普惠金融發(fā)展的風(fēng)險監(jiān)管探析

●時小儂

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的社會背景下，普惠金融成為了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新希望。從我國金融的發(fā)展來看，普惠金融的開展為小微型企業(yè)以及行業(yè)個體都提供了多種多樣的幫助，社會經(jīng)濟(jì)走向了更為活躍的發(fā)展路線。但是與此同時，銀行等金融主體也開始需要面對更多瑣碎的金融風(fēng)險，其需要投入更多的精力來開展金融風(fēng)險監(jiān)管工作。

一、普惠金融及其風(fēng)險監(jiān)管概述

（一）普惠金融

普惠金融的概念是在2005 年由聯(lián)合國提出的，在此之前，金融行業(yè)主體主要為政府以及大中型企業(yè)服務(wù)。像一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足、經(jīng)營前景不明朗或者是經(jīng)濟(jì)主體為個人的情況根本無法得到相應(yīng)的金融支持。社會財富流向越來越集中只會導(dǎo)致貧富差距越來越大，想要減小貧富差距，就應(yīng)該給更多人和企業(yè)更為公平的金融支持。傳統(tǒng)的金融模式偏向于服務(wù)宏觀經(jīng)濟(jì)，而普惠金融模式偏向于服務(wù)微觀經(jīng)濟(jì)。普惠金融面向廣泛的社會大眾，其有了更多層級的金融項目，越來越多的人受益，也有越來越多種類的金融主體誕生。在“創(chuàng)新”“創(chuàng)業(yè)”精神的引領(lǐng)下，普惠金融發(fā)揮了極大地支持作用，很多小微企業(yè)主以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個體都是依靠普惠金融的優(yōu)惠政策開拓了事業(yè)、提高了收入水平。但是就我國當(dāng)前來看，受到東、西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距的影響，我國有一半的省、市區(qū)域仍然處于低普惠金融狀態(tài)，而高普惠金融應(yīng)用區(qū)域占比也不夠全國的15%，可見，我國普惠金融模式仍有很大地發(fā)展空間。

（二）普惠金融風(fēng)險監(jiān)管

普惠金融是金融的一種模式，任何一種金融形式都必須開展風(fēng)險監(jiān)管。以商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主的金融機(jī)構(gòu)在面向大眾提供普惠金融產(chǎn)品時，也必須對申請者進(jìn)行身份信息的核實(shí)，并作出金融貸款的可行性分析報告，從而得出有效的決策支持。雖然普惠金融能夠?yàn)槠髽I(yè)和社會個體提供的資金額度相對較低，但是“積水成淵、聚沙成塔”，普惠金融及其產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險并不低，因?yàn)槊嫦蚋鼜V泛的大眾，其必須要整體加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，并完善各方面的風(fēng)險監(jiān)管手段。而最終普惠金融的監(jiān)管效率將會直接影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀態(tài)。

二、普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險及監(jiān)管問題

（一）普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險

普惠金融發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險類型比較多，與傳統(tǒng)金融模式相比，其風(fēng)險造成的危機(jī)后果可能不會很大，但是頻繁出現(xiàn)風(fēng)險問題的話會給普惠金融業(yè)務(wù)的管理帶來很大困難，而且對于商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營目的是獲取“商業(yè)效益”，普惠金融具有很強(qiáng)的“普惠性特征”，其本身就受到相關(guān)政策的影響，要為小微企業(yè)提供無息或者是低息貸款，那么從商業(yè)銀行角度來看，其提供了貸款，但是卻必須承擔(dān)風(fēng)險，如果出現(xiàn)大批壞賬的情況，商業(yè)銀行內(nèi)部控制的開展就會遇到困難。如何在控制風(fēng)險、普惠大眾以及商業(yè)效益之間做出有效平衡，的確是普惠金融發(fā)展中遇到的最大問題。

（二）普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險監(jiān)管問題

1. 缺乏有效的普惠金融風(fēng)險政府控制。普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險基本都需要由金融機(jī)構(gòu)來自己承擔(dān)，但是普惠金融的相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)是由政府部門提供的。商業(yè)銀行面向大眾，尤其是為小微企業(yè)以及居民個體提供普惠金融產(chǎn)品，能夠給予相關(guān)企業(yè)或個人很大支持。實(shí)際上，普惠金融模式為社會大眾提供了很大的金融便利，越來越多的風(fēng)險隱患也可能隨時讓商業(yè)銀行受到損失，但是政府仍然將風(fēng)險控制的任務(wù)交給金融機(jī)構(gòu)本身。

