縣域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的難點(diǎn)及對(duì)策

雷興華

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定、提升金融服務(wù)質(zhì)量、保證金融業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展等具有至關(guān)重要的作用。相對(duì)于金融發(fā)展程度相對(duì)薄弱的縣域經(jīng)濟(jì)而言，如何把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出的位置，加強(qiáng)制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，有序推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，加強(qiáng)縣域金融消費(fèi)者素養(yǎng)，提高金融消費(fèi)者的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、目前縣域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的難點(diǎn)

（一）取證難

金融機(jī)構(gòu)在安排與金融消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度等過程中，只注重自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)于消費(fèi)者理應(yīng)享有的權(quán)益置之不理。同時(shí)，金融服務(wù)與金融產(chǎn)品普遍具有較高的專業(yè)性，消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品與選擇金融服務(wù)時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)夸大宣傳、未能有效告知、消費(fèi)者自身金融知識(shí)薄弱等原因，易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者經(jīng)常產(chǎn)生爭(zhēng)議與糾紛。在交易合同條款上金融消費(fèi)者已經(jīng)確認(rèn)簽字，金融消費(fèi)者卻對(duì)享有的權(quán)利和風(fēng)險(xiǎn)不是很明確，致使調(diào)查取證工作陷入尷尬境地，甚至影響人民銀行的公信力。

（二）執(zhí)法難

目前，我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融產(chǎn)品發(fā)展的速度，現(xiàn)有的法律規(guī)定對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也存在一定的局限性。我國(guó)現(xiàn)有的金融消費(fèi)者保護(hù)法律基礎(chǔ)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》以及中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度?？h域范圍內(nèi)目前除人民銀行和銀監(jiān)會(huì)外，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在縣域都未設(shè)立下設(shè)機(jī)構(gòu)，而地方消費(fèi)者協(xié)會(huì)更加側(cè)重于對(duì)非金融類商品消費(fèi)的權(quán)益保護(hù)，而且一般都將金融消費(fèi)投訴列為咨詢類、建議類，一般答復(fù)是請(qǐng)向“當(dāng)?shù)厝嗣胥y行反映”，但是人民銀行對(duì)此無法監(jiān)管，從而使縣域居民金融消費(fèi)者權(quán)益受到金融消費(fèi)侵害時(shí)找不到合理的投訴受理主體，未能有效主張自己的合法權(quán)益。

（三）金融機(jī)構(gòu)自律難

央行履職重點(diǎn)偏向宏觀調(diào)控與金融服務(wù)，金融管理職能趨于弱化，由于缺乏有效的約束力量，金融服務(wù)職能發(fā)揮受到制約。金融機(jī)構(gòu)在追求利益最大化的過程中往往忽視了社會(huì)利益，在與金融消費(fèi)者交易時(shí)設(shè)立的制度操作具有明顯自身保護(hù)傾向，要求他們建立健全自律機(jī)制是很難真正落到實(shí)處。

（四）維權(quán)意識(shí)較為薄弱

受金融消費(fèi)者自身金融知識(shí)的限制和掌握信息的不對(duì)稱，金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)認(rèn)識(shí)不足、判斷不夠、措施不力以及效應(yīng)滯后的現(xiàn)象，對(duì)自己所享有的權(quán)利不是很明確，在合法權(quán)益受到侵害時(shí)，不具備足夠的維權(quán)意識(shí)。

二、加強(qiáng)縣域內(nèi)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

（一）健全完善消費(fèi)者投訴、爭(zhēng)議解決程序處理機(jī)制

無論是人民銀行還是金融機(jī)構(gòu)，必須從管理層和操作層增強(qiáng)對(duì)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，通過多層次強(qiáng)化信息披露、建立健全消費(fèi)者投訴、完善爭(zhēng)議解決程序處理機(jī)制，依法切實(shí)有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。人民銀行縣級(jí)支行應(yīng)牽頭形成多級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，成立由人民銀行、工商部門、金融機(jī)構(gòu)等組成的金融投訴或金融消費(fèi)糾紛調(diào)節(jié)處理中心，聯(lián)合制定規(guī)范的調(diào)解程序規(guī)則，簡(jiǎn)化金融糾紛的解決程序，便捷有效解決投訴與糾紛。

（二）不斷加大對(duì)事關(guān)民眾的金融活動(dòng)的監(jiān)督檢查力度

《中國(guó)人民銀行法》明確了人民銀行的職責(zé)，賦予了人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人金融行為進(jìn)行檢查監(jiān)督的權(quán)利，包括人民幣管理、外匯管理、黃金管理、支付結(jié)算管理等金融活動(dòng)，都與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作息息相關(guān)。人民銀行基層行要寓管理于服務(wù)之中，通過“兩管理、兩綜合”，不斷加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的開業(yè)管理、營(yíng)業(yè)管理，加大綜合執(zhí)法檢查力度，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力評(píng)估工作，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展執(zhí)法綜合檢查，維護(hù)良好的金融秩序，創(chuàng)造良好的縣域金融消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）加大金融知識(shí)的宣傳力度，增強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)

推進(jìn)金融知識(shí)普及，有重點(diǎn)有針對(duì)性開展宣傳教育，使社會(huì)公眾提高對(duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品的了解，幫助其全面、準(zhǔn)確地理解金融政策和改革措施，提高金融消費(fèi)者事前保護(hù)能力和事后侵權(quán)追溯能力，運(yùn)用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。積極探索符合區(qū)域?qū)嶋H的金融宣傳普及模式和方法；組織行內(nèi)相關(guān)職能部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借助金融教育基地、農(nóng)村反假工作站和便民服務(wù)點(diǎn)、金融知識(shí)講師團(tuán)等載體，常態(tài)化深入全市學(xué)校、社區(qū)、農(nóng)村、市場(chǎng)開展金融知識(shí)宣傳普及活動(dòng)，注重創(chuàng)新宣傳普及模式和手段，增強(qiáng)宣傳普及活動(dòng)的生動(dòng)性和實(shí)用性，切實(shí)增強(qiáng)金融知識(shí)普及的滲透力和覆蓋面，不斷促進(jìn)各階層消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升。

（四）發(fā)揮輿論媒體的社會(huì)監(jiān)督作用，促使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)公開透明

社會(huì)輿論媒體要正確發(fā)揮導(dǎo)向作用，依法利用其廣泛的社會(huì)影響力，積極幫助金融消費(fèi)者有效維護(hù)自身權(quán)益。促進(jìn)良好金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、有效維護(hù)金融體系穩(wěn)定、發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具有重要意義。endprint