互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新分析

中國(guó)人民銀行太原中心支行 郝奇彥

目前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了多種形式，并且在很多領(lǐng)域都有所涉及，其中比較突出的就是網(wǎng)上購(gòu)物和游戲充值，以及其他的網(wǎng)上娛樂(lè)項(xiàng)目，商家通過(guò)生動(dòng)有趣的各類(lèi)游戲吸引用戶充值，網(wǎng)上購(gòu)物更是滿足了大眾的購(gòu)物需求。通常，從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中受益較多的人群是新時(shí)代年輕人，他們比較容易接受新型的消費(fèi)模式，并且愿意嘗試新事物，這不但給互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了更大的發(fā)展空間，而且也滿足了我國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新的要求。

1 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的主要表現(xiàn)

在日常生活中，我們接觸互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的一些行業(yè)，最常見(jiàn)的就是網(wǎng)上購(gòu)物和線上支付，而且線上支付帶來(lái)的交易額在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的增速排第一，線上支付不僅給我們帶來(lái)了更良好的購(gòu)物體驗(yàn)，也方便了我們的日常生活。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在融資方面也有所創(chuàng)新，最具代表性的是各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，我們最為熟悉的有花唄、借唄、京東白條等，而且這些平臺(tái)的貸款利息很低，甚至是無(wú)息，在一定程度上滿足了人們提前消費(fèi)的需求，更是擴(kuò)大了我國(guó)的金融市場(chǎng)規(guī)模。其中，有一些不法分子趁機(jī)搞貸款活動(dòng)，主要針對(duì)大學(xué)生和剛畢業(yè)的社會(huì)群體，因此在平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，一定要擦亮眼睛，避免陷入高利貸陷阱。

2 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)就是借助這個(gè)平臺(tái)所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的，雖然平臺(tái)在壟斷方面容易出現(xiàn)問(wèn)題，但是在此平臺(tái)上所花費(fèi)的維持費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于無(wú)平臺(tái)的費(fèi)用。而且互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的商家更容易合作，用戶的匹配度也較高，信息的傳輸也更加流暢，這對(duì)解決信息失衡有很大的幫助。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在一定程度上打破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的束縛，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)更是以理論為基礎(chǔ)，在理論的基礎(chǔ)上進(jìn)行發(fā)展，反映出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的制約模式不一樣。而且要想解決問(wèn)題主要依靠互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一定要有相關(guān)制度的規(guī)范，各個(gè)平臺(tái)的運(yùn)行也一定要符合相關(guān)制度要求，要給互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平臺(tái)營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，并且不鼓勵(lì)任何的行業(yè)壟斷，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)才能在競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)行更好的金融創(chuàng)新，更好地與我國(guó)的金融市場(chǎng)進(jìn)行融合，從而促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新特點(diǎn)

3.1 擴(kuò)展融資渠道，提高市場(chǎng)效率

在未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新時(shí)，傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新并不能帶來(lái)很大的市場(chǎng)變化，尤其是在信用貸款這方面，很多要貸款的人需要來(lái)回跑證件，而且有些證件甚至是無(wú)用的且耗費(fèi)時(shí)間的，即使證件全了，有的人也不能滿足銀行的審查要求，比如，我們之前常說(shuō)的企業(yè)貸款難，生產(chǎn)合作社貸款難等，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新，涌現(xiàn)出了很多優(yōu)質(zhì)貸款平臺(tái)，而且這些貸款平臺(tái)對(duì)貸款人的要求門(mén)檻比較低，借款額度也會(huì)隨著借款人的信譽(yù)度逐漸增加，借款利息也較低，寬限時(shí)間也較長(zhǎng)，這就給借款人帶來(lái)了更多的機(jī)會(huì)，避免了因?yàn)橐却y行批準(zhǔn)而錯(cuò)過(guò)最佳的商業(yè)時(shí)期。而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在融資方面的金融創(chuàng)新打開(kāi)了廣闊的市場(chǎng)，使越來(lái)越多的人受到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的幫助，在很大程度上解決了傳統(tǒng)金融創(chuàng)新解決不了的問(wèn)題，同時(shí)也提高了金融市場(chǎng)占有率。

