消費(fèi)金融對(duì)商業(yè)流通的影響及其協(xié)作發(fā)展機(jī)制

■ 王 艷

（鹽城生物工程高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校）

消費(fèi)金融主要是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在境內(nèi)設(shè)置的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融組織主要功能并非吸收社會(huì)公眾存款，而是以小額度、分散為基本原則，為中國(guó)境內(nèi)每位合法居民提供以消費(fèi)為目的的貸款業(yè)務(wù)。商貿(mào)流通業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，其能夠真實(shí)反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，也是擴(kuò)大內(nèi)需最有效的助推器。本次研究從消費(fèi)金融、商業(yè)流通之間的相關(guān)性入手，探尋兩者相互作用的機(jī)制，并提出消費(fèi)金融和商業(yè)流通協(xié)同發(fā)展的對(duì)策，以期為類似研究提供一定指導(dǎo)。

1 消費(fèi)金融對(duì)商業(yè)流通產(chǎn)生的影響

1.1 有利于改善商業(yè)環(huán)境

加大對(duì)商業(yè)流通環(huán)境的監(jiān)管和整頓，有利于完善我國(guó)流通市場(chǎng)中的相關(guān)信息系統(tǒng)及各種平臺(tái)，確保中國(guó)居民消費(fèi)的安全性，進(jìn)而改善整各商業(yè)流通環(huán)境。同時(shí)，要為商業(yè)流通產(chǎn)品提供整套的商業(yè)服務(wù)設(shè)施，確保消費(fèi)群體感受到更舒適、個(gè)性化的消費(fèi)服務(wù)，刺激消費(fèi)者的消費(fèi)需求。同時(shí)，還應(yīng)在商業(yè)流通環(huán)節(jié)實(shí)施信用建設(shè)，組織相關(guān)人員接受培訓(xùn)，提升企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量及服務(wù)水平。此外，想要建立一個(gè)讓消費(fèi)者滿意的商業(yè)信用氛圍，必須及時(shí)解決原有商業(yè)環(huán)境中的不足之處，從而提高消費(fèi)者對(duì)商業(yè)流通產(chǎn)品的信任，進(jìn)而刺激消費(fèi)金融量隨之增加，為消費(fèi)者提供所需的商業(yè)保障及消費(fèi)支持[2]。

1.2 有利于拓寬商業(yè)合作渠道

商業(yè)流通是推廣消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不可缺少的平臺(tái)，也是促進(jìn)消費(fèi)的重要力量。近些年，中國(guó)商業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸完善，我國(guó)商業(yè)流通企業(yè)也為不同的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供能加大合作的渠道，如：中國(guó)部分大型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與銷售公司、專業(yè)售后服務(wù)等增加合作，為國(guó)內(nèi)消費(fèi)者提供最便利的金融服務(wù)，從而提升商業(yè)流通環(huán)節(jié)的流通效率，在一定程度上推動(dòng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，高科技的發(fā)展促使電子商務(wù)在中國(guó)迎來(lái)快速發(fā)展期，這也是由于商業(yè)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然出現(xiàn)的結(jié)果。電子商務(wù)的應(yīng)用使消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物量隨之增加，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)不單能為消費(fèi)者提供多個(gè)選擇機(jī)會(huì)，也可以在網(wǎng)上開展大范圍與多層次的選擇，充分釋放出消費(fèi)潛力，進(jìn)而提升消費(fèi)金融總量的增加。在此基礎(chǔ)上，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的空間不斷增長(zhǎng)，商業(yè)流通速度也有不同程度的提升，消費(fèi)者消費(fèi)方法獲取廣闊的選擇空間。

