商業(yè)銀行在紡織行業(yè)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)防控策略

路 石

（廣東科技學(xué)院，廣東 東莞 523083）

紡織行業(yè)中小企業(yè)信貸對(duì)于商業(yè)銀行來說，既是重要的業(yè)務(wù)來源，也是必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，不過在優(yōu)化紡織行業(yè)中小企業(yè)信貸服務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行更需要科學(xué)、有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1 商業(yè)銀行紡織行業(yè)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性

2019年，我國頒布了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，進(jìn)一步明確和強(qiáng)化了金融服務(wù)中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求。就我國紡織行業(yè)來說，以中小型企業(yè)數(shù)量居多，他們構(gòu)建起了完整的紡織市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，滿足了國內(nèi)乃至國外市場(chǎng)需求，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)、創(chuàng)造勞動(dòng)就業(yè)崗位中都體現(xiàn)出了重要的價(jià)值。在加強(qiáng)金融服務(wù)民營中小企業(yè)的戰(zhàn)略背景和要求下，作為商業(yè)銀行固然需要承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化、改進(jìn)對(duì)紡織行業(yè)中小企業(yè)的信貸服務(wù)質(zhì)量，助力其發(fā)展，但同時(shí)商業(yè)銀行也需要客觀認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在[1]。如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制不力，不僅會(huì)導(dǎo)致自身利益受損，同時(shí)還可能造成不良的市場(chǎng)與社會(huì)影響，擾亂原本穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序。因此，商業(yè)銀行一方面需要優(yōu)化、改進(jìn)對(duì)紡織行業(yè)中小企業(yè)的信貸服務(wù)質(zhì)量，另一方面更需要重視并切實(shí)做好對(duì)其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，這樣才能保證自身利益，對(duì)企業(yè)、市場(chǎng)的健康發(fā)展，起到真正的促進(jìn)作用。

2 商業(yè)銀行紡織行業(yè)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略

2.1 樹立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重的基本意思

不論是紡織行業(yè)中小企業(yè)，還是其他行業(yè)當(dāng)中的中小企業(yè)，為他們提供金融信貸服務(wù)，均能夠顯著增加銀行的業(yè)務(wù)和收入。事實(shí)上在我國的整個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中，所有中小企業(yè)的數(shù)量占到了99%左右。商業(yè)銀行需要意識(shí)到，信貸業(yè)務(wù)在中小企業(yè)中發(fā)展空間巨大，所以要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)對(duì)待中小企業(yè)的消極、冷淡態(tài)度，對(duì)中小企業(yè)信貸需求抱以開放、接納、支持[2]。不過同時(shí)，商業(yè)銀行也需要進(jìn)行“冷思考”，客觀認(rèn)識(shí)、面對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)較高的問題，在積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，針對(duì)性的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控舉措，降低風(fēng)險(xiǎn)概率、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2.2 健全信貸業(yè)務(wù)中對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系

紡織行業(yè)中小企業(yè)亦或是其他行業(yè)中小企業(yè)，是我國市場(chǎng)的最大主體，其數(shù)量眾多，這就導(dǎo)致了任何行業(yè)內(nèi)都存在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)[3]。因此，諸如紡織行業(yè)當(dāng)中的中小企業(yè)，其生存周期可能都不是非常長，容易被市場(chǎng)所淘汰，這是一個(gè)客觀現(xiàn)實(shí)。在這樣的情況下，一方面要服務(wù)于中小企業(yè)，另一方面還要做好對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，商業(yè)銀行就需要健全信貸業(yè)務(wù)中對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，從中優(yōu)選具有發(fā)展?jié)摿?、風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)。該體系的建立，應(yīng)當(dāng)綜合各方面的信息、指標(biāo)，如企業(yè)的技術(shù)能力、創(chuàng)新能力、研發(fā)能力、行業(yè)口碑、市場(chǎng)口碑、經(jīng)營理念、近期財(cái)務(wù)運(yùn)行情況、治理結(jié)構(gòu)等等，以此分析中小企業(yè)的發(fā)展前景及獲利能力、償付能力等等，以此作為發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基本指導(dǎo)和依據(jù)。

2.3 完善針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是幫助規(guī)避信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，商業(yè)銀行方面自然應(yīng)當(dāng)引起重視。不過，以往對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警還不是非常的科學(xué)，缺少針對(duì)性，容易漏選一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，或是將一些本身存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的中小企業(yè)作為潛在客戶群體，不論哪種情況，都不利于風(fēng)險(xiǎn)的控制。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)紡織行業(yè)或其他行業(yè)中的中小企業(yè)特點(diǎn)，制定更加適用于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，盡量囊括多的數(shù)據(jù)和指標(biāo)，采用多種的、綜合的數(shù)據(jù)計(jì)算分析方法，挖掘隱藏風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)警，為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)對(duì)爭(zhēng)取時(shí)間。具體來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立，必須要具有關(guān)聯(lián)性、系統(tǒng)性、可判斷以及可查詢等幾個(gè)關(guān)鍵的要素，要將國內(nèi)外市場(chǎng)、行業(yè)、國家政策以及企業(yè)自身的所有情況考慮其中，構(gòu)建起完整的預(yù)警機(jī)制體系，準(zhǔn)確分析、把握風(fēng)險(xiǎn)征兆[4]。

2.4 加強(qiáng)貸后管理及“盡職免責(zé)”的落實(shí)

為了從各方面優(yōu)化對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，也為了更加有效的防控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，商業(yè)銀行方面還需要加強(qiáng)貸后管理力度，對(duì)企業(yè)在資金方面的使用情況、周轉(zhuǎn)情況進(jìn)行跟蹤了解，分析企業(yè)的生產(chǎn)、運(yùn)營及市場(chǎng)發(fā)展情況等等，幫助、督促中小企業(yè)合理應(yīng)用資金，確保他們的償還能力，及時(shí)催收，避免遭受損失，降低中小企業(yè)最終無力償還貸款，導(dǎo)致銀行本、息資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。并且，應(yīng)當(dāng)按照《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，銀行還需要合理落實(shí)“盡職免責(zé)”，為不良貸款的發(fā)生，提供一定的容忍度。不論是貸款還是投資，只要在后期審查中發(fā)現(xiàn)工作人員主觀上不存在任何的誤判，或是其他的違法、危機(jī)操作，都應(yīng)當(dāng)予以免責(zé)[5]。如商業(yè)銀行可以針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的具體流程，將流程中存在的主觀錯(cuò)誤、需要承擔(dān)追責(zé)的情況，全面、詳細(xì)的列舉出來，如果后期沒有發(fā)生這些情況，則不應(yīng)當(dāng)追究相關(guān)人員責(zé)任。

3 結(jié)語

在為紡織行業(yè)及其他行業(yè)中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的過程當(dāng)中，商業(yè)銀行需要優(yōu)化、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，也需要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，雙舉并重，在開展好中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以促進(jìn)自身以及企業(yè)和市場(chǎng)整體的健康發(fā)展。