2.普惠金融產(chǎn)品模式存在潛在風(fēng)險。在聯(lián)合國2005 年提出普惠金融模式之后，我國也在逐步推廣普惠金融模式，尤其是在2010 年之后，我國普惠金融方面的產(chǎn)品越來越多，這與我國居民個體在“創(chuàng)業(yè)”方面熱情的提高以及居民“提前消費(fèi)”意識的發(fā)展有很密切的聯(lián)系。但是我國普惠金融產(chǎn)品的模式本身存在一定的風(fēng)險，普惠金融產(chǎn)品體系的研發(fā)存在一定的技術(shù)問題，如果產(chǎn)品無法迭代更新的話，那么這一單品就很難在發(fā)現(xiàn)問題之后進(jìn)行調(diào)整。另外，普惠金融，尤其是小額信貸的審核及發(fā)放的程序變得越來越簡單，這無形中使得金融產(chǎn)品的投放可能會出現(xiàn)一定的失誤，而對申請者條件的放寬會使得普惠金融風(fēng)險出現(xiàn)的幾率增加。

3.傳統(tǒng)金融風(fēng)控不適用于普惠金融。傳統(tǒng)的金融風(fēng)控手段主要面向大中型企業(yè)，其每一次貸款的申請額度高、利率高，資本的回收時間長，但是這些企業(yè)大都有雄厚的資本，而且在申請貸款時需要有相應(yīng)的抵押物或者是股份，所以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)的風(fēng)險控制手段都比較明確，也是國際金融市場所通用的。但是在開展普惠金融時，小額貸款并不需要抵押物，就當(dāng)前來看，普惠金融模式下已經(jīng)出現(xiàn)了很多小額貸款還款違約的情況，這些情況累積起來給開展普惠金融的機(jī)構(gòu)帶來了較大損失。

4.信用體系及管理不健全導(dǎo)致風(fēng)險。在普惠金融發(fā)展的過程中，我國社會信用體系以及信用管理仍然處于不健全的狀態(tài)，雖然支付寶、微眾銀行等在線金融APP 可以就用戶的信用進(jìn)行評分，但是并非所有的居民都會使用，而銀行等金融機(jī)構(gòu)中為用戶提供的信用管理更是少之又少，畢竟，真正應(yīng)用銀行貸款的居民不占大多數(shù)。尤其是普惠金融更多地面向沒有創(chuàng)業(yè)或沒有金融貸款經(jīng)驗(yàn)的小微企業(yè)或者是農(nóng)業(yè)主體，想要獲取這些主體的信用情況則比較困難。除了金融機(jī)構(gòu)以及金融類企業(yè)之外，也沒有其他為用戶考核信用的平臺，所以在普惠金融發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)信息孤島的情況，申請者的信息長尾化會給金融機(jī)構(gòu)帶來難以預(yù)估的風(fēng)險。

5. 普惠金融法律體系及監(jiān)管體系不健全。普惠金融作為金融行業(yè)的一個新的分支，其順應(yīng)了社會經(jīng)濟(jì)潮流，展現(xiàn)出了極強(qiáng)的社會適應(yīng)力，但是與之相對應(yīng)的普惠金融法律體系以及相應(yīng)的監(jiān)管體系，完善起來的速度并沒有那么快，導(dǎo)致很多正在進(jìn)行的普惠金融項目無法受到完善的法律保護(hù)，也沒有完善的監(jiān)管措施，在這種監(jiān)管的部分空白下，普惠金融風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)出來。

三、普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險監(jiān)管策略

（一）培育風(fēng)控文化，制定政府風(fēng)控政策

我國金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險控制方面本身就存在短板，在相應(yīng)的短板沒有解決的情況下，又推出全新的普惠金融項目，導(dǎo)致其出現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)管問題并不令人驚訝。當(dāng)政府大力推廣發(fā)展普惠金融模式時，政府相關(guān)部門在普惠金融風(fēng)險監(jiān)管方面理應(yīng)起到一定的作用。所以，提高普惠金融的風(fēng)險監(jiān)管效果就必須先培育出政府機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控文化，制定相應(yīng)的政府扶持政策，由政府來為一些普惠金融項目進(jìn)行兜底。更重要的是，政府部門還應(yīng)基于社會管理職責(zé)來制定相應(yīng)的普惠金融風(fēng)控政策，完善普惠金融產(chǎn)品的政策性風(fēng)控管理，必要時，政府相關(guān)部門還可以建立定期調(diào)研監(jiān)督的機(jī)制，對一些可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行提前控制。

