關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)反洗錢客戶盡職調(diào)查工作中存在的問(wèn)題及建議

孫 淼

（中國(guó)人民銀行吉林市中心支行，吉林市 132100）

客戶盡職調(diào)查是反洗錢工作中的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)確定客戶的真實(shí)身份，同時(shí)了解客戶的職業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、資金來(lái)源等信息。根據(jù)核實(shí)的客戶信息情況，針對(duì)客戶大額和可疑交易采取持續(xù)的盡職調(diào)查。在現(xiàn)階段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在客戶盡職調(diào)查方面還存在一些工作難點(diǎn)，具體如下：

一、反洗錢客戶盡職調(diào)查過(guò)程中存在的問(wèn)難及難點(diǎn)

（一）客戶提供的有效身份證明文件類型較多，導(dǎo)致客戶身份識(shí)別難度增大

客戶提供的有效身份證件有戶口本、軍官證、護(hù)照、港澳臺(tái)通行證等。辦理業(yè)務(wù)的前臺(tái)柜員通過(guò)肉眼識(shí)別很難辨別其真?zhèn)危瑢?dǎo)致客戶身份的真實(shí)性、合法性無(wú)法完全保證，只能要求客戶提供可核實(shí)的有效身份證辦理。

（二）客戶信息獲取的渠道較少，難以核實(shí)其有效性、真實(shí)性

目前，社會(huì)企業(yè)公眾信息系統(tǒng)及公布制度尚未建立，前臺(tái)柜員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)想了解客戶的真實(shí)職業(yè)和收入，只能通過(guò)客戶口述及之前系統(tǒng)的登記情況，通過(guò)詢問(wèn)的方式了解客戶個(gè)人信息方式真實(shí)性存在偏差。

（三）客戶證件辦理時(shí)間較長(zhǎng)，照片不是本人近照，個(gè)別客戶本人與照片面容差距較大

前臺(tái)柜員通過(guò)肉眼辨別無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人信息，柜員會(huì)通過(guò)突然詢問(wèn)客戶的證件號(hào)碼方法加以驗(yàn)證，看客戶是否能正確回答。

（四）針對(duì)企業(yè)客戶，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有與工商行政機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，只能通過(guò)其他渠道了解證件的有效性

（五）客戶在辦理退保和貸款業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)要求客戶填寫 “保單貸款/退減保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)告知確認(rèn)書(shū)”

大部分客戶認(rèn)為自己貸款用途和公司無(wú)關(guān)，多數(shù)不配合柜員，柜員會(huì)耐心解釋，客戶有義務(wù)配合保險(xiǎn)部門進(jìn)行反洗錢調(diào)查工作，大多數(shù)客戶會(huì)填寫，但對(duì)客戶的資金用途仍無(wú)法實(shí)施有效的管理與監(jiān)控。

（六）高風(fēng)險(xiǎn)客戶盡職調(diào)查方面，高風(fēng)險(xiǎn)客戶早期在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保的保費(fèi)高，保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，同時(shí)也提高了高風(fēng)險(xiǎn)客戶盡職調(diào)查的難度

首先高風(fēng)險(xiǎn)客戶在投保時(shí)的電話已發(fā)生變更，沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保單有效期間內(nèi)沒(méi)有到公司辦理任何業(yè)務(wù)，只有該保單的首期業(yè)務(wù)人員能聯(lián)系到客戶，公司無(wú)法直接聯(lián)系到客戶本人。客戶繳納保費(fèi)均通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬劃入公司賬戶，公司無(wú)法直接全面掌握高風(fēng)險(xiǎn)客戶的近期情況。下面以三名高風(fēng)險(xiǎn)客戶為例：

