海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款研究

方閣

（大連海事大學(xué)法學(xué)院，遼寧 大連 116000）

保險(xiǎn)合同的條款，尤其是格式條款中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的承保約定，直觀地反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的變化過程。風(fēng)險(xiǎn)損失成因的復(fù)雜性和損失類型的多樣性共同構(gòu)成了當(dāng)前海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)最主要的特征，一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)開始意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的這種特殊性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失增加額外的保費(fèi)、或添加附加險(xiǎn)條款予以明確排除，不予承?；蛘咄ㄟ^“簽回”條款的方式全部、部分承保，或通過其他單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品承保。對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)及其他智力資產(chǎn)（Intellectual assets）[1]的損失則暫時(shí)不在承保范圍之內(nèi)。在當(dāng)前的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，可能承保有關(guān)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來的責(zé)任與損失的保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn)（BI）、船舶與貨物保險(xiǎn)、IT與電腦保險(xiǎn)①一般僅承保電腦硬件的物理損失。、犯罪保險(xiǎn)（Crime Insurance）②一般主要承保由員工或第三人的犯罪行為導(dǎo)致公司遭受的現(xiàn)金損失。、雇傭責(zé)任保險(xiǎn)（EPLI）③僅承保部分由雇員提出的索賠或訴訟。、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（E＆O）④又稱為專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、錯(cuò)誤疏漏責(zé)任保險(xiǎn)。承保風(fēng)險(xiǎn)通常由專業(yè)人員在專業(yè)實(shí)踐中的過失觸發(fā)，通常不承保由前述雇傭責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)，也通常不包括其他類型的第三方責(zé)任。、董監(jiān)事及高級(jí)管理人員責(zé)任保險(xiǎn)（D＆O）⑤美國法下，該保險(xiǎn)自FTC v.Wyndham Worldwide Corp.，799 F.3d 236案之后開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來的相應(yīng)責(zé)任予以明示排除。、產(chǎn)品召回／產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（PRI／PLI）⑥一般僅承保人身傷害和有形的財(cái)產(chǎn)損失。、美國保險(xiǎn)市場(chǎng)中的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（CGL）⑦CGL Coverage A一般僅承保人身傷害和有形的財(cái)產(chǎn)損失帶來的責(zé)任。Coverage B則是承保所謂的“人身與廣告宣傳損害”（personal and advertising injury），包括口頭或者書面發(fā)表的以任何形式侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的材料，以及；個(gè)人身份資料（PII）的遺失。等。另外，在恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中，也有類似于“網(wǎng)絡(luò)攻擊除外條款”（CL380）之類的條款。

盡管及其復(fù)雜的成因和多樣化的損失已經(jīng)使得海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)有了足夠的“不容忽視”的特殊性和潛在影響[2]，但在實(shí)踐中，海事相關(guān)領(lǐng)域的保險(xiǎn)市場(chǎng)上并沒有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)保單格式，承保與理賠數(shù)據(jù)的缺乏導(dǎo)致保險(xiǎn)人／再保險(xiǎn)人難以構(gòu)建或者模擬重大損失事件的風(fēng)險(xiǎn)模型。在海上保險(xiǎn)中，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常作為除外風(fēng)險(xiǎn)被排除，由網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失作為保險(xiǎn)的除外責(zé)任；在特殊的情況下，個(gè)人或者實(shí)體為政治、社會(huì)或宗教的動(dòng)機(jī)發(fā)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)攻擊可能被視為戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)或恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)，分別可能由相應(yīng)的特殊保險(xiǎn)予以承保，但網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)能否作為原因或介入因素被承認(rèn)仍有待明確；由網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來人身傷亡責(zé)任的法律影響也并未得到進(jìn)一步分析。

