融資性擔(dān)保公司與小微企業(yè)融資難困局研究

文| 謝 睿

我國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況

近年來(lái)，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)總額、在保余額總體成上漲趨勢(shì)。然而，自2012年后隨著中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下行，外加中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、信用下降影響，讓融資擔(dān)保行業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，代償情況時(shí)有發(fā)生，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)因失去代償能力而倒閉，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量連年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。尤其自2017年以后，在國(guó)務(wù)院《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的出臺(tái)及銀保監(jiān)會(huì)“四項(xiàng)”配套制度的引導(dǎo)下，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展受限，融資擔(dān)保公司數(shù)量呈明顯的下降趨勢(shì)。截至2019年一季度末，全國(guó)融資擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)由2012年頂峰的8590家縮減至5937家，近3成機(jī)構(gòu)關(guān)門倒閉、退出市場(chǎng)。

當(dāng)前小微企業(yè)融資擔(dān)保面臨的主要堵點(diǎn)和難點(diǎn)

擔(dān)保公司與銀行客戶群體高度重合，小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面窄

在實(shí)際情況中，銀行出于貸款營(yíng)銷成本和風(fēng)險(xiǎn)成本考慮，普遍傾向于向資質(zhì)情況較好的大企業(yè)放款，一些真正借款困難的小微企業(yè)融資需求實(shí)際上無(wú)法滿足。與此同時(shí)，擔(dān)保公司也不愿意為經(jīng)營(yíng)狀況較差的小微企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)保公司在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中其實(shí)更多地是與銀行搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源，這就導(dǎo)致?lián)９疚茨苡行Оl(fā)揮擔(dān)保作用，小微企業(yè)融資難擔(dān)保難的問(wèn)題沒(méi)有從根本上解決。

銀行面臨服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防控風(fēng)險(xiǎn)雙重壓力，銀擔(dān)合作動(dòng)力不足

從實(shí)際情況來(lái)看，目前各家金融機(jī)構(gòu)每年的貸款投放指標(biāo)任務(wù)大都無(wú)法完成，這并非金融機(jī)構(gòu)資金短缺，而是潛在的風(fēng)控壓力使其不敢投放。由于信息不對(duì)稱問(wèn)題長(zhǎng)期存在，銀行對(duì)擔(dān)保公司的資信狀況和償債能力不甚了解，這導(dǎo)致銀行對(duì)擔(dān)保公司信任不夠，雙方在放大倍數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例的約定等方面也需展開(kāi)博弈，因此銀行對(duì)與擔(dān)保公司的合作持審慎態(tài)度。

對(duì)銀行來(lái)講，如果完全放開(kāi)與擔(dān)保公司的合作，后期將可能面臨監(jiān)管部門對(duì)一些貸款資料缺失的嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，銀行或?qū)⑦`規(guī)或違法。然而，在迫于政府和監(jiān)管部門支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求下，銀行可能會(huì)發(fā)放貸款。但一旦出現(xiàn)不良貸款，銀行就會(huì)面臨被動(dòng)追償?shù)木骄澈捅O(jiān)管部門的追責(zé)，其追償清收工作可能又會(huì)面臨政府維穩(wěn)的壓力和資金追償時(shí)滯等問(wèn)題，銀行將背負(fù)巨大思想包袱。

小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況不佳，財(cái)務(wù)管理問(wèn)題突出

在我國(guó)，很多小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，財(cái)務(wù)報(bào)表缺失導(dǎo)致銀行制度需要的資料企業(yè)無(wú)法提供，這使得擔(dān)保公司存在較大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也為后期監(jiān)管留下隱患。與此同時(shí)，因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)缺失，擔(dān)保公司只能通過(guò)實(shí)地勘察或詢問(wèn)其他關(guān)聯(lián)企業(yè)等手段了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，這就耗費(fèi)了大量的時(shí)間成本和人力資源成本，也遲滯了金融支持企業(yè)發(fā)展最后一公里的效果。同時(shí)，許多企業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人對(duì)擔(dān)保行業(yè)缺乏了解，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法破除傳統(tǒng)融資模式的思想禁錮，加之小微企業(yè)自身實(shí)力不雄厚，客觀上獲得貸款擔(dān)保比較困難，導(dǎo)致小微企業(yè)主對(duì)貸款擔(dān)保的畏難情緒更加凸顯。

取得貸款擔(dān)保耗時(shí)長(zhǎng)、受限多，企業(yè)積極性受挫

現(xiàn)實(shí)中，企業(yè)普遍反映獲取擔(dān)保條件苛刻、手續(xù)繁瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)、融資成本較高。對(duì)于擔(dān)保類貸款，擔(dān)保環(huán)節(jié)大約需要3周時(shí)間，銀行審批大約需要2周時(shí)間，最高長(zhǎng)達(dá)1個(gè)月，再加上房屋、設(shè)備等擔(dān)保公證周期，融資耗時(shí)則更久。企業(yè)獲得擔(dān)保，需要提供抵押品、抵押資產(chǎn)評(píng)估、以及其他反擔(dān)保措施，繁雜的手續(xù)，導(dǎo)致小微企業(yè)很難從正規(guī)企業(yè)進(jìn)行融資，這就迫使很多小微企業(yè)將融資方向轉(zhuǎn)至民間借貸等融資灰色地帶。所有這些也使得小微企業(yè)融資成本大大提高，使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

抵押物變現(xiàn)平臺(tái)缺失，追償機(jī)制不完善

目前，小微企業(yè)融資的抵押物一部分是相對(duì)比較容易變現(xiàn)的房產(chǎn)。但是，大部分抵押物還都是較難變現(xiàn)的土地、交通工具、生產(chǎn)設(shè)備等。在借款人無(wú)法還款的情況下，擔(dān)保公司就會(huì)處理這些抵押物。

