科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的基本現(xiàn)狀、創(chuàng)新方向及實(shí)施路徑

安錦侯/文

一、引言

改革開放以來，憑借制度紅利、開放紅利及人口紅利等優(yōu)勢(shì)，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了由弱變強(qiáng)、由小變大的發(fā)展目標(biāo)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換、經(jīng)濟(jì)增速換擋已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢(shì)與重要方向，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)階段，金融作為經(jīng)濟(jì)的“血脈”，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中面臨著諸多挑戰(zhàn)。在此背景下，如何提升經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性、盈利的持續(xù)性、發(fā)展的安全性，成為金融產(chǎn)業(yè)鏈條中各類企業(yè)共同思考的問題。

與此同時(shí)，科學(xué)技術(shù)與商業(yè)應(yīng)用快速發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)快速迭代，有效地推動(dòng)了各行各業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與競(jìng)爭(zhēng)模式的改革與重構(gòu)，金融產(chǎn)業(yè)也不例外，科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展思路呼之欲出。目前，學(xué)術(shù)界與實(shí)務(wù)界對(duì)于科技賦能金融的具體邊界、概念及方式并沒有形成統(tǒng)一的共識(shí)，但是從本質(zhì)上來說，科技賦能金融是通過科技工具來優(yōu)化金融企業(yè)的管理制度、提升金融企業(yè)的服務(wù)效能、改進(jìn)金融企業(yè)的服務(wù)平臺(tái)、創(chuàng)新金融企業(yè)的產(chǎn)品（服務(wù)）類型，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的基本現(xiàn)狀

為提升研究的精準(zhǔn)度與可靠性，文章首先對(duì)科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的基本現(xiàn)狀進(jìn)行分析，具體從銀行、證券及保險(xiǎn)三大金融領(lǐng)域進(jìn)行梳理總結(jié)。

（一）科技金融在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是金融產(chǎn)業(yè)的基石，規(guī)模最大、客群最多、覆蓋度最廣、綜合實(shí)力最強(qiáng)，商業(yè)銀行對(duì)于科技的應(yīng)用水平基本代表了整個(gè)金融行業(yè)科技應(yīng)用的水平。當(dāng)前，商業(yè)銀行對(duì)于科技金融的應(yīng)用主要體現(xiàn)在智能金融平臺(tái)打造、金融大數(shù)據(jù)的分析、智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)三個(gè)層面。第一，為進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本，提升服務(wù)效率，各大商業(yè)銀行加速推動(dòng)線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型，打造智能移動(dòng)掌上平臺(tái)，推動(dòng)無紙化數(shù)字運(yùn)營(yíng)模式，四大銀行的公開數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)銀行90%的零售業(yè)務(wù)可以在線上實(shí)施。第二，加強(qiáng)對(duì)金融數(shù)據(jù)的深度挖掘，憑借大數(shù)據(jù)及云計(jì)算，測(cè)算、分析及匹配客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷；第三，大力開展智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的嘗試，逐步向無人網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展，目前走在前列的是建設(shè)銀行。

（二）科技金融在證券行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

證券行業(yè)對(duì)于科技金融的應(yīng)用與商業(yè)銀行有著共同的特征，即圍繞智能投顧平臺(tái)打造、推動(dòng)線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型兩個(gè)主要方向開展科技金融應(yīng)用。在智能投顧方面，分為全智能投顧與半智能投顧，國(guó)外證券行業(yè)的智能投顧探索早，研究經(jīng)驗(yàn)豐富，目前形成以全智能投顧為主的科技金融發(fā)展方向，代表性的有 Betterment、Schwab Intelligent Portfolio、Wealthfront等平臺(tái)；國(guó)內(nèi)發(fā)展多以半智能型投顧為主，代表性的有國(guó)泰君安君弘靈犀、理財(cái)魔方等。在線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型層面，目前以東方財(cái)富為代表的堅(jiān)持線上運(yùn)營(yíng)為主要模式的券商基本實(shí)現(xiàn)了主要業(yè)務(wù)線上化的布局，但是由于券商行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)特征，因此監(jiān)管層面對(duì)于券商業(yè)務(wù)的線上化有較大的合規(guī)考量，故而整體進(jìn)度弱于商業(yè)銀行。除此之外，證券行業(yè)還在智能AI交易、智能研報(bào)生成等方面有所探索。

