試論區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的發(fā)展

■謝易成 韋幸佳

（1.國(guó)家開發(fā)銀行廣西壯族自治區(qū)分行；2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西壯族自治區(qū)分行）

引 言

在信息技術(shù)飛速的時(shí)代，各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式都受到了不同程度的影響。區(qū)塊鏈技術(shù)作為信息技術(shù)，因其自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)在銀行金融行業(yè)具有廣闊的發(fā)展?jié)摿?。區(qū)塊鏈技術(shù)帶來銀行交易方式上的變化，因其絕對(duì)公開透明，無法更改的特征，對(duì)銀行金融行業(yè)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存都帶了相應(yīng)的改變。因此本文首先闡明區(qū)塊鏈技術(shù)的基本含義，進(jìn)一步的概述區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行和金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和創(chuàng)新方向。

1 區(qū)塊鏈的基本概述

1.1 區(qū)塊鏈的含義

從科技的角度來定義區(qū)塊鏈，它包含涉及范圍很廣，不僅需要數(shù)學(xué)以及密碼學(xué)知識(shí)，同時(shí)也包括計(jì)算機(jī)編程的問題。在傳輸方式上區(qū)塊鏈把實(shí)踐作為節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳播，并且按照鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)進(jìn)行分布式的儲(chǔ)存，同時(shí)采用非對(duì)稱加密技術(shù)來保證數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定性。區(qū)塊鏈?zhǔn)菓?yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)的新模式，主要采用分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)與點(diǎn)之間的傳送。區(qū)塊鏈根據(jù)自身的信息交換方式，在不斷的發(fā)展中改變了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)賬本概念。

1.2 區(qū)塊鏈的特點(diǎn)

去中心化、不可篡改、自信任的特征都是區(qū)塊鏈所獨(dú)有的作用，這是因?yàn)閰^(qū)塊鏈自身的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和信息傳輸方式?jīng)Q定的，區(qū)塊鏈的特征也是其優(yōu)勢(shì)，在銀行金融行業(yè)能實(shí)現(xiàn)不可替代的作用。首先去中心化是指和銀行傳統(tǒng)的中心化模式相反，區(qū)塊鏈的系統(tǒng)按照自身的功能共享到記賬的能力，與此同時(shí)不同的兩個(gè)節(jié)點(diǎn)之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息交互，保證每個(gè)區(qū)塊都可以采用分布式數(shù)據(jù)方式記錄賬本信息。去中心化的特征對(duì)銀行的發(fā)展非常重要，一定程度上能降低交易成本。其次區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易行為，并且要想整個(gè)交易行為實(shí)現(xiàn)則需要系統(tǒng)內(nèi)的一定比例用戶都能同意，這也就改變了銀行傳統(tǒng)的信用體系，通過自信任的方式節(jié)約交易成本和時(shí)間。匿名化也是區(qū)塊鏈的一項(xiàng)重要特征，但是這項(xiàng)特征有利有弊，由于去中心化和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，讓客戶雙方能夠在公共網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易行為，所以用戶可以選擇隱藏身份等行為。非對(duì)稱加密可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享以及加密存放的功能，這樣做雖然可以維護(hù)交易雙方的隱私，但是卻容易造成違法行為的出現(xiàn)，阻礙金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。區(qū)鏈塊具有無法纂改的特征，如果有人試圖纂改信息則非常困難，一定程度上保證信息的安全性。從以上區(qū)塊鏈的特征分析來看，傳統(tǒng)交易和信息儲(chǔ)存方式都受到了很大的沖擊，對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也產(chǎn)生了巨大的影響。

1.3 區(qū)塊鏈的類型

區(qū)塊鏈最早出現(xiàn)在2008年中本聰發(fā)表的文章《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中，區(qū)塊鏈真正誕生是在2009年。近些年來區(qū)塊鏈在社會(huì)各行各業(yè)中也得到了應(yīng)用，由于其改變了數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方式和交易行為，完成了自身的蛻變和發(fā)展，在發(fā)展中其自身根據(jù)體系和應(yīng)用行為的不同也形成了公有鏈、聯(lián)盟鏈、專有鏈，不同的類型可以按照參與者的要求進(jìn)行選擇。

