扶持家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展 敦實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

張偉今

（廣東技術(shù)師范大學(xué) 市場(chǎng)營(yíng)銷系，廣東 廣州510220）

古往今來，以血緣關(guān)系與親緣關(guān)系為紐帶而組成的家庭單位是整合經(jīng)濟(jì)資源、組織生產(chǎn)運(yùn)作的重要方式。即使當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)并已成為最基本的生產(chǎn)組織單位時(shí)，家庭產(chǎn)業(yè)和家庭經(jīng)濟(jì)仍然具有積極且不可或缺的作用。然而，我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)的地位在私有化改造時(shí)期曾經(jīng)遭遇過不合理的否定，其體系和功能也受到一定程度的破壞與削弱。雖然經(jīng)過40 年的改革開放，我國(guó)家庭產(chǎn)業(yè)與家庭經(jīng)濟(jì)獲得了較為明顯的恢復(fù)和發(fā)展，但是，社會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)業(yè)的排斥依然存在，甚至造成我國(guó)家庭產(chǎn)業(yè)在近一個(gè)時(shí)期不僅沒有進(jìn)一步鞏固與發(fā)展，反而出現(xiàn)停滯、萎縮的情形。因此，為了提振我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)的地位與作用，活躍作為經(jīng)濟(jì)重要細(xì)胞的家庭產(chǎn)業(yè)，必須在言論上為家庭產(chǎn)業(yè)與家庭經(jīng)濟(jì)正名，同時(shí)研究消除制度與政策上種種窒礙家庭產(chǎn)業(yè)存在與發(fā)展的不利因素。打造一個(gè)生機(jī)勃勃的家庭經(jīng)濟(jì)體系是重構(gòu)我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要微觀基礎(chǔ)。

一、家庭產(chǎn)業(yè)與家庭經(jīng)濟(jì)的活力

家庭產(chǎn)業(yè)是指經(jīng)營(yíng)營(yíng)運(yùn)主要依賴家庭內(nèi)部生產(chǎn)要素——資本要素、勞動(dòng)力要素、土地要素等作為基本投入要素支撐運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。而由家庭產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造和帶動(dòng)的就業(yè)、消費(fèi)、投資、借貸、交易、產(chǎn)值等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)成果，構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)及其生態(tài)體系。目前，我國(guó)家庭產(chǎn)業(yè)主要由現(xiàn)行產(chǎn)權(quán)形式中個(gè)體戶、部分私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶、家庭內(nèi)部自給自足等內(nèi)容所組成。我們知道，長(zhǎng)久以來家庭是人類繁衍生息的基本單位，家庭不僅承載著人類生育、養(yǎng)育、教育、撫養(yǎng)、保障等生活功能，而且源于家庭內(nèi)在關(guān)系固有的結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、層級(jí)分明、關(guān)系清晰等特質(zhì)，家庭天然擔(dān)當(dāng)著市場(chǎng)、政府以外重要的內(nèi)在性資源配置的重要載體。即使在企業(yè)組織已經(jīng)取代傳統(tǒng)家庭角色，成為內(nèi)在性資源配置的主要形式的今天，家庭作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體的地位與作用也不可能完全被替代。

事實(shí)上，縱觀當(dāng)前世界的不同國(guó)家與經(jīng)濟(jì)體，只要政策上允許，家庭產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)得十分活躍，這種情況不因經(jīng)濟(jì)制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同而存在較大的差異。例如我國(guó)改革開放早期，當(dāng)政策上開放部分行業(yè)，允許個(gè)體經(jīng)營(yíng)，以家庭為基本單位的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶即如雨后春筍般地在神州大地上迅速、廣泛涌現(xiàn)而出。即使如日本、韓國(guó)、我國(guó)香港等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體，類似我國(guó)個(gè)體工商戶的家庭式經(jīng)營(yíng)戶亦非常普及與活躍，尤其是在傳統(tǒng)的餐飲、旅業(yè)、交通運(yùn)輸、零售、修理、醫(yī)療保健等領(lǐng)域表現(xiàn)尤為突出。據(jù)韓國(guó)統(tǒng)計(jì)廳發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017 年韓國(guó)就業(yè)人口共達(dá)2655.2 萬人，其中個(gè)體工商戶為564.2 萬人，占21.24%。事實(shí)上，家庭式經(jīng)營(yíng)戶在世界各地?zé)o論是發(fā)達(dá)，還是欠發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)都是普遍性存在。由于家庭經(jīng)營(yíng)戶涉及的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)多數(shù)在與民生息息相關(guān)的領(lǐng)域，由此而構(gòu)筑的家庭經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系對(duì)各地方人民的日常生活起著相當(dāng)重要的作用。以服務(wù)地區(qū)社群基礎(chǔ)性需要為角色的家庭產(chǎn)業(yè)在不同生存環(huán)境中均表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生存適應(yīng)能力和活躍的商品供應(yīng)者特性。當(dāng)宏觀制度與政策環(huán)境對(duì)家庭產(chǎn)業(yè)與家庭經(jīng)濟(jì)包容且友善時(shí)，家庭產(chǎn)業(yè)都會(huì)發(fā)展得極具張力、和諧與積極；而即使在受壓制、不友善的制度與政策環(huán)境中，只要有微弱的生存空間，家庭產(chǎn)業(yè)亦會(huì)以不同形式表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。就宛如自然界中生命力頑強(qiáng)的小草一樣，只要存在一絲的生存空間，家庭產(chǎn)業(yè)就能存活下來。在世界的多數(shù)地方，星羅棋布于社會(huì)每一個(gè)角落的家庭產(chǎn)業(yè)以其不起眼的存在對(duì)社會(huì)繁榮作用斐然。家庭產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)表現(xiàn)為：

