農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村信用治理的問題與對策研究

◎郭曉彬 溫宇 吳剛 黃春凱 廖賽源

本文在對不同調(diào)研地農(nóng)戶信用現(xiàn)狀全面掌握和對部分貧困地區(qū)農(nóng)村信用狀況進行全面了解的基礎(chǔ)上，經(jīng)過分析與研究，提出了設(shè)立村莊信貸中介，提高信貸審核效率，杜絕"一刀切"管理模式，因地制宜實行信貸管理，提高農(nóng)戶信用意識，培育良好鄉(xiāng)風(fēng)等對策。以期樹立農(nóng)戶信用意識、營造良好的社會信用環(huán)境、促進整個社會信用體系建設(shè)工作的開展。

一、引言

現(xiàn)實環(huán)境與農(nóng)村信用環(huán)境現(xiàn)狀，造成了農(nóng)村金融制度的扭曲，而加強鄉(xiāng)村信用治理，構(gòu)建農(nóng)村信用體系無疑是解決這個問題的最好著力點，它能有效的規(guī)避信息不對稱由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇問題，提高農(nóng)村金融機構(gòu)增加農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民急需發(fā)展信貸資金的積極性，破除制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的"瓶頸"難題，為增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)及繁榮農(nóng)村經(jīng)濟和提高農(nóng)民的物質(zhì)文化生活水平，實現(xiàn)農(nóng)村的和諧可持續(xù)發(fā)展提供資金保障，進而拓寬農(nóng)產(chǎn)品外銷渠道，拉動內(nèi)需，推動各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展。

二、農(nóng)村信用發(fā)展所存在的問題

（一）信貸審核效率低下

在各地調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，仍存在相當一部分農(nóng)村地區(qū)未設(shè)置信貸員，農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間缺少一定媒介，銀行工作人員下鄉(xiāng)進行貸款審查時時常會吃到"閉門羹"，這樣便使得農(nóng)戶實際信息與貸款訴求不能及時反映到金融機構(gòu)，在一定程度上影響了信貸審核的效率。

（二）存在"一刀切"管理模式

部分地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)在信貸審核與信貸管理方面沒有根據(jù)鄉(xiāng)風(fēng)民俗與經(jīng)濟發(fā)展情況而制定相應(yīng)制度，甚至對于同一地區(qū)不同經(jīng)濟與信用狀況的貸款申請者采取"一刀切"的信貸管理模式，既沒有有效降低違約率與銀行的不良資產(chǎn)率，也沒有在促進農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展方面達到令人滿意的效果。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境不高，信用體系不健全

多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶整體金融素養(yǎng)不高，信用維護意識與信用維護能力不足，各調(diào)研地區(qū)雖已有信用信息平臺，但其中部分用戶信息仍有待進一步完善，對不同征信對象獲取信息的難易程度不同導(dǎo)致涉農(nóng)信貸格局存在差異，不利于征信系統(tǒng)的規(guī)范建設(shè)與進一步發(fā)展。

三、建議與對策

（一）設(shè)立村莊信貸中介，提高信貸審核效率

村莊信貸中介（金融機構(gòu)在本村中特別設(shè)立的專業(yè)人員或村兩委專設(shè)小組等）既可充分了解農(nóng)戶家庭情況，對其還款能力與還款意愿有著更加深入的了解，又懂得相關(guān)政策與法律法規(guī)，如此便可充分利用村莊信息資源，大大提高了信貸審核效率與信貸質(zhì)量，加快鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)。

（二）杜絕"一刀切"管理模式，因地制宜實行信貸管理

貸款應(yīng)以服務(wù)農(nóng)戶貸款人為中心，以契合農(nóng)戶實際金融需求特征為出發(fā)點，不再實施"一刀切"措施，針對具體情況進行人性化、差異化的信貸審核流程管理，此種信貸管理方式可以大大提高信貸支農(nóng)效用與總體守信率，更加有利于鄉(xiāng)村信用治理工程的推進。

（三）提高農(nóng)戶信用意識，培育良好鄉(xiāng)風(fēng)

應(yīng)通過金融、信用維護知識下鄉(xiāng)等活動，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和信用意識，加強對農(nóng)戶文化道德與法律制度的宣傳教育，引導(dǎo)"誠實守信"的信用觀念。采取措施加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，對信用村和信用戶進行評定和驗審工作，加大對信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的宣傳工作，積極開展文明村建設(shè)活動，表彰好人好事與誠信行為，充分發(fā)揮電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體的宣傳引導(dǎo)作用，樹立社會誠實守信典型。通過身邊的人和事的宣傳，增強人們的誠信意識，提高誠實做人、誠信做事的自覺性，營造良好的農(nóng)村誠信文化氛圍。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)信用信息平臺，建立多方聯(lián)動機制

應(yīng)推廣"農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)"，實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的持續(xù)積累和動態(tài)更新，提高信息的集中度和使用價值，爭取實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息檔案電子化，充分發(fā)揮其多方領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)的作用，快速整合數(shù)據(jù)，建立覆蓋全國的信用信息數(shù)據(jù)中心庫，出臺相關(guān)法律、法規(guī)，從而保護相關(guān)企業(yè)及個人的隱私不受侵犯，促進市場信用交易方式的健康發(fā)展，為利用大數(shù)據(jù)挖掘與人工智能機器學(xué)習(xí)相關(guān)算法建立良好基礎(chǔ)，提高信貸審核效率，甚至帶動整個信用體系市場高效、健康、快速地發(fā)展。

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村工作是我黨工作的重中之重，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中處于基礎(chǔ)性地位，農(nóng)業(yè)是安天下，穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。當前我國農(nóng)業(yè)總體上己進入以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，走新型農(nóng)業(yè)發(fā)展道路，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)性發(fā)展，而金融是經(jīng)濟的樞紐，作為"弱智產(chǎn)業(yè)"的農(nóng)業(yè)，更離不開現(xiàn)代金融業(yè)對其的扶持，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，無論從國家發(fā)展農(nóng)業(yè)的宏觀大背景，農(nóng)業(yè)自身需求發(fā)展的內(nèi)源性要求，還是在外源性刺激作用下，更多的是三者相互作用，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度己經(jīng)是大勢所趨，作為其制度建設(shè)的一個重要分支-建立農(nóng)村信用體系，是其實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的重要一環(huán)，是一項基礎(chǔ)性和系統(tǒng)性工作，它的建立與優(yōu)化，無疑是給現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展鋪就了一條康莊大道。