民間借貸風險防范研究
——基于安徽省亳州市的調(diào)研

(中共亳州市委黨校，安徽 亳州 236800)

一、理論研究

民間借貸風險是民間主體在從事民間金融活動中遭受損失的不確定性。民間主體在投資過程中，會產(chǎn)生道德風險、法律風險、投資收益風險、信用風險、金融風險等。雖然民間借貸在一定程度上具有積極意義，對緩解“融資難”“融資貴”的問題起到良好的作用，但是民間借貸發(fā)展不規(guī)范也會帶來一定的風險隱患，影響社會的和諧穩(wěn)定。民間借貸的風險問題備受關(guān)注，關(guān)于民間借貸風險的研究比較豐富。

一是從政府監(jiān)管角度提出的對策建議。如周孟亮提出把民間借貸納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系、抵制非法集資、規(guī)避投資風險等建議[1]。閆新鵬等提出建立監(jiān)管平臺、利率市場化和立法來防范風險[2]。

二是從民間借貸的地方實踐提對策。如秦龍以甘肅為例，提出建設(shè)資本監(jiān)管機構(gòu)、構(gòu)建社會信用體系等[3]。王向南從農(nóng)村視角，提出加強制度平臺的建設(shè)，建設(shè)正面激勵為主的治理體系[4]。張笑提出民間借貸的風險與銀行的不良貸款存在正相關(guān)性，應(yīng)重點關(guān)注風險的相互傳導(dǎo)，加大對農(nóng)信社的監(jiān)管[5]。胡智強等以江蘇為實證分析樣本，從法制角度，提出建立信息披露、登記制度、利率和借款擔保等規(guī)制[6]。李旸以泰安市為例，提出規(guī)范借貸流程、健全體制機制、增強民眾經(jīng)濟素養(yǎng)等措施建議[7]。祖翀分析了湖南省民間借貸的現(xiàn)狀，提出了完善機制、規(guī)范金融監(jiān)管、優(yōu)化村民信用及規(guī)范政府行為等建議[8]。

三是P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風險的研究。如姜茜以新型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為研究對象，提出了建設(shè)系統(tǒng)監(jiān)管模式、建立市場準入制度、加強行業(yè)自律和破解征信難題等建議[9]。李姣建議改善投資和營銷環(huán)境，加強監(jiān)測分析力度[10]。

四是探尋民間借貸風險產(chǎn)生的原因。如李萌等利用強弱關(guān)系等理論分析了民間借貸組織的結(jié)構(gòu)，進而分析風險產(chǎn)生的原因和發(fā)展情況[11]。葉茜茜提出影響民間借貸風險的因素是投資偏好，提出民間資本投資偏好的風險治理措施，如優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、建立民間資本公司等[12]。林麗瓊等從社會網(wǎng)絡(luò)、社會規(guī)范、信任三個維度研究社會資本對民間借貸風險的影響[13]。張?zhí)m花提出民間借貸風險產(chǎn)生的原因包括借貸產(chǎn)品的融資期限問題、融資的數(shù)量、參與者多少和產(chǎn)品利息等[14]。

此外，最近幾年從法律角度來研究民間借貸風險的文章增多，如民間借貸電子證據(jù)認定問題、涉及虛假訴訟問題的對策建議、法律機制創(chuàng)新等，這里不作為研究重點。本文以亳州市為案例，在分析現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對亳州市面臨的民間借貸風險提出可操作性建議，目前沒有學(xué)者對亳州市民間借貸進行研究，也是本文的創(chuàng)新之處。

二、亳州市民間借貸風險現(xiàn)狀

亳州市民間借貸風險事件近年逐漸攀升。亳州市民間借貸風險的特點表現(xiàn)在如下幾個方面：首先，涉及民間借貸糾紛的案件增長迅速。根據(jù)亳州市中級人民法院公開發(fā)布的《2018 年度金融及民間借貸審判白皮書》顯示，2016 年至2018 年，亳州法院共受理民間借貸案件2.98 萬件，涉及金額近141 億元。其次，民間主體的信用風險增加。如案件中合同爭議的比例增加，亳州市中級人民法院受理的合同糾紛案件占比達57.37%。再次，借貸主體的道德風險凸顯，詐騙行為屢禁不絕。如出現(xiàn)了與黑惡勢力相關(guān)聯(lián)的借貸群體，歷史遺留問題仍未全部解決。這些風險問題擾亂了亳州市民間借貸的有序開展，金融秩序受到影響，人民群眾的合法權(quán)益受到侵害，群眾的投資熱情和積極性受損，導(dǎo)致地區(qū)金融風險的集聚。

