農(nóng)業(yè)保險補貼政策中存在的問題及其對策建議

崔春麗

摘 要 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，因而完善相關(guān)農(nóng)業(yè)保險制度對我國整個經(jīng)濟社會的穩(wěn)定與發(fā)展有著重大意義?；诖?，通過分析我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策，在發(fā)現(xiàn)目前運行中存在問題的基礎(chǔ)上，通過借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合我國實際提出更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險補貼政策的對策建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險;政策性補貼;風(fēng)險分散

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.33.066

1 農(nóng)業(yè)保險補貼政策實行過程中存在的問題

1.1 農(nóng)業(yè)保險補貼立法落后

當(dāng)前我國還沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法，農(nóng)業(yè)保險的很多領(lǐng)域存在法律真空。法律的缺失給農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)實中的發(fā)展帶來困難，主要表現(xiàn)在以下3個方面。1）很多保險公司對中央的政策沒有十足的信心，再加上其業(yè)務(wù)經(jīng)營在前期需要較大的基礎(chǔ)設(shè)施以及人力等方面的投入，往往在這項業(yè)務(wù)上缺乏積極性。而很多地方政府也因為相關(guān)法律的缺失對該項惠農(nóng)業(yè)務(wù)并沒有十分清晰的認(rèn)識，缺乏支持。2）各農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構(gòu)在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，具體到承保、核賠等流程上也較為混亂，最主要的是各保險公司在跨省業(yè)務(wù)上難以操作與承接，從而無法實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。3）保監(jiān)、審計、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等管理與監(jiān)管部門在對相關(guān)業(yè)務(wù)的財務(wù)與法律審核上只能按正常的商業(yè)保險來進行，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特殊性。

1.2 缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織，未能充分發(fā)揮政府積極作用

中央一號文件的實施，使得政府部門對農(nóng)業(yè)保險的重視程度不斷提高，政府、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、畜牧、氣象等部門均參與其中，但未明確牽頭組織部門，也未建立有效的工作聯(lián)席制度。目前，財政部門負(fù)責(zé)監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險中的財政補貼資金的使用情況，保監(jiān)部門監(jiān)督保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門協(xié)助保險公司展業(yè)、定損和理賠，多頭監(jiān)督導(dǎo)致難以有效配置資源、信息共享不充分、工作統(tǒng)籌推進協(xié)調(diào)難等問題，如部門文件不相互轉(zhuǎn)發(fā)，工作各自為政，措施條塊推動等，保險公司作為具體的執(zhí)行單位，卻往往成了信息的中轉(zhuǎn)站。

1.3 補貼比例高，但補貼范圍與風(fēng)險保障范圍較小

當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險政策補貼比例普遍不低于80%，屬于較高的水平[1]。但從納入補貼的種植與養(yǎng)殖品種和風(fēng)險保障的范圍來看，農(nóng)業(yè)保險仍然在較低水平。從風(fēng)險保障范圍來看，我國很多地方的農(nóng)業(yè)保險連旱澇災(zāi)害都沒有納入。從補貼品種的范圍來看，我國國土面積較大，各地在氣候、土地等自然環(huán)境上差距很大，在農(nóng)業(yè)上的選擇差異也極大，種植與養(yǎng)殖的品種極多。而我國中央財政2007年剛開始對農(nóng)業(yè)保險進行補貼時，補貼品種僅有小麥、水稻等6種。經(jīng)過連續(xù)數(shù)年增加后到現(xiàn)在也只有30多種，相比于發(fā)達(dá)國家100多種的補貼范圍仍然較少。

1.4 廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏正確認(rèn)識

我國的保險業(yè)本身起步相對較晚，加之發(fā)展中的一些問題，很多人至今仍然對保險心存偏見甚至抵觸，農(nóng)業(yè)保險更是近十年才出現(xiàn)，這導(dǎo)致很多人尤其是廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險并沒有一個清晰、正確的認(rèn)識。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性較強，部分農(nóng)戶還沒有擺脫傳統(tǒng)“靠天吃飯”的思想，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重視度不足，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是多此一舉，還會加重經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，甚至有的人認(rèn)為即使不買農(nóng)業(yè)保險，政府也一定會在出現(xiàn)巨災(zāi)時對其進行救助。