現(xiàn)實(shí)中，受制于縣域市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集中度和金融環(huán)境等方面的因素，在發(fā)生追償后，追償時(shí)間的長(zhǎng)短主要與地方的金融情環(huán)境和法院的執(zhí)行力度等因素密切相關(guān)，擔(dān)保公司很難在短時(shí)間內(nèi)獲得受償，這為其后續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了很大的不確定性。這就需要相關(guān)部門加緊研究，出臺(tái)有針對(duì)性的金融抵押物變現(xiàn)平臺(tái)，從制度層面化解抵押物變現(xiàn)難的問(wèn)題。

擔(dān)保融資業(yè)務(wù)發(fā)展的的政策建議

創(chuàng)新聯(lián)合擔(dān)保模式，靈活使用擔(dān)保產(chǎn)品

一是根據(jù)“五戶為伍，十戶為什”模式，一家企業(yè)或個(gè)人貸款，可由多家企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行反擔(dān)保，彌補(bǔ)企業(yè)或個(gè)人因財(cái)務(wù)不清，實(shí)力不強(qiáng)等因素導(dǎo)致的不能擔(dān)保；二是多家擔(dān)保公司可對(duì)一家企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行融資擔(dān)保，按擔(dān)保比例分割收益，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；三是實(shí)地走訪擔(dān)保客戶，掌握資金需求大小，因戶制策，使用租地?fù)?dān)保、專利擔(dān)保、農(nóng)作物擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、工程履約擔(dān)保等靈活性擔(dān)保產(chǎn)品，逐步降低擔(dān)保費(fèi)收入中貸款擔(dān)保的比重，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其盈利能力。

建立領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制，形成發(fā)展合力

政府、銀行以及融資擔(dān)保公司三方抽調(diào)專人成立金融扶持小組。一是排查地方所有小微企業(yè)，制定小微企業(yè)“白名單”或“企業(yè)發(fā)展階段情況歸類表”，掌握轄區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)與疫情防控相關(guān)企業(yè)放寬貸款條件、提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限，充分利用央行優(yōu)惠貨幣政策支持企業(yè)發(fā)展；對(duì)不同發(fā)展階段的企業(yè)分類設(shè)定融資擔(dān)?；蚍趴铋T檻和利率，做到精準(zhǔn)擔(dān)保或精準(zhǔn)放款。二是主動(dòng)發(fā)掘當(dāng)?shù)睾诵钠髽I(yè)或規(guī)模較大企業(yè)，延申尋找周圍為其提供服務(wù)的小微企業(yè)，開(kāi)發(fā)訂單貸款、應(yīng)收賬款貸款或融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是圍繞當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)開(kāi)展“產(chǎn)業(yè)鏈”相關(guān)小微企業(yè)貸款或融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。與當(dāng)?shù)毓I(yè)園區(qū)或產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作，讓園區(qū)了解企業(yè)所需貸款額度或融資擔(dān)保額度，由園區(qū)企業(yè)間進(jìn)行反擔(dān)保，提高融資成功率。

加強(qiáng)企業(yè)信用培育、修復(fù)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用修復(fù)。銀行和擔(dān)保公司針對(duì)貸款和擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)不符合標(biāo)準(zhǔn)的，引導(dǎo)其通過(guò)靈活調(diào)整貸款期限、貸款程序、貸款方式等途徑進(jìn)行增加信用評(píng)級(jí)、優(yōu)化企業(yè)信用狀況、提高貸款獲得能力；二是政府、銀行及擔(dān)保公司走進(jìn)工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等，現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)，督促其誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、完善賬目、按時(shí)還款，強(qiáng)化小微、民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體商戶的誠(chéng)信意識(shí)，培育誠(chéng)信文化；三是政府通過(guò)利率補(bǔ)貼形式鼓勵(lì)銀行和融資擔(dān)保公司向長(zhǎng)期保持良好信用記錄的小微企業(yè)在貸款價(jià)格、額度、期限等方面給予優(yōu)惠，通過(guò)“政銀擔(dān)企”四方共同努力，在轄區(qū)建立良好的誠(chéng)信文化和金融生態(tài)環(huán)境。

回歸政策性金融服務(wù)本源，發(fā)揮擔(dān)保增信作用

建立政府性融資擔(dān)?？己嗽u(píng)價(jià)體系，突出其準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性和政策性，逐步取消盈利考核要求，重點(diǎn)考核其支小支農(nóng)成效、及時(shí)履行代償責(zé)任和首次貸款支持率等指標(biāo)，落實(shí)考核結(jié)果與資金補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、薪資待遇等直接掛鉤的激勵(lì)約束機(jī)制。逐步提高擔(dān)保放大倍數(shù)，并將政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保費(fèi)率降至1%以下，完善以政府為支撐的小微企業(yè)增信機(jī)制。

健全追償體制建設(shè)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)

一是鼓勵(lì)建立抵押物變現(xiàn)平臺(tái)，制定統(tǒng)一的抵押物管理辦法及變現(xiàn)流程，相關(guān)平臺(tái)，由政府實(shí)施監(jiān)管，由專業(yè)的公司實(shí)施解凍、處置等。二是建設(shè)制度化催收體系。建立專業(yè)的催收部門進(jìn)行程序化催收。同時(shí)多元化催收渠道，探索將負(fù)債打包出售給專業(yè)催收公司，降低融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；三是建立地方金融法庭。金融法庭主要針對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款進(jìn)行協(xié)調(diào)處置，為當(dāng)?shù)劂y、擔(dān)、企提供安全的金融環(huán)境，也為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。