大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款危害及對(duì)策防范的研究

（河南工程學(xué)院，鄭州市，451191） 劉艷華 田 靜

近年來(lái)，由于大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)蜂擁而入，國(guó)家又沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)管理，致使市場(chǎng)混亂，學(xué)生上當(dāng)受騙的越來(lái)越多。網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)入校園后，問(wèn)題一直不斷，弊端也逐漸暴露，給家庭、社會(huì)、高校和學(xué)生本人帶來(lái)很大的危害。2016年，河南某高校大學(xué)生鄭某在網(wǎng)絡(luò)放貸平臺(tái)貸款58 萬(wàn)，因?yàn)闊o(wú)力還款、不堪重負(fù)跳樓身亡。這一悲劇的發(fā)生再次將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題推上風(fēng)口浪尖。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題如何進(jìn)行有效防范，值得我國(guó)政府、高校及社會(huì)各界層進(jìn)行深思與研究。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸帶來(lái)的問(wèn)題日益嚴(yán)重，這方面的研究也會(huì)越來(lái)越受到重視。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，這方面的相關(guān)研究還不多，所以筆者想在這方面做一些探索研究，以便警示更多的大學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)貸。

1 大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

1.1 校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

自2013年以來(lái)，以大學(xué)生為對(duì)象的各種網(wǎng)貸分期網(wǎng)站、平臺(tái)（如趣分期、分期樂(lè)等）如雨后春筍般涌現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)，并以打著低息、免息、線上審核等不同的旗號(hào)，在高校校園進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)式的推廣。由于受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不良觀念的影響，尤其是受享樂(lè)主義、拜金主義的侵蝕，高校大學(xué)生隨機(jī)消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不少大學(xué)生視網(wǎng)貸消費(fèi)為一種校園時(shí)尚。

2016年，中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示，62.77%的學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)，其中77.33%的學(xué)生使用未滿半年。辦理流程中，84.86%的學(xué)生不愿提交父母電話。在貸款額度上，1 000元以下的占40.7%，1 000～2 000元的占40.12%，僅有5.23%的同學(xué)貸款額度超過(guò)5 000 元。54.07%的學(xué)生每個(gè)月的還款額度為100～300 元，而兼職打工、透支下個(gè)月生活費(fèi)、省吃儉用則成為最主要的還款來(lái)源。

目前大學(xué)生網(wǎng)貸大致分為三類：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，旨在滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，主要有趣分期、任分期、分期樂(lè)、螞蟻花唄等；二是單純的P2P貸款平臺(tái)（即peertopeer，借貸雙方利用中介機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成小額貸款交易的新型金融業(yè)務(wù)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，包括校貸、投投貸、名校貸等平臺(tái)；三是阿里、京東、蘇寧、國(guó)美等傳統(tǒng)電商平臺(tái)。

調(diào)查中，購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服鞋帽、外出游玩成為大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要方向。除了利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為之外，還有一些大學(xué)生開(kāi)始利用它們的便利來(lái)完成自己的一些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

1.2 高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題表現(xiàn)

①深陷貸款泥潭，貸款利息奇高；

②被騙被害問(wèn)題：以好處費(fèi)引誘大學(xué)生幫忙貸款；冒用大學(xué)生身份貸款；遭遇網(wǎng)上虛假貸款詐騙；

③引發(fā)違法犯罪問(wèn)題。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因

2.1 主觀方面原因

①部分大學(xué)生畸形的消費(fèi)觀念,超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)，進(jìn)行超過(guò)自身承受能力的消費(fèi)。

②對(duì)金融、理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏了解，缺少對(duì)網(wǎng)貸分期的理性認(rèn)識(shí)，易忽視網(wǎng)貸中高額利息的危險(xiǎn)。

③大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易輕信他人，缺乏警惕性和自我防范能力而盲目輕信網(wǎng)絡(luò)貸款。

④大學(xué)生大多涉世未深,沒(méi)有自己去掙錢(qián)，不知道掙錢(qián)不易，花起錢(qián)來(lái)毫不吝嗇。

2.2 客觀方面原因

①網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)管理不規(guī)范，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管不嚴(yán)，大量的網(wǎng)貸公司不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，害得沒(méi)有識(shí)別能力的學(xué)生深陷網(wǎng)貸。

②監(jiān)管漏洞致使網(wǎng)貸平臺(tái)乘虛而入，這些公司打國(guó)家金融監(jiān)管的擦邊球。

③學(xué)校監(jiān)管困難，盡管學(xué)校三令五申，提醒學(xué)生不要涉足網(wǎng)貸，但網(wǎng)絡(luò)貸款隱蔽性強(qiáng)，防不勝防，仍有個(gè)別學(xué)生網(wǎng)貸被騙。