1.3 有利于創(chuàng)新商業(yè)形式

在我國(guó)執(zhí)行擴(kuò)大內(nèi)需的發(fā)展策略下，想要健康、穩(wěn)定地發(fā)展，應(yīng)倡導(dǎo)大眾樹立現(xiàn)代化的消費(fèi)觀念，合理引導(dǎo)人民樹立信用消費(fèi)觀念，不斷增加我國(guó)消費(fèi)金融觀中的文化內(nèi)涵。借助商業(yè)流通環(huán)境加大對(duì)消費(fèi)金融的宣傳及正確引導(dǎo)，提升人們對(duì)相關(guān)消費(fèi)品服務(wù)信息的理解，加快人民群眾對(duì)消費(fèi)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和使用，促使多數(shù)消費(fèi)者快速跟上現(xiàn)代消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展步伐，并盡最大可能符合消費(fèi)者的消費(fèi)潛力，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。眾所周知，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展促使國(guó)內(nèi)人民整體收入水平不斷提升，且不再單一滿足人們最基本的生活需求，也要追求高層次的消費(fèi)?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)流通業(yè)處于快速發(fā)展時(shí)期，其中，享受型的消費(fèi)金融業(yè)及相關(guān)服務(wù)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，如：大型連鎖超市、折扣商店等根據(jù)自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)，能吸引大量消費(fèi)者，使消費(fèi)者在娛樂(lè)、文化等方方面面獲得高層次的消費(fèi)。此外，也要想方設(shè)法擴(kuò)大消費(fèi)金融在商業(yè)流通中的服務(wù)范圍，為商業(yè)流通的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的條件。

2 促進(jìn)消費(fèi)金融與商業(yè)流通協(xié)調(diào)發(fā)展的對(duì)策

2.1 落實(shí)惠民消費(fèi)

要大力開展各項(xiàng)拉動(dòng)內(nèi)需工作，從而落實(shí)各項(xiàng)惠民消費(fèi)的措施，其主要內(nèi)容如下：大力支持并落實(shí)社區(qū)商業(yè)“雙進(jìn)”工程，在各地增設(shè)適量的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及便民服務(wù)，解決包括安置住房、住房補(bǔ)貼等服務(wù)。在公租房等方面認(rèn)真落實(shí)政府設(shè)定的補(bǔ)助力度，或?yàn)樯鲜鱿M(fèi)給予貸款服務(wù)，幫助中低收入群體解決住房困難的問(wèn)題，減少這些家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和壓力。同時(shí)，政府可加大與教育機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，幫助家庭困難的大學(xué)生貸款，發(fā)揮知識(shí)改變命運(yùn)的作用，提高這些學(xué)生的知識(shí)水平、道德素養(yǎng)等。此外，加大對(duì)消費(fèi)金融的宣傳，讓人們認(rèn)識(shí)到消費(fèi)金融的重要性，并為其建立完善的消費(fèi)金融服務(wù)制度，從而為消費(fèi)者及商家提供所需的服務(wù)。

2.2 大力倡導(dǎo)綠色消費(fèi)理念

商業(yè)流通企業(yè)想要獲得健康、可持續(xù)的發(fā)展，必須適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)觀念，大力提倡并開發(fā)節(jié)能環(huán)保的消費(fèi)產(chǎn)品，為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)綠色、環(huán)保的消費(fèi)環(huán)境，使人民及早熟悉循環(huán)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)理念。對(duì)商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須遵循政府制定的文明、低碳的消費(fèi)模式，為消費(fèi)者提供合理額度、優(yōu)惠價(jià)格等服務(wù)，提升民眾在新型產(chǎn)品方面的購(gòu)買能力和環(huán)保產(chǎn)品消費(fèi)能力，促使消費(fèi)結(jié)構(gòu)快速升級(jí)。

2.3 提升二、三線城市的消費(fèi)能力

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城市化的發(fā)展，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的二三線城市居民生活水平明顯提高，隨之該地區(qū)的消費(fèi)市場(chǎng)也快速崛起，從而出現(xiàn)較大的消費(fèi)需求。相對(duì)來(lái)說(shuō)，部分地區(qū)，上述地區(qū)的消費(fèi)金融理念及應(yīng)對(duì)措施比較陳舊，這也是消費(fèi)金融中相對(duì)薄弱的環(huán)境，這種情況顯然不能滿足居民不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。因此，政府可大力引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加大二、三線城市的建設(shè)力度，從而提高上述城市的消費(fèi)水平及信用度，帶動(dòng)本地區(qū)乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

2.4 激活農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)

