“新基建”背景下銀行信貸業(yè)務的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

文| 王 游

“新基建”背景下銀行信貸業(yè)務發(fā)展概述

1.“新基建”內(nèi)涵。“新基建”全稱新型基礎設施建設，其主要涉及七大領域，包括5G基站建設、城際高速鐵路和城市軌道交通、新能源汽車充電樁、人工智能、特高壓、大數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。這些領域的創(chuàng)新建設下還將涉及到諸多產(chǎn)業(yè)鏈。在新技術(shù)、新發(fā)展理念的驅(qū)動下，“新基建”主要是通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、融合創(chuàng)新和智能升級等方式實現(xiàn)基礎設施體系向更高質(zhì)量的方向發(fā)展。銀行信貸業(yè)務在“新基建”背景下也面臨轉(zhuǎn)型問題。

2.銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小額貸、花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)小微貸款業(yè)務的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務帶來了沖擊，市場環(huán)境變化和人們金融消費觀念的改變，也推動著銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。2019年一季度銀行金融機構(gòu)小微貸款余額為34.8萬億元，整體呈現(xiàn)增長趨勢。（更新數(shù)據(jù)至2020年一季度數(shù)據(jù)）通過對我國商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的調(diào)查研究，不難發(fā)現(xiàn)60%的盈利都來源于信貸業(yè)務，而在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務的類型正在向逐漸廣泛、形式更靈活、門檻更低的方向發(fā)展?；凇靶禄ā北尘?、商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務發(fā)展的環(huán)境之下，銀行信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然之選?！靶禄ā北尘跋裸y行信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展具有的重要現(xiàn)實意義，將成為平衡傳統(tǒng)金融市場與新興動能的重要橋梁，銀行信貸業(yè)務正面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的關鍵階段。

“新基建”背景下銀行信貸業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型中存在的問題探究

在“新基建”背景下，銀行信貸業(yè)務面臨機遇和挑戰(zhàn)，結(jié)合“新基建”變化，深入思考銀行信貸業(yè)務在新發(fā)展中存在的不足，才能推動銀行信貸業(yè)務更好、更快發(fā)展。

下面對當前銀行信貸業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型中存在問題進行分析。

1.銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化信貸業(yè)務思維。思維轉(zhuǎn)型是銀行信貸業(yè)務在“新基建”背景下轉(zhuǎn)型的關鍵。在當前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的發(fā)展和沖擊下，銀行在信貸業(yè)務發(fā)展方面還尚未建立互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化思維。銀行信貸業(yè)務的辦理、業(yè)務拓展等多數(shù)處于半互聯(lián)網(wǎng)化狀態(tài)，對新技術(shù)的使用不足，與互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)的融合不足。

2.銀行信貸業(yè)務智能化體系建設不完善。銀行信貸業(yè)務智能化體系建設不完善，也是當前另外一個顯著問題。在信貸業(yè)務拓展中，銀行還缺少市場精細化分析、信貸業(yè)務智能化個性定制服務、人工智能銀行信貸業(yè)務辦理機制等體系，客戶在辦理銀行信貸業(yè)務時，申請、審核等過程的流程效率還會過于繁瑣，且銀行信貸業(yè)務產(chǎn)品服務與客戶適配性低。

3.銀行信貸業(yè)務智能化風險控制能力待提高。銀行信貸業(yè)務在智能化風險控制方面的轉(zhuǎn)型還并不理想，利用大數(shù)據(jù)進行信貸業(yè)務風險評估和信貸評價的體系還不完善。大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在信貸業(yè)務風險控制應用中的力度還需要進一步提高。

“新基建”背景下銀行信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展策略與思考

1.塑造數(shù)字化銀行信貸思維，推動信貸業(yè)務大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型。針對“新基建”背景下銀行信貸業(yè)務發(fā)展中所遇到的問題，在信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展中，銀行應該積極轉(zhuǎn)變信貸思維，主動建立互聯(lián)網(wǎng)思維，學習新的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)，進行銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，改革自身信貸業(yè)務體系，實現(xiàn)信貸業(yè)務的大數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，提供更多具有針對性和個性化的信貸業(yè)務產(chǎn)品。

2.完善銀行信貸業(yè)務機制，推動銀行信貸業(yè)務數(shù)字化發(fā)展。首先，要構(gòu)建銀行信貸業(yè)務更完整的數(shù)字化服務機制，利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，為客戶打造通過網(wǎng)絡就可以獲得服務的量身定制信貸產(chǎn)品，滿足市場變化需求；其次，要通過銀行信貸業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展和機制的完善，發(fā)展綠色信貸業(yè)務，借助互聯(lián)網(wǎng)信息采取優(yōu)勢，將銀行信貸業(yè)務的覆蓋面拓展至全行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，在完善機制下提高信貸經(jīng)驗效率；最后，因新基建中的大數(shù)據(jù)中心、人工智能等領域大部分屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，缺乏傳統(tǒng)意義上的抵押物，這就要求商業(yè)銀行要進一步完善信貸政策，構(gòu)建針對數(shù)字化時代的銀行信貸政策，創(chuàng)新業(yè)務模式，更好地匹配新基建領域的金融需求。

3.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低風險，健全銀行信貸業(yè)務監(jiān)管機制。在風險控制方面，商業(yè)銀行需適應新基建項目融資規(guī)模較大、融資期限較長的特點，合理增強項目長周期角度的風險評估力度，著力加強實效性貸后管理措施。不斷強化新基建融資領域的市場化、透明化規(guī)范操作，防范部分新基建項目尤其是地方平臺參與的新基建項目的合規(guī)風險，避免形成增量地方隱性債務。通過利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能技術(shù)與銀行信貸業(yè)務管理結(jié)合，構(gòu)建信貸全程保障監(jiān)管機制，用大數(shù)據(jù)貸前信用評估、人工智能貸中資金流控制、貸后風險預警等技術(shù)和管理的轉(zhuǎn)變，提高銀行信貸業(yè)務風險監(jiān)管能力，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段保證銀行信貸信息安全。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信貸風險監(jiān)管，對銀行信貸業(yè)務實行動態(tài)管理，這樣才能更了解市場的變化，了解客戶的需求和信譽情況，保障銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定高效高盈利。

結(jié)束語

綜上所述，“新基建”背景下銀行信貸業(yè)務面臨著轉(zhuǎn)型、升級的全新發(fā)展前景。將信貸業(yè)務管理、風險控制、產(chǎn)品創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能結(jié)合，構(gòu)建全新的銀行信貸業(yè)務模式，才能推動銀行信貸業(yè)務穩(wěn)定高效發(fā)展。