對(duì)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全的法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及責(zé)任承擔(dān)格式條款的缺失的現(xiàn)實(shí)共同帶來兩個(gè)問題。首先，風(fēng)險(xiǎn)帶來損失與責(zé)任的承擔(dān)和分擔(dān)法律規(guī)則不明確，很大程度上取決于市場(chǎng)利益的選擇將會(huì)帶來法律和合規(guī)上的不確定性；其次，缺乏確定具體海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與損失、法律責(zé)任之間的因果關(guān)系及其標(biāo)準(zhǔn)。而這兩者的明確正是有關(guān)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)法律問題得到解決的前提。當(dāng)前的法律環(huán)境下，一旦保險(xiǎn)人選擇承保，通過合同確定適當(dāng)?shù)某斜＞W(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)就是最核心的問題，而恰恰中文語境下的保險(xiǎn)合同及條款的措辭缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)承保的準(zhǔn)確而清晰的表述。這里必須強(qiáng)調(diào)的是在與海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)合同中用詞的重要性，包括具體的用詞的選擇，詞語和句式之間的邏輯關(guān)系以及詞語本身的含義和范圍。我國《民法典》也確定了對(duì)合同爭(zhēng)議條款的解釋原則，“應(yīng)當(dāng)按照所使用的詞句，結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定意思表示的含義?！雹僖姟吨腥A人民共和國民法典》（本文以下簡(jiǎn)稱“《民法典》”）第一百四十二條；另見《民法典》第四百六十六條第一款。以上這些都會(huì)影響合同訂立與爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)對(duì)合同內(nèi)容的解釋。由于并沒有明確的成文法律規(guī)定或者判例對(duì)實(shí)踐中的合同條款和市場(chǎng)規(guī)則做出明確解讀，當(dāng)前的解決途徑可能更需要依賴于更清晰的合同措辭和有效的合同解釋。

一、風(fēng)險(xiǎn)排除的主要條款——CL380

在對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)承保形式和條款已經(jīng)相對(duì)固定的情況下，海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)往往以“填補(bǔ)承保漏洞”（fill the gap）的形式存在。這種漏洞產(chǎn)生的直接原因與當(dāng)前大多數(shù)保險(xiǎn)條款屬于“列明風(fēng)險(xiǎn)”有關(guān)②諸如ARPI保單條款和北歐海事保險(xiǎn)方案（NMIP）等承?！耙磺酗L(fēng)險(xiǎn)”（all risks）的保險(xiǎn)單或綜合條款不在此列。，海事網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)作為新型風(fēng)險(xiǎn)一般很難在傳統(tǒng)保單中得到直接的明示承保。在對(duì)保險(xiǎn)條款或者綜合保險(xiǎn)方案進(jìn)行體系化解釋時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，這種漏洞既包括因?yàn)閭鹘y(tǒng)承保風(fēng)險(xiǎn)除外帶來的承保漏洞，也包括不同保險(xiǎn)條款之間承保風(fēng)險(xiǎn)約定的重合帶來的對(duì)于同一種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益重復(fù)保險(xiǎn)或者漏保的情形。對(duì)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的承保方式一般為，首先在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中通過條款“除外”，然后通過附加險(xiǎn)條款或批單“簽回”或者投保單獨(dú)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過獨(dú)立保險(xiǎn)單承保海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的情況較為少見。[3]