三、存在問題

為深入了解亳州市民間借貸風險的情況，在亳州市三縣一區(qū)展開調(diào)研，發(fā)放調(diào)查問卷170 份(收回152 份，有效率達89%)。問卷發(fā)放的對象主要是收入穩(wěn)定的公職人員群體，他們有能力進行投資。

(一)樣本情況

被訪對象基本信息如下：①性別。男女比例分別為56.58%和43.42%；②年齡。分布在25—55 歲，平均41 歲；③受教育程度均為大專以上學(xué)歷。其中27.63%達研究生以及以上水平(含同等學(xué)歷)，90.79%達本科水平。④職業(yè)均為公職人員。公務(wù)員占55.26%，事業(yè)單位職工占18.42%，企業(yè)人員15.79%。從樣本結(jié)果來看，性別比和平均年齡適當，受教育程度較高，職業(yè)具有一定代表性，有穩(wěn)定的收入來源，調(diào)研具備合理性。

(二)亳州市民間借貸風險問題及原因分析

1.投資渠道不暢通風險。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，亳州市民間投資行為過于保守。其中，90.79%的調(diào)研對象表示不善于投資理財、56.58%的群眾認為不知道投資什么、42.11%的調(diào)研對象表示不敢投資、50%的調(diào)研對象認為不知道怎么投資。在投資方向上，38.16%的調(diào)研對象選擇銀行定期存款，投資基金、黃金、股票等的比例不多，僅2.63%的調(diào)查對象選擇股權(quán)投資。投資行為受限制的主要原因是缺乏良好的投資渠道、投資信息及投資知識。投資知識的欠缺，易受到輸入性風險和詐騙式理財?shù)拿曰?，?dǎo)致投資受損，引發(fā)地區(qū)金融風險事件。

2.民間借貸市場風險。一是案件增長迅速，在民事案件中排名第三。一些縣區(qū)產(chǎn)生了以“職業(yè)放貸”為生的群體，也出現(xiàn)了“套路貸”“信用貸”等詐騙現(xiàn)象，市場風險點增加。二是缺乏機制和法制的約束。相關(guān)法律的行為界定不夠清晰，缺乏對民間借貸行為進行管理的法律依據(jù)。三是市場主體監(jiān)管不到位，引發(fā)關(guān)聯(lián)性事件增多。四是歷史累積問題多，風險化解難度較大。如轟動全國的“興邦集資案”“萬物春事件”都發(fā)生在本地，輸入性“e租寶案”等歷史遺留問題尚未全部解決，部分案件涉案金額大、人數(shù)多，存在風險隱患，積案化解任務(wù)艱巨。

3.道德和信用風險。一是存在群眾誠信意識不強的情況。有的借款人故意拖欠不還；有的故意躲避或外逃規(guī)避法院的追查；有的不惜制造虛假證明，進行司法干擾。二是群眾防范意識差，容易造成“借錢容易要錢難”的局面。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，46.53%的調(diào)研對象參與民間借貸是基于對親朋的信任；22.37%同意給親戚朋友做貸款擔保人。三是征信體系的約束力不夠。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，25%的調(diào)研對象認為偶爾逾期的行為不影響個人征信；也有一些群眾缺乏征信約束，被列為“失信執(zhí)行人”卻不以為然。

4.民間投資主體的非理性風險。一是群眾投資具有“羊群效應(yīng)”，信息不對稱導(dǎo)致一些非理性的行為。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，14.47%的調(diào)研對象對參與民間借貸具有從眾心理。二是風險意識嚴重缺乏。借貸關(guān)系的熟人效應(yīng)，易忽略必要的借貸基本約束，出現(xiàn)資金糾紛時，因證據(jù)不足，財產(chǎn)損失難以收回。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，35.53%的調(diào)研對象參與民間借貸的原因是礙于面子，不好意思拒絕對方。三是金融風險知識和法律知識匱乏。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，86.84%的對象表示不了解當前我國的金融政策、78.95%的群眾不了解金融法律法規(guī)、75%的對象表示金融知識培訓(xùn)比較少。四是群眾對風險事件的化解能力欠缺。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，88.16%的調(diào)研對象不了解金融合同的簽訂要素、19.74%的調(diào)研對象在遇到“老賴”時，選擇自己上門索要而非訴諸法律，也有較多群眾選擇不追究，不懂得收集證據(jù)，難以用法律武器維護自己的合法權(quán)益。