客戶1：李某，2017年08月29日，李某華為其兒子投保福享金生附加隨意領(lǐng)，5年繳費(fèi)，年交保費(fèi)20萬(wàn)，已繳費(fèi)4次?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)部門留存的唯一聯(lián)系方式無(wú)人接聽(tīng)，反洗錢工作人員多次撥打無(wú)果。工作人員經(jīng)多方聯(lián)系，找到保單的首期業(yè)務(wù)人員張某，經(jīng)與張某核實(shí)，客戶的聯(lián)系方式已經(jīng)發(fā)生變更，且新的電話號(hào)碼也不輕易接電話。工作人員找到張某，讓其帶工作人員面見(jiàn)客戶。張某聯(lián)系客戶時(shí)，客戶正在萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)購(gòu)房。張某又領(lǐng)工作人員來(lái)到萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)售樓處，終于見(jiàn)到李某。經(jīng)與客戶交談，該客戶年收入過(guò)百萬(wàn)，主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源為東北亞蔬菜批發(fā)，為批發(fā)商老板，已婚已育有一子，現(xiàn)處于半退休狀態(tài)，已把工作交給兒子。此類高風(fēng)險(xiǎn)客戶盡職調(diào)查的難點(diǎn)是無(wú)法直接聯(lián)系到客戶，只能通過(guò)業(yè)務(wù)人員帶領(lǐng)面見(jiàn)客戶，聯(lián)系到客戶本人比較困難。

客戶2：金某，2010--2015年客戶金某共投保6份年金險(xiǎn)保單，年交保費(fèi)共計(jì)379萬(wàn)元,2010年至2015年承保，客戶最早持有的保單至今已超過(guò)10年?？蛻粼诠鞠到y(tǒng)中留存的電話錯(cuò)誤，現(xiàn)存手機(jī)號(hào)碼不是客戶本人使用。反洗錢工作人員無(wú)法直接聯(lián)系到客戶。于是聯(lián)系到保單的服務(wù)人員范某，經(jīng)范某介紹，該客戶常年在韓國(guó)打工，頻繁往返于國(guó)內(nèi)國(guó)外，收入的主要來(lái)源為在韓國(guó)打工收入，其他收入為拆遷補(bǔ)助的費(fèi)用。工作人員仍然不肯放棄，要求范某帶領(lǐng)客戶來(lái)到金某常住地某市的家中，家中沒(méi)有人，客戶仍在韓國(guó)。經(jīng)其鄰居介紹，由于疫情原因，飛機(jī)票價(jià)錢暴漲，而且飛回的航班少，客戶一致無(wú)法回國(guó)?？蛻艨赡苣甑撞拍芑貋?lái)。工作人員又來(lái)到客戶所在的社區(qū)，社區(qū)工作人員表示不予配合，沒(méi)有權(quán)利告知客戶的情況。此客戶調(diào)查的難度在于客戶不在國(guó)內(nèi)，且通過(guò)電話無(wú)法聯(lián)系到客戶本人，工作人員還會(huì)持續(xù)和業(yè)務(wù)人員及客戶聯(lián)系，直到聯(lián)系上客戶為止。

客戶3：朱某，2010年03月04日投保尊享人生年金保險(xiǎn)，5年交費(fèi)，年交保費(fèi)20萬(wàn)元；2012年04月01日投保貴人生年金保險(xiǎn)，5年繳費(fèi)，年交保費(fèi)20萬(wàn)元；此客戶為某市著名中醫(yī)，系統(tǒng)中的聯(lián)系方式正確，但客戶不輕易接陌生電話。后經(jīng)多方了解得知，其親屬在新華長(zhǎng)春某支公司就職。又經(jīng)過(guò)多方聯(lián)系，獲得其親屬的聯(lián)系方式。經(jīng)了解得知，客戶在某市開(kāi)醫(yī)院，主要在互聯(lián)網(wǎng)上給客戶就診，客戶本人身體健康，年收入100萬(wàn)以上，公司最后通過(guò)其親屬了解到客戶的具體職業(yè)和身體健康情況。

此三筆高風(fēng)險(xiǎn)客戶盡職調(diào)查最大的難度是無(wú)法直接聯(lián)系到客戶本人，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中留存的電話無(wú)法接通?？蛻艚毁M(fèi)均為銀行賬戶自動(dòng)劃款?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)期間內(nèi)未到公司辦理過(guò)任何業(yè)務(wù)，未及時(shí)更新聯(lián)系方式。公司最終通過(guò)業(yè)務(wù)人員、客戶親屬及客戶鄰居了解到了客戶現(xiàn)在的真實(shí)情況。

（七）目前,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開(kāi)通線上投保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期間為一年期的短期意外險(xiǎn)

客戶可直接通過(guò)手機(jī)線上投保，投保時(shí)只需要輸入姓名、聯(lián)系方式、身份證號(hào)碼即可，無(wú)需客戶填寫其他信息，提高了反洗錢工作人員處理人工初評(píng)數(shù)據(jù)的難度。工作人員只能通過(guò)客戶提供的聯(lián)系方式和客戶溝通基本信息情況。此方法雖然能完成人工初評(píng)，但較費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