（三）科技金融在保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)科技金融的應(yīng)用主要集中于客戶行為數(shù)據(jù)的分析與保險(xiǎn)產(chǎn)品精算。保險(xiǎn)公司基于客戶的行為習(xí)慣與風(fēng)險(xiǎn)偏好，利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)收集能力，結(jié)合云計(jì)算與知識(shí)圖譜的深度分析優(yōu)勢(shì)，推斷出客戶的保險(xiǎn)需求總量及需求類型，并且基于客戶自身的屬性，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定向推送，這無疑極大地提升了保險(xiǎn)企業(yè)的研發(fā)水平與營(yíng)銷效能。在信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)公司通過科技金融的應(yīng)用，提升了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的整體水平，并且進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控。

三、科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新方向

基于科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的基本現(xiàn)狀分析，本文主要圍繞提升客戶獲得感、提振企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、提升員工的效能來探究科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新方向。

（一）科技賦能金融業(yè)務(wù)的廣度與深度亟待提升，提升客戶獲得感

從目前科技金融的實(shí)踐應(yīng)用來看，科技與金融業(yè)務(wù)的融合還處于比較淺的層次，如商業(yè)銀行主要體現(xiàn)在線上理財(cái)、證券行業(yè)主要是集中在線上開戶，科技賦能金融的關(guān)注點(diǎn)主要立足便捷這個(gè)層面。當(dāng)然，科技金融的重要屬性就是要使金融服務(wù)更加便捷，但是立足與便捷的基礎(chǔ)上，科技金融的核心內(nèi)涵是給予客戶更好的體驗(yàn)、金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升客戶的獲得感，真正實(shí)現(xiàn)科技對(duì)業(yè)務(wù)本身的賦能。基于這個(gè)邏輯，無論是商業(yè)銀行，還是券商和保險(xiǎn)企業(yè)都必須要轉(zhuǎn)變科技金融應(yīng)用思路，進(jìn)一步探究如何從業(yè)務(wù)層面提升科技生產(chǎn)力。

（二）科技賦能金融的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)降本增效，提振企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著金融開放的不斷深化，我國(guó)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力日趨提升，如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力是金融領(lǐng)域各企業(yè)面臨的重要課題。因此，降本增效成為科技金融應(yīng)用的主要目標(biāo)。首先，金融企業(yè)應(yīng)用科技金融，要立足于降本，就是要通過科技來降低綜合運(yùn)營(yíng)成本，譬如智能化網(wǎng)點(diǎn)、智能AI、智能投顧平臺(tái)都是為了降低人力成本與網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)固定成本等；其次，科技金融在金融企業(yè)的應(yīng)用，更為重要的是要增效，要通過采用科技工具，提高金融服務(wù)的效率、提升金融產(chǎn)品的質(zhì)量、提振客戶對(duì)金融品牌的信心，例如招商銀行推出的摩羯智投，就是立足給予富裕及高凈值客戶更高的服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶的黏性。

（三）科技賦能金融的核心理念是優(yōu)化資源配置，提升員工的效能

從本質(zhì)上說，科技金融立足于金融，金融是科技金融的核心屬性，科技金融的本質(zhì)是金融，而非科技。因此，科技金融的使命在于對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的賦能?；谶@個(gè)前提，金融企業(yè)使用科技金融達(dá)到降本增效的目標(biāo)，必須要優(yōu)化資源配置，無論是從制度優(yōu)化，還是從業(yè)務(wù)模式上改良，其核心是要對(duì)各金融企業(yè)現(xiàn)有的資源要素進(jìn)行重新匹配，重構(gòu)資源配置方案。同時(shí)，由于金融行業(yè)屬于知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，人才是最為重要的資源，因此科技金融的重要?jiǎng)?chuàng)新方向就是要提升員工的專業(yè)性，并且優(yōu)化人力資源配置，最終提升員工的效能。

四、科技賦能金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)施路徑

（一）加大科技金融應(yīng)用探索的投入，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)