“網(wǎng)絡(luò)攻擊除外條款”（CL380）是海事保險(xiǎn)中最為常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)除外條款。該條款自2003年廣泛適用于歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的船舶與貨物保險(xiǎn)、能源保險(xiǎn)（包括美國市場(chǎng)）、物流責(zé)任保險(xiǎn)、港口碼頭設(shè)施保險(xiǎn)以及相應(yīng)的再保險(xiǎn)之中。作為協(xié)會(huì)的獨(dú)立條款，其前身是911事件后IUA于2002年重新整合的“生化電磁與網(wǎng)絡(luò)攻擊除外條款”（CL365）。一年后，該條款與新的“放射性污染除外的擴(kuò)展條款”（CL356A）一起被進(jìn)一步整合分化為CL370和CL380兩個(gè)單獨(dú)的條款，分別規(guī)定網(wǎng)絡(luò)攻擊以及放射性污染物、化學(xué)、生物、生化和電磁武器的風(fēng)險(xiǎn)除外。其中CL356A在NMIP中仍被稱為RACE II條款，但實(shí)際措辭與去除了首要條款（Paramount）③該條文的措辭為This clause shall be paramount and shall override anything contained in this insurance inconsistent therewith。的CL370完全相同，所有列明的風(fēng)險(xiǎn)明確地被承保海上風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)所排除；同時(shí)考慮到網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)可以在現(xiàn)階段的再保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得承保，保險(xiǎn)人如果并未獲得類似風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)保障則“必須”在NMIP中并入CL380。④Clause 2-8.Perils covered by an insurance against marine perils，Commentary of NMIP 2013，version 2019.相比于CL365，CL380對(duì)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)攻擊除外的表述更為詳細(xì)和準(zhǔn)確，同時(shí)在去除了首要條款的情況下，添加了與廣義戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)和承保范圍相協(xié)調(diào)的條文1.2，為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)獲得承保創(chuàng)造了可能。與CL380措辭類似的條款同樣可見于2002年版的《國際船舶保險(xiǎn)條款》第33.2條、希臘戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)2014年《戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)定期保險(xiǎn)單與入會(huì)證明》“計(jì)算機(jī)病毒除外條款”、瑞典船東互保協(xié)會(huì)2004年《有關(guān)解約與自動(dòng)終止承保的通知，戰(zhàn)爭(zhēng)、核風(fēng)險(xiǎn)等以及網(wǎng)絡(luò)攻擊除外條款》第4條、聯(lián)運(yùn)保賠協(xié)會(huì)（TT Club）2017年《運(yùn)輸與物流經(jīng)營人保險(xiǎn)條款》“G1部分：一般除外條款”第1．13條等。同時(shí)在海上旅客運(yùn)輸領(lǐng)域，《IMO關(guān)于執(zhí)行＜雅典公約＞的意見與指南》中也指明了CL380的適用[4]。

參考CL380條款如下的中文翻譯①此翻譯文本參考自《某保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款》，“四、協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)攻擊除外條款（CL380）”部分，有改動(dòng)。

1．1 除非符合下列1．2款的約定，在任何情況下本保險(xiǎn)都不承保由于使用或操作（以此為損害途徑）計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)軟件程序、惡意代碼、計(jì)算機(jī)病毒或程序或任何其他電子系統(tǒng)而直接或間接引起的／或可歸因于之的／或造成的損失、損害、責(zé)任或費(fèi)用。

1．2 當(dāng)本條款附加在承保戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、革命、造反、叛亂、或因之而起的內(nèi)亂、或由交戰(zhàn)勢(shì)力引發(fā)的任何敵對(duì)行為、或恐怖主義、或出于政治目的的任何個(gè)人行動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單時(shí)，1．1款將不再免除（換言之，將予以承保）在使用任何武器或?qū)椀膯?dòng)和／或開火機(jī)制時(shí)由于運(yùn)用任何計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)軟件程序、或其他電子系統(tǒng)造成的損失。

顯然該條款的措辭極為限定。在不考慮網(wǎng)絡(luò)攻擊行為是否具有主觀意圖的情況下，兜底規(guī)定“或任何其他電子系統(tǒng)”（Any Other Electronic System）；明確排除所有的“損失、損害、責(zé)任或費(fèi)用”；網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與損害結(jié)果的因果關(guān)系被表述為“使用或操作（以此為損害途徑）②英文原文為as a means for inflicting harm?！倍爸苯踊蜷g接引起的”“可歸因于之的”或者“造成的”三種情形。以上三點(diǎn)結(jié)合起來使得本條文排除了廣義上大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，適用該條款時(shí)將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人面對(duì)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)徹底失去保障?？紤]到對(duì)“列明風(fēng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)條款的解釋，即便是戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)保單中未附加前述條款，其保險(xiǎn)單也排除了絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)[5]。保賠保險(xiǎn)的情形也非常類似。

