“套路貸”犯罪偵查困境與偵防策略研究

邰靜雅

(中國人民公安大學(xué),北京 100038)

一、“套路貸”犯罪概述

(一)“套路貸”概念

“套路”一詞是網(wǎng)絡(luò)流行用語,形容精心設(shè)計(jì)圈套,用來迷惑他人。而“套路貸”是一種違法行為,借貸為名,騙財(cái)為實(shí)。從“套路貸”相關(guān)案例來看,“套路貸”多與“黑惡勢力”犯罪相關(guān)。2019年4月9日,“兩高兩部”發(fā)布《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)首次明確界定“套路貸”,根據(jù)該《意見》，“套路貸”行為是指以非法占有為目的,通過虛增債務(wù)、制造資金走賬流水、轉(zhuǎn)單平賬、惡意制造違約、偽造證據(jù)、虛假訴訟等欺詐方式,以暴力相威脅,非法占有他人財(cái)物的犯罪行為。[1]

“套路貸”犯罪破壞金融市場穩(wěn)定,易造成群體性事件,危害性極大。公安機(jī)關(guān)應(yīng)高度重視,持續(xù)打擊“套路貸”犯罪活動。

(二)“套路貸”與民間借貸的區(qū)分

由于“套路貸”打著民間借貸的幌子,具有很強(qiáng)的迷惑性和隱蔽性,人民群眾極易落入“套路貸”的圈套,司法機(jī)關(guān)也面臨犯罪行為性質(zhì)認(rèn)定難、處理難的情況。結(jié)合兩高兩部頒布的相關(guān)司法解釋,區(qū)分“套路貸”與民間借貸應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):

1.是否非法占有他人財(cái)產(chǎn),是“套路貸”與民間借貸的最大區(qū)別。民間借貸出借人是以合理利息獲取利益,其真實(shí)意愿是希望借貸人按期還款。而套路貸的根本目的在于以各種套路非法占有屬于他人的財(cái)產(chǎn),犯罪分子從一開始就沒有想過要借款人還錢。

2.是否具有“詐騙”的性質(zhì)。即使是利息超過正常水平的高利貸,都是基于借貸雙方的真實(shí)意愿。而“套路貸”具有詐騙的性質(zhì)，犯罪分子精心設(shè)計(jì)各種套路,通過誘騙被害人簽訂虛高債務(wù)合同、制造虛假給付記錄等行為,以達(dá)到非法占有之目的。

3.討債手段是否具有強(qiáng)制性?！疤茁焚J”制造虛高借款金額,惡意壘高債務(wù)數(shù)額,嚴(yán)重違背被害人的真實(shí)意志,被害人不可能自愿還債，因此犯罪分子會采取暴力、軟暴力或借助訴訟,逼迫被害人償還債務(wù)。

二、“套路貸”犯罪的一般流程和主要類型

通過查閱裁判文書網(wǎng)上“套路貸”相關(guān)案例以及相關(guān)資料,筆者總結(jié)出此類犯罪的普遍流程:

第一步,精心包裝誘餌,吸引被害人。貸款公司通過網(wǎng)站、電話、名片、傳單等方式進(jìn)行廣泛宣傳,以快速貸款、利息較低等理由進(jìn)行誘惑,吸引急需用錢的受害人,騙取受害人表達(dá)出愿意簽訂貸款合同的意向。

第二步,簽訂陰陽合同。所謂陰陽合同是指簽訂與實(shí)際情況不符的合同,以違約金、保證金等理由使合同顯示的金額比實(shí)際借款金額低。犯罪團(tuán)伙抓住被害人急于用錢的心理,以專業(yè)化、正規(guī)化的流程哄騙被害人,由于被害人不懂小額貸款公司的運(yùn)行機(jī)制,誤以為是其合理流程,而疏忽大意、放下心理戒備簽訂虛假合同。

