區(qū)塊鏈技術在供應鏈金融、跨境支付及票據業(yè)務中的應用
——基于文獻綜述視角

內蒙古財經大學金融學院 孔佳欣

近年來，隨著中國票據市場逐漸完善，票據規(guī)模日益擴大，票據市場整體上發(fā)展迅速。盡管如此，我國票據市場仍然存在許多問題。我國傳統(tǒng)的票據多為紙質票據和電子票據，紙質票據很容易破損或者遺失，電子票據目前只是將票據電子化，其他流程并沒有較大改動，整體來說票據管理難度較大。

而且，我國中小微企業(yè)持有的很多金額比較小、期限比較短、由中小銀行承兌的票據始終難以得到有效融資。與此同時，近年來票據風險案件頻繁發(fā)生，多家銀行已經因為違規(guī)開展票據業(yè)務而受到監(jiān)管部門的處罰。而區(qū)塊鏈技術[1]的運用則促使了電子票據的誕生。不同于傳統(tǒng)票據，電子票據具有交易數(shù)據透明、交易成本低、可全程追溯等特點，能夠有效解決目前我國票據市場所存在的問題。隨著跨境貿易的快速發(fā)展，跨境支付的作用日漸凸顯。

然而傳統(tǒng)的跨境支付是以金融中介為支撐體系，存在著支付成本高、風險大等問題。而跨境支付與區(qū)塊鏈的結合可省去許多中間費用，提高結算效率，預防信用風險的發(fā)生[2]；供應鏈金融作為一種特殊的融資方式，能夠有效解決企業(yè)的資金管理問題。但是近年來隨著我國市場風險愈加復雜化與多樣化，供應鏈金融業(yè)務也在區(qū)塊鏈盛行的背景下呈現(xiàn)出改革態(tài)勢?？偠灾瑓^(qū)塊鏈技術的迅猛發(fā)展為這三類傳統(tǒng)金融業(yè)務的變革提供了有力依據。

1 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行票據業(yè)務中的應用

張巍[3](2017)指出區(qū)塊鏈技術具有去信任、去中心化、智能合約等特點，可以有效預防交易過程中存在的人為風險。宋漢光[4](2018)以票交所對區(qū)塊鏈技術的應用為例，闡明了區(qū)塊鏈技術應用在票據業(yè)務中的可行性，從而有助于推動數(shù)字票據的發(fā)展。任安軍[5](2016)通過分析區(qū)塊鏈的技術特征，提出應大力發(fā)展以區(qū)塊鏈技術為基礎的數(shù)字票據，構建安全有效的票據市場。孫玥墦、辛雪雯、張成成[6](2018)通過說明區(qū)塊鏈的技術特征,，探討了基于區(qū)塊鏈技術的數(shù)字票據在風控、監(jiān)管方面的應用。朱研妍[7](2019)基于區(qū)塊鏈節(jié)點記賬、點對點交易、非對稱交易算法的特點，提出票鏈平臺可以將區(qū)塊鏈技術作為底層技術為企業(yè)提供保證，使企業(yè)的信用值增大，繼而使整個社會實現(xiàn)更加發(fā)達的信用基礎，促進我國經濟發(fā)展。

2 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務中的應用

周立群、李智華[8](2016)指出供應鏈金融企業(yè)存在地位壁壘，即核心企業(yè)與中小企業(yè)的地位不對等。而區(qū)塊鏈技術可以使商業(yè)銀行打通障礙，從而促進供應鏈企業(yè)的發(fā)展。吳京輝、胡蘭[9](2019)指出中小企業(yè)在票據融資中仍然面臨信用風險高、融資效率低下、制度障礙等問題，而區(qū)塊鏈技術的應用將優(yōu)化目前的票據融資規(guī)則，有效解決融資難題。朱興雄、何清素、郭善琪[10](2018)指出將供應鏈技術的注入可以解決一些票據信用難題，有利于構建各方共享的聯(lián)盟平臺。胡田田[11](2018)分析了區(qū)塊鏈技術與供應鏈金融結合現(xiàn)狀，深入研究了兩者結合下的應用模型，為供應鏈金融更好地應用區(qū)塊鏈技術提供了模型參考。劉祝前[12](2020)提出區(qū)塊鏈技術在解決中小企業(yè)融資難、融資貴等問題上具有很大優(yōu)勢，它可以幫助降低傳統(tǒng)供應鏈金融的信用風險與風控成本。孫鳳毛[13](2020)提出將區(qū)塊鏈技術作為基礎，可以大大提高信息透明度，并有利于開展精準營銷等業(yè)務。李杰輝、江雁、陳莉敏等[14](2020)指出供應鏈金融模式盡管解決了很多融資問題，但是隨著大數(shù)據的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的供應鏈金融模式已無法滿足所有需求。因此，區(qū)塊鏈供應鏈模式的發(fā)展應在現(xiàn)有的基礎上從產業(yè)鏈入手，鼓勵政府與產業(yè)鏈上中下游企業(yè)共同參與，真正實現(xiàn)多方共贏。