2 關(guān)于區(qū)塊鏈在銀行業(yè)發(fā)展的相關(guān)問題

2.1 安全交易行為

智能合約可以對(duì)數(shù)字資產(chǎn)和參與者形成數(shù)字形式的約定，當(dāng)雙方滿足條件時(shí)，智能合約可以自動(dòng)生效。從區(qū)塊鏈系統(tǒng)的基本特征來看，不可修改和無法纂改的特征賦予了信息可追溯性的作用，并且有效的保證安全執(zhí)行的程度，對(duì)金融行業(yè)的市場(chǎng)秩序具有促進(jìn)作用，同時(shí)也更加體現(xiàn)了雙方信用精神，保障了契約精神積極的影響。安全高效的交易行為是銀行業(yè)要首要考慮的問題，要保證絕對(duì)的安全性，能實(shí)時(shí)的實(shí)現(xiàn)銀行的交易業(yè)務(wù)。當(dāng)前區(qū)塊鏈在應(yīng)用中由于計(jì)算速度的問題，會(huì)導(dǎo)致消耗資源過多，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用需要不斷的驗(yàn)證，要保證區(qū)塊鏈技術(shù)能滿足銀行交易行為。在進(jìn)行金融加以行為時(shí)需要考慮的問題較多，比如操作系統(tǒng)的主題由誰來承擔(dān)才能最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，在軟件管理和開發(fā)中如何維護(hù)系統(tǒng)的安全。在客戶進(jìn)行交易過程中怎樣保證交易信息不被泄露等，這些都是在交易中要思考的問題。是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)中需要解決的問題。信用機(jī)制是銀行業(yè)開展的前提，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與機(jī)構(gòu)之間相互信任的關(guān)系，是采用技術(shù)背書協(xié)議的辦法形成良好的信用關(guān)系，在整個(gè)數(shù)字交易行為過程中雙方可以不熟悉不認(rèn)識(shí)，這在很大程度上改變了傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)，對(duì)建立雙方的信用具有積極的影響。

2.2 總賬記錄方面存在的問題

區(qū)塊鏈關(guān)于信息的數(shù)據(jù)庫是分布式的，也就是在數(shù)據(jù)中的參與者可以在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把數(shù)據(jù)和代碼打包為區(qū)塊的索引，之后可以在頁面中寫入新信息，最后形成區(qū)塊，在加蓋時(shí)間后，前后鏈接，區(qū)塊鏈形成。在數(shù)字資產(chǎn)流通的過程中所涉及到各種行為都依托于一個(gè)公共總賬來實(shí)現(xiàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行中的應(yīng)用首先要考慮的問題是銀行的交易量，也就是交易數(shù)據(jù)容量的問題，避免出現(xiàn)交易量增長(zhǎng)而導(dǎo)致超出交易時(shí)間，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)的功能降低等現(xiàn)象。

2.3 監(jiān)督管理措施和制度

當(dāng)今隨著銀行之間同質(zhì)化越來越嚴(yán)重，如何提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要，銀行要根據(jù)實(shí)際的需求來開展區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。銀行的管理范圍包含多個(gè)方面，比如電子交易、轉(zhuǎn)賬、信息儲(chǔ)存以及行政管理等。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能有效的節(jié)約交易行為的成本，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展非常重要。因此在建立監(jiān)督制度方面需要盡快形成完善的監(jiān)督管理制度，保障區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮信用功能，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易。在銀行的角度區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用所涉及的眾多層面都涉及到監(jiān)督管理措施，要在開展區(qū)塊鏈技術(shù)之前對(duì)涉及安全交易、合法交易等慎重決定，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)符合法律規(guī)范。

3 區(qū)塊鏈在銀行業(yè)發(fā)展的一些建議

3.1 要完善相關(guān)法律的建設(shè)

銀行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)性高的特征，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用會(huì)給行業(yè)帶來翻天覆地的變化，在目前現(xiàn)有的法律法規(guī)當(dāng)中還存在一些不夠完善的地方，導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用存在不穩(wěn)定性。在建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)準(zhǔn)則方面統(tǒng)一規(guī)范的發(fā)展是必然的趨勢(shì)，提高監(jiān)管力度，為區(qū)塊鏈的應(yīng)用提供有力的制度支撐，以滿足銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需求。

3.2 銀行要促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用

目前銀行要加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的研究中，這也是未來銀行發(fā)展的主要方向之一，通過開展區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)的綜合水平。銀行要關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的前沿方向，并且結(jié)合技術(shù)發(fā)展與業(yè)務(wù)范圍尋找切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。可以運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)改變傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方式，由傳統(tǒng)的集中性儲(chǔ)存轉(zhuǎn)變?yōu)榉植际降男畔?chǔ)存，利用區(qū)塊鏈的安全特征實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共同，在數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)中也要符合監(jiān)督管理的范圍，避免出現(xiàn)違法亂紀(jì)的現(xiàn)象。

3.3 把人才培養(yǎng)作為首要目標(biāo)

由于區(qū)塊鏈涉及到眾多的學(xué)科，在人才需求方面具備較高的要求，要通過人才的培養(yǎng)為銀行提供掌握區(qū)塊鏈技術(shù)的力量。國(guó)家可以通過出臺(tái)線管措施鼓勵(lì)高校培養(yǎng)掌握綜合技術(shù)的復(fù)合型人才，要實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的發(fā)展離不開人才的支撐，行業(yè)的發(fā)展中人才是重要的支持，銀行業(yè)所需的人才不僅僅要掌握區(qū)塊鏈的相關(guān)技術(shù)，同時(shí)也要對(duì)金融知識(shí)由一定的了解，這樣才更符合銀行發(fā)展的人才需求，也更利于區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的發(fā)展。

結(jié) 語

總而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)在短短的十多年已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展，在各行各業(yè)中都有積極的應(yīng)用，尤其在銀行業(yè)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理方面具有關(guān)鍵的作用。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用中還存在一些不成熟的方面，要充分利用區(qū)塊鏈的特征在應(yīng)用中進(jìn)行創(chuàng)新，要以積極的態(tài)度面對(duì)發(fā)展中的問題。通過制定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)，為區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)范發(fā)展做出努力，提供人才支持，滿足銀行發(fā)展所需的復(fù)合型人才。