（二）基于用戶分析，優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品

當(dāng)前，普惠金融產(chǎn)品急需進(jìn)行體系化的更新，這種更新不能盲目，而是要基于用戶分析展開，從而設(shè)計出能夠應(yīng)對風(fēng)險的金融產(chǎn)品以及專門的普惠金融風(fēng)險產(chǎn)品。普惠金融產(chǎn)品面向的用戶以小微企業(yè)、個體經(jīng)營者以及一些急需貸款的普通人為主，這些人所需要的金融產(chǎn)品各不相同。現(xiàn)如今面向農(nóng)民提供的普惠金融產(chǎn)品就備受關(guān)注，在普惠金融模式開展之前，農(nóng)民很難在商業(yè)銀行中獲得信用貸款，因?yàn)檗r(nóng)民幾乎是沒有相應(yīng)的信用檔案的，但是很多農(nóng)民嘗試創(chuàng)建大棚或者栽植新苗需要較大一部分前期投資，只有通過面向農(nóng)民的普惠金融模式，其才能獲得這部分資金。為了設(shè)計出更好的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)民的需求進(jìn)行了解和調(diào)查，對不同區(qū)域的農(nóng)民用戶進(jìn)行分析，對現(xiàn)有的普惠金融產(chǎn)品體系進(jìn)行充實(shí)和優(yōu)化。當(dāng)金融產(chǎn)品更貼合社會需求和大眾需求時，其所具有的風(fēng)險也會降低。

（三）基于大數(shù)定律，創(chuàng)新普惠金融風(fēng)險監(jiān)管手段

普惠金融風(fēng)險監(jiān)管手段不能僅僅參考傳統(tǒng)金融模式的風(fēng)險監(jiān)管手段，其必須結(jié)合新的產(chǎn)品和新的用戶來創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)管手段。由于普惠金融面向的群體不同，所以其風(fēng)險定價與傳統(tǒng)的金融形式也有很大的不同，只有運(yùn)用大數(shù)定律，收集違約率情況，才能夠完成風(fēng)險定價，從而幫助金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險。當(dāng)所收集到的數(shù)據(jù)足夠多時，所得出來的概率以及數(shù)據(jù)信息就更為可靠，基于這些數(shù)據(jù)，再結(jié)合各金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力進(jìn)行綜合分析，可得出該金融機(jī)構(gòu)普惠金融項目的風(fēng)險定價，從而保障所放出的普惠金融總額的安全性，避免出現(xiàn)風(fēng)險損失大于整體收益的情況。

（四）開展大數(shù)據(jù)分析，完善信用風(fēng)險監(jiān)管

在新時期，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以盡快幫助完善居民信用檔案，但前提是，這些大數(shù)據(jù)信息能夠被有效地收集和分析。為了推進(jìn)大數(shù)據(jù)模式在信用風(fēng)險監(jiān)管中的應(yīng)用，還必須加強(qiáng)對基礎(chǔ)設(shè)施的完善，比如建立線上、線下一體化的金融服務(wù)模式，以使得所有金融相關(guān)的交易、服務(wù)都能夠被記錄到個人的信用檔案中，然后對個人信用進(jìn)行評分。當(dāng)每個人都建立起自己的信用檔案之后，金融機(jī)構(gòu)再開展普惠金融的風(fēng)險就會降低，因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)會作出相應(yīng)的信貸預(yù)警。

（五）完善法律體系，落實(shí)法律監(jiān)管風(fēng)險

就當(dāng)前來看，我國在普惠金融相關(guān)方面的法律體系并不完善，所以必須要有國家相關(guān)部門組織法律專業(yè)人士來完善法律體系，為普惠金融風(fēng)險監(jiān)管提供必要的法律依據(jù)。在開展完善法律體系方面的工作時，一方面可以借鑒國外的法律法規(guī)條例，來獲取一些經(jīng)驗(yàn)；另一方面可以收集我國自開展普惠金融項目以來的“嚴(yán)重違約”案例，這些違約情況的出現(xiàn)都給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了不同程度的風(fēng)險。但是當(dāng)法律監(jiān)管提上日程，這些風(fēng)險就能夠得到一定程度的控制，比如除了金融機(jī)構(gòu)對拖延還款者進(jìn)行提醒之外，還可以由法律部門進(jìn)行信息或者是電話語音提醒，以督促其還款，由此可以減少“老賴”的數(shù)量，推進(jìn)普惠金融模式的健康發(fā)展。

四、總結(jié)

綜上所述，普惠金融對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說有重要的推動意義，其給了更多人創(chuàng)業(yè)及發(fā)展的機(jī)會。普惠金融項目的開展依然要重視風(fēng)險監(jiān)管和風(fēng)險控制，政府及法律部門、金融機(jī)構(gòu)自身都要對此展開風(fēng)險監(jiān)管，以保障金融機(jī)構(gòu)的健康穩(wěn)定發(fā)展。