3.2 支付、融資與交易相結(jié)合，提高了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的支付方式變得越來(lái)越便捷迅速，比如，當(dāng)我們?cè)诿缊F(tuán)或餓了么訂外賣(mài)時(shí)可以選擇多種支付方式，而且很多網(wǎng)貸平臺(tái)也會(huì)與微信、支付寶和京東金融合作，方便了資金在各個(gè)平臺(tái)的流動(dòng)，而且操作手法也很簡(jiǎn)單，在頁(yè)面上有明確的操作提示，而且良好的網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)我們的個(gè)人信息也做好了保護(hù)，為我們提供了優(yōu)良的支付環(huán)境。除此之外，后臺(tái)還可以智能地篩選用戶信息，根據(jù)用戶的線上消費(fèi)情況，為用戶提供智能導(dǎo)向，使用戶更好地進(jìn)行選擇和決策，這樣不僅減少了用戶搜索思考的時(shí)間，而且還能夠挖掘更多用戶的需求，進(jìn)一步將網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)發(fā)揮到更強(qiáng)。

3.3 完善征信機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)

雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融貸款平臺(tái)對(duì)用戶的要求較低，但也要求用戶具有一定的信用積分?；ヂ?lián)網(wǎng)的強(qiáng)大之處就是可以將我們?cè)诟鱾€(gè)平臺(tái)間的消費(fèi)記錄和活躍度形成相關(guān)的數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，然后建立起我們的信用網(wǎng)，根據(jù)我們的信譽(yù)情況來(lái)判定貸款額度，而且各個(gè)平臺(tái)還可以根據(jù)客戶的信用度進(jìn)行相關(guān)分類(lèi)，劃分一定的標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會(huì)在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的融資風(fēng)險(xiǎn)和成本。而且對(duì)待那些借款卻不按時(shí)還款的用戶發(fā)出相應(yīng)的懲罰警告，并且適當(dāng)?shù)匮泳忂€款日期，如果用戶還是逾期不還，平臺(tái)將自動(dòng)扣除用戶的現(xiàn)有資金，還會(huì)對(duì)這些不誠(chéng)信用戶進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)公示”，變成“黑戶”，這種用戶在以后的貸款中會(huì)遇到很多麻煩，其實(shí)這就要求我們一定要做誠(chéng)信用戶。而且這些數(shù)據(jù)記錄還會(huì)在用戶進(jìn)行傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，給銀行提供信用資本，這樣會(huì)更容易獲得銀行的貸款資金支持。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，有越來(lái)越多的貸款平臺(tái)開(kāi)始涌現(xiàn)，這樣會(huì)降低每個(gè)貸款平臺(tái)之間的壓力，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新融資也將得到進(jìn)一步的發(fā)展和增強(qiáng)，這將使更多的企業(yè)和個(gè)人從中受益。

4 存在的問(wèn)題

4.1 處于監(jiān)管灰色地帶，易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新給我們帶來(lái)了更高的利潤(rùn)回收，但同時(shí)也提高了利益損害的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新之所以能給用戶帶來(lái)更高的利潤(rùn)，就是因?yàn)檫@些平臺(tái)省去了正規(guī)銀行的監(jiān)管成本，而且根據(jù)目前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新?tīng)顟B(tài)持續(xù)向好，越來(lái)越多的人開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，那些保障度較高而利潤(rùn)較低的資產(chǎn)會(huì)降低吸引力度，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的金融平臺(tái)會(huì)形成一定的壟斷，并且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新定價(jià)會(huì)給我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)很大的價(jià)格沖擊，這不利于形成穩(wěn)定的金融體制，而且還會(huì)造成資金的分配不均，不利于各行各業(yè)的發(fā)展。雖然在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新下出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)方便了企業(yè)和個(gè)人的貸款，但是這些平臺(tái)的監(jiān)管力度和相關(guān)透明度遠(yuǎn)不如銀行，甚至有些平臺(tái)會(huì)將一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)換成另一種說(shuō)法進(jìn)行宣傳，很多人在不知情的情況下進(jìn)行了簽約，殊不知已經(jīng)進(jìn)入了平臺(tái)的陷阱。

除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)魚(yú)龍混雜的情況，一些不法分子借此抓住“商機(jī)”進(jìn)行違法亂紀(jì)的商業(yè)操作。例如，一些網(wǎng)貸平臺(tái)放出高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)的誘餌來(lái)吸引用戶投資，然后將資金進(jìn)行高利貸借款，或者是一步步引導(dǎo)用戶購(gòu)買(mǎi)他們的理財(cái)產(chǎn)品，等到客戶要取款時(shí)卻告訴他們所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品虧本不能取出。另外，一些不法分子主要針對(duì)中老年人進(jìn)行違法亂紀(jì)活動(dòng)，或者告訴他們將會(huì)收回很高的利潤(rùn)，或是讓他們購(gòu)買(mǎi)虛假保健產(chǎn)品等，這也反映出我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面沒(méi)有做好相應(yīng)的監(jiān)管措施，給不法分子提供了違法亂紀(jì)的機(jī)會(huì)，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)杜絕這種情況的出現(xiàn)。