1.5 缺少對于保險公司經(jīng)管費用補貼

我國的保險公司在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的幾個主要環(huán)節(jié)工作難度很大，導(dǎo)致經(jīng)營管理費用較高。在承保環(huán)節(jié)，從宣傳推廣到業(yè)務(wù)辦理、填寫投保明細(xì)、逐戶發(fā)放告知單，需要耗費大量的時間與精力，單靠保險公司一家一戶去完成根本不現(xiàn)實。在查勘環(huán)節(jié)，農(nóng)作物在生產(chǎn)期遭遇的自然災(zāi)害并不一定導(dǎo)致?lián)p失，即使損失，程度也要到收獲時才能明確，因此還需要后續(xù)勘察;由于農(nóng)時不等人，保險公司要在短短數(shù)日完成大面積查勘，人力物力很難實現(xiàn)。在理賠環(huán)節(jié)，同樣存在諸多棘手的問題。然而在這些問題上，我國絕大多數(shù)省份都沒有對保險公司實施經(jīng)營管理費用補貼[2]。

1.6 缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的再保險途徑與基金支持

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有相關(guān)性的特征，如洪澇、干旱、暴雪等災(zāi)害，一旦發(fā)生，往往會給多地區(qū)同時造成巨大損失。由于我國再保險機制和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金機制不完善，在出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險時，保險公司往往需要輔助巨額賠付，很可能全年的利潤僅因一次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)化為烏有。2008年南方雪災(zāi)時，受災(zāi)嚴(yán)重的江西、貴州、湖南等省份經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司均出現(xiàn)了大規(guī)模虧損，若非當(dāng)時國家專門對此進行了補償，幾家保險公司的償付能力都將下滑至警戒線。

2 發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險補貼政策的意見建議

2.1 加快出臺專門的農(nóng)業(yè)保險法

國家應(yīng)成立相關(guān)調(diào)查組，認(rèn)真調(diào)查當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險運行過程中的問題，加快農(nóng)業(yè)保險法出臺的進程。專門的農(nóng)業(yè)保險法應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理過程中各參與主體的相關(guān)行為、目標(biāo)等作出明確規(guī)定，對于保險公司在經(jīng)營過程中的一些流程、指標(biāo)、原則以及違法的處罰等更應(yīng)明文規(guī)定。這樣不僅可以使各級政府在農(nóng)業(yè)保險的政策支持上更加科學(xué)，與實際情況相符，還能促進廣大農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的正確認(rèn)識。同時，國家在這一過程中也應(yīng)更重視我國農(nóng)業(yè)保險人才的缺乏問題，努力培養(yǎng)新形勢下的農(nóng)業(yè)保險人才，加大高效人才培養(yǎng)力度，加強農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的培訓(xùn)，不斷提升其業(yè)務(wù)水平與思想意識。

2.2 專門成立主管農(nóng)業(yè)保險的部門

我國農(nóng)業(yè)保險政策性補貼實施已經(jīng)十多年，但至今仍沒有成立專門主管農(nóng)業(yè)保險的政府部門，而當(dāng)前保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部等部門多頭管理的現(xiàn)狀既不能明確各自之間的職責(zé)，又缺乏高效的辦事效率。從國際上的成功經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)保險的主管部門可設(shè)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，主要負(fù)責(zé)宏觀協(xié)調(diào)，制定農(nóng)業(yè)保險補貼計劃，同時負(fù)責(zé)與推動農(nóng)險保險相關(guān)計劃在地方上的落實。在該機構(gòu)主管的情況下，與保監(jiān)會、財政部、氣象部等部門共同負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)事宜。