二、關(guān)于反洗錢盡職調(diào)查工作的建議

（一）加大宣傳和培訓(xùn)力度

客戶方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)客戶的宣傳力度，很多客戶對(duì)反洗錢工作的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)反洗錢工作不理解，部分客戶甚至刁難，不配合工作。工作人員可利用多種載體開(kāi)展多樣的宣傳教育活動(dòng)，例如在保險(xiǎn)客服大廳播放反洗錢宣傳片等，使客戶理解反洗錢工作的重要性和自己也密不可分。

反洗錢履職人員方面，加大對(duì)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，為客戶做好工作解釋。例如客戶證件號(hào)碼由15位升到18位或客戶貸款、退保的資金用途時(shí)，客戶往往更關(guān)注的是辦理速度，對(duì)柜員的詢問(wèn)比較排斥。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員可以從證件號(hào)碼升位等話題切入，讓客戶了解我們?cè)儐?wèn)的必要性，從而放下心理戒備，配合工作人員做好調(diào)查工作。臨柜人員做到 “資金用途要先問(wèn)”、“常住地址到門牌”、“工作職業(yè)不忽略”，三個(gè)基本原則。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門是直接接觸客戶的一線部門，是反洗錢客戶身份識(shí)別的重要抓手，因此增強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的工作責(zé)任心很重要。

（二）增加反洗錢年度工作分享和總結(jié)環(huán)節(jié)

對(duì)于年度的反洗錢工作，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)組織專職及兼職人員溝通研討，制訂工作方案。對(duì)核心系統(tǒng)方面不夠完善的問(wèn)題匯總上報(bào)上級(jí)公司。系統(tǒng)方面主要體現(xiàn)在線上可直接投保意外險(xiǎn)模塊增加客戶基本信息模塊的完整性，降低反洗錢工作人員處理人工初評(píng)數(shù)據(jù)的難度。同時(shí)增加客戶保費(fèi)劃款手機(jī)驗(yàn)證功能，定期向上級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反饋問(wèn)題，遇到系統(tǒng)問(wèn)題請(qǐng)求上級(jí)機(jī)構(gòu)協(xié)助解決。

（三）建立協(xié)調(diào)機(jī)制,與管理部門網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立與工商、稅務(wù)、公安機(jī)關(guān)、同業(yè)公司、合作銀行定期聯(lián)絡(luò)機(jī)制，做到信息資源共享，及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，確認(rèn)客戶有效身份，為發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪活動(dòng)提供信息基礎(chǔ)。同時(shí)，建議開(kāi)通 “啟信寶”、“天眼查”、“身份衛(wèi)士” 等第三方平臺(tái)，為反洗錢工作人員查詢客戶信息提供幫助。

（四）開(kāi)啟保全及理賠業(yè)務(wù)身份證驗(yàn)真功能

目前部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已聯(lián)網(wǎng)公民信息網(wǎng)，核對(duì)客戶的證件號(hào)碼和名字、照片是否和公民信息網(wǎng)一致。系統(tǒng)也在不斷升級(jí)和完善，為防控洗錢風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，增加部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠申請(qǐng)書(shū)客戶行業(yè)和職業(yè)的告知填寫項(xiàng)，增加投保、被保、受益人關(guān)系證明、領(lǐng)取人信息等必填項(xiàng)，保險(xiǎn)部門確保在不斷完善各項(xiàng)調(diào)查、核實(shí)工作中，更好的完成客戶盡職調(diào)查。

反洗錢工作與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)，而且還關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。面對(duì)未來(lái)反洗錢工作的新趨勢(shì)、新問(wèn)題，我們不能按照固有的工作思路處理，還應(yīng)從實(shí)際工作出發(fā)，認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段反洗錢工作的重要性和緊迫感?？蛻羯矸荼M職調(diào)查工作也是反洗錢工作的核心。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一線員工在源頭就要把好每個(gè)關(guān)口，增加核實(shí)客戶身份信息的渠道，將洗錢風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽中,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在工作中，不斷更新工作方法，做好客戶身份盡職調(diào)查，有效履行反洗錢義務(wù)，堅(jiān)決維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全。