從上述條款中可以被解釋出的唯一例外情形是，當(dāng)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是由部分非故意事件導(dǎo)致的情形，如系統(tǒng)故障、升級(jí)錯(cuò)誤、內(nèi)部程序錯(cuò)誤等，并不在本條款的除外范疇之內(nèi)，保險(xiǎn)人將仍有可能承擔(dān)責(zé)任。從整體上看，該條款仍具有繼續(xù)修訂和補(bǔ)充的空間，對(duì)于諸如“計(jì)算機(jī)”之類的詞語，可以修正或添加更符合現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的專用術(shù)語；并且出于減少爭(zhēng)議的考慮，應(yīng)當(dāng)在條款中添加明確的有關(guān)這些術(shù)語的定義。③如TT Club 2017年條款中不僅排除了“由于電腦、數(shù)據(jù)處理或程序故障，或者外部電腦設(shè)備的機(jī)械或者電網(wǎng)失電或者故障進(jìn)而導(dǎo)致的起重設(shè)備或一般財(cái)產(chǎn)的損失，除非以上故障還導(dǎo)致了其他保險(xiǎn)標(biāo)的的損失”的情形，同時(shí)還在定義部分明確地給出了以上條文中的“計(jì)算機(jī)”“網(wǎng)絡(luò)攻擊”“電子元件”等不同術(shù)語的定義。

通過對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司的調(diào)查和對(duì)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品注冊(cè)的查詢，該條款在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上基本是通過翻譯之后直接適用?？赡芤馉?zhēng)議的問題有以下幾個(gè)方面：

第一，不同條款對(duì)于條款標(biāo)題中“Cyber”一詞有著不同的中文翻譯，包括“電腦”“計(jì)算機(jī)”“網(wǎng)絡(luò)”等詞語。從體系解釋角度出發(fā)，這將有可能影響對(duì)條款中“任何其他電子系統(tǒng)”的解釋，帶來保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的不同理解。第二，“計(jì)算機(jī)”一詞的中文含義本身較為復(fù)雜，英文條款中缺乏明確定義條文而導(dǎo)致詞義模糊的情況在中文譯本中也帶來了類似的問題。第三，對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與損害結(jié)果的因果關(guān)系表述不甚明確甚至混亂，這可能導(dǎo)致對(duì)某些網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的／造成的事故和責(zé)任疏于排除。第四，由于在中文條款中大多并未標(biāo)明該條款“來源自”或“翻譯自”CL380，也未說明條文理解應(yīng)當(dāng)適用的語言和法律，對(duì)條文語義的理解將僅限于中文及條文或系列條文（如系列的附加險(xiǎn)條款）的上下文。作為一份由IUA擬定的“標(biāo)準(zhǔn)條款”，CL380并沒有官方的中文譯本，即便在標(biāo)題中標(biāo)明“CL380”或者“以英文條款為準(zhǔn)”的字樣也不代表該條文的詞句在中國法下必然得到與英國法中一致的解釋，還可能會(huì)帶來對(duì)保險(xiǎn)條款本身的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到我國已經(jīng)開始實(shí)行航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（保險(xiǎn)條款）的注冊(cè)制并且區(qū)分條款內(nèi)容的中英文表述，即使認(rèn)識(shí)到CL380或者類似條款的并入可能是保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在實(shí)踐中通用的做法，從合同相對(duì)性角度而言，直保合同中對(duì)被保險(xiǎn)人的約束也還將依賴對(duì)該中文條款含義的解釋和理解。作為格式條款，保險(xiǎn)人／再保險(xiǎn)人將面臨較大的逆利益解釋的風(fēng)險(xiǎn)。

二、非海上保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般條款

除了CL380之外，當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的排除網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款主要還有兩個(gè)系列，LMA3030（T3）與NMA2914。全球保險(xiǎn)市場(chǎng)在911事件后對(duì)恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)有了重新的認(rèn)識(shí)，尤其是2002年《恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)法案》（TRIC）成了這一保險(xiǎn)市場(chǎng)新的分水嶺。在恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的勞合社市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)條款LMA3030（T3）中，其除外條款的第9條有著與CL380類似的表述和結(jié)構(gòu)①見Article 9 Section 3 Losses Excluded，Terrorism Insurance，Physical Loss or Physical Damage Wording，T3 LMA3030，1 Sep 2006，p.6。該表述同樣見于Article 9，Section 3 Losses Excluded，LMA3092（SRCC），17 Feb，2010，p.3之中。，即不承保具備恐怖主義動(dòng)機(jī)的“電子方式的”（by electronic means）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。在相應(yīng)的再保險(xiǎn)實(shí)踐中亦有類似條文。有關(guān)恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)除外的再保險(xiǎn)條款NMA2930系列中，其第二條第5項(xiàng)均約定“旨在干擾或者擾亂電子系統(tǒng)”（is designed to interfere with or to disrupt）的行為屬于該條文中的“恐怖主義”，并予以排除。

