銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀、難點(diǎn)及路徑

馬春麗

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051）

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展新時(shí)代的必然模式。在此背景下，銀行與科技的關(guān)系愈發(fā)密切，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速下行、疫情防控常態(tài)化的背景下，監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重壓力為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型按下了快進(jìn)鍵。當(dāng)前，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等日新月異的金融科技技術(shù)，極大地推動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)變革，并推動(dòng)金融服務(wù)迅速走向數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、可信化、敏捷化和智能化。在此背景下，通過科技引領(lǐng)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成了銀行業(yè)的共識(shí)。

一、我國(guó)數(shù)字銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2010-2019年，每年我國(guó)銀行新增的專利申請(qǐng)數(shù)量大幅上升，從最初每年不到200項(xiàng)，2019年上升到申請(qǐng)超過1500項(xiàng)①中國(guó)網(wǎng)https://0x9.me/Qhgm9.。這背后是銀行對(duì)科技投入的增加，其中工商銀行2019年科技投入為163.74億元，占營(yíng)收的1.91%；投入比例最高的是招商銀行，2018年的科技投入占總營(yíng)收達(dá)到2.8%，2019年比重增加到3.72%。

2010年以來，我國(guó)數(shù)字銀行發(fā)展大概經(jīng)歷了三個(gè)階段：2011年-2012年，隨著智能手機(jī)的推陳出新，商業(yè)銀行幾乎借助手機(jī)銀行重構(gòu)了新的數(shù)字銀行。廣大客戶逐漸擺脫對(duì)電腦和網(wǎng)上銀行的依賴，轉(zhuǎn)而選擇更加輕便的智能手機(jī)，手機(jī)銀行、微信銀行強(qiáng)勢(shì)崛起。2013-2015年，以余額寶為代表的各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、第三方支付產(chǎn)品快速崛起，得到了廣大客戶的肯定與選擇。在這種情境的倒逼下，銀行加強(qiáng)了和證券、基金、非銀行支付機(jī)構(gòu)的合作，推陳出新，建設(shè)多方共贏的 “金融生態(tài)圈”。2016-2020年，國(guó)家對(duì)自互聯(lián)網(wǎng)金融 “野蠻生長(zhǎng)” 的現(xiàn)象進(jìn)行必要規(guī)范，并將引導(dǎo)各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和產(chǎn)品走向正軌。無論是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興機(jī)構(gòu)都必須實(shí)現(xiàn)降速增質(zhì)，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的質(zhì)量。

二、我國(guó)數(shù)字銀行發(fā)展面臨的困境與挑戰(zhàn)

（一）發(fā)展理念有待進(jìn)一步豐富

商業(yè)銀行一般以抵押擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，輔助以征信、項(xiàng)目的現(xiàn)金流等。這些延續(xù)了幾十年的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，在金融科技的情況下，可能會(huì)受比較大的沖擊。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是單一領(lǐng)域的概念，而是多渠道、全方位的的整體概念，具有一定的前瞻性。前沿技術(shù)由于由于其發(fā)展階段的限制，未必能完全適應(yīng)當(dāng)前金融領(lǐng)域的發(fā)展，或者是與金融服務(wù)的契合度不高，造成產(chǎn)品創(chuàng)新度高，但客戶產(chǎn)品體驗(yàn)度不好，卻未能取得理想的目標(biāo)，導(dǎo)致相關(guān)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果不佳。

（二）復(fù)合型人才儲(chǔ)備相對(duì)不足

當(dāng)前商業(yè)銀行銀行業(yè)復(fù)合型金融科技人才數(shù)量不足、質(zhì)量不高，尤其是科技的領(lǐng)軍人才、尖子人才嚴(yán)重不足，一定程度上制約了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。由于商業(yè)銀行現(xiàn)有管理體制等各方面原因，一方面現(xiàn)有的技術(shù)比較成熟的人員不斷流逝，另一方面很難開展大規(guī)模的 “高薪挖人”，導(dǎo)致部分銀行面臨著整體科技技術(shù)實(shí)力下降的窘境。

