基于中國(guó)模式和金融創(chuàng)新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 武娟

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐步深入，社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正改變著我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，擁有了自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而在國(guó)際市場(chǎng)上逐漸站穩(wěn)腳跟，得到了世界各個(gè)國(guó)家的肯定。當(dāng)然，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在為人們生產(chǎn)生活提供便捷、高效服務(wù)的同時(shí)，也迎來(lái)了不少挑戰(zhàn)與危機(jī)，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)、特征做出分析，并且研究其金融創(chuàng)新，以期能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新提供良好的空間。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融，簡(jiǎn)而言之是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合，在網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的當(dāng)下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)資金的支付、中介服務(wù)、投資理財(cái)、融資等，它是一種新興的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅局限于將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入相關(guān)金融業(yè)務(wù)中，同時(shí)其安全性和移動(dòng)性為更多的用戶提供著便捷，使越來(lái)越多的用戶熟悉并接納。換句話說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的衍生品，其中包含傳統(tǒng)金融中的一些特征，同時(shí)又與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下的新技術(shù)、新思維相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未脫離傳統(tǒng)金融的本質(zhì)，同時(shí)也不是對(duì)傳統(tǒng)金融的徹底顛覆，而是在傳統(tǒng)金融的特質(zhì)上加了創(chuàng)新的思維理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)更加多元化，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍更廣泛。

2 基于中國(guó)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

2.1 國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)比分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較早，其業(yè)務(wù)范圍有融資、理財(cái)?shù)?。相比?guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，但是發(fā)展速度是驚人的，并在發(fā)展的過(guò)程中，不斷學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，并對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新和完善，以符合我國(guó)基本國(guó)情，已經(jīng)形成了中國(guó)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.2 中國(guó)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展種類分析

中國(guó)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大體分為兩類：網(wǎng)絡(luò)支付和融資平臺(tái)。首先，網(wǎng)絡(luò)支付指的是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行貨幣交易，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付因其便捷性，成為當(dāng)下被頻繁使用的一種支付方式。支付平臺(tái)為了增加用戶量，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和完善，以最大程度地滿足用戶，使支付變得更加便捷和豐富，操作方式也更為簡(jiǎn)單。第三方支付也是網(wǎng)絡(luò)支付的重要內(nèi)容，在小額支付市場(chǎng)中占據(jù)著較大的份額，最具有代表性的是支付寶和財(cái)付通。 其次，融資平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)支付相比，網(wǎng)絡(luò)支付的受眾群體更廣泛，而融次平臺(tái)的針對(duì)性更強(qiáng)， 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，融資平臺(tái)是為有資金需求的中小企業(yè)和個(gè)人所設(shè)置，較為常見(jiàn)的融資平臺(tái)有網(wǎng)貸、眾籌等。網(wǎng)貸指的是個(gè)人或企業(yè)向電商平臺(tái)申請(qǐng)貸款，對(duì)于符合貸款要求的予以發(fā)放貸款的形式，網(wǎng)貸的申請(qǐng)數(shù)額是有限制的，數(shù)額限度與電商平臺(tái)上的相關(guān)數(shù)據(jù)有關(guān)。眾籌指的是個(gè)人或企業(yè)借助電商平臺(tái)或者其他公眾平臺(tái)，向大眾展示創(chuàng)業(yè)的形式和特點(diǎn)，說(shuō)明融資的理由，向大眾籌集資金。

3 基于中國(guó)模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

3.1 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù)的相互作用

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，兩者之間的關(guān)系相輔相成、相互影響和制約。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的公開(kāi)化、共享化、實(shí)時(shí)化等特性，使得互聯(lián)網(wǎng)的安全顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)的信息內(nèi)容一旦遭到破壞，對(duì)于金融行業(yè)而言會(huì)造成致命的沖擊，這是將互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)融為一體的重大風(fēng)險(xiǎn)，大大提高了風(fēng)險(xiǎn)的耦合性，所以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融服務(wù)之間的相互作用，無(wú)形中提高了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用體系不健全

現(xiàn)階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系而言，還沒(méi)有行之有效的制度和規(guī)范對(duì)其進(jìn)行約束，對(duì)信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管、用戶身份、安全機(jī)制等都未制定相應(yīng)的法規(guī)。而在目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑時(shí)期，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)遇到了難題，由此加大了債務(wù)違約的可能性，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的對(duì)接資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)出現(xiàn)下降，用戶逾期的現(xiàn)象比比皆是。如果沒(méi)有行之有效的信用體系，則互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)受到嚴(yán)重的影響。

