互聯(lián)網(wǎng)消費信貸下個人征信信息保護調(diào)查研究

●劉會娟

（青海民族大學，青海 西寧810007）

消費信貸產(chǎn)品的快速普及和發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應用，使得個人征信信息在市場經(jīng)濟中具有越來越高的價值。面對市場經(jīng)濟因征信信息片面化、孤島化等各種原因產(chǎn)生的違約、詐騙問題，誰能更快速完整地掌握個人征信信息，誰就能更快更精確地評估一個人的信用等級，從而及時作出有效的風險防范措施?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸領(lǐng)域已經(jīng)是目前個人信息泄露較頻繁的領(lǐng)域，因此個人征信信息的安全讓越來越多的人關(guān)注。個人征信信息的保護也是我國構(gòu)建誠信社會體系過程中必須重視的問題。

一、研究方法與數(shù)據(jù)分析

本文的所有數(shù)據(jù)主要來自于問卷調(diào)查，在問卷發(fā)放過程中，一部分針對不同學校各年級在校大學生，一部分面向不特定的社會公眾隨機發(fā)放?？傆嫽厥諉柧?72份，其中有效問卷659份，調(diào)查對象學歷從高校研究生到小學學歷都有涉及，年齡范圍主要是從十八歲到六十歲，調(diào)查范圍較全面，獲得的數(shù)據(jù)具有代表性且真實可信。

問卷設(shè)計分為三部分，第一部分是被調(diào)查者個人基本信息，如性別、年齡、學歷等；第二部分是被調(diào)查者對征信信息的認知狀況和保護意識；第三部分是被調(diào)查者認為的我國目前對個人征信信息保護存在的主要的問題。本文將結(jié)合問卷第二部分著重分析第三部分，并根據(jù)問卷結(jié)果總結(jié)存在問題的主要原因，有針對性地提出相關(guān)建議和意見。以下是對我國征信信息保護存在主要問題的分析結(jié)果：

（一）群眾征信知識匱乏并缺少保護意識

從問卷數(shù)據(jù)分析來看，在回答“您覺得目前個人信用信息受侵犯事件發(fā)生頻率如何”的問題時，43.1%的人選擇“偶爾發(fā)生”，還有11.08%的人選擇“不了解”。然而實際上最近幾年我國征信信息被侵犯事件頻繁發(fā)生，并且其中還有一些事件在網(wǎng)絡上引起重大反響。在回答“您認為以下哪些具體信息與個人信用相關(guān)”時，有24.58%的人選擇了“宗教信仰、基因、指紋及血型、病例”。但是《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定不得采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等信息。[1]在回答“如果有人或機構(gòu)侵犯了或非法收集或使用您的相關(guān)信用信息，您的做法是什么”時，只有12.9%的人選擇“到法院起訴”，還有14.26%的人選擇“怕耽誤時間得過且過或不予理會”。這一結(jié)果更加說明了目前我國仍有很多人對征信信息知之甚少，缺乏必要的保護意識。

（二）征信機構(gòu)未經(jīng)同意采集或過度采集信息

在回答“您認為征信機構(gòu)的違法違規(guī)行為主要有哪些”時，有70.71%的人選擇了“未經(jīng)同意采集或過度采集信息”，這一結(jié)果與我國當前征信信息保護現(xiàn)狀是基本吻合的。在目前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸盛行的背景下，各類金融機構(gòu)及電商網(wǎng)站提供的信用產(chǎn)品和工具已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｙ徫镏Ц兜氖走x渠道。在回答“您怎樣看待注冊使用電商、信貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺時，出現(xiàn)‘我已仔細閱讀并同意’的條款”問題時，有70.71%的人選擇“為了盡快注冊使用而未仔細閱讀條款內(nèi)容”或“不同意但沒有選擇余地”。對于沒有仔細閱讀條款的原因，有62.42%的人選擇了“無論是否閱讀，都須強制同意”。國家網(wǎng)絡安全通報中心于2019年12月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有超過一百款APP因違法違規(guī)采集個人信息被查處。大數(shù)據(jù)時代，征信信息的價值日益凸顯，許多APP在客戶安裝使用期間都希望能夠收集到用戶的隱私信息，這無疑又加大了征信信息泄露的潛在風險。