（一）家庭產(chǎn)業(yè)能最大限度、最廣泛地調(diào)動(dòng)社會(huì)上各種閑置的生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力的有效釋放

作為廠商的一種經(jīng)濟(jì)組織形式，家庭產(chǎn)業(yè)也需要投入并消耗勞動(dòng)力、資本等生產(chǎn)要素才能得以維持經(jīng)營(yíng)。由于家庭經(jīng)濟(jì)組織的創(chuàng)立與發(fā)展主要是依賴家庭自有的生產(chǎn)要素投入來支撐，管理以家族的血緣和親緣關(guān)系為基礎(chǔ)，家庭產(chǎn)業(yè)普遍有規(guī)模小、人際關(guān)系簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)。規(guī)模小，反映家庭經(jīng)濟(jì)進(jìn)入門檻比較低，只要市場(chǎng)與政策環(huán)境適宜，家庭經(jīng)濟(jì)能廣泛、迅速地發(fā)展起來；經(jīng)營(yíng)靈活性反映家庭產(chǎn)業(yè)在內(nèi)部生產(chǎn)要素資源的投入與調(diào)配上較之制度性要求嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠髽I(yè)組織更具彈性。作為參與家庭產(chǎn)業(yè)投入的勞動(dòng)力成員既可以以全職形式投入運(yùn)營(yíng)，也可以以兼職形式參與家庭產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)，而且成員的工時(shí)、工作業(yè)務(wù)的安排與調(diào)配也相對(duì)較為靈活。以密集大量家庭式經(jīng)營(yíng)的民宿為例，隨著旅游成為人們?cè)絹碓蕉嘞埠玫男蓍e、娛樂活動(dòng)，旅館需求不斷增長(zhǎng)，為了在有限的土地、房屋資源上提供更多的旅館供應(yīng)，利用千家萬戶的家居剩余土地與房屋資源創(chuàng)造旅館供應(yīng)是切實(shí)、有效的辦法。根據(jù)邁點(diǎn)網(wǎng)副總裁丁曉宇在第二屆全國(guó)民宿大會(huì)暨中國(guó)旅游協(xié)會(huì)民宿客棧與精品酒店分會(huì)成立大會(huì)上所作的報(bào)告《2016 年中國(guó)民宿品牌發(fā)展趨勢(shì)和區(qū)域人群分析》給出的數(shù)據(jù)：截至2016 年年初，全國(guó)有超過4 萬家的民宿，民宿從業(yè)人員近100 萬人，市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)200 億元。預(yù)計(jì)到2020 年，我國(guó)民宿行業(yè)營(yíng)業(yè)收入將達(dá)到362.8 億元。而根據(jù)第四屆全國(guó)民宿大會(huì)發(fā)布的《2018 年全國(guó)民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》 提供的數(shù)據(jù)，截止到2018 年11 月23日，我國(guó)大陸客棧民宿在旅游網(wǎng)“去哪兒”平臺(tái)上注冊(cè)戶數(shù)已超過15 萬家。在地少人多的國(guó)家與地區(qū)，民宿與正規(guī)、專業(yè)、企業(yè)化運(yùn)營(yíng)的不同星級(jí)賓館酒店構(gòu)筑成立體旅館業(yè)結(jié)構(gòu)，在滿足不同層次與喜好的旅行者需求的同時(shí)，也能充分調(diào)動(dòng)有限的土地與房屋資源促進(jìn)國(guó)家或地區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展。與家庭式經(jīng)營(yíng)的民宿類似，家庭式經(jīng)營(yíng)的餐飲業(yè)、維修業(yè)、各類服務(wù)業(yè)等都具有調(diào)動(dòng)社會(huì)上閑散生產(chǎn)要素資源，以靈活經(jīng)營(yíng)來滿足社會(huì)各種與日常生活息息相關(guān)需要的功效。

