互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)分析及防范

樊章茜

摘要：近幾年互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容迅速出現(xiàn)在大學(xué)校園中，大學(xué)生所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)范圍不斷擴(kuò)大。文章從三個(gè)方面來闡述互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)分析及防范。首先，提出問題：大學(xué)生所能面臨的各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn);其次，分析問題：大學(xué)生面臨網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因分析;再次，解決問題：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議;最后做出總結(jié)，大學(xué)生不應(yīng)該去抵制網(wǎng)絡(luò)金融，而應(yīng)該從各個(gè)方面了解金融知識(shí)、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);大學(xué)生;金融風(fēng)險(xiǎn);防范

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，從多方面改善了人們的傳統(tǒng)生活方式和消費(fèi)習(xí)慣。90后大學(xué)生因其對(duì)新鮮事物的興趣和快速的接受能力，成為互聯(lián)網(wǎng)金融成長的推動(dòng)者也是意料之中。在這樣的大環(huán)境下，大學(xué)生的消費(fèi)行為也受到深刻的影響，大環(huán)境的改變使得大學(xué)生自然也就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受益者。在大學(xué)校園中，支付寶、微信支付等第三方支付方式正逐漸代替的“校園卡”成為大學(xué)生日常消費(fèi)的主要支付手段。大學(xué)生在享受互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)帶來各種便利時(shí)，各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，少數(shù)極端大學(xué)生因無力償還貸款而選擇輕生的情況也時(shí)有發(fā)生以及大學(xué)生信息泄露的問題也常有發(fā)生。這些事件讓我們清楚地知道我們一定要重視在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，大學(xué)生所面臨的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范問題。

一、大學(xué)生面臨的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸

從2014年開始，越來越多的借貸平臺(tái)出現(xiàn)在市場(chǎng)上并在人們?nèi)粘Ｉ钪写蠓秶倪\(yùn)用，而且網(wǎng)絡(luò)借貸在高等院校的校園中的每一個(gè)地方存在。

1. 大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸渠道

（1）淘寶、京東等幾類現(xiàn)階段比較電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，將電商平臺(tái)資金提前消費(fèi)使用。它具有不限金額、使用靈活安全等特點(diǎn)。大學(xué)生沒有固定的收入來源，儲(chǔ)蓄也不夠多，所以大學(xué)生很喜歡把卡里的錢轉(zhuǎn)入余額寶等理財(cái)產(chǎn)品中。

（2）P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款的一種行為，貸款人和借款人都可以進(jìn)入這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在平臺(tái)上操縱實(shí)現(xiàn)借貸的“線上交易”。其重要特點(diǎn)是：傳統(tǒng)金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，業(yè)務(wù)流程也更加簡(jiǎn)單化，讓借貸交易行為更容易發(fā)生，網(wǎng)貸平臺(tái)成為了大學(xué)生新選擇。

（3）分期購物平臺(tái)，這一借貸渠道是面向大學(xué)生的分期購物平臺(tái)。這種方式常常以小廣告的形式出現(xiàn)在高校張貼欄中，覆蓋了全國近3000萬大學(xué)生用戶。通過向大學(xué)生推出一系列噱頭服務(wù)，滿足大學(xué)生生活消費(fèi)為目的，吸引了眾多學(xué)生。

2. 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

2016年1月，國內(nèi)的眾多高等院校合作舉行了一項(xiàng)有關(guān)國內(nèi)大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸的情況的調(diào)查問卷。數(shù)據(jù)表明，在參加調(diào)查的大學(xué)生中，大于60%的學(xué)生都表示自己在資金不足的情況下使用過分期借貸。60%的這些大學(xué)生中，還有90%在借貸過程中沒有詳細(xì)表明其父母的個(gè)人真實(shí)信息。在貸款額度方面，貸款金額上萬元的人數(shù)占所有進(jìn)行貸款人數(shù)的40%以上。另外，還有一項(xiàng)是我國國家大學(xué)生信用研究中心在2015年做的調(diào)查分析以及總結(jié)。結(jié)果顯示在參與問卷調(diào)查的學(xué)生中我們發(fā)現(xiàn)有大于20%的大學(xué)生在遇到資金問題時(shí)不是向父母尋求幫助，而是冒險(xiǎn)地選擇網(wǎng)絡(luò)借貸來取得所需的資金。從這些調(diào)查中完全可以看出，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款亂象已經(jīng)形成氣候，并且使得大學(xué)生對(duì)這種資金來源方式已經(jīng)產(chǎn)生了一定的習(xí)慣以及依賴心理。

（二）個(gè)人信息泄露

涉世未深的大學(xué)生對(duì)于自己的個(gè)人信息的重要性認(rèn)識(shí)程度還不夠，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。借貸的可用金額從幾百元到幾萬元。在進(jìn)行校園信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)，一般需要填寫比較詳細(xì)的、私人的身份信息?？此坪?jiǎn)單的私人信息就有可能被不法分子通過各種不法途徑獲得，從而給自身及親戚朋友帶來潛在的威脅，這些保存在網(wǎng)上的個(gè)人私有信息很容易被泄漏盜用。有些不正規(guī)的信貸機(jī)構(gòu)為了個(gè)人利益將用戶的個(gè)人信息用于銷售，對(duì)大學(xué)生的個(gè)人隱私問題帶來很嚴(yán)重的負(fù)面影響，甚至可能出現(xiàn)利用客戶信息進(jìn)行非法集資的違法活動(dòng)。