（三）征信機構(gòu)不合理保存利用或隨意泄露征信信息

在回答“您認為最亟需整治的征信機構(gòu)的行為有哪些”時，有80.58%的人選擇了“不合理保存利用或隨意泄露征信信息”。今年5月份某銀行泄露客戶賬戶流水信息事件，其道歉信中稱是為了滿足“大客戶”的需求，此道歉信一出立即引起軒然大波，公民個人在眾多大公司大企業(yè)的面前永遠都是“小客戶”，難道要為了他們的需求而隨意泄露個人的信息嗎？實際上近幾年來，銀行等金融機構(gòu)的客戶信息已經(jīng)形成了灰色產(chǎn)業(yè)鏈，一些金融機構(gòu)將客戶信息非法泄露或出賣給各種信息網(wǎng)站，在這些網(wǎng)站上只需花費幾百至幾千元，提供客戶的身份證號或手機號就可查詢客戶的各種信息，包括隱私信息和征信信息。

二、我國征信信息保護存在問題的主要原因

（一）民眾缺乏征信信息保護意識

民眾對征信信息保護意識的缺乏既是我國征信信息保護存在的主要問題，也是問題存在的主要原因。實際上只要群眾有足夠的信息保護意識，就會下意識地對各種信貸平臺甚至金融機構(gòu)加以防范，從而增加上述平臺與機構(gòu)其暗中采集個人信息的難度，降低征信信息泄露的風險。然而調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果卻不盡如人意，大多數(shù)人對征信信息缺乏充分了解，缺乏必要保護意識。雖然我國已把每年的6月14日定為信用記錄關(guān)愛日，加強了征信知識宣傳，但影響力還是遠遠不夠。大學生群體代表著國家的未來，更應加強相應的宣傳教育。

（二）個人征信行業(yè)缺乏有效監(jiān)管

對于個人征信信息保護的監(jiān)管機制，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，由中國人民銀行及其派出機構(gòu)負責對征信業(yè)進行監(jiān)督與管理。在當前我國還沒有建立統(tǒng)一的個人征信信息保護機構(gòu)的情況下，央行承擔了主要的對個人征信信息保護的監(jiān)管職責。[2]在之前傳統(tǒng)的個人征信體系中，監(jiān)管的對象主要是以銀行為主的金融機構(gòu)，基本可以滿足監(jiān)管的需要。但百行征信系統(tǒng)正式啟動后，各種網(wǎng)絡APP納入征信行業(yè)，其在促進征信信息采集更全面、準確、及時的同時，也增加了監(jiān)管的難度，使傳統(tǒng)的監(jiān)管機制難以滿足目前個人征信信息保護的監(jiān)管需要。更有甚者，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，很多并沒有取得征信資質(zhì)的機構(gòu)私自開展征信業(yè)務，其并不在央行的監(jiān)管之下，成為征信信息非法采集、利用、傳播的“監(jiān)”外之地。

（三）相關(guān)法律法規(guī)缺失

目前，雖然我國法律體系日臻完善，但還沒有一部專門性的高位階法律詳細規(guī)定關(guān)于征信信息的保護與利用。當前我國涉及征信信息的法律不僅位階較低，而且內(nèi)容不能完美銜接，規(guī)定過于籠統(tǒng)模糊，不便于適用。例如：無論是《征信業(yè)管理條例》《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》還是國務院《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導意見》等，仍然停留在行政法規(guī)、部門規(guī)章層面，法律位階較低。[3]又如關(guān)于征信信息采集和采集的方式范圍、共享以及共享的程度、公開和公開的范圍、查詢和查詢的權(quán)限、保護以及保護的范圍和途徑、救濟和救濟的渠道等一系列問題都缺乏法律的明確規(guī)定。