（三）在數(shù)據(jù)治理、業(yè)態(tài)融合等技術(shù)運(yùn)用方面欠缺

雖然各銀行都在加大對(duì)數(shù)字銀行的投入，但是普遍面臨技術(shù)短板，技術(shù)應(yīng)用能力還有所欠缺，眾多應(yīng)用場(chǎng)景還亟待挖掘。以中小銀行為例，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模單一、經(jīng)營(yíng)范圍偏安一隅，大多數(shù)中小銀行最初的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)往往只是為了滿足監(jiān)管和報(bào)表報(bào)送的要求，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模較小，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，換而言之，數(shù)據(jù)僅僅是銀行經(jīng)營(yíng)過程中的 “副產(chǎn)品”。另外，由于各個(gè)監(jiān)管部門有著不同的監(jiān)管口徑，導(dǎo)致銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)按照業(yè)務(wù)條線被 “分割”，分散、雜亂、割裂，沒有全局?jǐn)?shù)據(jù)觀，難以綜合利用。

三、政策建議

（一）引導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確發(fā)展導(dǎo)向

轉(zhuǎn)變理念是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要問題：一是要樹立正確的危機(jī)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要性，出于節(jié)約成本、提升效率、精準(zhǔn)營(yíng)銷等需求，必須實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；二是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，通過組建專門市場(chǎng)研究團(tuán)隊(duì)等方式，洞察市場(chǎng)客戶需求，全面優(yōu)化用戶體驗(yàn)；三是轉(zhuǎn)變組織文化理念，對(duì)標(biāo)數(shù)字化企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)公司，打破層級(jí)的條框束縛，建立開放、包容、共生、融合的創(chuàng)新文化、共享文化、生態(tài)文化。

（二）強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才隊(duì)伍培養(yǎng)

當(dāng)前發(fā)展背景下，數(shù)字化核心人才是關(guān)鍵。各商業(yè)銀行要圍繞金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃需要，進(jìn)一步完善與優(yōu)化人才培育體系，一方面要通過薪酬激勵(lì)等方式不斷優(yōu)化人才引進(jìn)流程，吸引懂?dāng)?shù)字化技術(shù)、銀行業(yè)務(wù)和數(shù)字化管理的人才，為自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才保障；另一方面要做好現(xiàn)有人才的培育，通過持續(xù)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)及實(shí)踐應(yīng)用，不斷提升現(xiàn)有信息科技水平。

（三）以科技賦能帶動(dòng)銀行數(shù)字化的升級(jí)發(fā)展

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要有先進(jìn)的科技能力做支撐。在技術(shù)層面上，針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)研發(fā)方向進(jìn)行集中資源投入，選擇符合自身稟賦和實(shí)際需求的技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用模式，優(yōu)化升級(jí)基礎(chǔ)架構(gòu)和底層系統(tǒng)，構(gòu)建鼓勵(lì)創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的金融科技發(fā)展促進(jìn)機(jī)制。在數(shù)據(jù)層面上，整合碎片化的數(shù)據(jù)分布，以多元化、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，從基礎(chǔ)性、長(zhǎng)期性和整體性的角度構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系和數(shù)據(jù)安全管理體系，推動(dòng)數(shù)據(jù)治理、業(yè)態(tài)融合更加標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化。在應(yīng)用層面上，結(jié)合銀行重點(diǎn)發(fā)展方向和領(lǐng)域，對(duì)技術(shù)應(yīng)用進(jìn)行精準(zhǔn)賦能、深度融合，從渠道、營(yíng)銷、風(fēng)控、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等層面進(jìn)行整體化改造，進(jìn)而獲取客戶。要注重借鑒監(jiān)管沙箱、創(chuàng)新加速器等國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制建設(shè)，提升監(jiān)管科技應(yīng)用水平。