而在非海上保險(xiǎn)的一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)中，通常會(huì)選擇并入NMA2914系列條款，主要包括Electronic Data Endorsement（NMA2914、2915）以及再保險(xiǎn)中常見的IT Hazards（Risk）Clarification and Exclusion Clause（NMA2912、2928）四個(gè)條款。

在NMA2912和NMA2928中，從字面的表述來看，條款均排除了電腦系統(tǒng)軟硬件以及數(shù)據(jù)等損失風(fēng)險(xiǎn)，除非這種風(fēng)險(xiǎn)是由火災(zāi)、閃電、爆炸／內(nèi)爆和飛機(jī)損壞等事件（FLEXA）和／或自然災(zāi)害引發(fā)并由再保險(xiǎn)保單承保。但適用該條款的問題主要有兩個(gè)：首先，英文條款措辭過于復(fù)雜，導(dǎo)致在因果關(guān)系鏈中究竟是事件或自然災(zāi)害引發(fā)了電腦系統(tǒng)軟硬件或數(shù)據(jù)的損失，還是在邏輯順序上反過來不甚明確，這增加了合同條款提供方在訂約時(shí)對(duì)這一條文必要的說明和提示義務(wù)，這也會(huì)同時(shí)影響《保險(xiǎn)法》下再保險(xiǎn)分出人如實(shí)告知義務(wù)的履行；其次，“產(chǎn)生于”（arising out of）一詞所表達(dá)的因果關(guān)系并不清晰，在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)作為時(shí)間順序上的后加入風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更影響了因果關(guān)系鏈，進(jìn)而無從判定其是否為條文所除外的風(fēng)險(xiǎn)類型。這些問題的解決都有待于合同條款對(duì)其進(jìn)一步的解釋和明確，否則就容易在再保險(xiǎn)接受人與分出人之間對(duì)究竟排除了哪些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生爭(zhēng)議。

而在NMA2914 和NMA2915 系列中，對(duì)于“電子數(shù)據(jù)”（Electronic Data）和“電腦病毒”（Computer Virus）均有明確的概念界定。該系列條款均不承保電子數(shù)據(jù)損害與損失的風(fēng)險(xiǎn)，但火災(zāi)和爆炸造成的對(duì)電子數(shù)據(jù)的有形損失在已有的承保風(fēng)險(xiǎn)下應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠斜！?015年對(duì)兩個(gè)條款的更新均排除了上述火災(zāi)和爆炸的例外情形，消除了因果關(guān)系上可能的混亂，但也進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的除外范圍。

從整體上看，上述提及的NMA系列條款對(duì)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的排除僅限于“電子數(shù)據(jù)”，風(fēng)險(xiǎn)排除的范圍也不如CL380的約定廣泛，承保范圍相對(duì)比較限定，同樣為海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的承保留下了巨大的缺口。

