保護個人權益

大學生要有意識地增強自己的法律觀念，學會用法律武器來維護自己的權益。我國已全面進入依法治國階段，公民的法律素養(yǎng)得到極大的提高。在社會生活中，各項活動都要以法律為根據和準繩。但在大學階段，大學生更多的是學習專業(yè)知識和專業(yè)技能。除了與法律相關的專業(yè)的學生在平常的上課中會接觸到法律知識，其他一些與法律關系不是很緊密專業(yè)的學生一般都不會去學法律，這就導致了部分學生對法律認識存在盲區(qū)，對法律知識了解甚少。當他們遇到侵害自己合法權益的時候比較茫然，不知如何應對。據了解，有很大一部分學生在權益受到侵害時更多的是忍讓，抱著多一事不如少一事的態(tài)度，這種態(tài)度不僅不利于事情的解決，相反會助長某些不正之風。因此，大學生要有意識地增強自己的法律觀念，學習必要的法律知識。當面對某些貸款平臺侵害自己合法權益的行為時，要敢于訴諸法律，敢于拿起法律武器來維護自己的合法權益。

（二）家庭層面

家長在每個月給孩子的生活費的基礎上，還要掌握孩子們的消費動態(tài)，引導孩子養(yǎng)成正確的消費觀。如果發(fā)現(xiàn)孩子花費數額較高，要及時跟進了解情況，對于孩子必須的消費要盡量滿足，預防孩子通過網貸進行過度消費。即使是較為富裕的家庭也要教會孩子正確認識網貸，合理使用網貸消費。家長要耐心給孩子講清網貸的危害，幫助他們樹立正確的消費觀。所以，作為家長，除了給孩子必要的生活費外，掌握孩子的消費動態(tài)也很重要。讓他們認識到過度網貸的危害，幫助他們樹立正確的消費觀，養(yǎng)成理性科學消費的習慣。

（三）學校層面

學生大部分時間都處在校園中，學校層面的教育對學生來說也很重要。要幫助大學生樹立正確的消費觀，讓理性消費成為大學生的必修課。一方面，從心理學角度對存在的攀比和虛榮心理的大學生進行干預，加強對其教育，引導他們樹立正確的理財觀、金錢觀和消費觀。另一方面，學校要加強對學生的教育和引導，通過典型例子使學生了解不良網貸所帶來的危害，輕者會影響自己的學業(yè)，重者會對自己以后的人生道路產生影響。學校還可以開設一些財經類的課程，讓學生了解財經金融知識，正確進行理財和消費，養(yǎng)成良好的消費觀[3]。此外，學校要加強監(jiān)管，防止一些網貸平臺進入校園進行宣傳，發(fā)現(xiàn)網貸平臺進校宣傳要及時驅趕。同時，輔導員要切實承擔責任，掌握學生的動態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時上報學校處理解決，防止出現(xiàn)惡性后果。

（四）政府層面

縱觀現(xiàn)在的網貸市場，質量參差不齊，對貸款人各類條件的要求也不盡相同，對條件的審核也不一樣。網貸市場魚目混珠，沒有一個統(tǒng)一的標準，監(jiān)管的漏洞更是讓各類網貸平臺有了可乘之機。近年來，爆發(fā)出來的“套路貸”現(xiàn)象更加暴露出了監(jiān)管部門管理的缺失。這些問題的存在集中說明了對網貸市場的規(guī)范與管理已是刻不容緩。對網貸市場的規(guī)范和管理需要政府綜合協(xié)調，多方發(fā)力。其中，法律部門要加快對網貸平臺的立法工作，出臺相關法律法規(guī)來規(guī)范網貸市場的發(fā)展;金融監(jiān)管部門要制定統(tǒng)一標準和嚴格審批手續(xù)來引導網貸市場的發(fā)展，防止出現(xiàn)貸款平臺為了搶奪利益而出現(xiàn)惡性的競爭行為;公安部門要聯(lián)合司法部門加大對非法網貸平臺的打擊力度，對涉嫌“套路貸”的行為，侵害大學生合法權益以及泄露個人隱私的行為堅決打擊，對不合規(guī)、不合法的民間借貸平臺堅決取締，凈化網貸市場。

大學生處于人生中的重要階段，容易被各種新奇的事物所吸引，被各種不良的事物所誤導。大學生自身除了要增強辨別是非的能力，樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀外，還需要學校—家庭—社會三方面打出組合拳，為大學生健康成長保駕護航。網貸消費一方面為我們的消費生活帶來了極大的便利，另一方面也會帶來一系列負面影響。要理性科學面對網貸消費，結合自身實際情況合理使用網貸消費。新時代的大學生要以國家富強、民族復興為己任，努力學習文化知識，胸懷理想、志存高遠，積極投身到中國特色社會主義事業(yè)的建設中來，并為之而不懈奮斗。如此，才能肩負起實現(xiàn)中華民族偉大復興的責任。

注釋：

①艾瑞咨詢：2018年大學生消費洞察報告[R].2018.

參考文獻：

[1]李亞飛，徐振立，王剛.網貸時代下的大學生消費心理分析[J].才智，2018（9）：136.

[2]王振毓，何娟.大學生網貸引發(fā)高校思政教育的思考[J].科技風，2019（3）：47.

[3]李長達.網貸消費對大學生的影響及對策研究[J].山西能源學院學報，2018（2）：83—85.

（責任編輯：陳 樹）