第三步,制造一個“證據(jù)鏈條”。除了合同,犯罪團(tuán)伙會為后期訴訟準(zhǔn)備充足的“證據(jù)”。首先按照合同所寫金額轉(zhuǎn)賬給被害人,讓被害人取出,這樣合同和銀行流水相互印證,構(gòu)成完整證據(jù)鏈。而實(shí)際上取來的錢被害人會被以手續(xù)費(fèi)、保證金等借口以現(xiàn)金形式退給犯罪團(tuán)伙。

第四步,阻礙還款,刻意制造違約。通常情況下,辦理此類小型借貸業(yè)務(wù)的借貸人都是可以按期還款的,但是犯罪分子目的不是按時還款,而是“套路”,當(dāng)?shù)竭_(dá)還款日期,被害人往往會突然“消失”,有可能僅僅是幾個小時的時間,嫌疑人便單方面宣稱借款人“違約”,并要求對方按照虛假合同所規(guī)定的金額賠償,大大超出被害人的還款能力,而此時,被害人已經(jīng)無法脫身。

第五步,肆意壘高貸款數(shù)額。在被害人被故意阻礙還款而導(dǎo)致違約以后,便需要賠付違約金,這時犯罪分子會假情假意給被害人提供幫助,所謂的幫助,其實(shí)是用另一家貸款公司來平賬,而平賬的公司事實(shí)上也屬于犯罪團(tuán)伙,目的只是為了讓被害人再次簽訂合同,重復(fù)借款,再次被套路。通過連環(huán)套路,讓被害人完全落入陷阱。[2]

第六步,軟硬兼施“索債”。索債通常有兩種方式:一是利用之前制造的陰陽合同、銀行流水等所謂的“合法”證據(jù),利用法院主張所謂的“合法權(quán)益”,請求法院判決將被害人的車輛、房產(chǎn)用來抵押債務(wù);二是通過軟暴力手段,例如恐嚇、發(fā)騷擾信息、討債上門、到被害人公司或?qū)W校鬧事,這些行為往往造成輿論壓力較大、實(shí)際傷害較小而不構(gòu)成犯罪,難以追究法律責(zé)任,但對被害人造成精神傷害,影響其正常生活。[3]

(二)“套路貸”犯罪的主要類型

1.校園貸。校園貸是指犯罪分子利用在校學(xué)生群體法律意識淡薄、社會閱歷淺、心智不成熟、攀比心理強(qiáng)、盲目消費(fèi)等特征,利用學(xué)校貼吧、學(xué)校公告欄等發(fā)布諸如“無門檻放貸,利息低,拿錢快”等信息,誘惑學(xué)生貸款的一種犯罪方式。據(jù)調(diào)查,參與借貸的學(xué)生很少有因?yàn)榻徊黄饘W(xué)費(fèi)、沒有生活費(fèi)去貸款,更多的原因是盲目消費(fèi)、過度超前消費(fèi)和從眾消費(fèi)。犯罪分子正是利用學(xué)生群體的這一特征來實(shí)施犯罪活動。首先,利用花言巧語哄騙學(xué)生,攻破他們的心理防線,迷惑他們的認(rèn)知。然后,使學(xué)生建立心理依賴感,多次借款。最后,犯罪分子會突然改變態(tài)度,勒令學(xué)生承擔(dān)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出借款金額的還款數(shù)額,并通過各種威脅電話短信、侮辱性言語施加壓力,向其家長、老師、同學(xué)等散布學(xué)生借款不還的信息,很多學(xué)生由于承受不住巨大壓力而選擇輕生,造成悲劇。

2.車貸。汽車類“套路貸”是指在汽車貸款領(lǐng)域,犯罪分子在誘騙被害人簽訂虛假借款抵押合同后,往往以備用鑰匙作為抵押貸款的憑證,并人為制造違約事由進(jìn)行勒索及財(cái)產(chǎn)處分,用備用鑰匙奪取車輛控制權(quán),并虛增尾款,采取各種威脅恐嚇手段向被害人施壓,暴力催收債務(wù)達(dá)到占有其車輛的目的。[4]車貸“套路”往往也是利用被害人急于用錢,又不符合銀行的貸款要求。犯罪分子披著合法借貸的外衣,手續(xù)齊全,有固定的團(tuán)伙組織,協(xié)調(diào)配合,一般公民很難發(fā)現(xiàn)其中的蹊蹺,公安機(jī)關(guān)也不易識別。