三、風(fēng)險(xiǎn)“簽回”的問題

對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或者條款予以“簽回”或“簽回加?！保╓rite-Back或者Buy-Back）的情形主要出現(xiàn)在戰(zhàn)爭(zhēng)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人／再保險(xiǎn)人通過簽回的方式完成對(duì)除外風(fēng)險(xiǎn)的增加保費(fèi)和承保。這一承保方式在911事件后航空機(jī)體保險(xiǎn)的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)中頗為常見②航空保險(xiǎn)中簽回主要涉及的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款包括AVN48B（01-10-1996）、Common North American Airline War Exclusion Clause（CWEC）、AVN51A（04-08-2006）、AVN52E（12-12-2001）、AVN52G（17-10-2001）等，以及LSW555D（04／06）。。在當(dāng)前對(duì)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)承保范圍逐漸擴(kuò)展的情況下，簽回也成為主要的承保方式之一。但值得注意的是，在不同保險(xiǎn)人提供的簽回條款或批單中，簽回的海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)并不相同。盡管簽回條款一般會(huì)指明其對(duì)應(yīng)的原除外風(fēng)險(xiǎn)條款，但即便簽回保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人相同也不意味著簽回條款刪除了原保險(xiǎn)合同中有關(guān)的除外條款，簽回保險(xiǎn)人承擔(dān)的具體的風(fēng)險(xiǎn)范圍將由簽回條款本身的措辭決定，可能是原合同條款除外的部分風(fēng)險(xiǎn)和損失，也可能是全部。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第二十二條的規(guī)定，通過批單或附加條款（擴(kuò)展責(zé)任）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的簽回應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為對(duì)原保險(xiǎn)合同的變更，應(yīng)當(dāng)以書面的形式完成。當(dāng)原保險(xiǎn)人和簽回保險(xiǎn)人不相同時(shí)，簽回合同作為通常的格式保險(xiǎn)合同，也應(yīng)當(dāng)是書面的。一般情況下，簽回協(xié)議的成立要晚于原保險(xiǎn)合同。其合同與原保險(xiǎn)合同在內(nèi)容上具有相同的效力。因此作為保險(xiǎn)人明示承保的內(nèi)容，簽回后的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在合同約定的補(bǔ)償范圍內(nèi)承擔(dān)。無論是對(duì)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)簽回的獨(dú)立保險(xiǎn)合同還是批單，通常是格式條款和包含有免除保險(xiǎn)人責(zé)任內(nèi)容的條款，保險(xiǎn)人對(duì)這些合同條款和內(nèi)容有明確的說明和提示義務(wù)。在海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)由多個(gè)保險(xiǎn)人分別簽回承保或原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人與簽回風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不同的情況下，簽回條款之間或簽回條款與原保險(xiǎn)條款（除外條款）間可能出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)的情形。當(dāng)原保險(xiǎn)人和簽回保險(xiǎn)人同一時(shí)，如果原合同又為CL380增加了首要條款，簽回條款應(yīng)當(dāng)明確其變更了首要條款的內(nèi)容，否則可能會(huì)導(dǎo)致在合同解釋上的歧義。為同一保險(xiǎn)標(biāo)的提供綜合的海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)方案是解決這一問題的有效方式。

在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)原保險(xiǎn)條款存在“協(xié)會(huì)位置條款”（CL395，CL66）或類似條款時(shí)，保險(xiǎn)人的責(zé)任將因?yàn)樵摋l款得到限制。在有簽回條款的情形下，被簽回的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任與該條款限制的責(zé)任可能存在沖突。沖突的原因有兩個(gè)，第一，該條款本身的措辭不明確。如條款中約定了在“任何一個(gè)地點(diǎn)”（in Any One Location）發(fā)生的損失事件的責(zé)任限制，但顯然海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失地點(diǎn)不僅不確定，還有可能在多個(gè)地點(diǎn)；而且也難以準(zhǔn)確地說海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的事故是“由同一事件產(chǎn)生的事故”（Arising From The Same Event），這里取決于對(duì)“同一事件”的理解。第二，簽回條款與該條款在該條款限制的責(zé)任范圍內(nèi)存在承保范圍和責(zé)任的重疊。從某種程度上說，這與CL380本身缺乏首要條款有直接關(guān)系。如果CL395或類似條款是原保險(xiǎn)合同的原始部分，并基于“首要條款”或者CL395中額外約定的約束不承保網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，一般不會(huì)出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)的情況；如果這樣的條款明確約定承保由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失和責(zé)任，在出現(xiàn)承保范圍重疊時(shí)，原保險(xiǎn)人與簽回保險(xiǎn)人應(yīng)按比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