3 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行跨境支付中的應用

許嘉揚[15](2017)分析了目前跨境支付結算存在的問題，并提出區(qū)塊鏈技術將對商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務產生重大影響。張鵬[16](2017)分析了商業(yè)銀行傳統(tǒng)貿易結算的流程與優(yōu)劣勢，提出將區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)貿易結算方式結合將有效促進我國區(qū)塊鏈金融的發(fā)展。李麗[17](2017)通過對目前跨境支付存在的不足進行了深入分析，提出了區(qū)塊鏈技術與跨境支付相結合能提高交易效率，減少交易成本。螞蟻金服、騰訊金融等一些金融科技公司早已搶先對區(qū)塊鏈技術在金融服務中的應用進行了詳細研究。螞蟻金服已經推出了基于區(qū)塊鏈技術的電子錢包跨境匯款業(yè)務，騰訊金融則推出了“騰訊區(qū)塊鏈+供應鏈金融解決方案”[18]。長鋏[19]等(2013)基于區(qū)塊鏈技術在跨境清算中的應用原理，提出了區(qū)塊鏈技術有利于保證我國金融業(yè)的結算安全。徐明星[20](2016)則認為當前區(qū)塊鏈的發(fā)展分為兩個方向：一是期待區(qū)塊鏈向底層發(fā)展的傳統(tǒng)金融機構；二是側重數(shù)字貨幣顛覆傳統(tǒng)模式的區(qū)塊鏈科技公司。

4 總結與展望

總而言之，區(qū)塊鏈技術的運用將大大降低票據業(yè)務中的人為風險、信用風險等潛在風險，并加速數(shù)字票據代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據進程。未來區(qū)塊鏈技術將會在數(shù)字票據、票交所等方面有廣闊的發(fā)展空間。區(qū)塊鏈技術的去中心化、可追溯性、不可篡改等特性符合未來社會的發(fā)展趨勢，所以在未來將區(qū)塊鏈技術應用在各類票據結算場景將有效提升票據業(yè)務的運營效率與安全系數(shù)，使得我國票據市場更加安全穩(wěn)定。為使我國商業(yè)銀行快速渡過轉型期，商業(yè)銀行應進一步加快實現(xiàn)信用證電子化交易、大力發(fā)展電子票據[21]，并緊跟技術創(chuàng)新，將票據業(yè)務與區(qū)塊鏈技術進一步有效融合。

供應鏈金融在解決中小企業(yè)融資難、融資貴、風險高等問題上具有天然獨特的優(yōu)勢，并且能夠在一定程度上打通核心企業(yè)與其他中小型企業(yè)的地位壁壘，有效解決融資難題。但是，隨著大數(shù)據經濟體制的發(fā)展，目前的供應鏈金融模式[22]已無法適應人們日趨多元化的需求。而且我國區(qū)塊鏈技術在供應鏈金融領域仍處于初級階段，所以加快區(qū)塊鏈與供應鏈金融相互結合仍是當前的主要任務。為進一步發(fā)展我國供應鏈金融，占據行業(yè)龍頭地位，我國商業(yè)銀行可以通過強化區(qū)塊鏈跟蹤、加大區(qū)塊鏈與供應鏈金融結合的研究力度，逐漸形成屬于自己的業(yè)務創(chuàng)新能力與風險管控能力，為應對當前數(shù)字時代變革增添強而有力的籌碼。

區(qū)塊鏈技術的加入將為我國商業(yè)銀行跨境結算業(yè)務提供更為高效便捷的管理方法與更為安全的交易環(huán)境。目前，我國商業(yè)銀行旨在利用區(qū)塊鏈技術優(yōu)化底層業(yè)務，科技公司多以發(fā)展數(shù)字貨幣為中心，相信在將來，商業(yè)銀行應用區(qū)塊鏈的路徑會不斷創(chuàng)新優(yōu)化。為促進區(qū)塊鏈跨境結算的發(fā)展，我國商業(yè)銀行應制定區(qū)塊鏈支付技術統(tǒng)一的規(guī)則，優(yōu)化跨境交易的業(yè)務流程，加大風險管控力度，使得我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的跨境結算業(yè)務更上一個臺階。