（三）學(xué)業(yè)荒廢及違法犯罪

當(dāng)前社會(huì)，大學(xué)生的有效經(jīng)濟(jì)來源比較單一，大部分生活費(fèi)主要依靠家庭支付的生活費(fèi)，因此很容易出現(xiàn)借貸款無法償還的情況。大學(xué)生在被債務(wù)困擾的時(shí)候，往往跟容易誤入歧途走上來錢快的賺錢道路，從此走上犯罪道路無法回頭?；蛘邽榱硕惚茏穫鶡o法在學(xué)校專心上課逃出安全的校園，人身安全受到威脅，從而使得對(duì)大學(xué)生的心理造成嚴(yán)重的危害。個(gè)別債務(wù)情況嚴(yán)重的大學(xué)生會(huì)受借貸資源方的威脅，通過網(wǎng)絡(luò)等多種途徑發(fā)展下家與不法借貸方同流合污，以此來償還大筆債務(wù)。因此，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)背景下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)涉及到學(xué)業(yè)的荒廢更有可能進(jìn)行違法犯罪。

二、大學(xué)生面臨網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）大學(xué)生自身原因分析

1. 錯(cuò)誤的消費(fèi)觀及虛榮心

現(xiàn)階段的大學(xué)生普遍是90后，優(yōu)越的生活條件使得在20歲左右年紀(jì)當(dāng)代大學(xué)生站在時(shí)代前端，追求新異，對(duì)新鮮事物具有很強(qiáng)的接納能力。并且前面提到現(xiàn)在的大學(xué)生大多出生在相對(duì)比較富足的家庭環(huán)境中讓他們對(duì)金錢的需求不斷增加。男同學(xué)買電子產(chǎn)品、買鞋、買游戲裝備等等，女同學(xué)買衣服、買包、買化妝品。這些完全是現(xiàn)在大學(xué)生的常態(tài)，并且出現(xiàn)了在這些方面的攀比及虛榮心，進(jìn)而使得大學(xué)生的消費(fèi)欲望越來越強(qiáng)。權(quán)威部門公布的有關(guān)報(bào)告中指出了“追求名牌和時(shí)尚是不老的話題”，但與這些情況相矛盾的是大學(xué)生的收入來源。當(dāng)生活費(fèi)用出現(xiàn)資金缺口卻又無法通過正規(guī)途徑獲得時(shí)，大學(xué)生就會(huì)想到通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的既高效又便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)滿足其消費(fèi)需求。

2. 金融知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)的匱乏

剛開始接觸社會(huì)的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所出現(xiàn)的大量知識(shí)信息、復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和來自各種方面的誘惑，無法運(yùn)用大學(xué)生單薄知識(shí)經(jīng)驗(yàn)識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段社會(huì)上出現(xiàn)的針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)中，有一部分平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和利息是極其高的，但有很多大學(xué)生在風(fēng)險(xiǎn)和利息這兩個(gè)方面沒有做到及時(shí)清晰的了解。比如，絕大多數(shù)的學(xué)生對(duì)滯納金的概念很模糊，會(huì)對(duì)自身的利益帶來哪些危害，這些他們都并不了解。有一些不正規(guī)的借貸平臺(tái)就會(huì)因?yàn)榱私獯髮W(xué)生這一點(diǎn)，利用滯納金來對(duì)大學(xué)生的金錢利益作出危害。因此我們身邊不乏有大學(xué)生在通過不正規(guī)的借貸方式，在借貸過程完成之后，還會(huì)產(chǎn)生了大額滯納金，導(dǎo)致他們無法償還這些大額款項(xiàng)而導(dǎo)致心理受不了。