3.房貸。犯罪分子將目標(biāo)瞄向名下有房產(chǎn)的被害人，誘使被害人簽訂房產(chǎn)抵押合同,以多種方式增添障礙使被害人無法按時還款,然后利用合法的訴訟請求,獲得房產(chǎn)所有權(quán),或者通過平賬方式將債務(wù)越積越多。另一種形式是在一般“套路貸”過程中,被害人實(shí)在無力支付巨額欠款時,犯罪分子便讓被害人用房產(chǎn)抵押,此種方法也可通過合法的訴訟手段獲得。被害人只能絕望的將自己的房產(chǎn)拱手讓給犯罪分子,最后可能會造成自殺的悲劇。

三、“套路貸”犯罪的偵查困境

(一)身披合法借貸外衣，案件發(fā)現(xiàn)難

在“套路貸”犯罪中，有相當(dāng)一部分被害人及其親屬因害怕自身隱私泄漏、嫌疑人打擊報復(fù),往往不愿主動報案?！疤茁焚J”中的犯罪團(tuán)伙為掩蓋事實(shí)真相,有的在借條上不注明本金和相關(guān)利率;有的以中介費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)等代替利息,這些形式讓“套路貸”看似是合法的民間借貸,公安機(jī)關(guān)很容易被其“合法”表象所迷惑,從而很難發(fā)現(xiàn)犯罪。往往在被害人身心遭受巨大壓力,社會輿論壓力增大時,才會引起重視,但此時已經(jīng)錯過了最佳的偵查時機(jī)。

(二)形成合法證據(jù)鏈條，調(diào)查取證難

“套路貸”具有較強(qiáng)的隱蔽性和欺詐性,嫌疑人往往與被害人簽訂有合法外觀的“陰陽合同”,甚至為了使所謂的借款協(xié)議更具公信力,還辦理了公證,制造出民間借貸假象,因此往往缺乏犯罪人主觀故意方面的證據(jù)。同時,一些幕后組織人員很少直接參與具體犯罪,因此很難掌握骨干成員行蹤。即使已經(jīng)對前端嫌疑人取證到位,也可能疏忽了其團(tuán)伙之間的關(guān)系,對證據(jù)收集有遺漏,導(dǎo)致部分幕后組織者、獲利者的犯罪行為不能通過證據(jù)明顯體現(xiàn),而逃脫應(yīng)有法律制裁。另外,有些被害人、證人擔(dān)心嫌疑人打擊報復(fù)不愿作證,導(dǎo)致證據(jù)鏈缺失。

(三)黑惡勢力撐腰，打擊處理難

“套路貸”涉及的犯罪包括詐騙罪、敲詐勒索罪、黑社會性質(zhì)組織犯罪等,但是在實(shí)際操作中借貸的形式很多都是口頭、書面約定,客觀證據(jù)較少,現(xiàn)有證據(jù)又多為犯罪嫌疑人“加工”后收集到的,證實(shí)嫌疑人非法占有目的的證據(jù)支撐較弱,且“套路貸”嫌疑人在逼迫被害人還債過程中多采用跟守、口頭威脅、短信騷擾等軟手段,不采取明顯的違法犯罪行為,而檢法機(jī)關(guān)在法律鏈條中分別處于不同階段,對案件的要求和切入點(diǎn)也有諸多不同,容易造成檢察院對犯罪嫌疑人不予批捕,嫌疑人聽聞風(fēng)聲以后逃走或毀滅證據(jù)等，直接導(dǎo)致案件偵辦難度進(jìn)一步增大,相關(guān)在逃人員不能迅速到案,整體打擊效果大打折扣。

