大學(xué)生校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

□羅汨

（長沙環(huán)境保護(hù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 湖南 長沙 410000）

在大學(xué)生的日常生活和學(xué)習(xí)中，分期付款、貸款購買商品已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。校園貸在為大學(xué)生提供便利的同時(shí)，也會(huì)帶來很多風(fēng)險(xiǎn)，對大學(xué)生的正常生活和學(xué)習(xí)會(huì)產(chǎn)生不良影響。因此在高校教育工作中，應(yīng)該全面分析校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和危害性，采用有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)，為大學(xué)生后續(xù)發(fā)展提供指導(dǎo)和幫助[1]。

1 大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

大學(xué)生校園貸是高校普遍存在的現(xiàn)象。校園貸的盈利方式是將利息轉(zhuǎn)嫁給大學(xué)生，或者通過增加商品毛利、降低還款利率的方式盈利。

與信用卡分期付款的年利率相比，校園貸的年利率較高，如果大學(xué)生的償還能力不足，很容易對正常生活、學(xué)習(xí)造成影響，降低個(gè)人信用度。在這種情況下，正確指導(dǎo)大學(xué)生防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)非常重要。只有讓大學(xué)生樹立正確的觀念，了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，才能使大學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活[2]。

2 大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)問題

目前，在大學(xué)生校園貸過程中存在很多風(fēng)險(xiǎn)問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面[3]。

2.1 缺乏規(guī)范的辦理程序

近年來，有些貸款公司為了增加市場占有率，會(huì)采取快速借款的形式為大學(xué)生提供服務(wù)。大學(xué)生只需要提供身份證、學(xué)生證等證件，就能夠迅速辦理貸款，甚至可以在網(wǎng)絡(luò)平臺中完成操作，無需與大學(xué)生面對面溝通[4]。

雖然此類貸款程序較為簡單，但是規(guī)范性很低，難以準(zhǔn)確辨別貸款申請人的真實(shí)信息，很容易埋下安全隱患。例如一些大學(xué)生私自利用其他學(xué)生的名字、證件貸款，或者將其他學(xué)生作為聯(lián)系人，在貸款公司沒有準(zhǔn)確核實(shí)的情況下，很容易對其他學(xué)生造成不良影響[5]。

2.2 未明確規(guī)定貸款利率

當(dāng)前部分校園貸公司會(huì)利用利率最低、一段時(shí)間內(nèi)免息等形式吸引大學(xué)生貸款，然后以收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)的形式替代利息。由于大學(xué)生的貸款行為具有個(gè)體性，學(xué)校和輔導(dǎo)員無法及時(shí)了解實(shí)際情況。同時(shí)，學(xué)生貸款前不了解利息情況，在后續(xù)償還貸款時(shí)才能發(fā)現(xiàn)利息很高，以自身能力無法償還，出現(xiàn)貸款逾期、利息比例增加等現(xiàn)象，甚至?xí)蔀楦呃J，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)[6]。

2.3 缺乏完善的監(jiān)管制度

我國在校園貸的申請、審批與放款環(huán)節(jié)缺乏完善的法律制度與監(jiān)管制度，這也是校園貸風(fēng)險(xiǎn)較高的主要原因。

例如由于缺乏完善的監(jiān)管制度，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生使用同學(xué)證件貸款、“裸貸”等行為，造成貸款機(jī)構(gòu)非法催促還款，不僅會(huì)泄漏學(xué)生的隱私，還會(huì)對學(xué)生身心健康造成危害[7]。

3 大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

校園貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活造成不利影響，因此必須要防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)，加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度，具體對策如下。

3.1 加大監(jiān)管工作力度

近年來，校園貸存在的問題較多，需要相關(guān)部門提高重視，加大對校園貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)督管理力度，制定完善的法律制度與監(jiān)管制度，約束貸款行為。例如制定合理的監(jiān)管制度，完善校園貸的具體流程，對大學(xué)生的貸款額度進(jìn)行嚴(yán)格控制。一旦發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)和隱患，必須及時(shí)制止，以免出現(xiàn)校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，監(jiān)管部門要與社會(huì)各界進(jìn)行合作，一旦發(fā)現(xiàn)有侵犯學(xué)生合法權(quán)益的行為，就要積極舉報(bào)，相關(guān)部門要嚴(yán)格按照法律程序進(jìn)行處理，進(jìn)一步規(guī)范貸款行為，為大學(xué)生貸款提供保障[8-9]。

此外，貸款公司應(yīng)自覺遵守國家法律法規(guī)，保證大學(xué)生的隱私安全，營造公平、誠信的環(huán)境，在貸款過程中要著重考慮大學(xué)生的貸款償還能力，適當(dāng)提高貸款門檻，制定規(guī)范、完善的辦理流程。監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)貸款公司為了搶占市場出現(xiàn)違法違規(guī)行為，必須要進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，從根本上杜絕校園貸問題出現(xiàn)。由于校園貸經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)虛假宣傳，因此在監(jiān)管過程中必須要做好信息核對、檢驗(yàn)和分析等工作，保證信息的真實(shí)性。