（二）外部環(huán)境影響原因分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，校園金融借貸市場(chǎng)這幾年的發(fā)展十分迅速，導(dǎo)致現(xiàn)階段的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)行業(yè)比較混亂，違法亂紀(jì)現(xiàn)象頻繁發(fā)生。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)上，有許多公司都用著低利率的噱頭吸引大學(xué)生來借款消費(fèi)，但在簽訂合同時(shí)卻又發(fā)現(xiàn)合同內(nèi)要求利息償還與其聲稱的低利率并不相符。根據(jù)調(diào)查機(jī)構(gòu)所出的調(diào)查報(bào)告顯示，在調(diào)查的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)中，大部分機(jī)構(gòu)的利息率則為基本不明確。利息率的不確定會(huì)使大學(xué)生還貸產(chǎn)生諸多隱患，從而大大增加大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有一部分金融公司不但不怕逾期收款，而且還“鼓勵(lì)”大學(xué)生逾期還款。只要逾期還款，這些機(jī)構(gòu)就能用逾期的利息率來計(jì)算利息，由此來獲得更豐厚的收益。就因?yàn)槭袌?chǎng)上存在這樣那樣層出不窮，花樣百出的網(wǎng)絡(luò)金融公司，才會(huì)導(dǎo)致如今互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行業(yè)的混亂局面。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）政府部門規(guī)范市場(chǎng)及行業(yè)監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有關(guān)的相應(yīng)法律法規(guī)及規(guī)范性文件跟不上其發(fā)展的速度。法律的不健全使得不法分子鉆法律法規(guī)的空子，他們了解大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、消費(fèi)需求大，然而有關(guān)金融方面知識(shí)卻很匱乏的特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融高效且便捷的優(yōu)點(diǎn)，誘騙大學(xué)生大幅度使用，滿足其盜用個(gè)人信息或使大學(xué)生背負(fù)巨額債務(wù)進(jìn)而謀取暴利的目的。因此，我們首先應(yīng)該向有關(guān)部門反映，請(qǐng)相關(guān)法律部門逐步完善與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)以及規(guī)范性文件，整頓網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)行業(yè)的不良風(fēng)氣，采取行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能夠持續(xù)健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)就是找準(zhǔn)了大學(xué)生是大型消費(fèi)群體，是因?yàn)榇髮W(xué)生的消費(fèi)是一個(gè)國家GDP的很大一部分占比，政府部門需要做的是不應(yīng)該完全拒絕這種資金需求。而是創(chuàng)建一個(gè)正規(guī)的市場(chǎng)平臺(tái)或渠道，提供給大學(xué)生的償還能力范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境滿足大學(xué)生消費(fèi)資金的這種需求。

（二）大學(xué)生在思想上形成理性的消費(fèi)觀

現(xiàn)階段社會(huì)上出現(xiàn)的各種大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅僅都?xì)w因于外部因素，還有很大一部分原因是大學(xué)生自身錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念造成的。所以，如果想要消除金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生造成的不良影響，在根本上解決這一問題的話，除了要求政府完善網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的法律法規(guī)，加大外部監(jiān)管外，還需要學(xué)校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念加強(qiáng)教育，指導(dǎo)他們樹立正確理性且科學(xué)的消費(fèi)理念。為此，國內(nèi)各大高校要提高大學(xué)生的綜合素質(zhì)，建設(shè)節(jié)儉型校園，讓大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的優(yōu)良美德。此外，學(xué)校老師也應(yīng)該與學(xué)生們加強(qiáng)溝通聯(lián)系，充分了解學(xué)生生活各方面的情況。并且要告訴他們將自身的注意力放在學(xué)習(xí)和身心健康上面，杜絕外部因素對(duì)大學(xué)生的干擾，將不良消費(fèi)問題扼殺在搖籃中。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育及提高大學(xué)生安全意識(shí)

在樹立正確的消費(fèi)觀的同時(shí)，學(xué)校還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)學(xué)生金融知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)教育力度，提高大學(xué)生的安全保護(hù)意識(shí)，讓學(xué)生們清楚在接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)過程中可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，遭受哪些危害，充分了解風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第一作為當(dāng)代大學(xué)生我們要充分明白個(gè)人信息安全對(duì)于自身安全的重要性，清楚泄露個(gè)人信息有可能給自身和家人帶來不可挽回的傷害;第二在簽訂條約是需要認(rèn)真閱讀金融服務(wù)的各項(xiàng)條款要求，閱讀到不明確的地方應(yīng)及時(shí)向機(jī)構(gòu)方咨詢確認(rèn)，不要害怕麻煩而隨意和機(jī)構(gòu)簽訂金融服務(wù)合同;第三明確一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生該如何處理以及處理的正確渠道。從這些方面下手，使大學(xué)生增強(qiáng)自身權(quán)益的保護(hù)意識(shí)，減少不必要的安全問題的發(fā)生。

四、總結(jié)

世界經(jīng)濟(jì)的主體方向是經(jīng)濟(jì)全球化，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)全球化的重要方向，今后人們的日常生活必定離不開互聯(lián)網(wǎng)。大學(xué)生群體作為國家的年輕主力一代，要求他們完全拒絕接觸互聯(lián)網(wǎng)是不可能的，而且也沒有必要。如何指導(dǎo)學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)為生活帶來便利的同時(shí)，不會(huì)影響到自身及他人的安全問題，是我們整個(gè)社會(huì)應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)。合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提高大學(xué)生的生活品質(zhì)，正確認(rèn)識(shí)并合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是高校長期應(yīng)該開展的一項(xiàng)教育。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)的不斷產(chǎn)生，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式的創(chuàng)新，大學(xué)生所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之發(fā)生改變，作為年輕一代應(yīng)該通過各種渠道實(shí)時(shí)去了解金融服務(wù)趨勢(shì)的情況，及時(shí)調(diào)整金融知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)教育的內(nèi)容，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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（作者單位：南京信息工程大學(xué)商學(xué)院）