(四)犯罪行為復(fù)雜，案件定性難

“套路貸”犯罪往往身披合法外衣,表面上是正規(guī)的小額貸款公司,實(shí)則隱藏套路。這些小額貸款公司對外宣稱以公司作為貸款方,事實(shí)上往往以公司內(nèi)部職員個人名義簽訂貸款合同,有正規(guī)的電子轉(zhuǎn)賬憑證以及書面合同,很難發(fā)現(xiàn)其中的違法行為。偵查機(jī)關(guān)在受理案件過程中很難發(fā)現(xiàn)確切的證據(jù),很難確定案件是否構(gòu)成刑事犯罪,整理案件資料時也很難區(qū)分相似罪名,難以定罪處罰。

(五)涉案人員眾多，抓捕審訊難

“套路貸”犯罪行為過程復(fù)雜,形式多樣,犯罪團(tuán)伙組織嚴(yán)密,分工明確,使用暴力、威脅等手段強(qiáng)行索債等環(huán)節(jié)均有專人負(fù)責(zé)實(shí)施,并且部分犯罪分子反偵查意識強(qiáng),隨時關(guān)注政法機(jī)關(guān)動態(tài),不易抓捕。[4]“套路貸”犯罪中往往涉及黑惡勢力,其團(tuán)體結(jié)構(gòu)有序,參與人員復(fù)雜,抓捕難。即使歸案,審訊工作也存在較大難度,涉案成員不輕易開口,尤其會極力回避組織內(nèi)部關(guān)系問題,如對一個犯罪環(huán)節(jié)的審訊沒有突破,都可能導(dǎo)致全案犯罪事實(shí)難以認(rèn)定。

(六)犯罪流程復(fù)雜，贓款追繳難

“套路貸”的被害人雖然是借款,但最后往往還款數(shù)額比借款數(shù)額要多出幾倍甚至幾十倍，某些被害人最后甚至把自己的房子被迫抵債,導(dǎo)致的結(jié)果是沒借到錢,反而造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，因此對于被害人的經(jīng)濟(jì)損失的追繳成為偵破“套路貸”犯罪的重點(diǎn)及難點(diǎn)問題?！疤茁焚J”中被害人報案時往往到了被騙至傾家蕩產(chǎn)、無力承擔(dān)的地步,然而從偵查機(jī)關(guān)立案到案件偵破會耗費(fèi)大量的時間。因此,當(dāng)偵查工作進(jìn)行到追贓階段時,凍結(jié)犯罪嫌疑人賬戶已是迫在眉睫。但在案件偵破、追繳贓款的過程中由于法律法規(guī)不健全,要凍結(jié)犯罪嫌疑人賬戶需要經(jīng)過復(fù)雜的手續(xù)與審核階段,有時還會因?yàn)槭掷m(xù)不足而拒絕凍結(jié)。另外,“套路貸”犯罪有一定的組織體系,部分贓款用于維持犯罪組織的基本運(yùn)轉(zhuǎn),其余部分通過各種手段藏匿、轉(zhuǎn)移,比如利用地下錢莊轉(zhuǎn)移贓款,不僅風(fēng)險小,而且速度快,還便于再次轉(zhuǎn)移。某些犯罪嫌疑人還會利用贓款作為“套路”其他受害人的本金,來獲得更大的利潤。因此,很難判斷單個被害人的受損資金去向。