四、對策建議

(一)加強政府引導(dǎo)，優(yōu)化金融環(huán)境

一是設(shè)立“民間借貸服務(wù)大廳”，由中國人民銀行亳州支行牽頭、司法機關(guān)、稅務(wù)等部門共同配合，設(shè)立專門窗口，或與亳州市政務(wù)服務(wù)平臺虛擬窗口并行，也可讓地方政府融資平臺發(fā)起，實現(xiàn)借貸資金的對接。二是做實“銀企對接”工作，避免形式主義。政府牽頭不定期開展“銀企對接”活動，引導(dǎo)中、小、微企業(yè)采用正規(guī)途徑獲取資金；三是推進亳州市地方農(nóng)商行的金融創(chuàng)新和鎮(zhèn)村銀行建設(shè)，鼓勵農(nóng)村資金互助社的改革，引導(dǎo)企業(yè)進行直接融資，減少民間集資行為。四是全面禁止P2P 網(wǎng)貸平臺的運行，推動P2P 企業(yè)向小額貸款公司的平穩(wěn)過渡。五是建立全面排查機制，設(shè)立投訴中心。對擔保公司、小額貸款公司等機構(gòu)進行定期全面排查，整頓非法經(jīng)營活動。成立投訴中心，受理市民舉報的非法金融活動。

(二)加強金融治理，嚴厲打擊金融犯罪

一是加強民間借貸風險防范的制度建設(shè)。規(guī)范公職人員的民間借貸行為，嚴禁公務(wù)人員從事非法金融活動。二是建立定期全面排查機制，精準洞察民間借貸的發(fā)展狀況，納入政府監(jiān)管體系。三是制定地方法規(guī)，保障民間借貸服務(wù)的規(guī)范運行，加強司法機關(guān)與金融機構(gòu)的溝通、合作，指導(dǎo)并規(guī)范金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。四是加強司法機關(guān)和金融機構(gòu)的共商共識，積極發(fā)揮司法保護作用。做好金融案件的化解工作，依法打擊各種金融違法行為，充分保障投資者的合法權(quán)益。

(三)樹立誠信意識，構(gòu)建誠信亳州

一是建立誠信數(shù)據(jù)庫，以“大數(shù)據(jù)”為依托，推動誠信體系建設(shè)。二是成立“一站式”法務(wù)機構(gòu)。吸納包括銀行、小貸公司、公證、評估等機構(gòu)，為民間借貸提供完備的法律服務(wù)。三是加強誠信機制建設(shè)。對于不誠信的擾亂司法審核的行為，要嚴格審查把關(guān)，依法采取罰款、拘留、刑拘等強制措施。充分發(fā)揮律師的積極作用，應(yīng)引導(dǎo)借貸雙方做到誠實守信，營造誠信的社會氛圍。

(四)創(chuàng)新宣傳形式，增強風險化解本領(lǐng)

一是成立金融宣講團，擴大宣傳面。建議吸納銀行理財專家、黨校專職教師、高校金融教師等納入金融講師團，從宏觀金融經(jīng)濟政策到微觀金融活動等多角度不定期開展宣講活動，如講解金融理財知識、金融法律法規(guī)知識、剖析金融典型案例、以案說法、法院庭審旁聽等，全方位提升民眾金融素養(yǎng)。二是重點加強對“易騙”群體的金融宣傳。如事業(yè)單位人員、婦女、中老年人群、大中專院校在校學(xué)生，重點區(qū)域如大學(xué)校園、老年大學(xué)、農(nóng)村等，提高群眾的金融風險識別能力。三是開展集中宣傳教育活動。如舉辦“掃黑除惡宣傳月”活動，重點宣傳金融違法行為的新形式和新特點，用警示教育引導(dǎo)市民理性投資，提高市民的風險識別能力。四是加強金融人才隊伍建設(shè)。把具備金融工作背景的人才充實到經(jīng)濟相關(guān)部門，做好民間投資和防范化解金融風險的平衡。