2.3 加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，提高農(nóng)民保險意識

從政府方面來看，可以通過電視廣告、報紙、網(wǎng)絡(luò)等途徑進行相關(guān)宣傳，讓人們了解到國家的政策以及對待農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度。從保險公司來看，可以主動與相關(guān)政府部門合作，在其轄區(qū)內(nèi)開展相關(guān)宣傳活動，制定符合實際的農(nóng)業(yè)保險營銷策略，加強對農(nóng)業(yè)保險一線工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其能夠更好地引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識與參與農(nóng)業(yè)保險。

2.4 因地制宜地擴大補貼范圍與風(fēng)險保障范圍

我國國土面積遼闊，各地在面臨的風(fēng)險與農(nóng)業(yè)選擇上有較大差異。因此，可以制定國家基本補貼品種范圍，如種植較為普遍的小麥、水稻等作物，養(yǎng)殖較為普遍的豬、牛、雞、鴨和魚等。在此基礎(chǔ)上，允許各省根據(jù)具體情況選擇增加補貼品種（其補貼品種總數(shù)必須達(dá)到國家最低要求）和基礎(chǔ)補貼范圍，允許各個市縣在此基礎(chǔ)上增加當(dāng)?shù)刂饕霓r(nóng)業(yè)品種進行補貼（同樣需要達(dá)到全省的最低的要求）。這樣既能使我國在農(nóng)業(yè)保險上的補貼范圍顯著增加，又與當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況相符，使農(nóng)業(yè)保險真正達(dá)到惠農(nóng)惠民的目的。

2.5 對保險公司試行經(jīng)管費用補貼

將農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)納入補貼范圍，以其經(jīng)營管理中的相關(guān)費用為標(biāo)準(zhǔn)，對其進行一定比例的補貼，補貼數(shù)額或比例可以根據(jù)不同地區(qū)或者不同險種有所調(diào)整。這樣可有效調(diào)動保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上的積極性，也更容易實現(xiàn)買賣雙方的均衡。這一過程中，必須保證保險公司相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)的真實，對其相關(guān)行為也要嚴(yán)加監(jiān)管，防止出現(xiàn)保險公司聯(lián)合農(nóng)戶騙取補貼的行為。

2.6 建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金并完善再保險機制

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分散機制往往由農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金和完善的再保險機制組成，而我國在這兩點上皆比較滯后，既沒有成立國家級的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，也沒有較為完善的再保險機制，這嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金的建立不僅需要國家財政的大力支持，地方上的支持也不可少，兩者相輔相成方能取得更好的效果。在出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時，保險公司超賠部分由該基金負(fù)責(zé)賠付。在未出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的年份，則節(jié)余到下一年份，也可支持相關(guān)防災(zāi)設(shè)施修建。

再保險機制的完善則是保證經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司實現(xiàn)持續(xù)性長久發(fā)展的必要保障。農(nóng)業(yè)本身容易出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險事件，再加上我國在農(nóng)業(yè)保險問題上缺乏與再保相關(guān)的法律法規(guī)，絕大多數(shù)保險機構(gòu)對涉及農(nóng)業(yè)保險的再保業(yè)務(wù)都較為謹(jǐn)慎。因此，我國當(dāng)前急需成立一家國有農(nóng)業(yè)再保險公司，但由于我國的再保險行業(yè)本身起步較晚，當(dāng)下全國也僅有中國再保險集團這一家再保險攻速，所以也可以考慮由該公司控股成立一家農(nóng)業(yè)再保子公司，然后在法律層面上規(guī)定滿足達(dá)到一定規(guī)?；蚱渌麡?biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)必須向該公司或其他公司進行分保以分散風(fēng)險。同時，國家也可以引導(dǎo)各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司通過國際途徑尋求與其他國家再保公司的業(yè)務(wù)合作。

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄭源源，農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策重在落實——2020年中央一號文件對農(nóng)險提出新要求[N].農(nóng)村金融時報，2020-2-24（432）.

[2] 李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究[D].濟南：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社，2009：29-30.

（責(zé)任編輯：趙中正）