（二）家庭產(chǎn)業(yè)可以構(gòu)建為有效社會(huì)保障的一部分，有利于社會(huì)和諧與穩(wěn)定

如前所述，餐飲、旅游、交通運(yùn)輸、零售、修理、醫(yī)療等領(lǐng)域密集了較多的家庭式經(jīng)營(yíng)實(shí)體，提供的產(chǎn)品與服務(wù)通常與民眾日常生活密切相關(guān)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不僅滿足了以街坊鄰里為主客戶群的需要，也能給家庭及社會(huì)創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)的同時(shí)帶來一定的收入。家庭式經(jīng)營(yíng)的收入不論是作為家庭主要收入來源，還是家庭收入的補(bǔ)充，都對(duì)改善家庭生活質(zhì)量與提高其家庭經(jīng)濟(jì)水平有積極的作用。而且，家庭經(jīng)濟(jì)的營(yíng)運(yùn)主要依賴家庭自有資本來維持，其負(fù)債率相對(duì)偏低，較強(qiáng)的市場(chǎng)適應(yīng)能力與生存韌性，使家庭產(chǎn)業(yè)在提供較為穩(wěn)定的就業(yè)方面具有積極作用。

（三）家庭產(chǎn)業(yè)是孕育優(yōu)質(zhì)企業(yè)的一條路徑

國(guó)內(nèi)外，從最初的家庭小產(chǎn)業(yè)發(fā)展、成長(zhǎng)、壯大為大企業(yè)、明星企業(yè)的案例可謂比比皆是。例如為世人熟悉的兩大跨國(guó)連鎖快餐店——麥當(dāng)勞與肯德基均是起步于小家庭式餐廳，麥當(dāng)勞餐廳的雛形形成于1940 年，由理查德·麥當(dāng)勞與莫里斯·麥當(dāng)勞兄弟在美國(guó)加利福尼亞州的圣貝納迪諾創(chuàng)建的“Dick and Mac McDonald”家庭式餐廳發(fā)展而來，今日的麥當(dāng)勞已成為家喻戶曉、市值入圍全球500 強(qiáng)的餐飲業(yè)巨無霸企業(yè)。而肯德基從初創(chuàng)到成長(zhǎng)，其經(jīng)歷更是傳奇，快餐廳的招牌炸雞便是由其創(chuàng)始人——哈倫德·山德士上校在經(jīng)營(yíng)一家高速公路旁的小飯店時(shí)發(fā)明烹制的可口食品，以原味炸雞特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，由1952 年肯德基的雛形開始，發(fā)展到現(xiàn)在分店遍布全球，總市值超過130 億美元的超巨型快餐企業(yè)。在國(guó)內(nèi)，目前活躍于經(jīng)濟(jì)生活中，作為我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)重要補(bǔ)充的民營(yíng)企業(yè)，不少發(fā)展、成長(zhǎng)于我國(guó)近40 年的改革開放以最初的個(gè)體戶為雛形的家庭式小產(chǎn)業(yè)，其中成為各行各業(yè)佼佼者也不在少數(shù)。例如，作為我國(guó)家電零售連鎖行業(yè)知名企業(yè)及香港上市企業(yè)的國(guó)美電器，就是從一家創(chuàng)立初期以經(jīng)營(yíng)各類家用電器為主，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地面積不足一百平方米的小店發(fā)展而成。而事實(shí)上，在我國(guó)市場(chǎng)上大凡開放程度高、行業(yè)進(jìn)入容易的領(lǐng)域，如制造業(yè)、餐飲業(yè)、批發(fā)與零售業(yè)等，類似國(guó)美電器由小本經(jīng)營(yíng)起步崛起成為大中型企業(yè)的情況極為普遍。

（四）家庭經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GNP）能發(fā)揮特殊貢獻(xiàn)