加大科技金融應(yīng)用探索的投入是科技賦能金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)與前提。第一，要加大對(duì)科技金融應(yīng)用的經(jīng)費(fèi)支持，確保科技金融的研發(fā)投入能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，并且投入應(yīng)該具有科學(xué)性、預(yù)見性及可持續(xù)性，要有整體的投入規(guī)劃及標(biāo)準(zhǔn)；第二，要加強(qiáng)對(duì)科技金融應(yīng)用的制度支持，要想不斷優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)，傳統(tǒng)金融服務(wù)必須植入科技元素，這就需要在合規(guī)、風(fēng)控等方面給予試錯(cuò)的機(jī)會(huì)，在創(chuàng)新的過程中制度約束需要給予一定的創(chuàng)新空間；第三，要注重人才的支持，人才是科技金融應(yīng)用探索的關(guān)鍵，必須要注重多元化人才的招攬、培育及引進(jìn)。

（二）加速構(gòu)建科技金融應(yīng)用體系，提高科技金融對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用

加速構(gòu)建科技金融應(yīng)用體系是科技賦能金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心舉措。首先，要明確科技金融應(yīng)用的具體路徑，確?？萍冀鹑诘难邪l(fā)、試運(yùn)行、運(yùn)行、反饋的路徑通暢，提升科技金融應(yīng)用的效率；其次，要構(gòu)建完整的科技金融應(yīng)用層面的激勵(lì)約束機(jī)制，確保人才的積極性能充分發(fā)揮，并且避免因責(zé)任主體不明確，造成科技金融應(yīng)用的探索停滯，難以實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展；最后，要高度重視科技金融應(yīng)用的市場(chǎng)反饋分析，注重對(duì)科技金融產(chǎn)品的打磨，并且加速迭代，從而使得金融企業(yè)的科技金融技術(shù)應(yīng)用處于行業(yè)前端。

（三）加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)專業(yè)性的培育，打造具有科技金融應(yīng)用能力的人才隊(duì)伍

加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)專業(yè)性的培育是科技賦能金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要補(bǔ)充措施。無論是在科技領(lǐng)域還是在金融領(lǐng)域，人才是核心競(jìng)爭(zhēng)力與關(guān)鍵生產(chǎn)力，因此金融企業(yè)必須要注重員工專業(yè)性的培育。特別指出的是，發(fā)展科技金融，金融企業(yè)對(duì)于人才的定義會(huì)更加復(fù)合化，會(huì)突出對(duì)員工科技知識(shí)儲(chǔ)備與金融知識(shí)儲(chǔ)備兩個(gè)層面的要求，從而實(shí)現(xiàn)既懂科技金融工具的運(yùn)用，又熟悉金融業(yè)務(wù)流程，最終更好地服務(wù)客戶。

五、結(jié)語

在科技迭代不斷加速的新時(shí)代，憑借科技工具應(yīng)用來提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力是各行各業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心策略，金融作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，金融企業(yè)對(duì)科技賦能的渴求更為強(qiáng)烈。如前所述，科技賦能金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)在智能金融投顧、線上金融服務(wù)辦理、精準(zhǔn)金融客群營(yíng)銷、金融大數(shù)據(jù)中心等具體業(yè)務(wù)上有所體現(xiàn)，但隨著客戶對(duì)便捷金融服務(wù)、高效金融服務(wù)的需求進(jìn)一步顯現(xiàn)，金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的科技競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，各類金融企業(yè)要重新審視自身發(fā)展科技金融的目標(biāo)、方式與工具。

從實(shí)踐的基本情況與金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來看，提升客戶獲得感、提振企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、提高員工產(chǎn)效能是金融產(chǎn)業(yè)鏈條上各企業(yè)迫切需要解決的問題，因此未來科技賦能金融的創(chuàng)新方向?qū)⒓性跇I(yè)務(wù)融合度提升、降本增效效果提高、資源配置效率優(yōu)化三大方面。相對(duì)應(yīng)地，在科技賦能金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)施路徑也將集中在產(chǎn)品（服務(wù)）的優(yōu)化、科技金融應(yīng)用體系的完善、專業(yè)的人才隊(duì)伍三大方面，以期實(shí)現(xiàn)科技賦能金融的效能持續(xù)提升。