3.2 加大宣傳教育力度

高校相關(guān)部門和輔導(dǎo)員在工作中必須加大對校園貸危害性的宣傳教育力度，尤其應(yīng)該為大學(xué)生詳細(xì)講解校園貸風(fēng)險(xiǎn)問題，讓大學(xué)生了解自身的貸款償還能力，在申請貸款過程中全面分析存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，樹立理性消費(fèi)的觀念意識。

輔導(dǎo)員應(yīng)該與大學(xué)生進(jìn)行溝通交流，了解學(xué)生是否存在異常消費(fèi)行為，對學(xué)生的校園貸行為進(jìn)行分析和監(jiān)督。一旦發(fā)現(xiàn)有異常消費(fèi)現(xiàn)象，必須了解有無校園貸行為，并開展指導(dǎo)工作[10]。

同時(shí)，要營造良好的校園環(huán)境。高校保衛(wèi)部門應(yīng)定期開展巡查活動(dòng)，禁止在校園內(nèi)粘貼貸款小廣告，及時(shí)制止不正規(guī)、非法貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，以免損害學(xué)生的合法權(quán)益，進(jìn)而為大學(xué)生營造良好的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境。

需要注意的是，在宣傳教育的過程中，還要引導(dǎo)學(xué)生樹立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識，使學(xué)生理性消費(fèi)，杜絕校園內(nèi)出現(xiàn)奢靡消費(fèi)現(xiàn)象，消除互相攀比的風(fēng)氣，增強(qiáng)學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識，準(zhǔn)確辨別貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證個(gè)人隱私安全。

3.3 加大家校合作力度

為了有效預(yù)防大學(xué)生出現(xiàn)校園貸問題，高校應(yīng)加大家校合作力度，與家長進(jìn)行溝通交流，全方位監(jiān)督、指導(dǎo)大學(xué)生的貸款行為。雖然大學(xué)生屬于成年人，但是缺乏充足的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，很容易受貸款機(jī)構(gòu)的誘惑出現(xiàn)貸款問題。這時(shí)高校就要與家長進(jìn)行溝通，對學(xué)生的貸款行為、消費(fèi)行為等進(jìn)行監(jiān)督和分析，適當(dāng)增加學(xué)生的生活費(fèi)。還可以鼓勵(lì)學(xué)生利用課余時(shí)間進(jìn)行兼職，在增加經(jīng)濟(jì)來源的同時(shí)積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。

同時(shí)，高校應(yīng)該經(jīng)常召開家長會(huì)，在與家長進(jìn)行溝通交流的同時(shí)，為家長全面講解如何指導(dǎo)學(xué)生預(yù)防校園貸風(fēng)險(xiǎn)，全面防止學(xué)生出現(xiàn)不良貸款行為[11]。

3.4 完善校園貸體系政策

在防范大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該重點(diǎn)完善相關(guān)的體系政策，全面、合理地防范風(fēng)險(xiǎn)。

首先，應(yīng)該制定擔(dān)保人體系政策。大學(xué)生在進(jìn)行貸款時(shí)，擔(dān)保人必須是家長或者具有經(jīng)濟(jì)能力的個(gè)人、機(jī)構(gòu)，這樣可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，使得大學(xué)生在參與貸款的過程中更加謹(jǐn)慎[12]。

其次，應(yīng)該制定大學(xué)生貸款監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測體系政策，使大學(xué)生全面了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的防范措施和建議，有效規(guī)避和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

再次，應(yīng)該做好信貸資金組合管理工作，適當(dāng)降低資金成本，提升貸款資金的應(yīng)用效益，合理控制長期、中期、短期貸款比例，按照貸款期限控制利息率，這樣不僅可以預(yù)防大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，還能提高貸款資金的利用效益[13]。

3.5 引導(dǎo)學(xué)生形成正確的法律觀念

出現(xiàn)校園貸風(fēng)險(xiǎn)問題的主要原因是大學(xué)生缺乏正確的法律觀念，對校園貸風(fēng)險(xiǎn)問題、法律知識不夠了解，很容易誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。這就需要高校教師引導(dǎo)學(xué)生形成正確的法律觀念，為學(xué)生講解校園貸風(fēng)險(xiǎn)知識和法律知識，使學(xué)生對貸款風(fēng)險(xiǎn)有全面、正確的理解，從而保證大學(xué)生貸款的安全性。

同時(shí)，高校教師應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)平臺和實(shí)際案例為學(xué)生傳遞、滲透相關(guān)的法律知識，增強(qiáng)學(xué)生的法律觀念，準(zhǔn)確識別風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語

在大學(xué)生貸款中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)問題，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。這就需要高校與相關(guān)部門在實(shí)際工作中樹立正確觀念，強(qiáng)化對大學(xué)生貸款的監(jiān)管力度與風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳力度，加強(qiáng)家校之間的溝通交流，使大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，從根本上杜絕校園貸問題發(fā)生。