依據(jù)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值核算的最終產(chǎn)品法 （支出法），任何經(jīng)濟(jì)主體生產(chǎn)與提供的最終產(chǎn)品或服務(wù)的支出總和，即為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。也就是說，將全社會(huì)一定時(shí)期內(nèi)用于最終產(chǎn)品或服務(wù)的支出加總，即構(gòu)成一國(guó)或地區(qū)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GNP）。按照支出法的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值核算口徑，家庭經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)與提供的產(chǎn)品與服務(wù)中，部分滿足外部消費(fèi)者需要，并有交易性購(gòu)買支出的最終產(chǎn)品或服務(wù)會(huì)計(jì)入國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中，但部分提供家庭內(nèi)部成員、滿足家庭自身需要的產(chǎn)品或服務(wù)，由于沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的購(gòu)買支出，因而不被計(jì)入國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。就以一小飯店廚師提供的烹飪服務(wù)為例，若服務(wù)對(duì)象是顧客，其服務(wù)產(chǎn)生的價(jià)值會(huì)計(jì)入國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GNP）；但如果服務(wù)對(duì)象是家庭內(nèi)部成員，其服務(wù)產(chǎn)生的價(jià)值不計(jì)入GNP。由此可見，家庭對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)既有顯性作用，也有隱形成分。據(jù)此，當(dāng)人們討論類似縮短雇員工作時(shí)間、增加雇員節(jié)假日、家庭婦女專職家庭事務(wù)等問題時(shí)，需要從家庭經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)的特殊性作出不同角度的思考。

二、為家庭經(jīng)濟(jì)生存與發(fā)展?fàn)I造友善宏觀環(huán)境

家庭產(chǎn)業(yè)以家庭為基礎(chǔ)，雖然隨著時(shí)代的變遷、婚姻制度的演變，家庭的結(jié)構(gòu)、功能、角色也在變化，但家庭作為“人們?yōu)榱藵M足日常生活所需而自然形成的共同體”，承擔(dān)著物質(zhì)生活資料生產(chǎn)與人的生產(chǎn)雙功能的實(shí)質(zhì)沒有根本的變化。從農(nóng)耕社會(huì)向工業(yè)社會(huì)演變的過程中，企業(yè)化工業(yè)組織的形成與發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)家庭的結(jié)構(gòu)、功能、角色產(chǎn)生了深刻影響。企業(yè)化工業(yè)組織一方面從傳統(tǒng)家庭產(chǎn)業(yè)中吸收了大量的勞動(dòng)力，家庭的經(jīng)濟(jì)功能逐步削弱；另一方面，工業(yè)生產(chǎn)因經(jīng)濟(jì)性原因需要區(qū)域集中化運(yùn)作的特點(diǎn)強(qiáng)化了人員從相對(duì)分散的農(nóng)業(yè)地區(qū)向相對(duì)集中的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化地區(qū)的遷徙，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嬗變的同時(shí)也為家庭產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了新的市場(chǎng)環(huán)境與商機(jī)，各種為產(chǎn)業(yè)工人生活需要與便利提供服務(wù)的如餐飲、住宿、交通等家庭產(chǎn)業(yè)也隨之應(yīng)運(yùn)而生。從當(dāng)前全球各地家庭經(jīng)濟(jì)依然活躍的事實(shí)說明家庭產(chǎn)業(yè)不會(huì)隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而消失，只會(huì)隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而演變。

古希臘哲學(xué)家亞里士多德在研究家庭、城邦、國(guó)家等問題時(shí)指出，“家庭是人們?yōu)榱藵M足日常生活所需而自然形成的共同體?！奔彝サ奶烊荒康氖巧a(chǎn)，一方面是物質(zhì)生活資料的生產(chǎn)；一方面是人的生產(chǎn)。他更明確地指出家庭不僅先于城邦、國(guó)家等自然形成的人類共同體而存在，而且是城邦、國(guó)家等共同體的基礎(chǔ)。習(xí)近平總書記在《習(xí)近平談治國(guó)理政》（第二卷）中也指出“無論時(shí)代如何變化，無論經(jīng)濟(jì)社會(huì)如何發(fā)展，對(duì)一個(gè)社會(huì)來說，家庭的生活依托都不可替代，家庭的社會(huì)功能都不可替代，家庭的文明作用都不可替代。”

家庭產(chǎn)業(yè)植根于基層家庭，其存在、發(fā)展與家庭的特點(diǎn)一致，也具有自然性、自發(fā)性。家庭產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)反映了發(fā)展家庭產(chǎn)業(yè)并不需要復(fù)雜的制度、政策設(shè)計(jì)，只需要?dú)w于本源，本著因勢(shì)利導(dǎo)、順其自然、金融互助自治的原則，讓社會(huì)上富有創(chuàng)意、勤奮的家庭依托其自身蘊(yùn)含的豐富且多樣性的資源開發(fā)與發(fā)展各種小產(chǎn)業(yè)，將能在家庭中挖掘出巨大的產(chǎn)業(yè)潛能，發(fā)展出欣欣向榮的家庭經(jīng)濟(jì)。