三、完善我國征信信息保護的建議和意見

（一）加強宣傳力度提升公民個人征信信息保護意識

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，信息的采集、流轉(zhuǎn)已達到驚人的速度。公民作為個人征信信息的主體，必須提升自我保護意識。首先是加強政府層面的引導、宣傳。在這一層面上，政府應對宣傳對象加以分類，根據(jù)不同的群體特征制定合適的宣傳方案。例如利用6月14日征信記錄關(guān)愛日等重大節(jié)日再結(jié)合熱點主題，把個人征信信息保護的宣傳常態(tài)化。還可以通過微信平臺、電視公益廣告、公告欄或與普法節(jié)目相結(jié)合等渠道，逐步加強對征信信息保護的宣傳；其次是主要面對學生群體加強宣傳工作。政府與學校結(jié)合開展各種形式的宣傳教育工作，例如舉辦征信信息保護講座、征文大賽，還可以設(shè)置特色課程，或?qū)⑿庞媒逃谌雽W生志愿活動、社會實踐等方面，有效提升學生群體的征信信息保護意識。

（二）建立完善的征信行業(yè)監(jiān)管體制

正如前文所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費信貸應用的頻繁，征信信息的范圍在不斷擴大，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已不能對當前百行征信下眾多個人征信機構(gòu)達到有效監(jiān)管。而監(jiān)管的相對滯后和缺失是導致征信信息泄露現(xiàn)象不斷發(fā)生的主要原因之一。我國可借鑒征信行業(yè)建設(shè)較早并且體系較完善的國家的經(jīng)驗，例如日本的行業(yè)協(xié)會制度，依靠行業(yè)自律從源頭上降低征信信息泄露的風險，并且各征信機構(gòu)之間可相互監(jiān)督，以彌補政府監(jiān)督的不足。[4]還有以市場監(jiān)督為主導的監(jiān)管模式，建立政府與市場相互協(xié)作分工監(jiān)管的監(jiān)管模式，在此模式下可以由央行監(jiān)管銀行和其他金融機構(gòu)的征信工作，在其他互聯(lián)網(wǎng)等征信機構(gòu)之間再設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)，雙管齊下。還可以設(shè)立公眾監(jiān)管平臺，由人民群眾同心協(xié)力共同監(jiān)督征信行業(yè)的征信行為，使其與征信行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和政府監(jiān)管形成互為補充的綜合監(jiān)管模式。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

在個人征信信息保護法律體系建設(shè)方面，就像前文所說，相關(guān)法律規(guī)范都只停留在行政法規(guī)、部門規(guī)章層面位階較低，而且各規(guī)范之間內(nèi)部有較多的不協(xié)調(diào)。因此，我國一方面既要修改完善現(xiàn)行的法規(guī)政策，又要制定與《征信業(yè)管理條例》相配套的實施細則。例如《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，但是并沒有規(guī)定同意的方式是明示還是默示，或者平臺的注冊使用格式條款里的相關(guān)授權(quán)規(guī)定是否有效。對于違法違規(guī)采集使用征信信息的法律責任，規(guī)定了對違法違規(guī)者的處罰措施，并沒有規(guī)定對被侵權(quán)信息主體的賠償或補償責任。另一方面要加快推動專門的征信立法工作，制定專門的信用法律規(guī)范征信活動，平衡好個人征信信息利用和保護二者之間的關(guān)系，完善征信行業(yè)發(fā)展的法律制度環(huán)境，促進個人征信產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[5]

四、結(jié)語

在當今眾多消費信貸產(chǎn)品盛行的時代，信貸業(yè)務的開展離不開征信活動。個人征信信息的保護是貫穿于信貸征信全程的核心問題，亟需制定良好的法律規(guī)范解決好對個人征信信息的保護與利用，引導信貸征信行業(yè)的健康發(fā)展。