4.2 缺乏相應(yīng)金融監(jiān)管指標(biāo)，容易影響貨幣政策

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新屬于新興起的金融業(yè)務(wù)，我國(guó)在此方面的金融監(jiān)管政策還未很好地完善和落實(shí)，并且缺少資金統(tǒng)計(jì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，很多融資平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，銀行的業(yè)績(jī)開(kāi)始出現(xiàn)下滑，而且這些融資平臺(tái)的收入資金并不屬于國(guó)家銀行所能控制的范圍，這就會(huì)在很大程度上影響國(guó)家的相關(guān)政策和金融市場(chǎng)調(diào)控，給我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)不穩(wěn)定性因素，增加了一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展給我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)了一些矛盾，例如之前的熱搜新聞——支付寶和銀行之間的矛盾，主要是因?yàn)橹Ц秾毜睦麧?rùn)較高，而且使用起來(lái)很方便，越來(lái)越多的人開(kāi)始選擇支付寶存錢(qián)，這就會(huì)拉低銀行的業(yè)績(jī)，進(jìn)而造成兩者之間的矛盾。總之，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展需要得到進(jìn)一步的管控，矛盾需得到進(jìn)一步的緩解，才能促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的整體發(fā)展。

5 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展仍處于不成熟階段，但是也存在著很多問(wèn)題，雖然有很大的發(fā)展前景，但是發(fā)展過(guò)程比較艱難曲折，而且近幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展引起了很大的爭(zhēng)議，這些問(wèn)題都需要得到及時(shí)解決，國(guó)家在這方面一定要有更多的支持和幫助。

5.1 鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，打破銀行資金壟斷，消除資金流通障礙

在未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新之前，銀行相當(dāng)于資金壟斷的龍頭，雖然近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展，融資規(guī)模得到了擴(kuò)大，但是銀行壟斷的局面并未得到很好的改善，資金流轉(zhuǎn)依然存在一定的障礙。在這時(shí)就應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)各種新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)融資模式，解決銀行資金壟斷的市場(chǎng)地位，幫助資金更好地進(jìn)行流轉(zhuǎn)，促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展，而且在反映資金供求情況方面也有了更真實(shí)、更靈活的意見(jiàn)。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新發(fā)展的前提是做好相關(guān)環(huán)境優(yōu)化，規(guī)范相關(guān)平臺(tái)行為，這樣會(huì)更有利于金融行業(yè)的發(fā)展。

5.2 加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展在提高市場(chǎng)效率方面有很大的作用，但是也給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，不穩(wěn)定性因素也隨之增加，這些問(wèn)題都需要進(jìn)一步解決。而且在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新發(fā)展下的網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸增多，一些不法分子開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)，國(guó)家一定要制定好相關(guān)的法律法規(guī)，給出明確的懲罰措施，讓不法分子知難而退。同時(shí)也要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，給更多的平臺(tái)提供發(fā)展的機(jī)會(huì)，并且一定要鼓勵(lì)商家誠(chéng)信做事，要在征信體系方面做出進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)。除此之外，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確上報(bào)相關(guān)信息，這樣對(duì)貨幣調(diào)控有很大的幫助，能夠在很大程度上降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為那些融資難的小型企業(yè)提供了更多的機(jī)會(huì)。

6 結(jié)語(yǔ)

隨著時(shí)代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新也得到更好的發(fā)展，一些平臺(tái)的發(fā)展更是給我們的生活帶來(lái)了更大的便利，其中的“掃一掃”功能更是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新的代表。雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新給我們帶來(lái)了很多好處，但是仍存在一定問(wèn)題，這些問(wèn)題需要得到國(guó)家相關(guān)部門(mén)的重視，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況完善相應(yīng)的法律法規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融市場(chǎng)，給更多的人提供更優(yōu)良的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新發(fā)展是充滿前景的，我們應(yīng)當(dāng)把握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的更好發(fā)展和創(chuàng)新，這樣能給我國(guó)帶來(lái)更大的優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力。