現(xiàn)階段，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)市場(chǎng)并未完全開放出來(lái)，但中國(guó)農(nóng)村人口較多，農(nóng)村市場(chǎng)具有較大的消費(fèi)潛力。想方設(shè)法激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，能有效提高國(guó)內(nèi)消費(fèi)水平，達(dá)到國(guó)內(nèi)消費(fèi)水平處于雙驅(qū)動(dòng)增長(zhǎng)狀態(tài)。我國(guó)自2015年開始大力推廣各項(xiàng)惠農(nóng)政策，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助農(nóng)民積累大量財(cái)富，提升農(nóng)民的消費(fèi)能力。如今，農(nóng)村消費(fèi)力量慢慢成為拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的不可忽視的力量，尤其在家用電器、農(nóng)機(jī)器具等方面，農(nóng)村消費(fèi)需求也隨之提高。但國(guó)內(nèi)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為：缺少充足的金融支持，信貸種類單一等，這些因素均會(huì)對(duì)消費(fèi)金融及商業(yè)流通的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。針對(duì)上述情況，我國(guó)政府可通過(guò)宏觀調(diào)控不斷向農(nóng)村信用消費(fèi)方面傾斜，在消費(fèi)金融服務(wù)中將市、區(qū)作為重點(diǎn)建設(shè)區(qū)域。在此基礎(chǔ)上，執(zhí)行輻射市郊和周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展戰(zhàn)略，加大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)開拓力度，從而為收入水平較高的家庭提供家電、農(nóng)機(jī)等消耗品服務(wù)，確保農(nóng)村消費(fèi)處于穩(wěn)定增長(zhǎng)狀態(tài)。

2.5 構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品流通體系

在農(nóng)村流通體系建設(shè)方面，一方面，推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化流通體系建設(shè)，積極構(gòu)建工業(yè)品、農(nóng)資下鄉(xiāng)村、農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)程的雙向流通平臺(tái)，建立完善的農(nóng)資流通服務(wù)體系，推動(dòng)城鄉(xiāng)商貿(mào)業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展。另一方面，培養(yǎng)一大批規(guī)模較大、輻射力強(qiáng)、具有示范效應(yīng)的專業(yè)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)各行政村農(nóng)資中心及日用市場(chǎng)全面覆蓋，形成城鄉(xiāng)商貿(mào)、村鎮(zhèn)商業(yè)中心互為補(bǔ)充，規(guī)模適度、功能齊全的城鄉(xiāng)商貿(mào)和諧發(fā)展的大市場(chǎng)和大商貿(mào)格局。此外，在加強(qiáng)農(nóng)村流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，增加對(duì)農(nóng)村流通市場(chǎng)的監(jiān)督和管理力度，確保農(nóng)村居民的消費(fèi)安全。在農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)方面，必須強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)品配送建設(shè)，提升產(chǎn)品的配送效率，有效降低“最后一公里”成本。同時(shí)，強(qiáng)化冷鏈物流建設(shè)，確保農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的安全。

2.6 打破傳統(tǒng)的融資手段

一條健康的供應(yīng)鏈發(fā)展會(huì)帶動(dòng)鏈上多數(shù)企業(yè)共同盈利，因此，在未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略上加強(qiáng)商貿(mào)流通企業(yè)供應(yīng)鏈建設(shè)。必須注意，多數(shù)大型零售企業(yè)一般具較強(qiáng)的組織、協(xié)調(diào)及金融能力，因此，要優(yōu)先選擇那些具有供應(yīng)鏈和共贏理念的零售企業(yè)，以此帶動(dòng)中小型商貿(mào)流通企業(yè)的發(fā)展。眾所周知，供應(yīng)鏈金融能打破傳統(tǒng)融資手段的不足之處，促使多數(shù)中小企業(yè)依托供應(yīng)鏈上的大企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。

結(jié) 論

綜上所述，中國(guó)與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)比成熟度欠佳，且國(guó)內(nèi)服務(wù)于消費(fèi)金融的主體結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單。加之，銀行為民眾提供的消費(fèi)貸款設(shè)定的門檻較高，中低收入者很好獲得所需的服務(wù)及幫助。本研究以消費(fèi)金融對(duì)商業(yè)流通的影響入手，詳細(xì)介紹消費(fèi)金融與商業(yè)流通之間協(xié)同發(fā)展的策略，以期為商業(yè)流通和消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展提供一定指導(dǎo)。