3.3 相關(guān)法律法規(guī)和政策不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，而相應(yīng)的法規(guī)體系不夠健全，一些不法分子利用這個(gè)空隙，在法律上鉆空子，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合給其帶來(lái)了可乘之機(jī)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了非常不利的影響。而對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，由于互聯(lián)網(wǎng)的加入，法律法規(guī)的不完善和漏洞將會(huì)更大，其金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也有所提高。

3.4 監(jiān)管體系不嚴(yán)格

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，對(duì)資金的流向缺乏監(jiān)督和控制，所以資金過(guò)多的向高能耗、高污染的產(chǎn)業(yè)流入，這與國(guó)家宏觀調(diào)控背道而馳。另外，有的從業(yè)機(jī)構(gòu)不在金融統(tǒng)計(jì)體系的范圍之內(nèi)，對(duì)于資金的流向也無(wú)法掌握，這種情況下，監(jiān)督和控制工作的實(shí)施難度將會(huì)更大，從業(yè)機(jī)構(gòu)不同，各項(xiàng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范也不盡相同。

4 基于中國(guó)模式和金融創(chuàng)新形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略

4.1 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐

現(xiàn)階段，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的相關(guān)業(yè)務(wù)模式，如電商+信貸、眾籌融資、第三方基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等，這些新興業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，需要我們用正確、發(fā)展的眼光以及包容、理性的心態(tài)來(lái)看待，要積極地配合和支持其業(yè)務(wù)的發(fā)展，并將風(fēng)險(xiǎn)一并考慮在內(nèi)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地為金融體系所服務(wù)，并能夠給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。

4.2 構(gòu)建信用體系，保障用戶安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的良好有序發(fā)展，離不開(kāi)行之有效的信用體系，所以建立并不斷完善社會(huì)信用體系，是規(guī)范金融市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序的前提條件，只有這樣才能保證財(cái)產(chǎn)信息的安全不受侵害，最大程度地保護(hù)財(cái)產(chǎn)和信息。信用體系的建立不再局限于個(gè)人，而是要將范圍擴(kuò)大到全社會(huì)，在社會(huì)范圍內(nèi)形成信用體系，無(wú)論是團(tuán)體還是個(gè)人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，都要與信用相銜接，以此來(lái)作為信用評(píng)價(jià)的必備條件。

與此同時(shí)，要通過(guò)多渠道使社會(huì)大眾了解信用評(píng)價(jià)體系，并對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)男麄?，以推?dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，為行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

4.3 建立健全相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，對(duì)其的監(jiān)管也剛起步，所以相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系不夠完善，也未形成相關(guān)的制度，所以要加快金融法規(guī)體系制度的修訂勢(shì)在必行，只有這樣才能更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展，由此對(duì)眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站等金融活動(dòng)進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)管和控制，使互聯(lián)網(wǎng)金融處于良好的發(fā)展環(huán)境中。

4.4 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)

在應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)方面，不僅要應(yīng)用相應(yīng)的技術(shù)和工具，同時(shí)還要建立完善的管理機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行嚴(yán)格的控制和監(jiān)督，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，最大程度地避免不法分子的肆意破壞和擾亂。另外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前判斷，并提出相應(yīng)的規(guī)避方案，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.5 建立更加快捷方便的金融操作平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其用戶量也不斷激增，操作平臺(tái)如何應(yīng)對(duì)千差萬(wàn)別的客戶，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須要考慮的問(wèn)題，對(duì)金融操作平臺(tái)進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，使平臺(tái)的操作更加全面化、多元化，對(duì)操作流程和內(nèi)容進(jìn)行不斷地優(yōu)化、完善、升級(jí)，以最大程度地滿足用戶需求，使其能夠在金融操作平臺(tái)中更加快速、便捷地找到所需的內(nèi)容，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造全新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在中國(guó)模式和金融創(chuàng)新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要與時(shí)俱進(jìn)，不斷完善自身的各項(xiàng)功能，與傳統(tǒng)金融進(jìn)行融合，并協(xié)同并進(jìn)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在新形勢(shì)下的優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)模式下的必然發(fā)展趨勢(shì)，它在無(wú)形之中為人們的生活、工作、學(xué)習(xí)帶來(lái)了便利，是時(shí)代進(jìn)步的標(biāo)志，也是時(shí)代發(fā)展的必然。