其一，順其自然原則落實(shí)到具體實(shí)處是簡(jiǎn)化家庭產(chǎn)業(yè)的進(jìn)退門檻，讓千千萬萬的家庭能在自由市場(chǎng)上按照經(jīng)濟(jì)原則作出從業(yè)的自我選擇。由于家庭天然性地承擔(dān)著個(gè)人生存與發(fā)展的功能，由此構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)自然性存在的基礎(chǔ)。尤其是當(dāng)社會(huì)性保障尚不完善、保障覆蓋未及全社會(huì)的環(huán)境下，家庭經(jīng)濟(jì)能擔(dān)起建構(gòu)個(gè)人生存與發(fā)展的最后保障。尊重家庭產(chǎn)業(yè)與家庭經(jīng)濟(jì)的存在，并為其發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境與條件既是公共管理者的責(zé)任，也是有利于社會(huì)穩(wěn)定與進(jìn)步的理性選擇。家庭經(jīng)濟(jì)是一種最貼近市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)需求最為敏感的經(jīng)濟(jì)形式，其自身的存在與發(fā)展既能對(duì)市場(chǎng)需要及其變化作出靈敏的反映，又能順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變而適時(shí)作出自我調(diào)整與改變。家庭經(jīng)濟(jì)對(duì)市場(chǎng)的敏感性是由于家庭在自身資源投放與使用上對(duì)機(jī)會(huì)成本的問題更為敏感，當(dāng)行業(yè)中組織營(yíng)運(yùn)的企業(yè)化程度較高，家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)相應(yīng)收縮；反之，當(dāng)行業(yè)中組織營(yíng)運(yùn)的企業(yè)化程度較低，家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)較普遍存在。例如，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的企業(yè)化程度較低，家庭式小農(nóng)戶就較為普遍存在。相信隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)的企業(yè)化營(yíng)運(yùn)不斷推廣與發(fā)展，家庭式小農(nóng)戶也會(huì)逐步調(diào)整與減少。

其二，為家庭經(jīng)濟(jì)營(yíng)造友好、公平的適存環(huán)境，以鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)而帶動(dòng)家庭經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。家庭經(jīng)濟(jì)中個(gè)人多以自雇形式投身于勞動(dòng)力市場(chǎng)，同樣，自雇人士也存在擇業(yè)的機(jī)會(huì)成本問題。若然雇傭市場(chǎng)上其他雇傭形式在薪酬、福利、社會(huì)保障、社會(huì)聲譽(yù)等方面明顯優(yōu)于自雇就業(yè)，高昂的機(jī)會(huì)成本勢(shì)必削弱人們選擇自雇的積極性，對(duì)以自雇形式投入和補(bǔ)充勞動(dòng)力的小型家庭經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展構(gòu)成障礙。反之，如果自雇高于他雇，則會(huì)推動(dòng)家庭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其三，發(fā)展互助合作金融，構(gòu)建家庭經(jīng)濟(jì)保障性資金融通體系。互助合作金融是一種與保險(xiǎn)類似，由眾多存在相同或近似潛在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體以自愿、自主、自治為原則組成的金融組織，將個(gè)體的共同出資集合成具有風(fēng)險(xiǎn)管理與理財(cái)增值雙功能的金融組織。互助合作金融主要適用于經(jīng)營(yíng)個(gè)體數(shù)量多、經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。目前，我國(guó)存在大量家庭經(jīng)營(yíng)戶的領(lǐng)域，包括飲食業(yè)、零售業(yè)、民宿旅業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)及各種農(nóng)副業(yè)等，都具備發(fā)展互助合作金融的條件與需要，互助合作金融的運(yùn)作模式既可以由組織內(nèi)部自建架構(gòu)與團(tuán)隊(duì)實(shí)施自我管理與運(yùn)營(yíng)，也可以委托如基金公司、投資銀行、商業(yè)銀行、投資公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)代為管理與運(yùn)營(yíng)。行業(yè)商戶互助合作金融與政府主導(dǎo)的小額貸款援助政策相結(jié)合是世界各國(guó)解決包括家庭小商戶在內(nèi)的微小企業(yè)財(cái)政困難的常見金融模式。