關(guān)于P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式、問題分析及治理對(duì)策探討

□ 文| 張?zhí)烨?/p>

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的問題

面臨政策和監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的起步較晚，當(dāng)前其發(fā)展還不是十分完善，所以我國(guó)這方面的法律規(guī)范還不是十分健全，這對(duì)于P2P金融的持續(xù)發(fā)展帶來了不利作用。雖然近年來，為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我國(guó)政府出臺(tái)了一些政策規(guī)范，明確網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管原則為行政監(jiān)管為輔、市場(chǎng)自律為主，且對(duì)P2P不設(shè)立準(zhǔn)入門檻監(jiān)管，采用負(fù)面清單監(jiān)管的形式等。但是總體來看，這些法律規(guī)范都不是十分清晰明確，其中的內(nèi)容還存在諸多漏洞，無法從根本上制約網(wǎng)貸平臺(tái)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，所起到的監(jiān)管效果也十分微弱，這些問題的存在，導(dǎo)致P2P平臺(tái)發(fā)展中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

平臺(tái)缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展離不開科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，只有風(fēng)險(xiǎn)管理體系較為健全，才能夠?qū)Ω鱾€(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，推動(dòng)交易的穩(wěn)定運(yùn)行。但是當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都沒有構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，沒有進(jìn)行第三方資金托管機(jī)制的設(shè)立，且在信用審核的時(shí)候也往往將主觀經(jīng)驗(yàn)作為主要依據(jù)，難以嚴(yán)格依據(jù)流程來開展審核，不注重對(duì)借款人進(jìn)行全面、深入地考察，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)居高不下。另外，一些P2P平臺(tái)為了吸引更多的客戶，放出高利息的消息，以此對(duì)客戶進(jìn)行誘惑，導(dǎo)致客戶上當(dāng)受騙，資金償付面臨較大的難度。

面臨技術(shù)以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融屬于重要的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，其包含了很多技術(shù)，比如有風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)、金融技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，從某種程度上可以說其屬于技術(shù)密集行業(yè)。要想構(gòu)建科學(xué)的P2P平臺(tái)，需要掌握多個(gè)方面的技術(shù)，如物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，但是當(dāng)前我國(guó)很多P2P平臺(tái)因?yàn)槭艿劫Y金以及其它方面原因的影響，對(duì)技術(shù)的引入并不充分，這導(dǎo)致平臺(tái)面臨著諸多漏洞，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出。

另外，還有很多平臺(tái)不注重對(duì)客戶信息進(jìn)行保護(hù)，導(dǎo)致客戶信息被泄露，不僅加劇了客戶的風(fēng)險(xiǎn)，而且導(dǎo)致平臺(tái)面臨著法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問題的治理對(duì)策

完善法律規(guī)范，加強(qiáng)監(jiān)管

要想促進(jìn)我國(guó)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展，必須要對(duì)這方面的法律規(guī)范進(jìn)行健全，要對(duì)傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范優(yōu)化，并根據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行新內(nèi)容的增加，使其更好地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供指導(dǎo)。同時(shí)，還要進(jìn)行監(jiān)管體系的建設(shè)，如對(duì)P2P行業(yè)的最低運(yùn)行資本進(jìn)行規(guī)定，確保公司基本償還能力，對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低；或者出臺(tái)平臺(tái)管理有關(guān)的法律規(guī)范，對(duì)P2P平臺(tái)的使用資格、手續(xù)費(fèi)、貸款提供方法等都進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，使平臺(tái)的各個(gè)環(huán)節(jié)運(yùn)行都能有法可依、有法必依。另外，還可以發(fā)揮第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等的作用，共同組成監(jiān)管小組，對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)行進(jìn)行有效監(jiān)管，提升監(jiān)管的立體性和全面性。

構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，對(duì)借貸雙方都進(jìn)行有效管理，做好審核，以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的降低，推動(dòng)平臺(tái)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。要結(jié)合平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)運(yùn)行情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)體系的構(gòu)建，細(xì)化各個(gè)方面的內(nèi)容，在做好平臺(tái)規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，對(duì)借貸雙方的實(shí)際情況進(jìn)行深入考察，在全面了解情況之后再進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)的提供。

同時(shí)，投資者也應(yīng)當(dāng)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在選擇平臺(tái)的時(shí)候要做好全面性分析，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行深入了解，如對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)資本、資質(zhì)等進(jìn)行深入考察，確保自身所選擇的平臺(tái)具有較高的科學(xué)性，能夠?qū)⒆陨淼娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低。

提升技術(shù)水平，并加強(qiáng)信息安全維護(hù)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)行中要做好技術(shù)方面的創(chuàng)新，平臺(tái)負(fù)責(zé)人要積極進(jìn)行技術(shù)革新，或者及時(shí)進(jìn)行新技術(shù)的引入，更好地對(duì)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的持續(xù)運(yùn)行，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)人才培養(yǎng)體系，提升人才選拔的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)對(duì)員工進(jìn)行教育，使員工有更高的風(fēng)控能力、專業(yè)技能等，滿足崗位發(fā)展需求。另外，還要對(duì)客戶信息保護(hù)提升重視度，要想方設(shè)法對(duì)客戶的信息進(jìn)行保密，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的信息資源庫(kù)，并對(duì)資源庫(kù)設(shè)定權(quán)限，避免非法人員調(diào)取客戶信息，切實(shí)將信息安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展的過程中，我國(guó)P2P平臺(tái)的發(fā)展更為迅猛，雖然其具有諸多優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)閭€(gè)人以及中小企業(yè)提供較好的資金管理渠道，但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境還不是十分健全，這方面的建設(shè)還存在諸多不足，所以其發(fā)展也面臨著很多問題，亟待完善。本文提出的一系列對(duì)策，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)人員提供一定的參考和借鑒。