四、美國保險(xiǎn)法律的特殊實(shí)踐

美國是全球最大的非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在美國保險(xiǎn)市場(chǎng)上也存在表述和作用類似于CL380的風(fēng)險(xiǎn)除外條款與CGL配合使用。由保險(xiǎn)服務(wù)局（Insurance Services Office）擬定的“電子數(shù)據(jù)除外條款”（Electronic Data Exclusion，2004）和“數(shù)據(jù)泄露責(zé)任除外條款”（Data Breach Liability Exclusion，2014）是其中的代表。1989 年的案例確認(rèn)了根據(jù)CGL Coverage A，從硬盤上抹去數(shù)據(jù)是無形的并且是無法恢復(fù)的行為，符合“財(cái)產(chǎn)損害”（Property Damage）的定義。①M(fèi)agnetic Data，Inc.v.St.Paul Fire ＆ Marine Ins.Co.，442 N.W.2d 153（Minn.1989）.2001年起，很多保單將“電子數(shù)據(jù)”從“財(cái)產(chǎn)損害”的定義中排除。為了規(guī)范市場(chǎng)操作，“電子數(shù)據(jù)除外條款”應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)人可以通過附加“電子數(shù)據(jù)責(zé)任背書”，將“電子數(shù)據(jù)”的概念重新引入“財(cái)產(chǎn)損害”的概念之中。而針對(duì)CGL Coverage B，已有的判例認(rèn)為當(dāng)事人的商業(yè)機(jī)密信息屬于其承保范圍，但應(yīng)當(dāng)考慮信息披露行為本身和行為人；如果是黑客而非被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)公司沒有義務(wù)為被保險(xiǎn)人支付合同項(xiàng)下的賠償金。②Zurich Am.Ins.v.Sony Corp.of Am.，No.651982／2011，2014 WL 8382554（N.Y.Sup.Ct.Feb.21，2014）.在智能下載軟件收集索賠人的互聯(lián)網(wǎng)使用情況并用于廣告投放的案件中，法院裁定索賠請(qǐng)求屬于該承保范圍下有關(guān)“人身損害”的內(nèi)容，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)有賠償責(zé)任。③Netscape Communications Corp.v.Fed.Ins.Co.，343 Fed.App’x 271（9th Cir.2009）.

針對(duì)上述的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)除外條款，美國法院也認(rèn)為在已有的保險(xiǎn)合同中，法院對(duì)于保險(xiǎn)合同解釋的原則傾向于根據(jù)一般保險(xiǎn)法的精神探求當(dāng)事人的訂約意圖，并且采用不利解釋原則（Contra Proferentem）；通過對(duì)保險(xiǎn)合同整體的解讀來得到合同條款的含義④Gilbert Texas Const.，L.P.v.Underwriters at Lloyd＇s London，327 S.W.3d 118，126（Tex.2010）.。只要被保險(xiǎn)人主張的對(duì)除外條款約定的理解并非不合理的，法院就應(yīng)當(dāng)接受這種理解，即便是保險(xiǎn)人的理解可能更加有理或者更能夠反映訂立合同當(dāng)時(shí)雙方的真實(shí)意圖。⑤National Union Fire Ins.Co.of Pittsburgh，Pa.v.Hudson Energy Co.，Inc.，811 S.W.2d 552，555（Tex.1991）.

但作為承保公司有形財(cái)產(chǎn)損失和（偶發(fā)）營業(yè)中斷帶來的損失的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般條款都會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)攻擊作除外處理。在司法實(shí)踐中，美國法院對(duì)于軟件或電腦系統(tǒng)的損害是否構(gòu)成有形財(cái)產(chǎn)的損失也存在不同的觀點(diǎn)。如有法院判決認(rèn)為對(duì)電子數(shù)據(jù)的侵蝕或電子數(shù)據(jù)的損壞是有形財(cái)產(chǎn)的損失⑥American Guarantee ＆ Liability Ins.Co.v.Ingram Micro，Inc.，No.99-185 TUC ACM，2000 WL 726789 （D.Ariz.2000）and，Lambrecht＆ Associates，Inc.v.State Farm Lloyds，119 S.W.3d 16，No.12-01-00146-CV（Tex.App.—Tyler 2003）.；當(dāng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存介質(zhì)損壞時(shí)，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的是信息的損失而并非有形財(cái)產(chǎn)的損失①Ward General Ins．Services，Inc．v．Employers Fire Ins．Co．，114 Cal．App．4th 548．等。這樣針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全具體對(duì)象的區(qū)分鮮見于我國的法律規(guī)定之中，被保險(xiǎn)人相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利難以得到有效保護(hù)。