四、“套路貸”犯罪的偵防策略

(一)加強(qiáng)摸排整治，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，擠壓“套路貸”犯罪

廣泛調(diào)動社區(qū)民警主觀能動性,通過深入走訪,積極摸排線索,將寫字樓小額信貸公司作為重點(diǎn)排摸對象,全面掌握“套路貸”活動線索。結(jié)合當(dāng)前正在開展的掃黑除惡“六進(jìn)”工作,用好線索摸排“五清”工作法,對轄區(qū)內(nèi)的民間高利貸人員進(jìn)行系統(tǒng)的拉網(wǎng)式、滾動式摸排,并加以甄別,建立健全涉黑惡重點(diǎn)個人臺賬,全面厘清其社會關(guān)系網(wǎng)、主要活動場所以及資金往來情況,將證據(jù)收集工作“前移一步”。加強(qiáng)對類似警情的梳理,依托公安大數(shù)據(jù)系統(tǒng),將近幾年的合同詐騙、非法拘禁、尋釁滋事警情作為重點(diǎn)研判的方向,根據(jù)總結(jié)的情報線索,定期進(jìn)行分析研判、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。同時,對“無抵押放款、校園貸、極速車貸”等利用互聯(lián)網(wǎng)形式的“套路貸”進(jìn)行拉網(wǎng)式排查,開展聯(lián)合網(wǎng)上整治,使“套路貸”犯罪無處遁形。

(二)各部門形成打擊合力，協(xié)同應(yīng)對“套路貸”犯罪

1.建立聯(lián)動性打擊機(jī)制。加強(qiáng)公安機(jī)關(guān)內(nèi)部配合,對收集到的情報和線索進(jìn)行分析、研討,及時挖掘、總結(jié)，推廣涌現(xiàn)出的典型做法,形成防范、打擊、處置“套路貸”犯罪活動的整體合力。對工作中發(fā)現(xiàn)的可疑線索及時核查,做到打早打小。

2.加強(qiáng)與檢、法部門溝通協(xié)調(diào)。利用公檢法案件會商機(jī)制,及時研究解決存在的分歧,切實(shí)強(qiáng)化執(zhí)法辦案指導(dǎo),對發(fā)現(xiàn)的“套路貸”引發(fā)的違法行為,要圍繞“有黑掃黑、無黑除惡、無惡治亂”的工作要求,在黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)下,全力加強(qiáng)與檢察院、法院等部門的溝通對接力度，及時統(tǒng)一思想認(rèn)識,徹底消除部門壁壘,通力合作，線索共享,從重從快打擊處理。

3.加強(qiáng)電信網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。嚴(yán)格審查發(fā)布方的資質(zhì),及時攔截虛假借貸電話,清理虛假借貸廣告,從源頭遏制“套路貸”犯罪的發(fā)生。

4.組織基層民警走訪調(diào)查,加大對小額貸款公司資格審查,特別是對人員密集區(qū)、繁華地段的貸款公司,加大與小區(qū)物業(yè)的協(xié)作,盤查套路貸追債團(tuán)伙,及時發(fā)現(xiàn)隱匿的套路貸案件。

(三)加強(qiáng)立法監(jiān)督，建立民間借貸管理機(jī)構(gòu)

民間借貸的存在具有一定的必要性,有利于金融領(lǐng)域的穩(wěn)定發(fā)展,形成良好的金融環(huán)境。應(yīng)完善民間借貸相關(guān)立法規(guī)定,規(guī)范民間借貸行為,引導(dǎo)民間借貸向健康方向發(fā)展。建立專門的民間借貸管理機(jī)構(gòu),有效規(guī)范放貸方和借貸方的主體資格、放貸的數(shù)額和利率;制定借貸的合法流程和相關(guān)手續(xù);保留借貸的有效證據(jù)等。使民間借貸逐步走向規(guī)范統(tǒng)一的道路,有力遏制非法借貸的滋生。[5]

(四)注重電子證據(jù)收集，運(yùn)用視頻偵查技術(shù)