2.3 網(wǎng)絡(luò)貸款的危害

網(wǎng)絡(luò)貸款利息奇高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家銀監(jiān)局規(guī)定的利率。擾亂了國(guó)家金融秩序，給社會(huì)增加了好多不安定因素。也給學(xué)生本人和家庭造成很大壓力：①平臺(tái)無(wú)良，詐騙泛濫，貸款10 000 元，到手只有8 000 元；②校園貸只是表，高利貸才是里，借款本金6 000 元，一個(gè)月后逾期滯納金加利息高達(dá)3 000元，一年之后翻到36 000元，年利息高達(dá)36%；③裸貸更是害了女生，去年安徽的一所職業(yè)學(xué)院，一名大二女生通過(guò)裸貸借到本金不足5萬(wàn)，一年不到，借款本金翻到30多萬(wàn)，加上利息高達(dá)50多萬(wàn)，因還不上款，裸照被曝光網(wǎng)上，家人也不斷接到催債電話，不得已，家人報(bào)警，并變賣家里家里唯一的房產(chǎn)還債，更有甚者出現(xiàn)裸貸女生“肉償”的事件；④休學(xué)停課，荒廢學(xué)業(yè)，西南某大學(xué)，一學(xué)生貸款之后無(wú)力還款，被平臺(tái)追債到校園，無(wú)奈休學(xué)；⑤隱私泄露、詐騙盛行，曾有學(xué)生網(wǎng)貸之后，信息泄露，家人不斷接到詐騙電話；⑥網(wǎng)貸不良記錄，危及個(gè)人征信。網(wǎng)貸的同學(xué)大多不能及時(shí)還款，個(gè)人征信受影響，畢業(yè)之后走向社會(huì)，辦信用卡、貸款買房買車，都受限制。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的防范對(duì)策

不可否認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)貸款是一把“雙刃劍”，既給臨時(shí)資金短缺的大學(xué)生帶來(lái)了方便，又如同撒向大學(xué)生的誘餌和魚(yú)鉤，使得他們“機(jī)會(huì)”與“陷阱”并存。大學(xué)生網(wǎng)貸所帶來(lái)的問(wèn)題，不能僅靠大學(xué)生自我甄別和防備，也不能單靠網(wǎng)貸平臺(tái)、公司的行業(yè)規(guī)則約束，必須盡快通過(guò)學(xué)生本身、高校、政府、家庭等多方聯(lián)動(dòng)，通力協(xié)作，才能防范網(wǎng)貸給高校大學(xué)生造成危害。

3.1 政府層面

加強(qiáng)治理和監(jiān)管，解決現(xiàn)實(shí)中的突出問(wèn)題。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)介入對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)治理校園網(wǎng)貸悲劇和亂象的重要性和緊迫性。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，大多貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，一張身份證、一張校園卡外加一個(gè)電話，就能很快貸到款。

必須為校園網(wǎng)貸立法，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，大多存在著無(wú)經(jīng)營(yíng)許可、利息 過(guò)高、涉嫌詐騙、泄露個(gè)人信息等各種亂象，國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)貸款納入監(jiān)管范圍，加強(qiáng)監(jiān)管和治理。

國(guó)家應(yīng)抬高網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格審批手續(xù)，更應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)中監(jiān)督和監(jiān)管。

對(duì)于違反網(wǎng)絡(luò)貸款法律法規(guī)的貸款平臺(tái)要嚴(yán)懲不怠，用法律的手段震懾這些貸款平臺(tái)輕易不敢違法經(jīng)營(yíng)。

3.2 學(xué)生本人及家庭層面

大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識(shí)。同時(shí)，應(yīng)該注重自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、權(quán)利意識(shí)與責(zé)任意識(shí)。合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，堅(jiān)持適度消費(fèi)，堅(jiān)決避免趕時(shí)髦、要面子的不合理超前消費(fèi)。作為在校學(xué)生來(lái)說(shuō)，其天職還是學(xué)習(xí)，其次是就業(yè)。學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和職責(zé),祛除那些本不該有或者可以沒(méi)有的雜念貪欲，控制自己的消費(fèi)欲望，避免沖動(dòng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)，把心思多花在學(xué)習(xí)上。在此基礎(chǔ)上，學(xué)生還應(yīng)該多學(xué)習(xí)一些金融知識(shí)，增強(qiáng)自己的理財(cái)意識(shí)和能力，以及識(shí)別校園網(wǎng)貸陷阱的能力。

大學(xué)生所在的家庭應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。作為學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人，要盡量多給孩子一些學(xué)習(xí)和生活的關(guān)心和關(guān)注，多和孩子溝通，及時(shí)、全面掌握孩子在校的情況與表現(xiàn)，盡可能控制孩子在校園網(wǎng)貸方面存在的隱患，承擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸、根除校園網(wǎng)貸加油添力。

3.3 學(xué)校層面

從學(xué)校到輔導(dǎo)員到班委，多點(diǎn)多面相結(jié)合，建立多維的網(wǎng)貸防范教育機(jī)制。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，都是學(xué)生自己網(wǎng)上申請(qǐng)，隱蔽性很強(qiáng)，防不勝防，學(xué)校很難監(jiān)管到。鑒于此，學(xué)校更應(yīng)該自上而下建立健全機(jī)制，上到學(xué)校層面要高度重視，下到輔導(dǎo)員、班主任、班委、宿舍長(zhǎng)，工作要做細(xì)、做扎實(shí)，發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)貸的同學(xué)，及時(shí)匯報(bào)，建立起學(xué)校、家庭的網(wǎng)貸防范聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成合力，盡可能讓學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)貸、把網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

應(yīng)該說(shuō)，校園信貸的火熱，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，在滿足了部分學(xué)生消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，也極大地釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力，但是網(wǎng)絡(luò)貸款帶來(lái)的危害也不容忽視。從更為安全、規(guī)范來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)進(jìn)行引導(dǎo)?？傊?，大學(xué)生應(yīng)慎重應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)會(huì)保護(hù)好自己的利益。