五、結(jié)論

在當(dāng)前對(duì)海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的承保受國際保險(xiǎn)市場(chǎng)整體環(huán)境影響的大趨勢(shì)下，整體上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承保范圍和類型劃分取決于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的選擇，尤其是國內(nèi)市場(chǎng)的保險(xiǎn)人在此類保險(xiǎn)條款的措辭上選擇變化的余地較少。而在具體的直保保險(xiǎn)合同中，由于我國大多數(shù)承保此風(fēng)險(xiǎn)的中文海上保險(xiǎn)條款都直譯自英國條款，有的附加條款甚至直接采用英文原文；語言隔閡帶來的格式條款文意的不確定性增加了被保險(xiǎn)人無法獲得相應(yīng)承保的可能。我國《民法典》規(guī)定“合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對(duì)各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的相關(guān)條款、性質(zhì)、目的以及誠信原則等予以解釋?！雹谝姟睹穹ǖ洹返谒陌倭鶙l第二款。各種解釋方法之間適用的條件和位階仍有待具體的司法解釋或者實(shí)踐給予補(bǔ)充說明，但目前這一相對(duì)開放的合同解釋規(guī)則進(jìn)一步增加了發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)合同解釋的不確定性。面對(duì)日益細(xì)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，針對(duì)新生的具體的海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，我國《保險(xiǎn)法》及其司法解釋和《海商法》的相關(guān)規(guī)則的內(nèi)涵仍有明確的空間。

同時(shí)，由于我國仍在構(gòu)建中的網(wǎng)絡(luò)安全法律體系又缺少針對(duì)具體網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)象區(qū)分的法律規(guī)定和案例實(shí)踐，這就形成了另一層保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)踐與我國法律之間的隔閡。當(dāng)前我國已經(jīng)通過法律法規(guī)明確了網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度和審查制度③法律層面具體包括《網(wǎng)絡(luò)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)條例（征求意見稿）》《網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)管理辦法》等法律法規(guī)，部門規(guī)章層面包括《關(guān)于開展銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全專項(xiàng)治理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕129號(hào)）、《工業(yè)數(shù)據(jù)分類分級(jí)指南（試行）》（工信廳信發(fā)〔2020〕6號(hào)）等文件。，但面對(duì)語義不甚明確的條款時(shí)無法更進(jìn)一步區(qū)分海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)侵犯的不同法益類型及其影響程度，導(dǎo)致法律上的保險(xiǎn)事故的因果關(guān)系會(huì)相對(duì)概括。在等待對(duì)相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任區(qū)分更為明確的法律標(biāo)準(zhǔn)到來之前，法院同樣會(huì)傾向于通過對(duì)“相關(guān)條款”的整體解讀來解釋合同中不明條款的含義，同時(shí)進(jìn)一步適用對(duì)格式條款提供方的不利解釋原則。美國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)法律發(fā)展的歷史清晰的表明網(wǎng)絡(luò)安全概念的內(nèi)涵、外延和分類體系正隨著時(shí)間和技術(shù)的變革不斷發(fā)生著改變。破解網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)條款明確性不足的缺陷就要求相應(yīng)的法律法規(guī)以《網(wǎng)絡(luò)安全法》核心，不斷適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)安全新形勢(shì)的發(fā)展，針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者安全、關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、個(gè)人信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)跨境等問題制定更為詳細(xì)且區(qū)分的復(fù)合規(guī)則。

有效應(yīng)對(duì)新的海事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)也需要完善相應(yīng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)中介主體參與并豐富市場(chǎng)要素的作用[6]。雖然各國針對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)的法律實(shí)踐有所不同，但保險(xiǎn)市場(chǎng)的國際化特征使得來自不同法域的參與者需要熟悉不同市場(chǎng)的規(guī)則特征。通過法律明確保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)中介主體的法律地位和責(zé)任有助于被保險(xiǎn)人在區(qū)分明確的市場(chǎng)內(nèi)準(zhǔn)確定位適于承保的保險(xiǎn)條件，減少重復(fù)保險(xiǎn)和漏保的同時(shí)，也有助于利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段，明確承保的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容和范圍，實(shí)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)和法律層面對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的有效分散，為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之間構(gòu)建準(zhǔn)確的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)環(huán)境，減少因?yàn)闂l款內(nèi)容模糊帶來的爭(zhēng)議。