“套路貸”犯罪是一種新型犯罪,其隱蔽性強(qiáng),表面看似正規(guī),實(shí)則藏匿著詐騙團(tuán)伙。偵查人員發(fā)現(xiàn)有可疑借貸公司機(jī)構(gòu)時不應(yīng)打草驚蛇,而應(yīng)采取秘密偵查手段,派便衣民警假裝借貸人員,深入其內(nèi)部進(jìn)行調(diào)查,梳理犯罪團(tuán)伙分工、職能分布,深挖團(tuán)伙骨干成員,挖掘相關(guān)涉黑人員,做到一網(wǎng)打盡;收集相關(guān)視頻影相證據(jù),實(shí)時掌握各個卡點(diǎn)的犯罪分子動向,利于對犯罪分子進(jìn)行實(shí)時追蹤;收集相關(guān)電子證據(jù),如轉(zhuǎn)賬憑證、秘密音頻、交易漏洞等,有利于把握贓款流向,便于追贓。

(五)建立大數(shù)據(jù)追贓平臺,全面徹底追贓挽損

完善相關(guān)法律法規(guī),將追贓工作列入法制化軌道。一方面可以使追贓工作規(guī)范化、法制化,保證追贓工作合理化的進(jìn)行;另一方面可以提高追贓工作的效率。完善經(jīng)偵部門追贓體制建設(shè),重視“套路貸”犯罪的追贓工作,加大對追贓工作的激勵機(jī)制;充分利用信息化偵查,建立大數(shù)據(jù)追贓平臺,監(jiān)控贓款流向,嚴(yán)格管控異常資金交易賬戶;充分發(fā)揮內(nèi)部公安機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)職能、提供合法合理的追贓措施;加強(qiáng)對追贓工作的經(jīng)費(fèi)投入,警力投入;加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,嚴(yán)厲打擊侵吞贓款贓物的現(xiàn)象。

(六)應(yīng)用信息化偵查手段，建立大數(shù)據(jù)平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展,大數(shù)據(jù)在公安工作中發(fā)揮著越來越重要的作用。建立大數(shù)據(jù)預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng),通過對以往“套路貸”犯罪案件數(shù)據(jù)信息分析,總結(jié)此類案件的一般規(guī)律,建立“套路貸”犯罪的模型,從而及時發(fā)現(xiàn)犯罪苗頭,提高對“套路貸”犯罪案件發(fā)現(xiàn)預(yù)警能力。通過大數(shù)據(jù)預(yù)警平臺、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)公司提供的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)并篩選有關(guān)“套路貸”犯罪嫌疑人發(fā)布的敏感詞匯的廣告,從源頭遏制“套路貸”犯罪,并收集相關(guān)線索,補(bǔ)充證據(jù)鏈條,不斷提高“套路貸”犯罪的打擊水平。將偵查與數(shù)據(jù)結(jié)合,可以描繪一個完整的贓款流向軌跡,提高追贓效能,實(shí)現(xiàn)控贓控人,資產(chǎn)返還。

(七)加強(qiáng)宣傳教育，抓好防范工作

通過加大對防范和打擊“套路貸”犯罪的宣傳,及時處理反饋群眾反映的犯罪線索,充分發(fā)揮好“人民公安為人民”的職能作用,同時將典型案件進(jìn)行匯總,由相關(guān)宣傳部門統(tǒng)一對外公布。要充分運(yùn)用新型網(wǎng)絡(luò)平臺,對“套路貸”犯罪作案手法和危害進(jìn)行宣傳,避免被“套路”和遠(yuǎn)離“套路貸”;通過微警務(wù)、防騙指南等公眾號,定期發(fā)布“套路貸”類相關(guān)信息,設(shè)立相應(yīng)的舉報電話,調(diào)動群眾檢舉積極性;在日常的警務(wù)活動中,有意識地向群眾普及非法融資借貸相關(guān)法律知識,增強(qiáng)群眾的風(fēng)險意識,幫助群眾樹立正確的消費(fèi)借貸理念;通過開設(shè)現(xiàn)場詢問專欄、收集調(diào)查問卷、宣傳展板等形式,宣傳公安機(jī)關(guān)嚴(yán)厲打擊“套路貸”犯罪的決心和態(tài)度,引導(dǎo)廣大群眾自覺維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)金融秩序。